马上40岁了交养老保险哪种合适
引言
转眼就要踏入四十岁的门槛，不少朋友都会开始琢磨，攒够养老钱了吗？选哪种养老保险才能让退休日子过得更踏实顺心？咱们今天就聊聊这个问题，给有需要的朋友把思路理清楚。
一. 理清社保养老金底线
你先打开社保APP，点进去就能查到退休后大概每月能领到多少钱，先把这根底线算清楚，才好填剩下的缺口，别上来就盲目买其他的，瞎忙活不算，还可能花冤枉钱。
我之前碰到一位张哥，今年刚好39，就在准备给交养老保险，他一直以为光靠社保就够养老了，直到我帮他算完才知道，他现在交的基数不高，交满15年到退休，每个月领到的钱大概只够吃馒头青菜，想出去旅个游、生个小病买点好药，钱就不够用了。
你要是一直是单位给交职工社保，哪怕马上40岁，接着按时交就行，别断缴，交的时间越长，最后领的就越多，这是基础保障，不管你之后买不买其他的，这根底线不能丢，千万别脑子一热停了社保去买其他的，这捡了芝麻丢西瓜的事儿可不能干。
如果你是自己交灵活就业社保，手里钱不算多的话，就选中档缴费就行，别硬扛着选最高档，每个月扣完保费，连日常给孩子交学费、给老人看病的钱都留不住，那可不行，先把这份基础保障落袋为安，剩下的钱再补其他的。
如果你之前没交过社保，马上40岁才开始交，也完全来得及，到退休年龄如果没交够年限，一次性补够或者继续延交都可以，先把这份基础保障拿到手再说，这是你晚年每个月都能拿到的固定钱，不管发生啥都不会断，这份安全感是其他任何养老产品都替代不了的。
算完社保能领的钱之后，你再想想自己想要什么样的养老生活，比如你想每个月多拿几千块钱出门跳广场舞、跟老伙计旅游，那就用缺口当目标，再去选适合你的其他养老保险，这样选出来的才刚好够用，不会多花钱，也不会保障不够。
就像我之前说的张哥，算完社保之后发现每个月还差大概两千块才能满足他的养老预期，他就照着这个缺口选了合适的产品，每个月交的钱不多，刚好不影响家里的日常开销，退休之后加上社保，每个月就能拿到预期的钱，日子过得轻轻松松，不用给孩子添负担，自己也能活得自在。
二. 按照手头余钱做选择
要是你每个月固定收入，扣完房贷车贷、孩子学费、日常家用之后，剩下的余钱在两三千以内，直接选灵活缴费的类型就行。不用被固定金额绑定死，手头松的时候多交一点，赶上孩子交学费、家里换大件的紧张月份，少交或者缓交也不影响保障，完全贴合咱们普通工薪家庭的节奏。
我邻居张姐就是这种情况，她今年三十九，在超市做收银，爱人跑货运，每个月固定收入加起来不到一万。家里还有读高中的孩子，双方老人身体都一般，每个月固定余钱也就一千多。她听了建议选了灵活缴费的，这两年赶上老人住了两次院，她就只交了最低档位，也没影响她的养老保障权益，等缓过劲了又补上了多交的部分，一点没浪费手里的钱。
要是你扣完所有开支，每个月能剩下三千到八千左右，就可以选带固定领取责任的类型。这种提前定好每个月领多少钱，交的年限也定好，比灵活型的收益更稳定，到了退休年龄，每个月能拿到确定的钱补充养老，不用跟着市场波动操心。
我之前帮朋友梳理过，这位朋友在一家公司做行政，爱人开了个小五金店，每个月稳定结余五千多，家里房贷只剩五年就还完了，孩子已经读大学，没有太大的突发开支压力。她就选了固定缴费固定领取的，现在算下来，六十岁退休之后，每个月能多拿两千多，刚好够覆盖每个月的生活费和出去旅游的零花钱，生活质量能提升不少。
要是你手头有一笔不少的闲置资金，平时也没更好的稳定投资渠道，就可以选一次性缴清的类型。不用年年惦记着缴费，省心省事，到了领取年龄直接领钱就行。要注意的是，这笔钱得是未来十年都用不上的闲钱，别把家里应急的钱都投进去，万一急需用钱取出来反而损失权益。
还有一点要提醒，不管你手头余钱多还是少，都别把百分之八十以上的闲置资金都放进养老保险里，留个三四倍家庭月开支当应急备用金，剩下的再分配给养老，这样不管遇到什么情况，都不会打乱你的生活节奏，养老保障也能稳稳续上。
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三. 留意健康核保关键点
就算到了马上四十的年纪，不少人常年坐办公室加班，多多少少都会攒点小毛病，比如高血脂、甲状腺结节、轻度脂肪肝这些，这时候买相关保险，别想着隐瞒情况，一定老老实实把健康情况说清楚。
