50岁还有必要交养老保险吗

引言

五十岁，上有老人要顾，下可能还要帮衬孩子，自己也开始惦记退休后的日子，这时候不少人会犯嘀咕：眼瞅着离法定退休年龄没多少年了，现在折腾交养老保险，真的有必要吗？咱们今天就好好聊聊这个事儿，给吃不准的朋友捋捋明白。

一. 断缴多年还能续上吗

可以续，大多数地方现在都允许50岁的参保人补缴或者接续之前断缴的年限，不用太担心之前的缴费白扔。

我身边就有个真实的例子，王阿姨今年刚好50岁，之前在单位干了8年，后来单位改制，她就自己出来做家政打散工，之前交了8年职工养老保险，一断就断了快15年，最近整理旧材料的时候翻出了当年的社保手册，就纠结着要不要续上。

她去当地社保经办窗口问了，工作人员告诉她，之前的缴费年限全部都保留在个人账户里，现在续缴的话，之前的年限直接累计计算，不会清零。她算了算，现在开始逐年缴费，交到58岁左右就能累计够要求的最低年限，到年龄就可以办理退休领待遇了。

这里要提醒你，如果你之前交过职工养老保险，先去当地社保经办网点或者线上的社保平台查一下你的个人账户状态，大部分情况账户都还是正常保留的，直接申请续缴就行。如果之前断缴的部分想要补缴，部分地区可以按灵活就业人员身份补缴断缴的部分，不过要按当下的缴费标准计算费用，算下来总缴费会比逐年交稍高一点，你可以结合自己的钱包情况选。

如果你之前从来没交过养老保险，到50岁也一样可以新参保，直接以灵活就业人员身份办理参保登记，按月或者按年缴费就行。不用怕现在开始交太晚，哪怕退休的时候没凑够年限，也可以选择继续缴费，凑够年限之后一样能领待遇。对50岁还没参保的人来说，只要你身体还能干活，有稳定的收入来源，续上或者重新参保都是很划算的选择。

还有一点要注意，如果你之前交过城乡居民养老保险，现在想转成职工养老保险，也可以办理衔接，之前交的费用和年限会按规定折算，不用重新从零开始交。

图片来源：unsplash

二. 缴费基数选高还是低

我直接给结论：别盲目冲高基数，也别死卡最低档，根据自己手里的余钱选就对了。

先给你说个身边的真实例子，小李今年刚满50，之前在工厂打零工，断断续续交了12年，现在想把剩下三年补上，自己续交职工养老保险。一开始他听邻居说交得越高以后领得越多，咬咬牙想选最高档，算下来一年得多交快两万，本来他儿子刚准备结婚，手头还要帮衬凑首付，这一下直接把备用金都掏干净了。后来找熟人问了之后，改成了当地的中间档位，一年比最低档多交三千多，压力不大，后续领钱的时候也比最低档多一些。

50岁才开始交或者补费的朋友，首先得算一笔账：你总共要交的钱是基数乘以缴费比例，基数越高，当下要掏的钱就越多。如果你今年50，距离退休还有10年，选最高档比选最低档，总共可能多交十几万，这十几万要是你本来留着看病、应急的钱，掏出去之后万一遇上个急事，还要借钱周转，反而得不偿失。

如果你是已经交满15年，现在只是继续交，手里余钱又比较充足，那可以选高一点的基数。毕竟养老保险的待遇计算，和你每年的缴费基数挂钩，交的高，每个月计入个人账户的钱就多，退休之后算出来的每月待遇也会高一些，而且后续待遇调整的时候，也会有一定优势。

要是你经济条件一般，每年交保费都有点吃力，那就选最低档先交着，先满足缴费年限的要求，保住能退休领待遇的资格，比硬撑着选高基数重要太多。等后面收入涨了，手头宽松了，再调整基数也不晚，不用一步到位硬扛压力。

还有一种情况，你是找到新工作，单位给交保险，那缴费基数是按你工资来定的，不用自己选，只要正常交就行，不用纠结这个问题，单位交的部分进统筹账户，个人只扣一小部分，对你来说没啥额外压力。

