灵活就业人员有必要买养老保险吗

引言

嗨，天天东奔西跑赚辛苦钱的你，有没有停下来想过，老了以后咱们该靠啥养老？没有单位给交养老保险的我们，真的有必要自己掏这笔钱吗？别着急往下翻，这篇内容会把你想问的都讲明白。

零一 灵活就业到底指啥

你在街边开了一家水果小店，每天进货卖果，没有公司给你交社保，这就是灵活就业。

你在家帮客户做设计，接不同品牌的私活，每个月收入忽高忽低，没有固定雇佣你的单位，这就是灵活就业。

你买了一辆车专门跑网约车，每天自己安排出车时间，平台只抽成不签劳动合同，不给交职工社保，这就是灵活就业。

你周末去帮婚庆公司布置场地，平时给人做上门美甲，接活全靠自己找，收入全看接活多少，没有固定单位发工资交社保，这就是灵活就业。

你辞掉了原来的固定工作，回老家开了一间民宿，自己当老板自己管，每个月的收入扣掉成本剩下的都是自己的，不用单位发工资，也没人给你交社保，这也是灵活就业。

说直白点，只要你没在正规单位签正式劳动合同，没人帮你兜底社保，你自己靠干活赚钱生活，都算灵活就业，没什么复杂的界定，对咱们普通人来说，只要没单位帮你承担养老保险的费用，都属于这个范畴。

很多灵活就业的朋友，年轻的时候觉得赚的钱够花就行，反正现在身体好，能干活就能赚钱，养老的事儿离自己远着呢，等再过十年再说也不迟。可真到了四五十岁，体力慢慢下来，接单越来越少，想攒钱养老发现已经没多少时间攒了，这时候再后悔也晚了。

不管你是哪种灵活就业，不管你现在收入高还是低，只要你没单位给交养老保险，你就得自己操心这件事儿，别觉得灵活就业就是一直自由一直赚，总得给自己老了不能干活的时候留点保障。

哪怕你现在每个月只能挤出来几百块，也比一点都不准备强，先搞清楚自己算不算灵活就业，知道自己有没有养老保障的缺口，才能接着往下做打算，这是第一步，先把自己的情况捋清楚，才好说后面买不买、怎么买。

零二 只靠基础能行吗

我先直接说观点：只靠基础养老保险，很难覆盖你想要的养老生活需求。

我身边有开水果店的张阿姨，就是典型的灵活就业从业者。张阿姨今年五十八岁，退休前只交了最低年限的基础养老保险，现在每个月领到手大概一千出头，在小县城里，这钱只能勉强覆盖吃饭和最基础的日常开销。张阿姨前两年得了慢性关节炎，平时要定期拿药，还想偶尔跟老姐妹出去旅个游，这点钱就完全不够用，只能伸手找已经成家的女儿要。时间久了，张阿姨总觉得给孩子添了负担，自己出门逛街都不敢随便买水果，跟姐妹出去旅游也总推说身体不舒服不去，心里特别不自在。

基础养老保险的设计初衷，就是给退休人员提供基础的生活保障，只能帮你守住最基本的温饱线。如果你年轻的时候赚得多，对退休后的生活还有点小期待，比如想去看看不同的风景，想给孙辈买点小礼物，或者想报个兴趣班学学书法画画，只靠基础养老保险给的钱，根本支撑不起这些小爱好。

很多灵活就业朋友会说，我年轻的时候多攒点钱存银行，不就能当养老金用了？但你想想，手里握着大笔现金，很容易因为各种突发情况把钱用掉。我楼下开美甲店的小琳妈妈，十年前就说要攒二十万当养老金，结果这些年家里换家电、孩子升学、老人看病，攒的钱断断续续花了大半，到现在账户里只剩下不到八万，离当初的目标还差一大截。如果提前规划一份额外的养老保险，相当于强制自己给养老存钱，这笔钱专门留着退休用，不会轻易被挪作他用。

还有不少人觉得，我到年龄领了基础养老金，再靠孩子养老就行。但现在很多年轻人都是独生子女，上有老下有小，房贷车贷压力已经很大了，你真的忍心让孩子把大部分收入都拿来养你吗？多一份养老保险，就多一份底气，你自己有钱领，孩子压力小，你在孩子面前也更有尊严，不用看脸色过日子。

给你直接给建议：如果你已经交了基础养老保险，根据自己的收入情况，再补充一份适合的养老保险，会比只靠基础养老活得更踏实舒服。如果你的收入不稳定，就每年少交一点，保持缴费不断就行，别给自己太大压力。如果收入比较稳定，手头有闲钱，就可以多交一点，退休之后能多领一点，生活品质更高。

零三 攒钱不如早规划

我身边有两个挺典型的例子，刚好可以说说早规划的优势。第一个是做美甲店的张姐，张姐开美甲店快三十年了，今年五十岁，前些年觉得自己开店当老板，手里存点钱就行，养老保险到时候再说，结果前两年看同行都交了，才急急忙忙开始补缴，不仅一下子掏出好几万块钱，压力大到直接推掉了半个月的新单，后面每个月缴费也占了不少流水，连给店里换个新展示柜都犹豫了大半年。

另一个就是我认识的做自媒体拍摄的小李，小李二十六岁毕业之后就没找固定单位，一直在家里接拍摄、剪片的单子，刚入职第一年就拿出自己半个月的收入，给自己交了灵活就业养老保险。那时候身边很多朋友都劝他，年轻轻的赚点钱先花了再说，买啥养老保险，等四十岁再买都来得及，小李当时就认准了这是给自己留后路，还是一直坚持按时缴费。

