企业养老保险缴费方式有哪些

引言

嗨，正在给单位操心社保或者给自己规划养老的你，是不是还搞不清楚企业养老保险到底有几种缴费方式呀？是不是对着一堆条目摸不着头脑，不知道哪种更适合自己或者自己的单位？别着急，这篇文章就给你把相关问题说清楚。

一.单位个人咋分担

咱先直接说，正规入职签了劳动合同的，都是单位统一办缴费，不用你自己跑流程，单位会按月从你工资里扣掉个人要承担的部分，再配上单位要出的那部分，一起划去社保账户。你每个月发工资的时候，工资条上都会明确标出来扣了多少养老保险费用，你一定要记得对着工资条核对。

你拿到工资条别光看实发数，一定要翻到社保扣费那栏。先看自己的缴费基数对不对，一般来说，缴费基数是按你上一年度月平均工资来定的，如果你去年月平均工资是五千，单位给你按三千的基数缴，那就是少缴了，你的个人账户进的钱就会变少，以后领养老金也会受影响，遇到这种情况一定要及时找单位人事核对，或者找社保经办部门反映，别吃哑巴亏。

如果你是新入职没多久的员工，还没完整的上一年度工资记录，一般会按你第一个月的足月工资来定缴费基数，这个你也要有数，别稀里糊涂不对账，白白损失权益。很多刚毕业进公司的年轻人，觉得反正离退休还远，扣点钱无所谓，根本不看缴费基数，等到干了好几年才发现单位一直按最低标准缴，损失了不少个人账户的累计金额，再补救就要费不少功夫。

还有一种情况，就是你当年工资涨了不少，基数调整一般是一年一次，大多在年中调整，调整之后你也要看一下新的扣费金额对不对，确认单位是不是按新的平均工资给你调整了基数。比如你去年涨了薪，月平均工资比前年涨了两千，调整之后扣费对应增加了，才是合规的。

给不同情况的朋友几个明确建议：刚入职的年轻人，一定要主动问人事自己的缴费基数，别不好意思问；工作好几年的老员工，每半年抽五分钟翻一下工资条的社保记录，核对一下扣费和基数；如果发现不对，先找单位人事沟通，沟通不成再找社保经办机构维护自己的权益，这都是你的合法权益，该争取就要争取。

二.小微企业怎么办

如果你是刚起步的小微企业主，要给在职员工缴企业养老保险，直接走单位统一申报缴费渠道就行。你可以在注册登记后，去社保经办部门完成单位参保开户，之后每个月按照规定同步申报员工的人员增减，核对好每个人的缴费基数，走对公账户自动扣费就可以完成缴费。

如果你是小微企业里的全职员工，不管你所在的企业规模大小，都要求企业给你缴纳职工养老保险，缴费是企业承担一部分，个人承担一部分，个人承担的部分会直接从你的月薪里扣除，不需要你自己额外跑手续，你每个月只需要查看工资条，确认扣除项对不对就行。

如果你是小微企业的合伙人，或者是小微企业雇佣的弹性用工，不想走单位缴费渠道，可以自己选灵活就业人员身份参加职工养老保险，缴费档次你可以根据自己每个月的收入情况选，收入稳定就选高一点的档次，收入波动大就选低一点的档次，每年都可以调整一次缴费档次，不会给你造成固定的资金压力。

举个例子，广州开社区图文店的张哥，店里一共雇了3个兼职排版员，大家时间灵活，有时候接私活不在店里坐班，张哥给全职看店的老板娘走了单位参保渠道，自己和三个兼职排版员都选了灵活就业缴费，每个月每个人根据自己的接单收入选不同档次，大家都觉得很合适，也都攒下了养老的保障。

如果你经营的小微企业暂时资金周转有点紧张，也有对应的缓缴政策可以申请，不会影响你的社保待遇累计，也不会产生额外的滞纳金，你只需要按照要求提交申请，等资金周转开之后再补缴就行，不用硬扛着压力硬缴费。别忘了不管选哪种方式，都要保证缴费连续，累计缴费满足要求，退休之后才能按时领养老金，别断缴太久影响自己的累计年限。