三. 商业补充险要搭配吗

这个问题直接给你观点：基础社保一定要先参保，在社保基础上，可以根据自己的经济条件搭配合适的商业养老补充，不是必须，但搭配了能让退休后的日子更宽松。

我给你说个身边的真事，张阿姨今年刚好55岁，已经退休领养老金了，她50岁的时候，社保还没缴够年限，补缴之后凑够了最低要求的缴费年限，每个月能从社保领两千多的养老金，刚好覆盖她日常吃饭买菜的开销，原本她觉得够了，想起5年前自己手头还有几万块闲钱，当时听了朋友建议，搭配了一份商业养老保险，现在每个月还能多领小一千，这钱就成了她的“快乐基金”。

张阿姨跟别的老太太不一样，她喜欢跳广场舞还爱出门逛，以前跟老姐妹去周边短途游，总想着能省则省，住个几十块的小旅馆，吃饭不敢点硬菜，现在这一千块到手，每个季度都能跟老姐妹出去逛一次，住干净的连锁酒店，想吃当地特色直接点，逢年过节给孙子孙女包红包也不用抠抠搜搜从生活费里挤，这就是搭配商业补充养老带来的实实在在的变化。

不是所有人都适合买，得给你说清楚筛选条件：如果你身体健康，手头有一笔5到10年不用的闲钱，社保已经缴够可以正常领钱，或者已经补缴完拿到社保资格了，那就可以考虑搭一份。如果你手头钱本来就紧，连社保的缴费压力都很大，那就先顾好社保，别碰商业补充养老，把钱留在手里应付日常开支和突发的医疗开销更重要。

给你说点可操作的建议，买的时候别选缴费太长的，50岁了，选一次性缴或者3到5年缴清就可以，别选缴费十几二十年的，那样压力太大。买的时候要看清楚领取规则，问清楚什么时候开始领，每个月领多少，能不能提前取出来应急，别光听销售说收益，先把领取规则摸清楚，匹配自己想要什么时候开始领钱的需求，选符合自己计划的就可以。

还有一点要注意，别买太多，别把家里全部的积蓄都投进去，最多拿你闲置资金的三分之一出来配置就够了，留够应急的钱应对生病、家里急事这些突发情况，剩下的闲钱拿来做补充养老，这样既不影响你现在的生活，还能给未来的退休生活多添一份保障。

四. 资金压力大怎么办

如果你本来就靠着打零工赚生活费，每个月扣完房租、柴米油盐，剩下的余钱不多，那不一定非要咬着牙选高缴费档次，选最低档缴上就好。

我们小区的陈姐今年刚满50，丈夫身体不好常年吃药，儿子刚毕业还在试用期，她自己就是在小区门口帮人缝补衣服赚点零碎钱，每个月能攒下来的钱也就两三百块。之前她听别人说缴满最低年限才能领钱，急得觉都睡不好，怕攒不够钱缴，后来去社区社保窗口问清楚，才知道可以选当地规定的最低缴费基数档，每个月只需要缴几百块，完全在她能承受的范围内。

而且现在缴费方式很灵活，不是必须每个月按时按额缴固定钱，不少地区允许按年缴费，如果你哪一年打零工赚得多一点，就多缴一点，赚得少就按最低档缴，不用硬扛着超出能力的缴费压力，先把参保资格保住，比断缴了浪费年限划算多。

要是你距离最低缴费年限还差个三五年，手头一下子拿不出补缴的钱，也可以申请延后退休，慢慢接着缴，等缴够年限再开始领待遇，不用一下子掏出一大笔钱，把家里的备用金都掏空。就像楼下开杂货铺的王哥，之前年轻的时候没想着参保，50岁才开始缴，一算岁数刚好差四年，他就申请延后四年退休，每个月从杂货铺的流水里拿点钱缴，也没影响店里的正常周转。

还有一种办法，如果你实在缴不了职工养老保险，也可以转去城乡居民养老保险，它的缴费档次更多，从几百块到几千块都有选择，你可以根据每年的收入情况换档次，哪怕连续好几年都选最低档，也能累计缴费年限，退休之后照样能领养老金，至少给晚年生活留一份基本保障，不会老了之后连吃饭买药的钱都要全靠子女贴补。

结语

说白了，50岁要不要交养老保险，得看你的经济状况和保障需求来定。手里有余钱、没达到最低缴费年限的，不管是续交还是新参保都很值得，毕竟交满年限就能按月领钱，给老年生活托个底；要是手头实在紧，那就选合适档位、灵活缴费，别硬扛给自己添负担；已经交够年限的，也可以根据自己的情况，补一份商业养老保险做补充，让晚年日子过得更宽松。总的来说，提早规划好养老保障，老了才能更安心哦。

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