农村养老保险有必要交吗 个人的养老保险值得买吗
引言
咱们岁数越来越大，以后养老到底该靠什么呢？农村的养老保险要不要接着交？自己攒钱买一份个人的养老保险真的靠谱吗？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你一个能直接用的答案。
一. 两类保险差别在哪里
首先看购买条件，农村养老保险对所有人放开，不管你有没有固定工作，只要在符合要求的年龄范围内，都能参保，哪怕你是在家种地带娃，也能在村委会线上线下办理参保。个人的养老保险对年龄和健康都有要求，年龄太大买不了，健康条件不符合也会被拒，一般要求没什么大的基础病才能买。
然后看缴费价格，农村养老保险缴费档次多，从每年几百到几千都有，你今年收入少就选低档次，明年手头松了就换高档次，缴费灵活，就算只交最低档次，到年龄也能领钱，不会给你造成太大经济压力。个人的养老保险缴费门槛高一些，大多要求每年交几千甚至几万，而且得按约定时间连续交，断交太久会影响保障利益，适合有稳定积蓄的人买。
再看保障内容和领取规则，农村养老保险缴费满最低年限，到了法定领取年龄，每个月固定能领到基础养老金加个人账户养老金，终身领取，就算领的不多，每个月的零花钱肯定有，而且基础养老金会根据情况调整，越领越划算。个人的养老保险领取方式可以选，有的可以选按月领终身，有的可以选一次性领，领多少提前就能算个大概，多买就能多领，想要老了多拿点就得多交钱。
再说说优缺点，农村养老保险的优势是门槛低，人人都能买，保费低，不用担心交不起，就算收入不稳定也能一直交，缺点就是领的钱相对少，只能满足基本的养老开销，想要维持退休前的生活水平不太够。个人的养老保险优势是灵活，你想交多少、怎么领都能自己选，领的钱能自己定，想要退休后出去玩、买保健品都有零花钱，缺点就是门槛高，要长期缴费，前期取钱不划算，年龄太大买的话，投入和产出不太对等。
不同人群选不一样，如果收入不高，没买别的养老保障，一定要先把农村养老保险交上，这是最基础的保障，别嫌领的少，总比老了一分固定收入都没有强。如果手头有闲钱，已经交了农村养老保险，还想多攒点养老钱，那可以再买份个人的养老保险，补充提高养老待遇。
图片来源：unsplash
二. 年轻人怎么规划更稳妥
如果你刚毕业一两年，到手工资不高，哪怕先交最低档位的农村养老保险，也一定不要断。哪怕每年只交个两三百，也相当于给自己留个基础保障，等以后工资涨了，再提高缴费档位就行。别觉得自己离养老远，多缴一年，到领钱的时候就多一分积累，这个规则很直白，早缴早受益。
如果你是在外地打拼，老家交了农村养老保险，手里还有两三千闲钱，还想多攒点养老钱，可以选适合自己的个人养老方案。建议你按月存，每个月拿出来工资的5%到10%就够，哪怕一个月只存三百，也比年底一次性挤出来存轻松得多。年轻人最大的优势就是时间，时间越长，积累下来的额度越可观，不用一下子拿出来大笔钱影响生活质量。
如果你已经三十岁，还没开始规划养老，也别慌。先把农村养老保险缴着，把基础保障兜住，然后根据自己的经济情况，再选一份个人养老补充。如果房贷压力大，就选低档位长期缴，每年几千块，别硬扛着缴高保费，不然中途断缴反而吃亏。要是手头宽裕，可以适当提高缴费额度，给自己多攒一点。
要是你身体健康，收入比较稳定，优先选长期缴费的方式，别选一次性缴清的，长期缴费分摊下来压力小，还能享受更稳定的积累。要是你收入浮动比较大，做点小生意，那可以选按年缴，赶上赚钱多的年份多缴点，生意淡的年份少缴点，灵活调整，不影响自己的资金周转。
买之前一定要先算一算，看看自己到退休每个月大概能领多少钱，再结合自己现在能拿出来多少钱存，别脑子一热就买多了。比如你现在每个月到手四千，拿出来三百块存养老，剩下的够花够应急就刚好，别为了以后领多，把现在的生活费都挤没了。基础保障先做好，有余力再做补充，这样的规划才稳，不会打乱你现在的生活节奏。
三. 老刘领钱后的真实账本
