养老保险缴纳多少年可以领钱

引言

年纪慢慢大起来，不少朋友都会琢磨，等自己到了退休年纪，到底缴够多少年养老保险才能领钱呢？是不是没缴够年限就白忙活了？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你弄明白自己该怎么安排缴费。

一. 缴满十五年能领钱吗

在中国，满足退休年龄要求，同时职工养老保险累计缴满十五年，就能办理领钱手续，这个是明确的规则。我家楼下开杂货店的张叔，之前在工厂上班缴了十年，后来厂子搬迁他出来自己开店，自己接着缴了五年，刚好累计缴够十五年，今年他满六十岁办理退休，次月就拿到了第一笔养老金，现在每个月都能按时到账，日常买菜、给孙子买零食都靠这笔钱，不用全靠子女贴补，自己手里有钱花着也硬气。

如果你已经缴到快十五年了，哪怕现在换工作暂时没找到新单位，也尽量别断缴，差个两三个月都咬咬牙凑够，不然达不到年限，到了退休年纪也领不到钱，还要接着往下缴，耽误自己领钱的时间。

要是你现在已经快到退休年纪，累计缴费还差个三四年，也不用慌，可以按年补缴，凑够十五年之后再办领钱手续，一样能按时拿到。比如我家远房姨姨，五十岁的时候才发现自己只缴了十一年，她就按年补缴了四年，刚好五十岁退休的时候凑够十五年，现在每个月都能正常领钱。

这里要提醒你，这里说的是累计年限，不是要求连续缴，中间换工作断个几个月、一两年都没关系，之前缴的年限都会累计计算，不会作废。之前我有个朋友，换工作空档期在家待了一年半，之前缴的八年都好好存着，后来新单位接着缴，最后累计够十五年，一点都没影响领钱。

如果是灵活就业自己缴钱的朋友，如果现在暂时手头紧，没办法一直缴，也可以先停一段时间，等手头宽裕了再接着缴，只要最后累计凑够十五年就行，不用硬扛着压力连续缴，给自己添负担。但要记住，一定要凑够这个最低年限，不然就算到了退休年纪，也没办法领养老金，这个是硬性要求，一定要记清楚。

二. 多缴多得是否可信

这个规则是实打实可信的，不存在套路。我给你说个身边的真实例子，你一听就能明白。

我楼下住了张叔和刘叔两个人，他俩同一年进同一家工厂上班，又同一年办的退休手续。张叔从参加工作开始，一直缴到退休，算下来一共缴了三十一年。刘叔呢，缴满十五年之后，就觉得反正够领钱的条件了，再缴也是多花钱，就让单位停了自己的缴费，之后一直按最低的缴费年限卡着，没多交一分钱。

俩人退休之后算养老金，张叔每个月领的钱，比刘叔多出来快一倍。一开始刘叔还觉得是社保那边算错了，特意跑去社保窗口问，工作人员调出他俩的缴费记录一算，刘叔心服口服地回来了。

原来咱们养老保险的规则里，每个月缴费的时候，一部分钱会进到你的个人账户里，你缴的时间越长，每个月缴的钱越多，账户里累计的余额就越多，计算每个月能领多少钱的时候，这部分就是按照账户余额除以对应的计发月份，余额越多，算出来的钱自然就越多。另外还有一部分基础养老金，计算的时候也会参考你的累计缴费年限，你多缴一年，这部分钱也会跟着涨一点，一年加一点，几十年累积下来，差距就拉开了。

如果你是在职职工，那缴费都是单位帮你缴大部分，自己只承担一小部分，这种情况根本不用纠结，一直缴到退休就对了，不用想着提前停缴。

如果你是自己缴费的灵活就业人员，可以根据自己每年的收入情况调整，收入好的时候选高一点的缴费档位，收入一般的时候就选基础档位，尽量拉长缴费年限，别早早停缴，退休之后能多领不少钱，晚年生活能宽裕很多。

三. 预算少如何规划

优先把职工养老保险或者居民养老保险的基础缴费搞定，别想着一口吃成胖子，先把领钱的门槛踩稳。就说我楼下开水果店的小陈，今年刚三十，每个月除去进货、房租和生活费，能攒下来的闲钱也就一千多，他之前总觉得养老保险要缴好多钱，自己买不起，一直拖着没办。后来搞清楚规则之后，直接选了当地职工养老的最低缴费档位，每个月只需要掏几百块，对日常开店的现金流完全没影响，还稳稳攒上了缴费年限，不用怕到退休达不到领钱的最低要求。