我给你说个身边真事，张姐今年正好三十九，公司去年组织体检，查出来左侧甲状腺有个不到一厘米的良性结节，当时医生说不用处理，定期复查就行。张姐想着就是个小毛病，会不会说了之后买不了，干脆就在健康告知那里没填，想着反正没人会特意查这点小事，就想着赶紧把养老保险买了，免得再过几年身体出更大问题更买不了。
结果过了两年，张姐到了申请理赔相关待遇的时候，保险公司核对之前的体检记录，发现结节这件事张姐没说，直接按照条款，拒绝了她的待遇申请，还只退了她一半多的保费。张姐后悔得不行，说本来就是小事，说清楚说不定根本没事，自己藏着掖着反而出了大问题。
那具体该怎么做呢？你拿到体检报告之后，把上面标出来异常的项目都整理出来，一条一条对着健康告知的问题填，问到的就说清楚，没问到的不用主动说。比如人家只问你有没有做过甲状腺手术，你只是长了结节没手术，那就直接说清楚结节的情况就行，不用瞎紧张。
如果你的结节已经做了穿刺，确认是良性，就把穿刺报告一起交上去，大部分情况都能正常核保通过。就算有个别情况要求加一点保费，也比隐瞒之后拿不到待遇强。还有人是之前有高血压，但是一直吃药控制得很好，血压都在正常范围，那就把最近三个月的血压监测记录交上去，如实说清楚用药情况，大部分都能正常承保。
还有一种情况，有些朋友平时没做过体检，自己觉得有点不舒服，不确定有没有异常，这种也别硬扛着不说，要么提前做个基础体检把情况弄清楚，要么在告知栏里写清楚自己不舒服的情况，让保险公司去核对，别抱着侥幸心理蒙混过关，到最后吃亏的还是自己。四十岁本来就是上有老下有小，攒养老钱不容易，别因为这点小事，把自己攒的养老钱打了水漂。
四. 测算缴费时间成本
咱们先拿两个四十岁朋友的例子说，一个叫大刘，手里有一笔闲置的存款，刚好用来一次性缴清费用，另一个是阿梅，月薪稳定，但手里余钱不多，选了按年缴费的方式。先说说大刘，他今年刚好四十岁，手上刚好有一笔闲置资金，本来放在活期里也没多少收益，干脆一次性缴清了费用，相当于提前锁定了之后的养老收益，不需要每年惦记着留一笔钱出来缴费，也不用担心之后收入波动交不上费用，到退休年龄就能按月领钱，省了很多心。
再说说阿梅，她在一家私企做行政，每个月有固定收入，但是要供孩子上学还房贷，手里拿不出一大笔钱一次性缴费，所以她选了二十年缴费，每年交的钱不多，刚好在承受范围内，分摊下来每个月也就几百块，不会影响日常的生活质量。而且每年缴费的话，压力会分摊到很多年，就算之后工作有变动，只要调整一下开支也能继续交，不会一下子断了保障。
如果你本身是做灵活就业的，收入不太稳定，有时候一年赚得多有时候赚得少，那你可以选一次性缴清，或者缩短缴费年限，别选太长的缴费周期。毕竟收入波动大的时候，拉长缴费年限很可能会遇到某一年收入不好，交不上费导致保单停效，反而亏了之前交的钱。要是你是体制内或者国企的稳定工作，每个月工资按时发，退休之后还有基础保障，那拉长缴费年限也没关系，每年交一点，压力小，还能慢慢攒出一笔不错的养老补充。
这里还要提醒一句，四十岁这个年纪，上有老下有小，家里随时可能需要用到应急资金，千万不要为了缩短缴费年限，把家里的应急存款都拿出来交保费。之前就有个例子，有个四十岁的大哥，为了早点交完保费，把准备给老人看病的十万块都拿出来交了，结果没多久老人住院需要钱，只能把保单退保，不仅损失了一部分收益，还没了养老保障，两头吃亏。
总结一下，测算时间成本的时候，一定要结合自己的收入情况来选。手里有闲置不用的钱，就选一次性或者短缴费，锁定收益不操心。收入稳定但余钱不多，就选长缴费，分摊压力不影响生活。不管选哪种，都要留足家里三到六个月的生活费作为应急金，别把钱都砸进去，给自己留好周转的空间。
结语
马上40岁规划养老保险，其实核心就一句话：先保住社保这个基本盘，再根据自己手里的余钱、身体情况选适合的商业养老保险补充，根据自己能拿出来的钱选缴费方式，别硬扛压力，也别漏了如实告知健康情况就可以。就像前面老赵那样，补好社保缺口，老了之后每个月领够买菜喝茶的钱，日子照样能过得松快舒心。
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