老刘今年62，刚退休满两年，现在每天吃完晚饭都要拉着老伴去村口广场遛弯，手里还攥着刚发的退休金，逢人就夸当年选的养老险选对了。
老刘年轻时候就在村里种大棚，孩子上学结婚花了不少积蓄，退休前十年想起该给自己攒点养老钱，那时候手里一年能攒出万把块余钱，就拿出五千块缴个人养老险，一开始老伴还念叨，说把钱存银行不好吗，存保险拿不出来急死人。那时候老刘就认准，老了不能全靠孩子给钱，自己手里攥着能按时到账的钱，腰杆才硬，就咬着牙每年按时缴，一共缴了二十年。
缴满之后老刘刚好到退休年龄，从开始领钱到现在，每个月812块按时打到银行卡里，一分没差过。一开始老伴还不信，说哪有这么准的事，第一个月到账那天，老刘拉着老伴去镇上银行查余额，看到短信提醒里的数字，老伴当场就笑了，说没想到还真能领到钱。
这钱对老刘两口子来说是什么概念呢？村里现在菜市场买菜，一天三十块足够买新鲜蔬菜和肉蛋奶，一个月八百多刚好覆盖了日常菜钱，不用动他们存银行的养老本金，也不用每个月等着孩子给生活费。上次孙子放暑假来家里，老刘直接拿这个月领的钱，给孙子买了新自行车和一身运动服，孙子乐着喊爷爷大方，老刘心里也舒坦，花自己的钱给孙辈买东西，不用跟孩子打招呼，也不用看谁脸色。
去年冬天老刘老伴犯了支气管炎，住了一周院，医保报完之后还剩两千多医药费，老刘直接取了三个月领的养老金交了费，没张嘴跟孩子要钱，孩子后来要给报销，老刘直接说不用，我自己有钱够花。这件事之后，老伴逢人就说老刘当年有眼光，逼着同村几个还在犹豫的老伙计，赶紧去办了适合自己的养老险。
从老刘的账本就能看出来，哪怕每年只缴几千块，累积几十年之后，老了每个月都能有一笔稳定的进项，这笔钱不多，但能解决日常开销的大问题，哪怕孩子孝顺愿意给钱，自己有这笔钱，生活选择权都在自己手里，日子过的更自在踏实。
四. 断供会不会影响领取资格
不同类型的养老保险，断供后的影响不一样，咱们分开说。
先聊农村养老保险，这个断供了影响不大，它是累计计算缴费年限的，你哪怕中间断个三五年，之后接着交就行，不用特意补之前断的那段，最后累计满要求的年限，到年龄就能正常领钱。之前有个老家的张阿姨，四十岁的时候开始交，交了五年之后儿子结婚手头紧，就停了八年没交，后来五十多了儿子稳定了，接着又交了十二年，累计算下来够年限，到六十岁之后照样按月领钱，一点不耽误。
再聊个人买的商业性质的养老保险，这个影响就不一样了，得看你断多久。如果只是断了两三个月，大部分都有宽限期，宽限期里把保费补上，保障和领取规则一点都不变，和没断过一样，不会有任何损失。
要是断的时间超过宽限期，保单就会进入中止期，这时候你想要恢复保单，得补交保费，有些还要重新做健康告知，如果这几年身体出了小问题，可能恢复不了，而且没恢复之前，你也不能领钱，也拿不到对应的收益，放在里面的钱也只能按退保拿现金价值，比正常交满要少不少。之前有个李先生，三十五岁买了个人养老保险，交了八年之后做生意周转不开，就停交了，一停就是三年多，后来生意缓过来想接着交，结果这期间他查出来血压偏高，重新核保没通过，只能退保，拿回来的钱比自己交进去的还少了小一万，特别不划算。
给大家两个实打实的建议：第一，如果只是暂时手头紧，先看看能不能申请保单贷款，或者调整缴费期限，把长交费改成短交费？不对，反过来，把原来的短交费改成更长的交费期限，这样每年交的钱少一点，压力就小了，尽量别断供。第二，要是真的不得不断，断了之后也要尽快补上，别拖到超过中止期限，尽量把损失降到最低。如果实在交不起了，也要看看能不能减保，就是减少保额，保留一部分保障，别直接退保，这样至少老了还能多领一份钱，比啥都没有强。
结语
看到这里你应该清楚了，农村养老保险还是很有必要交的，这是给你留的一份基础养老保障，只要符合参保条件，能交就尽量交；而个人养老保险值不值得买，要看你的经济状况和养老目标，如果已经交了基础养老，手里还有闲钱想提前规划老来的生活，那就值得买，如果现在收入不稳定，先顾好眼前，优先把基础保障交上就够了。
达尔文12号重疾险
