58岁还能买灵活就业养老保险吗

引言

58岁才开始琢磨养老保障，想问一句，这时候还能买灵活就业养老保险吗？不少到了这个年纪的朋友都会有这个疑问，今天我们就来把这个问题说清楚，给大家讲明白相关的实用内容。

一. 六零 岁之前如何参与投保

带好自己的身份证和户口本，直接去户籍地街道社保经办窗口办理，现在也支持线上操作，在官方政务平台就能提交信息，填好对应内容就行，不用跑线下也能搞定。

确认自身户籍和参保地的准入政策，只要你还没到六十岁，都能提交参保申请，哪怕已经超过五十岁，没有政策门槛限制。就拿家住广州的张阿姨来说，她今年五十八岁，一直在当地做家政散工，之前一直没来得及参保，年初的时候她抱着试试的心态去社区办事点咨询，工作人员听完年龄，直接给她拿了参保登记表，根本没因为年龄卡她的申请，三天就完成了参保登记。

如果你之前有过职工社保的缴费记录，哪怕断缴了很多年，现在直接续上就行，之前的缴费年限会累计计算，不用重新从零开始算年限。江苏的王叔年轻的时候在工厂上过十年班，后来辞职自己跑运输，社保断了二十多年，今年五十八岁的他担心退休拿不到养老钱，去社保中心一查，之前的十年缴费记录一直都在，他直接续上了灵活就业养老保险，相当于已经有十年年限，只需要再接着缴五年，到六十三岁就能满足要求领钱了。

如果你从来没交过社保，直接从零开始参保登记就行，不需要补交之前年份的保费，从参保登记的当月开始缴费就符合规定。像河南的李阿姨，一辈子在家务农，子女都在外地打工，她五十岁之后一直在县城帮子女带孩子，顺便接点手工活，今年五十八岁，想着老了能有一份自己的固定收入，不想全靠子女养，直接去参保地做了登记，从当月开始缴费，没有任何额外要求。

如果参保过程中系统查不到你的身份信息，直接带好纸质材料找窗口工作人员人工核验就行，一般核验一到三个工作日就能完成，不会耽误你参保缴费。

参保登记完成之后，会自动生成你的个人账户，后续所有缴费都会进入这个账户，你的缴费记录、累计年限都能在个人账户里查到，随时可以去官方平台调出明细核对，有出入直接找工作人员修改就行。

二. 缴费档次怎样搭配合理

首先给大家梳理几个核心的建议，如果你目前手里只有一点积蓄，收入也不稳定，比如靠打零工、摆地摊赚点生活费，那就直接选最低的缴费档位就好。

我之前在社区社保窗口碰到过张阿姨，今年56岁，儿子刚买房背了房贷，老伴身体不好需要经常吃药，自己平时就靠给小区住户做钟点工赚点零花钱，一个月平均下来能有三千多收入，不稳定，忙的时候月入五千多，闲的时候可能只有一千多。张阿姨一开始想选中间档位，觉得交得多以后领得多，怕选太低了老了领不够花。我给她算了一笔，按照她的情况，选最低档，一年缴费下来的钱大概是中间档的一半，压力小很多，哪怕每年按最低档交，交满年限到退休也能领到养老金，总比交不上断缴了好。张阿姨听了之后直接改选了最低档，她说这下不用每个月紧巴巴攒钱缴费了，心理压力小太多。

如果你收入比较稳定，每个月都有固定的进账，手里也留了三到六个月的备用金，那可以根据自己的收入选中等档位。比如咱们小区门口开水果店的李叔，今年57岁，之前一直没参保，想着年龄大了赶紧补上，他水果店每个月稳定能赚个六七千，除去进货、房租、日常开销，每个月还能剩两千多，手里也攒了几万块的备用金，没什么大的额外开销。我建议他选中等档位，这样每年交的钱不算多，不会影响日常经营和生活，以后退休了领的钱也比最低档要高一些，李叔现在每年按时缴费，说心里挺踏实的，就等着退休领钱养老了。

如果你手里积蓄比较多，未来几年收入也有保障，也没什么大额的支出计划，可以选偏高一点的档位。比如我之前认识的王大哥，今年58岁，之前做建材生意攒了不少钱，孩子已经工作成家，没有房贷车贷压力，也不需要帮孩子还债务，手里的积蓄足够覆盖未来十几年的生活开销，他就选了最高的缴费档位，他说反正手里钱够，多交点以后每个月多领点，养老生活更宽松，不需要伸手跟孩子要钱。

还有一种情况，就是你手里有时候宽裕有时候紧，可以每年换缴费档位，这个政策是允许的，不需要一直固定一个档位。比如做装修的赵哥，今年58岁，装修行业旺季的时候赚得多，淡季可能没什么活，他就旺季的时候选高一点的档位，淡季的时候选低一点的档位，这样既不会让自己在淡季的时候过得紧巴巴，也能多累计点个人账户存储额，以后领的钱也能多一点，挺灵活的，很适合灵活就业人群的收入特点。

不管选哪个档位，最重要的是保证能一直缴费，不要中途断缴，断缴会影响累计缴费年限，最后可能会延迟领取。所以一定要根据自己当下的经济情况选，别为了多领以后的养老金，把现在的生活搞得一团糟，适合自己的就是最好的搭配。

