公司意外险是什么样的啊怎么理赔
引言
你是不是也在疑惑，公司给咱们交的意外险到底是咋回事？真出了意外能拿到钱吗？具体流程又要怎么走？咱们今天就把这些问题说清楚。
一. 保障范围具体包含啥
公司给咱们买的意外险，大多是团体意外险，属于公司给员工的福利项目，绝大多数情况下不需要咱们自己出钱，直接享受保障就行。这里要分清楚，有些公司会给全员买基础版的团体意外，也有些公司会给高危岗位的员工额外加保，还有部分公司会推出自愿加购的升级保障，要是有这个选项，你可以根据自己的工作性质选，不用硬撑着买最贵的。
给你举个实际的例子，咱们小区附近加工厂的老张，今年四十多岁，在车间操作切割机器的时候，没留意被飞出来的边角料划伤了小臂，伤口挺深，去医院缝了五针，还换了三次药，前前后后花了一千八百多块医药费。老张一开始还心疼钱，怕全得自己出，后来想起人事说过公司给全员买了意外险，赶紧找行政报备，最后除掉医保报销的部分，剩下符合要求的费用全给报了，自己只花了不到两百块的自费耗材钱。
这个险种核心保的就是咱们日常工作，还有不少延伸的保障，比如上下班路上遭遇的意外，大部分都在保障范围内，还有出差路上的意外，也基本包含。不是说只有在公司工位上出的事才赔，只要是和工作相关的出行、外勤跑业务路上出事，都可以申请理赔。
要注意，也有不少情况是不赔的，比如故意导致自己受伤不赔，因为个人违法违规行为导致的意外不赔，还有醉酒、吸毒之后出的意外不赔，从事高风险业余活动比如私自攀岩、潜水出的意外，大多也不在保障范围内，这些一定要提前翻一下公司给的保单条款，心里有数就不会白跑一趟理赔。
给不同岗位的人说一句，要是你是经常外勤跑业务，或者在车间操作机械设备，本身日常遇到意外的概率更高，要是公司给的基础保额比较低，可以自己额外补一份个人意外险，不用花多少钱，就能把保障做足。要是你就是坐办公室办公，日常基本没啥高危操作，公司给的基础保障基本够用，不用额外多花钱。
二. 不同年纪保费咋算
二十岁刚入职的职场新人，大多基础保障只覆盖基础工伤，很少有额外商业保障，大多在一线跑外勤或者基层车间，日常挤地铁赶项目、操作基础设备，发生磕碰扭伤的概率不低，但身体状态稳定，整体保费比较低。按照常规的公司团体意外险配置，如果你只需要基础额度，一年每人的保费只需要百元左右，就能覆盖基础的意外医疗和身故伤残保障，如果公司给新人配置团体方案，公司统一缴费的话，不需要个人额外掏钱，要是需要自己补购提升额度，就按这个年龄段的费率算，成本很低。
三十岁到四十岁的中年职场人，大多已经晋升到中层管理或者资深技术岗，一部分人会转做内勤坐办公室，一部分人还是要常年跑业务出差，这个年龄段身体开始出现一些小劳损，日常通勤也经常开长途车，意外风险概率比年轻新人稍高一点。保费自然也会比二十岁的时候高一些，同样的保障额度，一年保费大概会比二十岁高出几十块钱，如果公司统一投保的团体方案，这个年龄段的平均保费大概在一百多到两百多，要是个人补购，就按照对应年纪核算，不会贵太多，但保障额度能提上来，适合需要给家庭留兜底保障的朋友。
四十岁到五十岁的职场人，大多已经稳定在固定岗位，不少人视力、反应能力都有所下降，不管是操作设备还是外出办公，遭遇意外的概率又会高一点。对应的保费也会再上浮一点，同额度的保障，保费大概会比三十岁群体再高出几十块，一年大概在两百多到三百多区间。这个年龄段不少人上有老下有小，建议要是公司只给配了基础额度，可以自己补一点，毕竟保费增幅不大，能提升不少保障力度。
五十岁以上的职场人，反应能力和身体恢复能力都不如年轻人，意外风险相对更高，保费也会再上浮一些。同样的保障额度，一年保费大概在三百多到四百多，要是选择更高的医疗报销额度，保费还会再增加一点。很多公司给老员工配置的意外险额度和新人一样，建议这个年龄段的朋友可以主动问问HR，如果公司方案支持加费提额，不妨适当加一点，毕竟日常出行、上班路上都需要更充足的保障。
给大家一个实际可操作的建议：不管你在哪个年龄段，先问清楚公司给你配的意外险要不要个人出钱，大部分公司的团体意外险都是公司统一缴费，不需要员工掏钱，这种情况下不管额度多少，先拿着基础保障。如果需要自己掏钱补额度，年轻收入不高的朋友选基础款就够，保费低也能覆盖基础需求；中年和年长的朋友，如果收入稳定，可以多花几十块提额，性价比很高，不会给经济带来太大负担，还能给自己多一份兜底。
三. 发生意外后流程怎样
