商业养老保险缴费多少合适

引言

你是不是也摸不准商业养老保险该掏多少钱缴费？缴多了怕影响现在生活，缴少了怕老了不够用？别发愁，这篇咱们就把这事儿说清楚。

一. 收入不高咋配置预算？

每月到手收入只有四五千，房贷房租就占了一半，剩下的要留生活费、应急钱，哪敢随便拿大几千买商业养老保险？别慌，我给你说实在的，预算不用硬往上凑，就拿收入的5%到10%出来就行，绝对不会让你日子过得紧巴巴。

我给你说个具体例子，住在三四线城市的小赵，今年28岁，在本地商场做导购，每个月扣除社保，到手工资大概四千八，每个月要交一千块房租，吃饭买日用品要花一千五，剩下不到两千块，留着买衣服、随份子和应急。最开始找过来咨询的时候，他说身边同事都在规划养老，他也怕以后光靠社保不够花，但是真拿不出几千块一年缴费。

我给他算完账，建议他每个月拿两百五十块出来，正好是月收入的5%出头，一年下来就是三千块，完全不会影响到他的日常开销。他刚开始还不信，说这么少的钱能有什么用？我帮他算了一下，从28岁交到60岁退休，一共交了32年，累计交进去十万出头，退休之后每个月能领一千多块，一直领终身，刚好能覆盖他每个月的水电煤和买菜钱，相当于给晚年添了一份基本的零花钱，哪怕以后手头宽裕了，还能再加保，不用一步到位。

很多收入不高的朋友容易踩一个坑，就是听别人说多交才能多领，咬咬牙硬给自己定了很高的预算，结果交了一两年就交不起了，要么退保亏一笔钱，要么断保浪费之前的投入，完全得不偿失。所以听我一句劝，收入不高就别打肿脸充胖子，先占上坑，拿到保障再说，以后收入涨了，再慢慢加缴费额度就行。

还有一点要记住，先把社保交上，再考虑商业养老保险。社保是最基础的养老保障，不管收入高低都得先有这个，剩下的闲钱再拿出来安排商业的。要是你每个月除去必要开销，连几百块都挤不出来，那就再降降比例，哪怕每个月一百多也可以，先安排上，比一直拖着不买强太多。

图片来源：unsplash

二. 年轻人要不要早做打算？

我直接给观点：年轻人早安排商业养老保险，很合适。

咱们拿具体例子说，25岁刚参加工作的小张，在互联网公司做行政，每个月到手大概七千块。他算了算，除掉房租、吃饭和日常开销，每个月还能攒下一千块左右。他从25岁开始，每个月拿出三百块缴商业养老保险，一直缴到55岁准备退休，一共缴了三十年，总缴费一共是10.8万元。

如果换一个人，35岁才想到要安排养老，想要退休之后拿到和小张一样的领取金额，每个月需要缴差不多六百多块，总缴费算下来超过14万，比小张早缴十年，总费用多出三万多。为啥会这样？因为缴费时间拉长，分摊到每个月的压力就小很多，长期积累下来，整体投入反而更低。

很多年轻人会说，我现在连买房结婚的钱都没攒够，哪有余钱考虑三四十年后的养老？其实不用一下子拿出来很多钱，就像小张这样，每个月拿出来的钱，也就是少喝十杯奶茶、少买两件打折用不上的衣服，完全不会影响当下的生活质量。

还有年轻人担心，现在缴了钱，几十年里万一急用钱怎么办？选支持保单贷款功能的产品就可以，真遇到急事，能通过保单贷款拿出一部分现金救急，不用直接退保损失收益，灵活性够够的。

给年轻人的具体建议也很清楚：刚工作收入不高，就选低缴费长期缴的方式，每个月从工资里自动扣，不用特意惦记，时间久了就是一笔不小的养老储备。如果工作几年收入涨了，也可以再追加缴费额度，不用一开始就给自己压力。早安排不是让你现在把钱都砸进去，是用小投入占上领取的额度，等你到了退休年纪，就能多一笔稳定的零花钱，想去跳广场舞也好，想四处旅游也好，花自己的养老钱，不用伸手向孩子要，日子过得更自在。

三. 身体小毛病能否承保？

不少朋友觉得，身上带点小毛病肯定买不了商业养老保险，其实真不是这样。

大部分商业养老保险的健康告知要求都不严格，不像医疗险、重疾险那样卡得很死，只要不是严重影响寿命的重大问题，大多都有机会承保。

给你说个真实的例子：今年52岁的老李，前几年体检查出来甲状腺有轻微结节，平时不疼不痒也不影响生活，一直吃药控制得很稳定。之前他想给自己买份商业养老保险，生怕因为这个结节被拒保，犹豫了大半年不敢下手，一直怕白忙活一场，还因为这事睡不好觉。

后来他听了建议，找顾问如实告知了结节的情况，也上传了最近大半年的体检报告，显示结节大小一直没变，甲状腺功能也全部正常。保险公司核保之后，直接正常承保了，既没有加费也没有除外，顺利买上了符合他需求的保障。

这里直接给你可操作的建议：第一，不管身上有什么小毛病，都一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒，不然后续领钱的时候容易出麻烦。第二，如果是常见的轻微结节、血压轻度偏高、血糖控制稳定这类小问题，直接选健康告知更宽松的计划就行，大多都能正常买。第三，如果你的小毛病被一家公司给出了加费结论，也别直接放弃，可以多试几个不同核保规则的计划，很多时候能拿到更合适的核保结果。

