53岁适合买什么商业养老保险

引言

再过几年就要退休了，手里有一点余钱，想给自己添一份养老保障，又不知道这个年纪该选哪一类商业养老保险？别着急，我们一起来聊聊这个问题，帮你找到适合自己的答案。

一. 五十多岁还能买吗

53岁完全符合国内多数商业养老保险的投保要求，不用因为年纪就打消投保的想法。我身边就有真实的例子，家住河北保定的老杨，今年正好53岁，儿子刚结婚掏空了大半积蓄，自己之前只交了职工养老保险，算下来退休后每个月只能拿两千多，想再添一份稳定的养老钱，就找我问投保的事。我陪他对比了七八家保险公司的产品，发现多数产品对55岁以下人群都开放投保入口，部分产品甚至放宽到60岁，53岁还卡在投保范围内，完全符合购买条件。

不同经济状况的人，选择方向不一样。如果手里能拿出十几万到几十万的闲置资金，身体也没什么大毛病，可以直接选锁定领取金额的养老类产品，只要满足投保年龄要求，正常走核保流程就能买。如果手里闲钱不多，只能每年拿出来一两万缴费，也有不少支持低缴费门槛的产品可选，不会因为年龄大就把你拒之门外，只要你能承受缴费压力，就能正常参保。

身体健康状况会影响投保结果，这一点一定要注意。还是拿老杨举例子，老杨年轻的时候爱喝酒，查出来有轻度脂肪肝，他一开始担心因为这个买不了，结果按照要求如实填了健康告知，脂肪肝不影响承保，顺利通过了核保。如果你有严重的慢性疾病，也不用直接放弃，可以试试走人工核保，多数保险公司会根据你的实际病情判断，不会直接一竿子打翻，只要不是合同明确约定的拒保病症，都有投保的可能。

你要提前理清楚自己手里的资金情况，别因为能买就盲目投保。53岁距离退休没几年，多数产品如果选一次性缴清或者短期缴费，退休之后就能马上开始领钱，正好衔接上养老需求。如果你选了长期缴费，比如缴满10年，那就要等63岁才能领钱，退休前这十年还要一直准备出缴费的钱，你得算清楚自己每个月的收入能不能承担，别到了退休年纪还要背负缴费压力，反而影响当下的生活。

投保的时候一定要走正规渠道，别找不明来历的业务员私下投保。可以去保险公司的线下营业网点咨询，也可以找持正规从业资格的保险经纪人帮你比对符合年龄要求的产品，确认清楚产品的投保年龄上限之后再下单。如果你担心自己不符合条件，可以提前把身份证、体检报告准备好，让工作人员帮你提前核查，确认符合要求之后再走投保流程，避免白忙活一场。

二. 什么时候开始领钱

如果你已经打定主意要在53岁补充一份商业养老保险，首先要结合自己已经有的社保领取时间来选开始领钱的时间。大多数53岁的朋友，距离法定退休没几年了，要是你已经确定自己马上就要办退休手续，那完全可以选退休之后立刻开始领钱，也就是五十五岁或者六十岁就启动领取，这样刚好能衔接上社保养老金，到手的两份钱加起来，足够覆盖你日常的吃喝、看病、出门遛弯的花销，不会出现社保领了之后不够花，又要等好几年才能拿到商业养老金的空档期。

我认识一位住在北京的张阿姨，今年刚好53岁，原来在商场做柜台导购，单位给交了社保，刚好五十五岁就能办理退休，社保每个月只能领三千出头，她觉得这点钱不够自己偶尔出去旅游、买保健品的花销，就在53岁的时候配置了一份五十五岁开始领的商业养老保险，每个月多拿一千八百多，刚好补上了缺口，退休之后每个月四千多的收入，完全够她在小城里过舒服的小日子，不用伸手跟孩子要钱，生活自主权大了很多。

如果你现在还在工作，收入还比较稳定，暂时不急着领钱，那也可以选晚几年开始领的，比如选六十岁或者六十五岁再开始领。这种选择的好处很明显，缴费的累积时间更长，领到的钱会比早领的更多一些，比如同样的缴费金额、同样的缴费年限，晚领五年，每个月能多拿几百块，要是你身体状态很好，家族也有长寿的遗传，选晚领其实更划算，能给晚年更长的阶段提供稳定的现金流。

不过要提醒你一句，选了什么时候开始领，一般都不能随便改，你一定要提前算清楚自己手里的现金流，别选了早领但是自己还没退休，手里的闲钱都拿去交保费了，遇到急事拿不出钱用；也别光想着领得多选太晚领，真的等你需要用钱的时候还没到领钱时间，只能退保拿现金价值，反而会亏掉一部分钱。

还有一种灵活的选择，部分产品支持你自己选开始领钱的年份，你可以每年根据自己的收入情况、家庭需求调整，要是你不确定自己未来什么时候需要用这笔钱，就可以挑这种有灵活选择权的产品，不用现在就把所有事情定死，给自己留一点调整的空间，更适配五十多岁这个年纪可能出现的各种变化。

