养老保险交多少年可以领退休金

引言

你是不是也在摸鱼刷社保记录的时候突然愣住？养老保险交够多少年才能安安稳稳领退休金呀？会不会交错年限白忙活？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一. 到底缴满多少年能领钱

咱们国家规定，养老保险累计缴费满十五年，满足法定退休年龄之后，就能按月领退休金。这里要注意，是累计不是连续，中间断缴几年，之前交的年限也不会清零，会自动累计进去。

我身边就有这样一个真实案例，家住小区的刘叔，四十岁之前一直在老家种庄稼，没交过养老保险。四十岁那年他来城里找了一份小区物业保洁的工作，单位帮他交职工养老保险，交了十年之后，刘叔到了法定退休年龄，这时候累计缴费只有十年，还差五年没满十五年，没法按月领退休金。

刘叔那时候愁得不行，到处打听怎么办，后来按照相关规定，他自己一次性补齐了剩下五年的费用，最后顺利办理了退休手续，开始按月领钱。要是当时他没补齐，就只能一次性领回个人账户里的部分钱，没法每个月固定领退休金，老年生活的保障会差很多。

很多朋友刚参加工作就会问，是不是交满十五年就可以停交了？这里直接给你明确建议：哪怕你已经交满十五年了，只要你还在单位上班，单位给你交，那你就一定要继续交，不要主动申请停交。对职工来说，单位帮你承担了大部分缴费金额，你个人只需要出小部分，继续交下去，退休之后每个月能领的钱会多不少。

如果你是灵活就业人员，自己承担全部缴费金额，要是手头经济比较紧张，交满十五年之后可以暂时按最低档次缴费，不要直接断交。要是经济条件允许，一定要一直交到退休，不要只卡着十五年的底线。就拿我认识的陈阿姨来说，她刚好交满十五年就停交了，退休之后每个月只能领一千出头，只够覆盖最基本的吃饭开销，要是想出门旅游或者生个小病买点药，钱就不太够了。而和她同一年退休的张阿姨，交了二十八年，每个月能领三千多，老年生活过得宽裕很多，平时还能给孙辈买点零食玩具，自己也能定期出去散心，生活质量差距很明显。

还有一些朋友，因为换工作或者创业，中间断交了好几年，算下来累计还差两三年才满十五年，也不用太慌，到退休前凑够年限就可以，尽量在退休前补缴齐，这样就能按时享受按月领钱的待遇。

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二. 不同年龄怎么选缴费方式

二十多岁刚步入职场的朋友，大多收入不算太高，日常房租、吃饭社交开支不少，手头余钱不多。这种情况下选最低缴费基数缴费就可以，不用硬扛高基数增加生活压力。你毕竟还年轻，缴费年限长，就算按低基数缴费，累计下来个人账户的积累也不会少，等之后收入上涨了，再调整缴费基数也完全来得及。举个例子，刚毕业在二线城市做新媒体运营的小周，月薪四千出头，他就选了按当地最低基数交养老保险，每个月自己只扣三百多，不会影响日常开销，也没有断缴，一直在累计缴费年限。

三十到四十岁的朋友，大多工作已经稳定，收入也有了一定涨幅，不少人已经攒下了一些积蓄。如果这个时候你经济条件允许，建议选中等偏上的缴费基数缴费，这个阶段距离退休还有二三十年，多缴费的话，未来能领到的钱会涨不少，毕竟规则就是多缴多得。比如在国企做技术岗的刘哥，35岁的时候月薪涨到了一万二，他就主动让单位按实际工资缴费，每个月自己多扣不到五百，但是单位跟着缴费的部分也变多了，这对未来的养老金待遇提升帮助很大。如果你这个阶段还是收入一般，也不用勉强，保持原来的缴费档次就好，保证不要断缴，累计好缴费年限更重要。