三. 养老金数额如何计算

我直接给你说实打实的计算逻辑，你跟着算就能算出大概数，一点不复杂。

先给你说第一个核心部分，就是基础待遇部分，这部分拿当地上年度在岗人员月平均工资，乘以你累计缴费年限对应的比例，再加上本人平均缴费指数，加完之后除以二，最后乘百分之一就行。比如你累计缴满十五年，本人平均缴费指数是零点六，当地平均工资是六千元，那这部分算下来就是6000×（1+0.6）÷2×15%，算出来就是七百二十块。

然后是第二个核心部分，就是个人账户待遇部分，把你个人账户里面所有存进去的钱，算好利息加进去，除以对应的计发月数就行。58岁参保，如果刚好到63岁缴满年限办理领取，对应的计发月数是一百一十七，你自己就能对着算。比如你个人账户里面连本带息一共有八万，那这部分就是八万除以一百一十七，算下来差不多六百八十四块，把前面基础部分和这部分加起来，每个月就是差不多一千四百块。

我们拿具体例子给你说，就说我小区张阿姨，今年58岁，之前一直打零工没参保，想赶在退休前办灵活就业养老。她算过一笔账，打算一直按中等档位缴费，每年按当地要求缴够，缴满十五年刚好七十三岁，她当地上年度在岗平均工资大概是六千五百块，她的平均缴费指数大概是零点八，算下来基础部分就是6500×（1+0.8）÷2×15%，算出来是八百七十七块五。个人账户连本带息大概十万，计发月数是一百零一，个人账户部分大概是九百九十块，加起来每个月大概一千八百多块，她说这个数够她每个月的生活费，不用全靠子女接济，心里踏实多了。

这里给你说几个要注意的点，影响最终数额最关键的就是两个，一个是你累计缴费的年限越长，每个月能拿到的钱就越多；另一个是你选的缴费档位越高，个人账户里面的钱越多，拿到的也越多。如果你经济条件一般，不用硬冲高档，保证能连续缴费不断缴，就比断断续续缴费最后拿得多。

你自己算的时候，找不到当地上年度平均工资也没关系，去社区社保窗口或者当地社保平台都能查到最新的数据，个人账户余额也能直接查到，输进去算就行，算出来的数和实际发放不会差太多，你心里有数了再决定要不要参保，就不会稀里糊涂做决定。

图片来源：unsplash

四. 额外保障该怎么配置

先看身体状况来选，58岁这个年纪，大多会有些基础的小毛病，买额外保障的时候，一定要如实说自己的身体情况。别隐瞒病史，不然之后理赔出问题，吃亏的还是自己。比如我小区的张阿姨，58岁的时候已经确诊过高血压，她想买一份住院相关的保障，咨询的时候就如实说了自己的病史，工作人员帮她选了对高血压要求比较宽松的产品，顺利投保，去年张阿姨因为高血压引发并发症住院，顺利拿到了理赔，报销了大半住院费用，减轻了子女不少负担。

如果手头预算有限，就先选一年期的保障产品，一年一交费，价格不高，门槛也低，刚好适合经济不算宽裕的人群。像家住城郊的王叔，58岁刚交完灵活就业养老保险的费用，手里余钱不多，就选了一年期的住院保障，每年只需要几百块，就能覆盖大部分常见住院花费，王叔说这样一年一交，压力小不说，就算以后有更合适的选择，换起来也方便，不会被绑定死。

如果身体条件不错，没有什么基础病，手头预算也够，可以考虑长期的额外保障，保障期限长，不用每年重新核保，年纪再大一点也不用担心买不了。比如小区的李叔，58岁的时候身体检查各项指标都正常，子女也支持他多买一份保障，他就选了一份保到七八十岁的长期保障，每年交固定的费用，心里踏实，之后就算身体出了小毛病，也不会影响这份保障的效力。

另外要注意，别盲目跟风买多份重复的保障，很多人觉得买得越多越好，其实不少同类保障报销是不能重复的，买多了反而浪费钱。比如之前有个老周，听别人说保障越多越安心，一下子买了三份同类的住院报销保障，结果去年生病住院，报销的时候只用到了一份，另外两份白交了好几年钱，相当于平白多花了不少冤枉钱。

最后，一定要结合自己已经有的保障来配，如果你已经买了城乡居民的医疗保险，就优先配置能补充报销自费药、自费项目的保障，毕竟灵活就业养老保险主要管的是退休后的按月领钱，医疗方面的保障是缺口，补上这个缺口，晚年生活才更安心。如果你之前已经有了单位给交的职工医保，就可以根据自己的经济情况，再添一份针对重疾或者意外的保障，不管是大病还是小意外，都能有对应的分担，不用一下子把一辈子的积蓄都花在看病上，也不会给子女添太多负担。

结语

58岁是完全可以买灵活就业养老保险的，只要你还没到法定退休年龄，都可以按流程办理参保。你可以根据自己当前的经济状况选择合适的缴费档次，同时可以搭配适合自己的医疗类保障，只要按规则累计满足最低缴费要求，退休后就可以按月领取养老金，给你的晚年生活一份基本保障。

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