图片来源：unsplash

三.商业补充保啥样

如果你已经缴了企业基本养老保险，还想让退休之后的日子更宽松，就可以考虑配置商业补充养老保险，先给你说清楚适合谁。如果你是刚参加工作没几年的年轻人，手里结余不多，优先把基础保障做扎实，先把企业养老的缴费缴足，暂时不用急着配置这一类。如果你工作十年以上，手里有一笔闲置资金，近几年都用不到，那可以拿一部分出来配置，补充养老缺口。如果你快到退休年龄，手头有积蓄，想把手里的部分资金转换成稳定的终身领取的现金流，也适合配置这类产品。

然后给你说可操作的缴费方式，常见的有两种，一种是一次性缴清，适合手里有整笔闲置资金，之后不想再操心缴费的朋友。比如你刚好有一笔到期的资金，短期内没有买房、创业这类大额开支计划，就可以选择一次性缴费，一次投入之后，到约定年龄就能按时领钱，不用每年记着缴费时间，省心省力。另一种是分期缴费，你可以选按年缴，或者按月缴，适合收入稳定但暂时拿不出整笔大资金的朋友。比如刚入职场五六年的上班族，每个月发了工资之后，拿出几百块缴进去，压力不大，长期积累下来，到退休也能攒下不少补充养老金。

不同缴费方式有不同的侧重，给你分情况给建议。如果你收入波动比较大，今年收入不错，明年不一定有这么高，那选一次性缴费更合适，避免后续因为收入下降缴不上费，影响你的权益。如果你每个月都有稳定的工资进账，想要强制自己攒养老金，那就选分期缴费，每个月固定扣一笔钱，慢慢攒，不会一下子占用太多流动资金，平时生活也不受影响。

拿实际例子来说，35岁的张哥在互联网公司上班，企业基本养老保险已经按规定缴了快10年，每个月扣除各项开支之后，还能剩三千多的结余，他担心只靠基础养老，退休之后没法维持现在的生活水平，就选了按月分期缴费，每个月拿出1000块投入商业补充养老，这样既不会影响他现在还房贷、养孩子的日常开支，又能强制自己攒下一笔养老钱，等到他60岁退休之后，每个月除了领基础养老金，还能从这份补充保险里领几千块，足够他出门旅游、培养爱好，不用为了钱发愁。

最后给你提几个要注意的点，配置之前一定要先把企业基本养老保险缴满，不要放下基础保障去买商业补充，本末倒置。缴费的时候要根据自己的实际收支情况选方式，不要为了攒养老金影响当下的生活，更不要借钱缴费。签合同的时候，一定要看清楚约定的领取时间、领取规则，确认没有看不懂的隐藏条款之后再签字，确保自己的权益清晰明确。

四.案例告诉你真相

张姐今年52岁，在本地一家商贸公司做行政快20年了，从入职那天起，公司就一直按规定给张姐缴企业养老保险，每个月张姐自己从工资里扣几百块，公司再补上对应的部分，每个月都按时进社保账户，从来没断过。

前两年张姐到了退休年龄，顺利办了退休手续，每个月都能按时领到养老金，张姐平时喜欢跳广场舞，周末还会跟老姐妹们一起周边游，偶尔还能给刚生娃的女儿贴补点奶粉钱，不用伸手向孩子要钱，自己花自己的养老金，日子过得舒心又自在。

张姐同跳广场舞的老姐妹王姨，比张姐大两岁，早一年退休。王姨年轻的时候，在几家小门店打工，不少老板当时都没给王姨缴养老保险，王姨自己也觉得，当下拿到手的钱多更重要，就没要求老板缴，断断续续只缴了不到十年，到退休的时候没达到累计缴费要求，只能选择一次性补缴一部分费用，每个月领到的养老金比张姐少了近一半。

王姨平时买个菜都要算计半天，想买个新的广场舞扇子都犹豫好久，更别说跟大家一起出门旅游了，偶尔跟张姐聊天，还总说当初要是知道坚持缴费有这么大好处，说什么也得让老板按时给自己缴，不至于现在手里这么紧巴。