四十到五十岁的朋友，已经快要临近退休，这个时候很多人缴费年限已经快到十五年，甚至已经超过十五年。如果你现在已经累计缴满十五年，经济条件不错，一定要继续缴费，不要停缴。停缴看起来不用再掏钱，但是你的养老金待遇会比一直缴到退休低不少。比如家住县城的孙大哥，48岁的时候算下来已经累计缴满十五年，本来想停缴省下钱给儿子买房，后来算了一笔账，再缴十二年到六十岁退休，每个月能多领差不多一千块，后来还是选择继续按中等档次缴费。如果你这个阶段还没缴满十五年，那优先保证按时缴费，凑够累计年限是第一目标，缴费档位可以根据自己的经济情况选，能承担哪档就选哪档。

五十岁以上还没缴满十五年的朋友，不用慌，先看当地的政策能不能一次性补缴，要是可以补缴的话，经济允许就尽量补缴够年限，这样退休之后就能按时领钱了。要是不能一次性补缴，那就延缴，每个月按时交，直到缴满十五年再办理退休。这个时候缴费，优先选能负担的档位就行，不用硬追高档次，先满足最低年限要求是最关键的。比如52岁的张叔，之前打工断断续续缴费，累计才八年，当地不能一次性补缴，他就找了一份能交社保的保安工作，每个月按最低基数缴费，一直缴到67岁才缴满十五年，之后也顺利领到了养老金。

自由职业的朋友自己交养老保险，更要结合年龄选缴费方式。年轻的自由职业者收入不稳定，选按年缴费的低档就好，避免断缴影响累计年限。年纪大的自由职业者，要是手头有闲置资金，可以选较高档位缴费，多积累几年，晚年保障更充足。不管你什么年龄什么收入，核心原则就是：尽量不要断缴，多累计年限，缴费档位跟着自己的钱包走，有能力就多交，没能力就先保够年限，不用打肿脸充胖子选高档位，影响当下的生活就不好了。

三. 个人与企业养老有啥区别

缴费压力不一样。参保企业养老的职工，保费由单位和个人一起承担，个人只需要交少部分，直接从工资里扣除，不用自己跑腿办理，每个月扣完之后剩下的工资基本不影响日常开销。如果是个人自己交职工养老，所有保费都得自己承担，每个月要交的钱比个人承担部分高出不少，对很多灵活就业的朋友来说，会占掉不少收入比例，预算得提前留出来。

缴费门槛不一样。挂靠企业交职工养老，一般只要你在单位上班，单位就得给你交，没有额外的户籍限制，哪怕你是跨城市打工，单位也得按规定给你参保。如果是个人交养老，不管是职工养老还是居民养老，一般都得在户籍所在地缴纳，部分城市放开了灵活就业参保的户籍限制，但大部分地区还是要求回户籍地办理。

我朋友阿凯就是典型的例子，他之前在广东的工厂打工，工厂一直给他交企业职工养老，每个月他只需要扣不到四百块，剩下的大部分都是工厂承担。后来他辞工回老家做生鲜外卖，变成了灵活就业，就只能自己交职工养老，每个月要交一千多块，每个月赚的钱里，差不多五分之一都拿来交保费了，压力比之前在厂里打工大了不少。

待遇计算的规则不一样，但都遵循多缴多得长缴多得的规律，企业参保和个人参保的计算方式是一致的，影响待遇的主要是缴费基数和缴费年限，只要你交的基数高、交的时间长，不管是哪种方式参保，退休后能拿到的钱都会更多。如果是选择居民养老的话，缴费档次从几百到几千不等，你可以根据自己的收入每年调整档次，整体缴费压力小，但退休后拿到的待遇会比职工养老低一些。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你正在企业上班，一定要老老实实交，别为了多拿一点现工资就让单位不给你交，这亏吃大了。如果你是刚出来做灵活就业，手头预算有限，可以先选低缴费基数的职工养老先交着，等收入提高了再往上调缴费基数，别断缴太久，尽量累计更长的缴费年限。如果你是农村或者城镇无固定工作的朋友，收入不稳定，可以先交居民养老，每年按自己能承受的档次交，至少先攒一份基础保障，条件允许再补其他保障。