现在小李三十六岁，已经交了十年，一共掏了不到十二万块钱，按照现在的缴费标准，他只需要再交二十四年就到退休年龄了，而且累计下来的总投入，也就比张姐一次性补缴的钱多个几万块而已，但是等到退休的时候，他每个月能领到的钱，要比张姐多出来差不多一半。

你要是把早缴费和晚缴费的账拉出来算一算，就能看出差别了。早缴费的话，每个月只需要拿出几百块钱，对日常的生活根本没什么太大影响，也不会像临到退休才补缴那样，一下子拿出一大笔钱，把自己手头的周转资金都掏空。而且缴费年限越长，基础待遇就越高，累计下来的个人账户余额也越多，退休之后能领到的钱自然也就更多。

给你一个实在的建议，只要你每个月有稳定的零散收入，哪怕收入不高，从二十多岁三十岁开始交就挺好。哪怕一开始交最低档，每个月只交几百块，也比等到四五十岁再着急补缴强太多。就算之后收入变了，也可以随时调整缴费档次，不会让你有太大的压力，到老了就能稳稳拿上一份属于自己的养老钱。

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零四 不同预算怎么选

月收入三千以下，优先选居民养老保险就可以。不用给自己太大压力，一年缴费几千块，最低档次也能帮你获得一份基础保障，退休后能拿到一笔固定收入，不用完全依靠儿女接济。这个档位就适合打零工、收入波动特别大的朋友，哪怕今年没赚到钱，也可以不缴费补缴，不会给你添负担，总比什么都没有要好。

月收入三千到五千，你可以交职工基本养老保险，自己按最低缴费档次缴费就行。每个月从收入里拿出几百块存进去，对日常花销影响不大，而且退休后的领取待遇会比居民养老保险好不少。我认识一个阿姨，在小区门口开了个水果摊，每个月固定存八百块进去，坚持交了二十五年，现在退休每个月能拿两千多，足够付自己的生活费和医药费，她说这笔钱花得值。

月收入五千到八千，手里有稳定结余的话，你可以在交完基础职工养老保险之后，加一份商业养老保险做补充。基础养老能覆盖你吃饭买菜的钱，商业养老能帮你提升退休后的生活质量，想出去旅个游、买个新手机，这笔额外的收入就能派上用场。不用买太高额度，每个月攒个几百块就行，刚好在你的承受范围内，也不会影响你现在攒钱买房或者给孩子交学费。

月收入八千以上，或者有一笔闲置资金好几年用不上的，你可以提高基础养老保险的缴费档次，同时适当增加商业养老保险的额度。养老保险缴费遵循多缴多得、长缴多得的规则，你交得越多，退休后拿到的钱也就越多。有个做设计的自由职业者大哥，今年四十岁，每年拿出三万块放在养老保险里，打算交二十年，算下来退休之后每个月能拿大几千，加上基础养老保险的钱，就能维持和上班时候差不多的生活水平，不用因为年纪大了就降低生活质量。

不管你手里钱多钱少，记住一个原则，别为了买养老保险降低现在的生活质量，更别借钱买。先安排好日常的生活费、应急备用金，剩下的钱再拿来交养老，只有符合你当前经济情况的选择，才能帮你踏踏实实存下养老钱，不会中途断缴浪费之前的投入。

零五 投保注意哪些坑

不要随便听线下业务员夸大收益，很多人拉你投保的时候，只会跟你说未来能领多少钱，却不说收益是演示数据，不是确定能拿到的。你得自己看清合同里的固定收益部分，浮动收益都是不确定的，别把浮动部分当保本收益算，到时候领钱的时候差一大截，后悔都来不及。

不要为了凑高缴费档次，硬挤出来钱投保，反而影响现在的生活。很多灵活就业朋友本来收入就忽高忽低，这个月赚得多咬咬牙选了最高档，下个月没活干，交不起保费断缴，不仅损失手续费，还可能影响后续领取，反而得不偿失。你得留好至少半年的生活费当备用金，再拿闲钱出来投，不管赚多赚少，都别把流动资金都砸进去。

不要忽略缴费宽限期和保单失效的规则，很多人忙着赶订单、跑业务，忘了按时缴费。有的投保产品过了缴费日六十天宽限期还没交钱，保单就会中止，想要恢复还得重新做健康告知，要是身体条件变了，可能就没法恢复了。你可以开通自动扣费，绑定一张不常用的储蓄卡，提前放够保费在里面，省得忙起来忘了耽误事儿。

不要乱买多份重复的产品，不少朋友觉得多买几份养老保障就更足，其实完全没必要。比如你已经交了职工养老保险，又重复买了同类型的灵活就业养老保险，到退休的时候只能领一份，多交的钱只能退个人部分，利息都算不回来，平白占了自己的现金流。先把基础保障配齐，再根据缺口买补充的就够，别乱堆数量。

不要图省事找不正规的第三方代缴，很多人嫌自己交麻烦，找挂靠机构代交，这些机构不仅要收额外的服务费，还有不少违规操作的风险。你自己直接去社保经办机构或者官方APP上办理就可以，全程都没手续费，有问题直接找官方工作人员问清楚，别花冤枉钱还踩了违规的坑。

结语

说到这儿，答案其实挺清楚了，灵活就业人员当然有必要买养老保险。毕竟我们没有固定单位交社保，自己早点规划，就能把后半辈子的底气握在自己手里。哪怕你现在收入不高，先按最低档交，也比一直拖着没准备强；如果手头宽松，再加点投入，就能给自己多留一份保障，到老了也能安安稳稳领钱花，不用事事伸手靠晚辈。

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