没有工作怎样交养老保险费

引言

没了固定工作，想攒一份养老保障，该去哪里交养老保险费呀？你是不是也正对着这个问题犯愁呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 自由职业怎么缴？

你带好本人身份证，去户籍地或者居住地的街道政务服务中心就能办，不需要找挂靠机构，走正规线下渠道办理更稳妥。

如果你平时时间多，嫌跑线下麻烦，也可以打开当地人社部门的官方APP，找到对应入口填写信息就能完成参保登记，后续直接在APP上操作缴费就行，不用反复跑线下。

办理的时候，你只要确定自己选哪类缴费就行。如果你想退休后领的钱更多一些，可以选灵活就业身份交职工养老保险。如果你只是想攒一份基础养老保障，预算不多，选城乡居民养老保险就可以。

选职工养老保险的话，缴费基数可以自己选，当地会公布不同档次的缴费基数，你按照自己能承受的范围选就可以。缴费方式可以选按月扣，也可以按季度或者按年缴，你可以和社保经办机构约定自动从银行卡扣款，避免忘记缴费断缴。

选城乡居民养老保险的话，缴费档次也有很多种，从几百元到几千元不等，你每年可以根据自己当年的收入情况换档次缴费，今年收入好多交一点，明年收入少就选低档次交就行，不用一直固定同一个档次。

给你举个例子，32岁的小夏，辞职之后在家做手工接订单，每个月收入不太稳定，旺季的时候一个月能赚五千多，淡季可能只有一千多。她一开始选了城乡居民养老保险，每年先按两千元的档次交，后来接的订单变多，收入稳定了，就换成了每年四千元的档次，缴费很灵活，完全跟着自己的收入变，一点都不觉得有压力。

如果你在外地做自由职业，很多城市都支持外地户籍就地办理，不用特意跑回老家，你可以提前打当地社保经办电话问清楚需要带的材料，一次就能办清楚。

办完成参保之后，记得每年按时查看缴费状态，如果遇到扣款不成功的情况，赶紧联系社保经办点处理，别因为系统问题耽误了缴费。

二. 居民保还是职工保？

先直接给你分情况说结论，根据你的月收入稳定情况选，别乱跟风。

如果你每月能稳定攒出800元以上存养老，身体状况也还不错，打算退休后能领相对多一些的养老金，可以选灵活就业职工养老保险。缴费的时候，你可以自己选缴费档次，档次越高，每个月扣的钱越多，退休后能领的待遇也越高，退休年龄和普通职工一致，符合要求就能按月领钱。

如果你每月只能稳定攒出两三百元，收入波动比较大，有时候这个月赚得多，下个月可能没收入，那优先选城乡居民养老保险。这个缴费压力小，不少档次一年缴费只要几百元，就算收入不稳定，也不会因为断缴影响整体规划，退休后待遇会比职工养老低一些，但胜在门槛低，适合收入浮动大的朋友。

给你举个具体的例子吧，去年刚从公司辞职开社区水果店的小李，他刚创业那会，每月纯收入波动很大，旺季的时候能赚五千多，淡季有时候只能赚一千多，一开始纠结选哪种，后来他算过，如果选职工养老，每月至少要交七百多，旺季没问题，淡季交完保费，连进货的周转资金都剩不下。后来他选了居民养老，选了每年6000元的档次，平摊到每个月才五百，压力小很多，剩下的钱留作进货周转，还攒了一点钱做灵活储蓄补充养老。

如果你现在已经四十出头，还没缴过养老保险，手里余钱不多，那就选居民养老，到退休年龄刚好缴够年限，能顺利领待遇。如果你才二十多岁三十岁，做自由职业每个月收入稳定，那就选职工养老，缴费年限长，退休后领的钱足够支撑更好的养老生活。

还有一点要提醒你，就算选了其中一种，中途也可以根据你的收入变化转换，只是转换的时候要提前去社保经办点问清楚规则，别换的时候漏了手续影响后续待遇。

三. 钱少也能安心存

哪怕你每个月只能拿出两三百块余钱，也能交养老保险，完全不用因为手里钱紧就放弃养老保障，更不用硬撑着选超出自己能力的缴费档次，适合自己收入的才是最好的。

就拿楼下摆果蔬摊的李姐来说吧，她去年刚从老家出来摆摊，旺季的时候每天能赚一两百，淡季可能好几天都开不了张，每个月固定攒不下太多钱，一开始她总说自己连吃饭进货钱都紧，哪有钱交养老保险，后来听社区社保专员讲解，才知道完全可以按自己的余钱安排缴费。

选城乡居民养老保险的时候，你可以直接选最低的缴费档次，大部分地区的最低档次每年只需要几百块，平均到每个月才几十块钱，哪怕摆地摊、打零工收入不稳定，挤一挤也能攒出来这笔钱。要是觉得一次性缴一年的钱还是有压力，你可以跟社保网点申请，改成按月缴费，每个月扣几十块，完全不会给日常开支造成负担。