别盲目追求高缴费档位，先保证不断缴，保住缴费年限比硬扛高缴费重要。还是说小陈，他开店头两年生意不稳定，有一次压了两万多的水果货款，连着两个月手头紧，拿不出职工养老的缴费钱，差点就断缴。他当时想着要不要借呗套点钱先缴上，后来想想没必要，直接申请了当年的缴费基数下调，改成了更低档位的灵活就业缴费，每个月少出一百多块，顺利缴上没断档，等下个月水果卖完回款，再调回去也没问题。要是当时硬撑着借钱缴高档，不仅要付利息，还可能因为没钱断缴，丢掉已经攒了好几年的缴费年限，反而得不偿失。

如果连职工养老的最低档位都暂时承担不起，直接选居民养老保险，缴费压力小很多，同样能攒年限够领钱条件。老家的表叔，今年五十了，之前一直在村里打零工，收入不稳定，前几年没缴过养老保险，眼看离退休没几年了，怕到时候领不到钱急得不行。后来咨询之后选了当地居民养老的最低缴费档次，每年只需要缴几百块，一次缴清也没压力，还可以一次性补缴够欠缺的年限，刚好到退休年龄就能缴满十五年，照样能领养老金。对收入不稳定、预算有限的人来说，居民养老的缴费灵活度很高，按年缴费，有钱多缴点没钱少缴点，不会给生活添负担。

千万别断缴，断缴会清零缴费年限吗？不会，但累计年限凑不够就没法按时领钱，能补就及时补上。小陈有次出门进货忘缴保费，过了半个月才想起来，赶紧去社保经办点补上了，只花了几块钱的滞纳金，对累计年限没有影响，也没影响后续领钱的计算。如果嫌跑线下麻烦，现在手机上就能直接补缴，非常方便，别因为懒得操作放着不管，拖得越久补起来越麻烦，还可能耽误累计年限达标。

等以后收入涨了，预算宽松了，再慢慢调整缴费档位，不用一开始就给自己加太重的负担。小陈这两年水果店生意稳了，每个月能多攒两千多块，他就把自己的职工养老缴费基数往上调了一档，现在每个月多缴不到三百块，累计下来个人账户里的钱也会变多，以后退休领的钱也能多一些。对预算有限的朋友来说，先上车，再升级，是最稳妥的规划，既不耽误领钱，也不会影响现在的生活质量。

图片来源：unsplash

四. 退保转地需注意

别一换工作、一搬家就想着直接退保，先停一停，算算账再说。很多人换了城市打工，觉得之前缴的养老保险带不走，放在那边麻烦，不如直接退出来拿点现钱花，其实这样吃大亏了。

之前我同事赵姐就踩过这个坑，她当年40岁从南方老家到北京打工，之前在老家已经断断续续缴了8年养老保险，她当时想着自己以后肯定在北京定居，老家的那些缴费没用，又嫌跑转移手续麻烦，索性直接办理了退保，把个人账户里的几千块钱取出来花了。结果后来她因为身体原因，没法在北京继续工作，50岁的时候回到老家，准备办理退休领养老金，一算缴费年限，刚好差两年满15年，只能接着延缴两年才能领钱，白白晚领了两年养老金，而且之前那8年的缴费年限也没法补回来了，损失了不少。

如果当时赵姐没有退保，只是把老家的养老保险转移过来合并账户，根本不会出这个问题，退休的时候刚好够年限，直接就能领钱了。所以提醒大家，不管是换城市工作，还是暂时没工作断缴了，都别轻易选退保，留着缴费记录比拿那点现金有用多了。

如果你换了城市工作，直接办转移就可以，现在线上就能提交申请，不用两地跑折腾，把之前不同地方的缴费记录合并到一起，缴费年限是累计计算的，不会白缴。如果是从单位离职，暂时没找到新工作，也可以先把养老保险关系转到当地的公共就业服务机构放着，等找到新工作再续缴就行，断几个月没关系，年限累计计算，不用急着退保提现。

还有一种情况，如果你达到退休年龄了，但是缴费还差个两三年才够15年，别直接退保领那点个人账户的钱，选择延缴或者按规定补缴，凑够年限之后就能按月领养老金了，长期领下来，比一次性退那点钱划算太多，毕竟养老保险是给你一辈子养老的保障，能留着领钱就别选退保。

结语

说到这儿你肯定清楚啦，养老保险缴满十五年，达到退休年龄就能领钱啦。根据自己手里的预算安排缴费就行，预算宽松就多缴几年，选高一点的档位，退休后能领更多，安稳过舒服日子；预算吃紧就先保住十五年的基础线，别断缴，之后手头松了再慢慢调整。就像咱们前面举的例子，不管是什么经济条件、哪个年龄阶段，找对适合自己的缴费方式，就能稳稳拿到养老钱，给自己的退休生活添个靠谱保障。

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