个人交灵活就业养老保险划不划算

引言

很多朋友都在纠结，个人自己交灵活就业养老保险，到底值不值得花钱去办？会不会白白辛苦攒钱却得不到想要的保障？今天我们就来把这个问题聊明白，把选择的依据都摆在你面前。

一. 费用成本怎么算

我先给你说直白点，个人交灵活就业养老保险，所有费用都是自己出，不像在单位上班，单位帮你分担一大部分，这个要先拎清楚。

拿我身边的35岁自由职业者小李举例，小李平时接平面设计的私活，平均每个月到手差不多六千，他选了当地最低档位缴费，每个月扣三百二十六块钱，算下来一年就是三千九百多。这个钱数对于他来说，每个月少出去吃两顿火锅就挤出来了，压力不算大。如果选中等档位的话，每个月要交八百多，一年小一万，要是收入不太稳定的话，硬扛就有点吃力。

你别以为交的钱全部进到你自己的账户里，这里要分清楚，差不多有六成左右的钱会进入统筹账户，剩下四成才进你的个人账户，只有个人账户里的钱是属于你个人的，这一点你心里要有数。比如小李每个月交三百二十六，只有大概一百三十块进自己账户，剩下一百九十多进统筹账户，要是选更高档位，这个比例也不会变，只是钱数跟着涨。

我给你算一笔中长期的账，还是说小李，他从35岁交到60岁，一共交25年，按现在最低档位算下来，总共交了快十万，如果中途不涨缴费基数的话。这里面能进到他个人账户的，差不多就是四万左右，剩下六万进统筹。要是他身体健康，能正常领到退休金，这个交出去的钱，用个七八年就能领回来，往后领的都是赚的，比放在银行存定期，抗通胀能力好不少。

给你直接说建议：如果每个月扣除房租、吃饭、日常开销之后，还能剩个两三千的闲钱，选最低或者次低档位交就行，别硬冲高档位，万一断缴了反而影响累计年限。如果每个月剩不到五百，那你先顾好当下的生活，别硬挤钱交，不然生活质量降太多也没必要。每个月剩五千以上的，再考虑选中等档位交，毕竟交得多，以后领得也多一些。

二. 不同人群怎么选

刚毕业没找到固定工作的朋友，手里预算不算多，优先选最低缴费档就可以。现在你主要是先把参保资格占上，避免以后想领待遇的时候凑不够年限，不用硬撑选高缴费档给自己添压力，反正缴费年限累计计算，以后收入涨了再调整档位就行。我认识一个刚毕业半年的女生，家里条件普通，刚从学校出来做自由插画，每月收入不稳定，她就选了最低档，每个月只花几百块，先把缴费账户开好，她说等以后订单稳定收入上来了，再改成高档次缴费，这样压力小很多，还不耽误累计年限。

30到40岁已经有稳定灵活收入的朋友，可以选中档缴费。这个年龄段距离退休还有不少时间，累计缴费年限能拉得比较长，选中档缴费，个人账户积累的钱会更多，以后退休拿的待遇也会更高，而且你收入稳定，也能承担得起缴费压力。我身边有个做网约车司机的大哥，今年36岁，跑单每个月收入都很稳定，他一开始选的低档次，跑了两年收入稳了就改成了中档，他说自己干这行以后也不会有单位给交，趁着现在能赚钱多交点，老了就能多拿点，不用给孩子添负担。

快到退休年龄、还差几年才凑够缴费年限的朋友，哪怕借钱也要把剩下的年限缴够。你就差个三五年就能满足退休领待遇的要求了，缴够之后每个月都能领钱，回本之后还能一直领，整体算下来很合适。之前我听过一个小区张阿姨的事儿，她今年52岁，之前断断续续缴了12年，还差三年就满15年了，手里积蓄不够，找亲戚借了几万块把剩下的年限缴齐了，到55岁退休之后，每个月都能领一千多，没过五六年就把借的钱还清了，现在每个月领的钱都是自己的零花钱，不用伸手向孩子要，日子过得很自在。

身体条件不太好、预期寿命比较长的朋友，尽量缴够年限甚至多缴。灵活就业养老保险是能领一辈子的，只要你健在就能一直领，活得越久领的总钱数越多，而且每年待遇还会调整上涨，能帮你抵御老年的生活风险。楼下有个叔叔，家里长辈都比较长寿，他自己今年45岁，身体也一直保养得不错，他就一直按着中档缴，还说自己爷爷活了九十多，爸爸现在八十多身体还硬朗，自己大概率也能长寿，多缴点老了手里钱宽裕，看病吃饭都不用愁。