你还可以给自己设置一个自动攒钱的小规则，比如每天出摊赚的钱里，抽五块十块转到专门的缴费银行卡里，攒到该缴费的时候，钱自然就够了，不会一下子要拿出一大笔钱心疼。像李姐现在就是这样，每天收摊之后都会往专门的银行卡里转五块钱，到缴费的时候刚好够缴当年最低档次的保费，一点都不耽误进货周转。

还有一点要提醒你，居民养老保险的缴费档次是可以每年变更的，今年钱少就选低档，明年收入涨了，随时可以改成更高的缴费档次，不会一直绑着你按固定的钱交。哪怕连续好几年都选最低档，只要累计缴够年限，到了年龄就能领到养老金，比一直不缴老了之后没有基础保障要强很多。你也可以顺手给自己的缴费日设置一个手机提醒，避免不小心忘缴断缴，影响以后领待遇，花不了一分钟就能设置好，省心又稳妥。

图片来源：unsplash

四. 缴费年限关键期

如果你现在已经三十五六，还没开始缴养老保险，别觉得距离退休还有二十多年就一直拖着，这时候刚好踩在缴费年限的关键节点上，得赶紧安排起来。

我身边有个叫老陈的朋友，今年42岁，之前一直打零工，觉得缴养老保险没用，赚的钱全花在日常开销上了，前两年跟朋友聊天才反应过来，自己到老了也得有份稳定收入养老，这才想着参保。那时候算时间，从40岁开始缴，正好到60岁退休，刚好缴满最低要求的年限，刚好能按时办理退休领待遇，一点不耽误。如果他再晚个三四年才开始缴，那到60岁缴不够年限，要么一次性补缴，要么延迟退休，怎么选都不划算。

不管你选的是哪类养老保险，都要记清楚，累计缴费满足年限才能领待遇，断缴的时间不算在累计年限里，别以为缴过几年就够了，中途停个三五年，累计时长就会少很多。如果你不小心断缴了，最好在当年就补上，间隔时间越长，需要处理的手续越麻烦。

如果你现在已经五十岁出头，才刚参保，那更要盯紧缴费，别随意断缴。哪怕每个月手头紧一点，也要优先把保费留出来，别抱着“等以后赚了钱一起补”的想法，拖到最后到了退休年龄，年限不够，还要继续缴好几年才能领待遇，相当于晚好几年拿退休金，本来该享受养老生活的时间，还在继续缴费，太吃亏。

给你个实用的小建议，现在线上都能查自己的累计缴费年限，你可以每隔半年打开手机端的社保平台看一眼，看看自己已经累计缴了多少年，还缺多少年，心里有数才能提前安排。要是发现累计时长不对，赶紧找社区或者社保经办点核对更正，别等到快退休了才发现问题，那时候再补手续，费时间又费精力。不管你现在收入稳不稳定，只要打算缴养老保险，都要把累计缴费年限这件事放在心上，踩对关键时间点，才能顺顺利利在退休后领到养老金。

五. 案例：小王的抉择

小王今年28岁，之前在互联网公司做运营，去年裸辞出来做了独立插画师，不用坐班，时间自由，但也没了单位交社保，一开始他没当回事，晃了大半年才想起，自己以后总得养老，总不能全靠存款吃利息，得赶紧把养老保险办上。

一开始他纠结得不行，手里攒了八万块积蓄，但做插画师收入不稳定，旺季一个月能赚小一万，淡季可能只有两千多，选灵活就业职工养老保险的话，每个月得固定扣一千多块，选城乡居民养老保险，档次从几百到几千都能选，他拿不准到底选哪个。

我给他的建议是，先选城乡居民养老保险按年缴费，每年选三千块的中档缴费档次，先把缴费年限攒上。小王平时不太攒钱，有了收入就喜欢买数码产品，我建议他设置一个自动缴费，每年年初刚拿到开春商单的回款，就自动扣走保费，不用特意惦记，也不会把钱花光了缴不起。

缴了居民保之后，他每个月再从插画收入里抽出五百块，做灵活储蓄补充养老。这样下来，他每个月哪怕淡季收入只有两千多，也能承担五百块的储蓄，不会因为缴费压力影响日常开销，旺季收入高的时候，他还能多存个一两千，完全不限制自己。

现在小王已经缴了三年，居民保的缴费年限累计了三年，额外的储蓄也攒了两万多。他说现在再也不担心没工作老了没人养，就算以后找到固定工作，单位给交职工养老保险，之前缴的居民保也能合并计算，不会白交钱。就算一直做自由职业，到退休年龄，居民保能给基础保障，额外攒的储蓄也能当零花钱，让老年生活更舒服。

其实很多没工作的年轻人，都跟小王情况差不多，收入不稳定，手里积蓄不多，不用硬撑着选缴费高的险种，先给自己搭好基础保障，再根据收入情况慢慢补，适合自己经济状况的，才是能坚持缴下去的好选择。

结语

看完这些你是不是心里有数啦？没有工作也完全能给自己攒养老金，不管你是开店的自由创业者，还是暂时待业的朋友，都能顺着自己的钱包选合适的路子，趁早安排起来，老了就能稳稳拿到属于你的养老钱啦。

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