还有张姐的邻居老赵，老赵自己开了个小五金店，雇了两个店员，一开始老赵觉得缴养老保险要额外掏不少钱，不想给店员缴，后来听工商部门的工作人员提醒，又问了身边开店的朋友，才给两个店员办理了参保，自己也以灵活就业身份缴了养老保险。现在老赵到年龄退休，每个月按时领养老金，哪怕店里生意偶尔有点波动，也不影响自己的养老生活，店员也因为有社保保障，干得很稳，从来没想过要换地方，店里生意一直顺顺当当的。

从这几个例子就能看出来，不管你是在大企业上班，还是给小老板打工，哪怕是自己做生意，按时按规定缴养老保险，选对适合自己的缴费方式，都是给自己未来的养老生活攒保障，越早规划，晚年日子越踏实。

五.避坑指南看这里

别轻信线下代理人嘴里说的「缴费满年限就能提前领钱」，凡是没写进合同里的承诺，一概不能信。不少刚入职企业的年轻人，被推销违规的提前领取约定，真等到想领钱的时候才发现合同压根没这条，白白浪费了十几年的缴费时间，还耽误了正常的养老规划。你拿到合同之后，先翻到约定领取年龄那一页，一字一句看清楚，确定和当初跟你说的一致再签字。

别随便一次性缴完所有费用，尤其是刚工作没几年、积蓄不多的年轻人，一次性缴费压力太大，很容易中途因为手头紧断缴，影响后续待遇。就拿25岁刚进公司的小张来说，当初听了朋友怂恿，咬咬牙拿攒了三年的八万积蓄一次性缴了费，结果第二年家里需要用钱，只能申请停保，不仅损失了手续费，还没拿到应有的保障，得不偿失。你可以按月跟着工资扣除缴费，每个月自动扣费，不用记日子，压力也小，适合大多数稳定上班的职工。如果是做灵活就业的个体户，手里有了余钱也可以按季度或者按年缴，根据自己的收入节奏选就好。

别随便更改缴费基数，有些企业会按最低基数给职工缴费，省下企业要出的部分，这其实是损害职工权益的。你每个月发工资的时候，点开工资条看一看，核对一下自己的缴费基数是不是和你实际的月工资对应，要是差太多，及时找人事核对更正，别等到退休核算待遇的时候才发现，那时候再补改就很麻烦。比如在私企做销售的王哥，每个月加上提成实际收入八千，企业却一直按三千五的基数缴费，每个月扣的钱少了，但是王哥退休之后算下来，每个月领的钱比按实际基数缴费少了小一千，几十年下来亏了不少。

别轻信非官方渠道的缴费优惠，说什么「帮你代缴能打八折，补缴费免滞纳金」，这些都是陷阱。不少人贪小便宜找第三方非官方机构代缴，结果钱转过去，机构卷钱跑路，社保账户压根没进账，最后还得自己重新缴费补年限。不管你是企业职工还是灵活就业人员，缴费都走官方渠道，单位统一缴就走单位对公，自己缴就去社保经办网点或者官方社保平台操作，不要把钱转给私人或者非官方机构。

别断缴之后就不管不问，很多人换工作的时候，中间空档一两个月没缴费，觉得断几个月没影响，就不去补缴。实际上，累计缴费年限直接影响你退休后的领取待遇，断缴的时间不算入累计年限，年限少了，每个月领的钱也会变少。换工作空档的时候，你可以先自己以灵活就业身份缴上两个月，等新单位入职之后再转由单位缴纳，不要让缴费年限断档，能帮你保住该有的待遇。

结语

看到这儿你应该清楚啦，咱们国内企业养老保险常见的缴费方式，就是由企业和职工按比例共同缴费这一种核心方式，要是你是个体户或者灵活就业人员，也可以自己以个人身份缴纳，觉得基础保障不够的，还能搭配补充养老类的保险添保障。就像小李那样，早早把缴费安排明白，退休之后能拿到稳定的钱，养老生活自然更踏实。你要是跟着整理核对，找对适合自己的方式，就能踏踏实实为以后的养老生活攒好底气啦。

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