失业灵活就业养老保险有必要买吗

引言

嘿，刚停下工作转成灵活就业的朋友，是不是正对着手机发愁？手里攒的钱要应付日常开销，还要考虑将来养老，你会不会想问，失业之后自己掏钱买这份养老保险，真的有必要吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，你听完就知道该怎么选了。

一. 失业后社保断了能续上吗

我朋友小周去年下半年裸辞在家待了四个月，之前公司交的社保直接断缴了，他一开始没当回事，直到上个月身体不舒服去医院，才发现医保没法报销，这才慌了神，到处问能不能把断缴的这段补上。

答案是肯定的，哪怕你是刚失去工作成了待业状态，也可以以灵活就业身份去续上职工养老保险，和之前单位缴纳的部分累计计算缴费年限，不会凭空清零之前交过的年限，这点你完全放心。

我家楼下水果店老板张哥，之前在工厂干了八年，后来工厂裁员他拿了补偿金出来自己开水果店，从出来打工到现在自己干，已经断断续续交了十八年，中间有半年生意不好没钱交断了一段，去年攒了钱去社保经办机构补上了，现在接着交，到六十岁刚好凑够二十五年年限。

你要是刚失业，也不用怕麻烦，拿着身份证去户籍地的社保经办网点，或者直接在网上的官方社保平台就能办理，现在办事流程简化了很多，不用跑好几趟，线上操作十几分钟就能搞定手续。

对了，这里给你提个醒，要是你断缴的时间不长，手头有闲钱的话，能补就补上，别拖着不处理；要是你断缴时间比较久，手里钱也不宽裕，不用硬补，直接接着往后交就行，养老保险是累计年限，不补也不影响你之后继续累计，不用为了补断缴的部分给自己太大的经济压力，能续上接着交就满足基本要求了。

还有不少人担心，自己换了城市工作，之前在老家交的养老保险转不过来，其实现在跨省转移也很方便，到新的就业城市参保之后，直接在官方社保平台申请转移就行，所有缴费年限都会合并到一起，不会白交之前的费用，续缴的时候直接接续就行。

哪怕你现在暂时没找到新工作，也可以先以灵活就业身份续上，别让年限断太久，养老这回事都是攒出来的，多交一个月就多算一个月的年限，对之后退休领钱只会有好处。

二. 灵活就业如何选更合适

要是你刚失业，暂时没找到稳定工作，手里存款只够撑个三五个月，优先选基础档就够。不用硬撑选高档次，把余钱留出来当生活费、应急钱才是关键。毕竟这种养老保险得累计缴够规定年限才能领，先保证不断缴，才是第一要务。你想想，要是你硬选了高档次，每个月把大几千投进去，没过俩月连房租都交不起，最后只能断缴，之前投进去的钱也没法马上用，反而得不偿失。

要是你本来就是自由职业，每个月收入波动不大，手里还有小几万应急储备金，可以选中档缴费。你看楼下开美甲店的张姐，三十出头，天天都有老客户上门，每个月稳定有几千收入，她就选了中档缴费，每个月按时扣钱，不用来回调整档次，省心又能保证退休之后的收入不会太低。她跟我说，反正一直干这行，也没想着找单位交社保，选个中档，比最低档多交点，将来每个月多领几百块，生活质量就能高不少。

要是你家里条件不错，暂时失业只是为了换个方向重新发展，好几年都不用愁钱花，选较高档次也没问题。毕竟交的多，累计的个人账户资金就多，退休之后每个月领的钱就会更多。这种情况下，你不用太在意眼前每个月交了多少钱，把它当成给自己存的养老储备就好，多存一点，老了之后就能多拿一点，不用伸手跟子女要钱，生活更自在。

要是你之前已经缴了快十年了，现在只剩下五六年要缴，手头也不紧张，可以把档次往上调一档。之前在超市当收银员的王阿姨，单位缴了九年社保之后单位改制，她就自己转成了灵活就业缴费，那时候距离退休还有八年，她就把缴费档次从原来的基础档调到了中档，每个月多交两三百块，退休之后核算下来，每个月比一直缴基础档多拿了快四百块，平时买个菜、买点水果都够了，她说这钱花得特别值。

还有一点别忘了，要是你中途找到新工作，单位帮你接着缴，不用特意调整之前的缴费档次，直接转过去续上就行。不用特意去办退费或者改档次，系统会自动累计你的缴费年限和个人账户资金，怎么都不会亏。你只要记得缴完之后，每个月查一下缴费记录，确认费用到账就可以了，剩下的不用瞎操心。

三. 不同年龄段有啥讲究

二十出头刚从公司离职转灵活就业的朋友，给你直接说建议：优先保连续缴费年限，选最低缴费档次就行。这个年纪你离退休还有四十多年，未来收入大概率会慢慢涨，现在就算交得低，只要年限一直续上，未来按政策调整下来，基础保障不会差。而且这个阶段你可能刚换行业，还在摸索新的赚钱方向，手里留些流动资金应对房租、吃饭这些日常开支更重要，没必要硬扛高缴费档次给自己添压力。我认识一个98年的小姑娘，去年从互联网公司裁员之后，就靠接设计私活干灵活就业，她就选了最低档交，一方面保证养老年限没断，另一方面省下的钱她报了个UI设计进阶班，现在私活报价涨了快一倍，日子过得挺稳。