图片来源：unsplash

三. 身体有恙如何处理

先给你说个真实案例，家住济南的老周今年53，年年体检都查出有甲状腺结节，等级3级，血压还有点轻度偏高，平时吃降压药就能控制住，一直想给自己买份商业养老保险，可又怕身体不符合要求被拒保，白忙活一场。

第一点，必须如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。不少朋友觉得，我这点小毛病不说，保险公司也查不出来，这真错了。要是隐瞒了结节、高血压这类常见问题，后续领钱的时候真出了纠纷，保险公司核实出来，不仅拿不到钱，之前交的保费也可能有损失，竹篮打水一场空。老周一开始就没打算瞒，把自己体检报告、拿药记录都整理清楚，如实填在了健康告知里，这是最基础也最重要的一步。

第二点，可以试试智能核保，很多身体有小毛病的朋友都能过。老周当时就是选了支持智能核保的方案，照着页面提示，一步步填了结节的大小、有没有做穿刺、血压控制情况，没等几分钟，系统就给出了结论，顺利通过承保。智能核保不用人工接触，就算没通过也不会留下拒保记录，不影响你再选其他产品，对身体有点小问题的53岁人群太友好了。

第三点，不同保险公司的核保宽松度不一样，别在一棵树上吊死。老周一开始试过某家的投保，对甲状腺结节的要求比较严，3级结节直接给出了除外，后来换了另一家，只要结节直径不超过要求，也没有恶变提示，就能正常承保，血压只要控制在要求范围内，也不影响投保。所以要是你在一家没通过，多问几家，总有符合你身体情况的选择。

第四点，如果身体异常项目比较多，智能核保过不了，可以找专业的保险顾问走人工核保。把你的体检报告、过往就医记录整理齐全，交给保险公司人工审核，很多时候，只是一些不影响生活的小异常，保险公司也会正常承保。老周的邻居老李，53岁有轻度脂肪肝，走人工核保之后，也顺利买了合适的养老保险。

最后给你提个醒，不要相信所谓的“身体有问题也能搞定”的偏方，别听信他人帮你隐瞒病情的建议，一定要走正规核保流程，只有按正规流程拿到承保结论，你的养老金才能稳稳拿到手，晚年养老才有保障。

四. 养老金如何分配领

53岁这个年纪，距离领取养老金已经很近了，分配领取方式得贴合自己的实际情况来选，别光听业务员说就盲目选。

先给你举个真实案例，家住浙江宁波的林阿姨今年53岁，儿子已经成家，自己手里有20万闲钱想拿来买商业养老保险，原本想选一次性领取全部钱，打算拿这笔钱给未来的孙子攒买房首付，后来在规划的时候改成了一部分按月领、一部分一次性领，既留了日常养老的钱，又不耽误给孩子贴补。

如果你身体比较硬朗，平时没有什么大毛病，预期未来还有比较长的养老生活，建议优先选固定期限按月领取，像领工资一样每个月准时到账，能覆盖每个月的买菜、看病、短途出游这些日常开销，不用伸手跟孩子要，自己花着自在，也能减轻孩子的经济压力。选这种方式的时候，记得看一下领取年限的要求，有的产品可以保证领取20年，即便领取中途发生变故，剩下的钱也能留给家人，这个设计对普通人来说很实用。

如果你手里还有其他的大额计划，比如给孩子凑首付、换个适合养老的低层房子、做一个全身的深度体检调理身体，那可以拆分领取，把一部分资金按月领当日常零花钱，另一部分一次性领出来安排这些计划。这种拆分领取适合大部分53岁的普通人，既有稳定的持续收入，又能灵活支配大额资金，不会因为把所有钱都锁在按月领里，需要用钱的时候只能退保承担损失。

要是你本身已经有不错的基础社保待遇，每个月的社保养老金足够覆盖日常开销，买商业养老保险就是为了给子女留一笔钱，那完全可以选一次性领取，等到约定的年龄直接把所有钱取出来交给孩子，或者自己留着当旅游、保健的备用金，想用的时候直接用，不用每个月惦记着等这笔小钱到账。

选领取方式的时候，一定要结合自己手里已有资产安排，如果手里已经有不少能随时支取的存款，那就多选长期按月领；如果手里闲钱不多，还要留钱应对突发的人情、看病开支，就少锁一点长期资金，多留灵活支取的空间，怎么舒服怎么来，适合自己的就是对的。

结语

总的来说，53岁选商业养老保险，要结合自己的经济条件和身体状况挑：身体条件达标、手头有长期闲置资金的，可以选择固定起领的年金类养老产品，锁定稳定养老现金流；身体有小异常的，优先找支持宽松核保的方案，记得如实告知身体情况，不要留下理赔隐患；领钱方式也可以按需选，想要稳定日常开销选按月领，有大额规划需求选一次性领就行，提前安排好，退休后的养老生活就能更踏实安心。

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