五一出行 车险功课你做足了吗

　　【摘要】在结束今明两天的工作以后，广大上班族将迎来“五一”小长假，随着有车族爆发式增长，再加上“五一”期间高速公路免费通行，自驾出游已成为当前市民主要旅游方式。驾车出行，风险无处不在，保险专家提醒车主消费者，做足车险功课很有必要。

　　今年是实施免收小型客车通行费的第二个年度，即将到来的“五一”劳动节高速将继续免费通行，有旅游业人士预言自驾游人数将相较去年实现倍增。出游人数的激增，往往会带来风险的同比上升。据统计显示，黄金周期间，自驾游的意外事故概率占节日交通事故总数的五成以上。

　　“去年国庆节期间，驾车出游发生了刮蹭事故，一次是我撞上了别人的车子，另一次是他人追尾了我的车子。高速免费通行，出行的车太拥挤了，高峰期车子差不多是一辆挨一辆，稍不注意就有可能发生追尾事故。”采访的车主小孙告诉，他是一位自驾游爱好者，多年的自驾游经历，让他对自驾游风险很是了解。“天气骤变也是事故高发期，一些交通恶劣的山区更应注意安全。”小孙说。

　　对此，中德安联保险专家提醒车主，自驾游虽然便利灵活，但有些风险也不可忽视：比如司机非常容易疲劳，天气变化无常，道路状况未知等因素都是旅途中的隐患。具体来看，一是驾车人对路况不熟，易导致碰撞、翻车事故。二是假期中旅游线路普遍较为拥挤，因此发生车辆刮蹭、抛锚，甚至车载人员意外伤害的概率也相对较大。特别对于热爱大自然的自驾游爱好者而言，云贵高原、川藏线、新疆等地都是出行热门之选。这些地区景色壮丽，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等气候灾害高发的地区。因此，车主有必要在出发前做足保险功课。

　　绝大多数汽车都有保险，但如果自驾出行，一般车险的保障力度很可能不够。长假出行时，要从车照顾到人。车辆保障方面，自驾游出发前，最好确保投保了车辆全险。“全险”包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险、玻璃单独碎险、自燃险、划痕险、不计免赔险等均需购买，其他附加类车险可以按需购买。其中，车险中涉及对人保障的有两个，一是第三者责任险，二是车上人员责任险。在自驾游出发前，车主可以临时增加车上人员险的责任限额，以期为驾乘人员提供多一层保障。车上人员责任险的责任限额由被保险人和保险公司协商确定。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。在保费的计算上，车上人员责任险的费率与车价无关，而是与投保的责任限额和费率相关，投保的标准越高，该险种的保费也就相应提高。而从风险管理的角度来看，建议给车上所有的座位均投保。

　　除了车险外，寿险中的意外险也是保障自驾游人身安全的重要险种。据介绍，在诸多含有自驾保障功能的交通意外险中，很大一部分产品是由交通意外险种附加上自驾保障演变而来的。值得一提的是，现在有些险种投保方式不仅开放，而且可以自由选择保障范围，即对于一些自己认为非必要的保障，如航空、铁路等，可选择不投保，这样还能节省保费，从而提高适用的自驾保障金额。

　　此外，考虑到旅途中可能出现的各种意外情况，投保时选择有救援能力的车险公司也是非常必要的。比如一家保险公司推出的车险承诺的“全国范围内故障车辆免费救援”。凡是投保的9座以下非营业客车和家庭自用汽车客户，因车辆故障需要拖车、送油、充电、更换轮胎、轮胎充气时，均可通过拨打人保财险救援服务专线电话，享受到保单有效期内全国范围内的不限次免费故障车救援服务。

　　自驾出游，即使投保了所有车险，如果出险后处理不当，仍有可能被保险公司拒赔。采访保险公司了解到，车主的以下不当处理方式会影响保险理赔：

　　扩大损失不赔。车辆出险后，应采取相应的措施或及时修理，特别是在遇到会影响其他配件使用的情况时，可要求保险公司给予拖车费，采取一定的补救措施，否则，由此造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔。

　　私自处理不赔。车辆抛锚应迅速报案，由保险公司委托专业的施救公司救险。万一发生事故，可由专业施救公司承担相应责任。但如果车主私自解决，可能发生再次撞击，甚至翻车，这类损失保险公司是不赔的，因为车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。

　　擅自修复不赔。发生保险事故后，要经保险公司核定损失、拍照确定，未经保险公司确定的，车主不能擅自对车辆进行修复。否则，保险公司有权重新核定，甚至拒绝赔偿。定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价，一般保险公司只认准二级以上资质的维修站。车主自行选择修理厂属个人行为，如果车主去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。

　　超出区域不赔。有保险公司规定自驾车出游前必须加保“中国境内险”，否则保险公司不予理赔。现在车险公司大多提供全国通赔，即便如此，“行驶区域”对于保费和理赔仍有所影响。因此，车主在投保相关车险时，不能光看保费是否打了折扣，还要了解日后的保险权益是否受到影响。经常驾车去外地的车主，还可以考虑加保一个“不计免赔条款”。

　　出车祸慎私了。出险时车主选择私了要慎重。如果没有保险公司的定损证明，即使当地交警部门能给予事故证明，保险公司也不能全面了解事故梗概，无法计算理赔额。当然，如果事故中理赔额较小，例如仅仅是程度较轻的刮擦，选择私了还是比较明智的。因为保险期内无理赔记录，续保时可享保费优惠。

　　慧择提示：综上所述，为避免广大消费者在异地出险时出现不知所措的情况，保险业内人士建议，异地出险时是否选择私了，车主最好先自己盘算一下，做好相应的车险投保规划很重要。