三十到四十岁这个年龄段转灵活就业的朋友，建议你根据自己手里的存款选。要是你这几年攒了一些积蓄，收入也比较稳定，比如常年固定接项目，每个月都有稳定进账，那可以选中等偏上的缴费档次。这个阶段距离退休还有二十多年，提高缴费档次累计下来，未来每个月能多领不少钱。要是你刚失业没俩月，存款只够撑三五个月，那还是先选最低档次续上年限就行，别把存款都砸进去，万一遇到个头疼脑热需要用钱，拿不出钱可就麻烦了。之前认识一个36岁的大哥，原来做工程监理，失业之后自己干家装监理，每个月收入比之前上班还多一些，他就选了中档缴费，他说现在多交一点，将来老了不用给孩子添负担，自己花着也自在。

四十到五十岁转灵活就业的朋友，你得先算一算，从现在开始交到退休年龄，累计能不能够年限。要是之前在公司已经交了十几年，差个五六年就够最低年限了，那哪怕咬咬牙，也得选合适的档次续上，别断缴。这个年纪再不定下来交，等到退休的时候不够年限，还得延迟缴费，反而更不划算。要是你之前交的年限少，现在从头开始交，那也得老老实实按月交，尽量选能承受的档次，先把年限攒够，拿到基础退休金，老了就多一份保障。我邻居张姐42岁的时候从商场柜台失业，之后就在家帮人做家政钟点工，之前在商场已经交了15年，她之后每个月按中档交，交到50岁退休，现在每个月能领两千多，加上自己平时攒的积蓄，平时买菜、跳广场舞，日子过得挺舒服，不用伸手跟孩子要钱。

五十岁以上才转灵活就业的朋友，建议你先去社保窗口查一下自己已经累计的缴费年限。如果你已经累计交了十几年，差个两三年就够年限了，那肯定要接着交，凑够年限拿到退休金，这比把钱存起来更稳妥。要是你之前从来没交过，现在从头开始交，那得想清楚，你要交到满年限的时候已经超过退休年龄了，得延迟退休才能领钱，这个时候你得结合自己的健康状况和经济条件选，如果身体不错，手里也有闲钱，那就交；要是身体不太好，手里存款也不多，那可以考虑其他养老方式。

不管你是哪个年龄段，有个统一的建议：能尽早交就尽早交，累计缴费年限越长，未来你能领到的钱就越多，别想着等以后有钱了再补，越晚交压力越大，累计的年限也越短，整体算下来并不划算。

图片来源：unsplash

四. 入手前这些坑要避开

第一个坑，别轻信挂靠第三方公司代缴，不少人失业之后觉得自己交麻烦，或者想蹭所谓职工待遇，就找机构挂靠在别的公司名下交钱，除了要交原本的保费，还要额外给机构服务费，而且这种操作本身不符合相关规定，一旦机构卷钱跑路，你缴的钱没进社保账户，找都找不到地方说理。我身边就有个真实例子，张姐去年失业之后，怕自己缴麻烦，找了一个网上的挂靠机构，前前后后交了大半年的钱加两千多服务费，结果今年去社保中心查缴费记录，发现一分钱都没到账，那个机构早就注销账号跑路了，张姐白白损失小一万块钱，连说理的地方都没有。

第二个坑，别盲目追高缴费档次。不少人失业了还硬撑着选最高档次缴费，觉得这样以后领得多，完全不顾自己现在的经济状况。失业阶段本来收入就不稳定，每个月还要交房租、还房贷、养孩子，硬扛高档次，用不了半年就会把手里的备用金耗空，最后不得不断缴，反而影响累计缴费年限，得不偿失。正确的做法是，失业灵活就业阶段，先选能轻松承受的低档次，保证不断缴就行，等之后找到新工作、收入稳定了，再根据情况调整档次也不晚。

第三个坑，别忘记按时确认缴费到账。不少人选了自动扣费，就不管不问了，有时候银行卡余额不足扣费失败，或者系统出了小问题没扣款成功，自己很久都发现不了，等想起来查的时候，已经断缴好几个月，就算后续补缴，也会影响累计缴费年限，万一临近退休，还可能耽误你按时办理退休手续。建议你每个月缴完费之后，过个三五天，就去社保官方平台查一下，确认钱已经进到你的社保账户里，把查询到的到账页面截个图存好，或者打印纸质凭证留存，别嫌麻烦，这能帮你避开很多后续的麻烦。

第四个坑，别乱信“一次性补缴15年就能退休”的说法。现在不少不符合条件的情况是不能一次性补缴的，有些无良中介就抓住大家想快点领养老金的心理，说只要交一笔“疏通费”就能帮你一次性补缴，收了几万块钱之后，最后根本办不成事，钱也不退。如果你真的差一点年限不够退休，直接去当地社保中心问清楚正规的处理办法，别找中介走歪路，花冤枉钱。

第五个坑，别把灵活就业养老保险和其他商业理财混着买，主次颠倒。不少人失业之后手里有一点点闲钱，听人忽悠说理财收益比养老险高，就先去买理财，把社保养老抛在脑后，等岁数大了才发现，理财收益不稳，还没有社保养老的终身保障，到老了连基本的生活费都没有。咱们灵活就业阶段，先把基础社保养老保险安排好，剩下的闲钱再考虑其他理财，顺序别搞反了。

结语

听我总结一句，只要你想老了能按月领钱，有个安稳的养老保障，哪怕暂时失业做灵活就业，这个养老保险都值得买。要是你现在手头不宽裕，选最低档先交着，别断年限就行；要是手里有闲钱，选高一点的档次，将来领的也多。就像开头说的老李，现在一直按最低档交了五年，找了新工作后，单位接着给他续上了，养老年限一直没断，他也踏实多了。你根据自己现在的收入情况调整就好，交够年限，以后退休就能稳稳领钱，日子也能更安心。

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