手里有不少积蓄，只是想补充个基础养老保障的朋友，可以选偏高一点的缴费档。你本来就有积蓄，再加上养老保险每个月固定发钱，老年生活更稳当，而且选高档次缴费，发的待遇也更高，能提升你老年的生活质量。我认识一个开社区小卖部的老板，今年四十多，小卖部生意稳定，手里也攒了不少钱，他就选了偏高的缴费档，每个月按时缴费，他说以后就算小卖部不开了，养老保险每个月发钱，再加上自己的积蓄，日子就能过得更舒服，也不用靠子女养。

三. 办理流程简介绍

线下办直接带好身份证、银行卡去你社保参保地的线下社保经办大厅就行。进门找专门办理灵活就业参保的窗口，窗口工作人员会帮你一步步录信息，你只需要按照要求签字、确认信息就好。这种方式适合不太会操作智能手机的长辈，工作人员现场能帮你核对所有信息，填错了当场就能改，不会留后患。

线上办可以走当地社保官方小程序或者线上政务服务平台，不用出门在家就能办。先把小程序打开，搜索灵活就业参保登记的入口，点进去按照提示上传身份证照片，填写自己的联系地址、户籍地这些基础信息，提交之后等系统审核就行，一般一两个工作日就能出结果，审核通过会给你发短信通知。

如果你之前在单位交过职工养老，换工作之后转灵活就业，不用重新开户，直接办续保就可以。只需要确认之前的缴费年限已经录入系统，直接续交保费就行，缴费年限会自动累计，不用你单独跑趟去转档案，省了很多麻烦。

办理完参保登记之后，一定要记得选缴费档位，绑定用来扣费的银行卡。不同档位缴费金额不一样，你可以根据自己每个月的收入情况选，收入稳定就选稍高一点的档位，收入波动大就选低档位，之后每年都可以调整一次，不用怕选了之后不能改。绑定银行卡的时候，一定要确认卡状态正常，里面留够扣费的钱，不然到扣费时间扣不到钱，就算断缴了。

如果你觉得自己弄太麻烦，也可以找正规的人事代办机构帮忙办理，只需要按照要求给对方提供你的身份材料，对方会帮你搞定登记、扣费这些事项，你只需要按时把保费给对方就行。找代办的时候一定要找有正规资质的机构，别随便找不知名的小中介，避免出问题没人负责。

办完之后记得过两三天查一下参保状态，看看有没有登记成功，缴费渠道有没有开通。不管是线上还是线下办，只要信息填对了，都很快能办好，不用反复跑路折腾。

图片来源：unsplash

四. 退休领取看哪里

你得先记牢，能不能领退休金，主要看两个点：累计缴费年限和法定退休年龄，别等快退休了才发现缴费年限不够，白着急。

得先搞明白，缴费年限是累计计算的，中间断缴了不用慌，之前交的钱不会清零，一直存在你的个人账户里，接着交就能继续累计年限，不用特意补缴中断的部分，当然经济条件允许补缴，也能帮你多攒年限。

咱们拿实际例子说，咱们小区的老赵，今年六十岁，之前下岗之后一直自己交灵活就业养老保险，中间因为儿子买房手头紧，断了两年没交，后来缓过来接着交，算下来累计交了快二十八年，到退休年龄直接办了手续，一点没耽误领钱。

老赵退休之后，每个月的退休金都会按时打到他的社保卡金融账户里，现在他每个月领的钱，足够覆盖他和老伴的日常买菜、吃药开销，不用天天伸手跟儿子要生活费，平时还能跟老伙计出去喝个茶、钓个鱼，日子过得挺自在。之前他总说自己交这么多年钱不知道值不值，现在每个月到账的时候，都跟身边没交的老邻居说，这钱交得挺踏实的。

办理领取也没那么复杂，你到了法定退休年龄前一个月，带好身份证、社保卡去社保经办网点填个表就行，现在不少地方也支持线上提交材料，不用跑好几趟。提交之后工作人员会帮你核算领取金额，审核通过之后下个月就能开始领钱了。

给你提个实用建议：快到退休年龄的时候，提前去社保网点查一下自己的累计缴费年限，要是差个两三年没够，提前想办法补缴或者延缴，别卡着时间去办，耽误领钱。另外，社保卡要提前激活金融账户，不然钱打不进去，还得再跑一趟激活，折腾人。

结语

所以个人交灵活就业养老保险划不划算，其实没有统一答案，得看你自己的情况：如果你是刚出来工作、收入不稳定的年轻人，先攒好短期备用金，每年挤一点出来交，别给自己太大压力；如果你距离法定退休年龄不远，又有稳定的积蓄，趁早参保，尽量缴满年限，肯定比老了没保障更安心；如果你健康条件一般，没法长期工作攒钱，选适合自己的低档位缴费，尽量不要断缴，也能给晚年留一份基础保障。总之它给灵活就业的朋友留了一份养老选择，根据自己的收支节奏选就好。

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