现在的90后有必要交养老保险吗

引言

哎，作为已经步入社会，正在加班赚钱的90后，你有没有某天加班加到脱发，突然盯着电脑屏幕发呆：现在我交养老保险真的有用么？等到我退休那一天，这笔钱能帮上忙吗？别着急，咱们今天就好好聊聊这件事，给你说点实打实的参考。

一.基础社保到底够不够花？

我给你直接说结论，只靠基础社保，没法支撑你想要的退休生活。

你想想，咱们现在二十多三十岁，距离退休还有几十年，生活开销一直在涨，你爱吃的火锅，爱喝的奶茶，每年单价都在往上走对吧？基础社保能给你的养老金，是按照社会平均工资的一定比例来发的，想要维持现在的生活品质，光靠这笔钱肯定不够。

就拿身边的例子说，我邻居家一个退休的阿姨，每个月拿到的基础社保养老金，够买菜交水电，但是想每个季度出去旅个游，想买点好点的保健品，或者偶尔给孙子孙女买个不错的礼物，就还得动自己之前攒的存款，要是存款花完了，这些开销就都得砍掉。

而且很多90后都不打算结婚生孩子，老了以后也没有子女帮衬，所有的养老开销都得自己扛，光靠基础社保的钱，真的很难撑住。你总不能退休了之后，天天在家待着，什么爱好都不敢发展，想吃点好的都得犹豫半天吧？

直接给你建议，如果你现在有稳定的工作，一定要记得交单位给交的那份基础养老保险，这是国家给的基础保障，不管别的怎么安排，这份一定不能断。但是光有这一份，肯定不够，你得在基础社保之外，提前攒一份属于自己的养老储备，越早开始准备，每个月要拿出来的钱越少，最后能拿到的额度反而越高，等你退休的时候，就能多一份收入，维持自己想要的生活质量。

二.年轻人身体差能买吗？

不管现在身体好不好，先告诉大家明确观点：大部分身体有点小问题的90后，都能买到合适的养老保险，别直接就放弃了。

健康告知没你想的那么吓人，养老保险的健康要求，比医疗险、重疾险要宽松很多。很多人说自己平时偶尔有点头晕，或者体检查出甲状腺结节、脂肪肝，就觉得肯定买不了。其实不是，很多产品对于这类不影响长期寿命的小异常，都可以正常通过核保，不用太焦虑。

要是真的有一些比较明显的身体异常，也有办法处理。首先一定要如实说自己的身体情况，别想着隐瞒病史。要是隐瞒了，将来领钱的时候出问题，吃亏的还是自己。如实告知之后，保险公司会给你核保结果，大多会给出正常承保、加一点费用，或者除外相关责任的结论，很少会直接拒保。

我身边就有个朋友，94年的，二十多岁体检查出了先天性的小心脏问题，一直没动手术，也不影响日常工作生活，他之前担心买不了养老保险，结果抱着试试的心态提交了体检报告，保险公司最终让他加了一点保费就承保了，现在他每年正常缴费，心里踏实多了，说就算将来身体出什么别的问题，这笔养老钱也提前攒下了，不会给父母添麻烦。

给大家说个实用的建议：哪怕你现在身体有点小毛病，也别拖着不买，越拖年龄越大，保费越贵，而且身体状况只会越来越差，现在能买就先占个坑。要是一家核保没通过，可以多试几家，不同公司核保标准不一样，总能找到适合你的。还有就是，越早买核保越容易通过，你二十多岁的时候只是轻度结节，很容易过，要是拖到四十多岁变成重度，就真的买不了了。

三.收入不高怎么攒养老金？

先给你说个准话，就算收入不高，也能攒下属于自己的养老金，不用觉得这是高收入群体才能碰的事，咱们收入普通，也能安排得明明白白。

你先从自己每个月的工资里挤出来一笔小钱就行，不用逼自己一下子拿出大几千，比如每个月扣掉房租、吃饭、日常开销之后，还能剩个小一千，那你就拿出五百存进去，要是只剩三百，那就存两百，哪怕一百也没关系，关键是先把这个习惯养起来，总比一分不存强。不要想着等以后涨工资了再存，涨工资之后你的开销也会跟着涨，永远都挤不出来钱，不如从现在的收入里匀一点出来，积少成多，时间会帮你把小钱滚成大钱。

选缴费方式的时候，一定要选适合你收入节奏的。要是你每个月收入稳定，那就选月缴，每个月自动扣，你不用特意记着，也不会有太大的压力，就当是每个月给自己强制存了一笔老了才能动的钱，时间长了你也就习惯了，不会觉得这笔钱影响你现在的生活。

要是你偶尔能拿到一笔奖金、年终奖，手里偶尔有一笔闲钱，那就可以选择趸交一次买一部分，或者选三年、五年的短缴费期，每年攒一笔进去，不用拖几十年给自己添负担。要是你收入波动比较大，有时候赚得多有时候赚得少，那就选灵活缴费的产品，今年手头宽裕就多存点，明年手头紧就少存点甚至暂时不存，不会因为断缴影响你的保障，也不会让你因为凑保费吃不上饭。