别因为一点小毛病就直接放弃配置商业养老保险，只要你的情况稳定，不影响长期的身体健康，大多都能顺利买到适合自己的养老保障。你选对了计划，就能在退休之后多一份稳定的零花钱，给自己的晚年多添一份保障。

四. 一次付清还是分期好？

先给大家说清楚，两种缴费方式各有适配人群，没有说哪一种一定适合所有人，得结合你自己的手里的钱和未来的用钱计划来选。

咱们先来说一次付清的适配人群。如果你刚好手里有一笔闲置资金，近几年也没有大额的开支计划，比如孩子已经工作成家，房贷车贷也都还完了，手里攒下来的钱暂时找不到特别稳妥的去处，那一次付清也没问题。一次付清之后不用记着后面每年要缴费，也不会有忘缴断保的风险，早早锁定了未来的养老领取额度，省心不少。但要提醒你一句，千万不要把自己手里应急的活钱都拿去一次缴了，不然真的遇到急需用钱的情况，取出来会有损失，反而得不偿失。

再来说分期缴费，这其实更适合大多数普通家庭。就像四十岁的王姐，她做服装生意，手里每年都有稳定的收入，但是大笔的闲置资金要用来周转备货，要是一下子拿出几十万缴商业养老保险，店里周转就会出问题。所以她选了二十年分期，每个月从营业收入里抽出几千块存进去，完全不影响日常的生意周转，也不会给生活添负担。

分期缴费还有一个隐形的好处，就是摊薄了每年的支出压力，哪怕你现在收入还不错，也可以选长分期来缴费。比如你三十多岁刚升职，每年收入稳步上涨，选二三十年的分期，每年拿出来缴费的钱占你收入的比例不高，等到十几年后收入涨了，这笔缴费占比还会更低，不会一直绑住你的大额资金。

给大家一个可直接用的判断标准：你就看自己手里的闲置资金，扣掉三年要用的生活费、应急钱、已经规划好的大额开支之后，剩下的钱占总保费比例超过八成，你可以考虑一次缴；如果剩下的钱不够，或者你未来每年还有稳定持续的收入，那选分期缴费更稳妥，不管是十年还是二十年分期，根据自己的收入节奏选就好，选按月缴费还能把压力拆得更散，每个月发了工资存一点，不知不觉就攒下了养老钱。

五. 领取时间该怎么定？

你就顺着自己计划退休的时间定就行，别瞎选太早也别硬拖太晚，贴合自己的实际生活安排才靠谱。

就说张阿姨吧，她原来在一家商场做导购，四十多岁就符合单位提前退休的条件，本来想着退休之后能在家带带孙女，顺便给儿子搭把手，也不想再出去做体力活攒钱了。当时买商业养老保险的时候，有人劝她选六十岁再开始领，说领的钱会多一点，张阿姨算了算自己的情况：五十岁退休之后，单位给的退休金不多，每个月只有两千出头，刚好够吃饭，要是想给孙女买个玩具、跟老姐妹出去旅个游，手头就紧了。最后她直接选了五十岁开始领取，刚办理完退休手续，每个月就能多领一千八百多，这下不仅日常零花钱够了，每年还能跟老姐妹出去转一两趟，日子过得舒服多了。

如果你打算延迟退休，或者退休之后还想做点轻松的小生意，那可以把领取时间往后调个三五年，不用急着选最早的领取时间。比如说你现在四十多岁，身体状态不错，计划六十岁之后再帮着孩子看看店，或者跟朋友开个小棋牌室，每个月也能有一笔稳定的收入，那你选六十岁或者六十五岁领取都行，晚领的话，每个月拿到的钱会多一些，等你真的动不了不想干活的时候，就能拿到更充足的钱贴补养老。

要是你已经快到退休年龄了，现在才想着买商业养老保险，那也不用纠结，直接选离你现在最近的可领取时间就行。比如说你今年五十五，再过五年就退休，那直接选六十岁领取，刚好接上你退休之后的收入缺口，不用特意等更久。

另外还有一点要记住，选领取时间的时候，要搭配你交保费的时间来安排。要是你打算分期交二十年保费，那就别选十五年之后就开始领的，不然还没交完保费就开始领，会挤压你后期的投入空间，领到的钱也会比预期少不少。比如你三十岁买，打算交三十年，那就选六十岁退休的时候开始领，刚好交完全部保费，马上就能开始领钱，衔接得刚刚好，也不会让你临近退休的时候还要掏保费，加重那几年的经济负担。

还有不少人担心选早了领不完吃亏，其实现在大多商业养老保险都有对应的保障，就算没领完，剩下的钱也会给到你的家人，不用太纠结这一点，跟着自己的养老节奏选就对了。

结语

说白了，商业养老保险的缴费额度从来没有统一标准，你得贴合自己的情况来定：年轻人可以每个月拿出月收入十分之一左右，用小金额慢慢攒；临近退休、收入稳定的，可以把年结余的三分之一左右拿来交；就算收入不高，也别硬冲高缴费，先买上基础额度，之后再慢慢加保就好；身体有小问题也不用慌，先找核保宽松的方案试试，先拥有保障比追求高额度更重要。找对贴合自己的额度，才能安安稳稳攒出一份够花的养老钱。

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