四. 补充商业保险的作用在哪

我家楼下开水果店的刘叔，今年刚满六十，退休前自己交职工养老保险，刚好缴满十五年，现在每个月领一千八百多。刘叔年轻时爱喝茶，退休后想每天约老伙计去茶馆坐坐，再买点好点的茶叶，算下来每个月光喝茶就要花大几百，再加上日常买菜、偶尔给孙辈买零食，医保之外还有个头疼脑热买点养护品，这点退休金攥手里紧巴巴的，想出门旅个游都得攒大半年。

后来刘叔早在十年前，手头宽裕的时候每年掏六千多，给自己买了一份商业养老保险，现在刚好到了领取的年纪，每个月能多领一千二。现在刘叔每周都约朋友爬完山去茶馆喝茶，每个季度还能跟着老年团出去逛一圈，日子过得比退休前还滋润。你看，这就是补充商业养老保险的第一个作用：能提高退休后的生活质量，不用只靠基础养老保险维持温饱，可以满足你自己的兴趣爱好，过上更舒心的养老生活。

还有很多朋友，退休之后想帮子女分担点压力，比如子女刚买房背了房贷，或者想给孙辈报个兴趣班，自己基础养老保险的钱够花就不错，根本拿不出多余的钱。我同事小周的妈妈，早年间在单位缴养老保险，退休每个月领两千五，十年前听了建议买了商业补充养老，现在每个月多领一千五，每个月都能拿出一千给小周补房贷，小周压力小了很多，逢年过节都能带着爸妈出去旅游，一家人关系更和睦。这就是第二个作用：手里有多余的稳定现金流，关键时刻能帮衬子女，不用自己紧巴巴还看子女脸色，腰杆挺得直。

还有朋友会担心，基础养老保险的领取金额受很多因素影响，万一未来领取的金额达不到预期，还有商业保险的钱托底。比如自由职业者小吴，近几年经济不好，生意周转不开，职工养老只能按着最低档交，等到退休肯定领不了多少。她每年从生意周转金里拿出一万块交商业补充养老，现在已经交了八年，再过十二年就能开始领，哪怕到时候职工养老领的少，她每个月也能从商业保险里领几千，生活不会受影响。这就是第三个作用：给养老生活多一层保障，相当于多建了一个养老小金库，不管外面怎么变，每个月都有固定的钱进账，心里踏实。

买商业补充养老保险，也分不同的情况给大家对应建议。如果你是刚工作没几年的年轻人，手头预算有限，可以每个月少存一点，选长期缴费的方式，每年交两三千，慢慢积累，等到退休就能领不少，时间越长收益越可观。如果你是已经中年，手头有一笔闲钱，不知道放哪里，想稳一点准备养老，可以选一次性或者短期缴费，锁定固定领取金额，不用担心市场波动。如果你经济条件不错，想要更高的养老品质，可以多交一点，退休之后每个月领得多，能享受到更好的养老服务，比如住条件好一点的养老社区，请人照顾都有钱支撑。如果你健康条件不太好，担心领不了多少年，可以选保证领取二十年的产品，哪怕提前走了，剩下的钱也能给家人，不会亏。

结语

总结一下，想领退休金满足累计缴费满十五年的基础要求就行，但只缴够十五年拿到的养老金只能满足基本生活。不同情况可以按自己的条件调整：刚步入职场的年轻人哪怕按低档位缴，坚持一直缴也能攒下不错的基础；临近退休还没缴够的，尽量想办法补缴满足年限，预算够也可以适当提高缴费基数。有工作单位的走职工养老更划算，自由职业或者普通居民可以选居民养老打底，预算充足再补充一份额外的养老保障，这样退休后就能拿到更充足的钱，舒舒服服过养老生活啦。

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