还要提醒你一点，不要为了攒养老金降低现在的生活质量，咱们攒养老金是为了老了过得舒服，不是让现在的自己天天勒紧裤腰带过日子。你可以先把花呗、信用卡这种高息的负债先还清，再开始攒养老金，不然一边付着利息一边存养老金，怎么算都不划算。你也可以每年调整一次存钱的额度，比如今年涨了工资，就多存一百两百，慢慢往上加，循序渐进，既不会有压力，也能越攒越多，等你到了领钱的年纪，就能拿到一笔稳定的钱，帮你衬着老了的生活。

图片来源：unsplash

四.案例看看同龄人怎么做？

咱们先看个身边的例子，就拿92年的李平说，他是我身边挺典型的90后。

李平刚毕业就在互联网公司上班，公司每个月都会按时给他交社保的养老保险。工作第三年，他手里攒了小十万块钱，当时身边朋友要么都拿去买理财，要么存进余额宝，他反倒琢磨起了自己的养老事儿。他说那阵子刷帖子，总能刷到同龄人说以后社保可能不够花，自己又不想老了伸手给孩子要钱，就想着多存点钱给自己养老。

一开始他也犯懵，不知道该怎么选，后来他找了专业的经纪人梳理，算了一笔账：他现在每个月拿出一千块钱出来交，交到自己六十岁退休，刚好交三十年。算下来总共交三十六万，等他到退休之后，每个月就能多领三千多块钱，一直领到终身，要是万一没领完，剩下的钱也会给到家人。

当时身边还有朋友笑他，说二十多岁就开始考虑养老太早了，李平也没反驳。他说自己算了笔账，要是等到四十岁再交，同样每个月交一千，交到六十岁只能交二十年，总共才交二十四万，到时候每个月只能领不到两千块钱，差了快一半。反倒是早交三十年，每个月挤挤就能出这笔钱，年轻时候少吃两顿大餐，少买一件新衣服，就攒出来了，对现在的生活也没啥影响。

现在李平已经交了五年了，他说每次交完钱都觉得心里踏实，毕竟上班总有累的时候，万一以后不想打工了，提前退休也有一笔打底的钱。就算到时候社保领的钱够吃饭，这笔多出来的钱也能用来出门旅游，买自己喜欢的东西，不用看别人脸色过日子。

对咱们90后来讲，这个思路其实很值得参考，不用一下子拿出来大几万交，每个月挤一点出来，早早开始存，等老了就能多一笔安稳的收入，这不比指望别人靠谱多了。

五.缴费方式有哪些选择？

对90后来说，买养老保险，首先要根据自己的收入波动选缴费方式，别硬扛超出能力范围的额度，先给生活留好应急周转的钱，再去安排养老缴费。

如果你是刚工作两三年，月收入不算高，平时还要交房租、还车贷，或者经常有突发的人情、医疗开支，选按月缴费就很合适。每个月扣掉固定的缴费金额，剩下的钱规划日常开销就行，不用一次性掏一大笔钱出来，压力也会小很多。哪怕偶尔一个月收入少一点，也能轻松承担，不会因为交养老保险打乱整个月的生活节奏。

如果你是工作稳定，每年年底都有固定奖金，平时工资也能稳定按时到账，选按年缴费会更划算。大部分养老保险按年缴费，总的费用会比按月缴费少一点，不用每个月记着缴费日期，一年只需要安排一次缴费就行，省心很多，也不容易忘记缴费导致保单失效。

如果你最近手里有一笔闲置资金，暂时没有别的投资打算，也不想留着乱花掉，选一次性缴清就很合适。一次性把所有保费交完，后续几十年都不用再惦记缴费的事，也不用担心里边收入变化交不上保费，省心不说，整体的总费用也会更低，适合手里有闲钱又怕乱花钱的朋友。

如果你工作几年攒了一部分积蓄，但是又不想一次性把钱都投进去，选短期分年交就合适，比如三年交、五年交。这样既能分摊压力，又不用交二三十年，早早就能把保费交完，等着退休领钱就行，适合已经工作五到十年，有一定积蓄，但还想留一部分钱应对日常开支和别的规划的90后。

不管选哪一种缴费方式，都要提前算好自己每个月的固定开支和可支配收入，别为了多领养老金，把大部分收入都投进去，影响现在的生活质量，合适自己节奏的缴费方式，才能让这份养老保障一直陪你到退休。

结语

其实对咱们90后来说，交养老保险是件早规划更轻松的事，不用纠结有没有必要，只需要看自己的实际情况安排：有固定工作的，记得盯着单位给你交了基础社保，每月哪怕挤几百块，都可以给自己补一份商业养老储备，收入有限就慢慢缴，身体条件好尽早入手，这样到老了既有基础兜底，又能多一份额外收入，想旅游想攒零花钱都不用伸手要，舒舒服服过自己的小日子。

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