第一步必须先打承保公司的官方报备电话，别等看完病再补报，容易耽误核赔进度。我给你举个真实的例子，上个月楼下超市的理货员小刘，下班骑共享单车避让行人，摔了膝盖缝了四针，他当时疼得只顾着去医院，忘了当天报备，隔了五天才想起通知公司对接保险的同事，最后核赔的时候多花了一周才走完流程，本来两周就能到账的赔款，硬生生拖了快一个月，特别耽误事儿。
报备的时候说清楚信息就行，不用讲太多没用的，直接说清楚是谁、在哪个时间哪个地点出了什么事、现在在哪家医院治疗、伤成什么样，接线员登记完就可以等后续通知，不用反复打电话追问，耐心等对接人反馈就好。
第二步，把所有票据和证明材料都收好，一样都别丢。所有看病的发票、缴费清单、医生开的诊断书、拍的片子报告、如果是上下班路上出的意外，让公司开一个在职证明，这些材料都是核赔必须要的。还是说小刘的例子，他当时摔了之后去急诊，挂号的小票、缴费的发票都随手塞在外套口袋里，洗完衣服才发现，有一张一千多的换药发票泡坏了，最后跑了三趟医院补打底单，才凑齐所有材料，来回跑特别折腾。如果是在工作期间出的意外，还要让公司帮忙开一份意外发生经过的说明，签字盖好章，和医疗材料放在一起，别落东西。
第三步，把整理好的材料交给公司负责保险的对接人，或者按照保险公司要求上传到指定平台就行，现在很多公司都支持线上传材料，不用特意跑线下交纸质版，方便很多。交材料的时候核对一遍，看看缺不缺东西，别漏交之后又要补。
第四步，等保险公司核赔完成，赔款会直接转到你预留的银行账户里，到账时间一般都不会太久，如果超过约定时间还没到账，可以让公司对接人帮你问问进度，不用自己瞎着急。按照这个流程走，就能顺顺利利拿到赔款，不会出什么岔子。
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四. 投保环节注意有哪些
如实填写个人健康信息，别抱着侥幸心理隐瞒情况。比如之前有职场朋友，入职前就有过旧伤，投保公司意外险的时候觉得反正已经好了，就没填进去，后来旧伤因为工作意外复发，申请理赔的时候被保险公司查到了，不仅没拿到赔付，之前交的钱也没法退，亏得很，所以该填什么就填什么，别偷懒也别隐瞒，诚实填报没坏处。
一定要核对清楚自己的职业信息，别填错了。不同职业的意外风险不一样，很多公司意外险对职业类别有要求，比如你是户外外勤，别填成办公室内勤，万一外勤作业出了意外，填错职业的话，理赔就会出问题。我之前见过一个做物流装卸的朋友，公司统计投保信息的时候，他随手填了行政岗，后来搬货的时候闪了腰需要理赔，保险公司核对职业信息对不上，最后只能自己掏医药费，说起来真的挺闹心的。
仔细看清楚免责条款，别拿到合同就扔一边不看。不是所有意外都能赔，比如一些违规操作导致的意外，还有一些个人主动参与风险活动导致的意外，都是不在赔付范围内的，提前看清楚免责条款，心里有个数，后续真出问题了也不会稀里糊涂和保险公司扯皮。比如有些条款里明确说了，无证驾驶导致的意外不赔，你就得记清楚这个要求，别到时候真出事儿了才去翻，那时候就晚了。
确认一下保障的时间范围和覆盖区域，别糊里糊涂的。有些公司意外险只保工作时间内的意外，有些是全天24小时都保，有些只保国内区域内的意外，你要是经常需要出差跑业务，就得确认清楚出差在外算不算在保障里，别到时候出差出了意外，才发现自己的意外险不保出差行程，那真的叫天天不应叫地地不灵。
如果是公司统一给买的团体意外险，也要自己核对一下个人信息对不对。比如姓名、身份证号这些基础信息，要是输错了，后续申请理赔的时候，系统查不到你的投保信息，就会耽误理赔进度，甚至没法理赔。我身边就有朋友，公司录信息的时候把身份证号输错了一位，他自己也没核对，后来摔骨折去申请理赔，折腾了快一个月才把信息改过来，耽误了自己报销的时间，本来很简单的事儿变得特别麻烦，所以拿到投保信息之后，花个三五分钟核对一下，花不了多少时间，却能避免很多麻烦。
不同健康状况的朋友也得注意，要是你本身身体不太好，有一些基础的旧疾，一定要确认清楚，意外导致旧伤复发能不能赔，有些产品只赔新发生的意外损伤，对旧伤复发是不赔的，提前问清楚，别等出事了才发现不符合赔付要求。
结语
总的来说，公司提供的意外险一般是给在职员工配置的团体意外险，价格不算高，保障也贴合职场常见意外场景。如果经济条件一般，还刚入职场的年轻人可以先把公司给的这份保障用好，要是你经常外勤跑业务、本身风险更高，经济条件允许的话可以再自己补一份；如果是已经退休返聘或者健康状况不太好的朋友，也可以先看看公司有没有开放投保权限，符合要求的话先搭上这份保障。真出了符合要求的意外，第一时间给保险公司或者公司人事报备，把就诊票据、意外证明这些材料留好，按流程提交申请就能等理赔了，不用太慌。
小蜜蜂6号意外险
