企业养老保险领取条件有哪些

引言

你是不是忙活大半辈子，就等着退休领养老保险安安稳稳过日子？却又摸不准自己到底能不能达标、什么时候能领？今天咱们就把大家关心的问题掰扯清楚。

一. 达到啥年龄能正常领取

咱们国家现行的企业养老保险，正常领取的年龄要求是有明确划分的，男性参保人员法定领取年龄为六十周岁，女工人法定领取年龄为五十周岁，女干部法定领取年龄为五十五周岁，你只要对照自己的身份就能直接对应上。

我身边有个住在北京朝阳区的老刘，今年刚好满六十，之前在朝阳区一家制造业企业干了快四十年，一直跟着单位缴企业养老保险，退休手续办完第二个月，养老金就按时打到他银行卡里了。前阵子我们一起遛弯的时候他还说，本来以为领养老金要跑好几个地方折腾，没想到现在网上就能预约办理，到点去交材料就行，没耽误一点时间，每个月的养老金够他买菜遛弯，还能每个月存点钱给孙女买玩具，不用全靠孩子补贴，日子过得挺舒坦。

如果你是从事井下、高温、特别繁重体力劳动或者其他对身体有影响的特殊工种，符合对应年限要求的话，男性满五十五周岁、女性满四十五周岁就能申请领取，不用等到普通工种的法定年龄。比如之前有个在钻井队工作的老张，干了二十年野外钻井，满足特殊工种的年限要求，五十五周岁就顺利办了领取手续，拿到了养老金。

如果是经相关部门认定完全丧失劳动能力，满足对应条件的，男性满五十周岁、女性满四十五周岁也可以申请领取。比如家住河北石家庄的老陈，四十多岁的时候查出来慢性病，后续治疗之后没法继续正常工作，经鉴定符合完全丧失劳动能力的条件，满四十五周岁的时候就申请办了领取，每个月稳定进账的养老金帮他分担了不少医药费压力，不用一家人全靠孩子打工赚钱支撑。

建议你提前一到两个月准备好对应材料，核对一下自己的年龄信息，要是档案里的年龄记录和身份证不一致，提前做好核实整理，避免耽误领取时间。如果你不确定自己属于哪一类情况，可以直接去当地社保经办网点咨询，或者打社保服务热线查询，工作人员会给你说清楚符合你情况的领取年龄，不用自己瞎猜瞎跑。

二. 断缴之后还能补救吗

小王今年42岁，之前在外地私企打工，换工作间隙裸辞在家休息了8个月，这8个月的企业养老保险就断缴了，他找到我咨询的时候特别慌，说担心之前缴了13年的年限作废，最后领不到养老金。其实完全不用这么慌，大部分断缴情况都有补救办法。

如果你是因为单位原因给你漏缴了，直接找原单位帮你补缴就行，你只需要配合单位准备好身份证、劳动合同这些材料，单位会去社保经办机构办理补缴手续，补缴产生的对应费用由单位承担，个人只需要承担自己应该出的那一部分就可以。小王最开始就是自己辞的工作，属于个人原因断缴，这种情况也不是不能补。

如果你是灵活就业身份参保，因为个人收入波动或者暂时没工作断缴了，可以按当地政策要求，在当年缴费期内补缴当年断缴的月份，多数地区支持线上办理，直接打开当地社保官方小程序或者APP，找到补缴入口就能操作，不用跑线下网点排队。

要是断缴的时间已经跨了年度，大部分地区不支持灵活就业人员个人补缴跨年度的断缴部分，这种情况不用硬补，直接继续往后缴费就可以，企业养老保险计算的是累计缴费年限，不是连续缴费年限，断缴的部分不会清零之前已经缴过的年限，之前的缴费记录会一直存在你的社保账户里。小王断的8个月刚好是同一年度没跨年份，就在当地社保APP上自己办了补缴，花了几千块，把缴费年限接上了，之前的累计年限也从13年变成了13年零8个月。

给大家提两个可操作的实用建议：第一换工作的时候，尽量提前找好下家，让上家停保和下家参保无缝衔接，减少断缴的可能；第二如果断缴了，先打开当地社保APP查一下自己能不能补缴，不能补缴也别焦虑，累计年限够了就不影响领取，要是快到领年龄累计年限还差一点，可以申请延长缴费，缴够要求的年限再领就可以。

三. 收入不高怎么选保障

如果你是刚毕业出来打拼的年轻人，每个月到手收入不高，除去房租、吃饭和日常开销后，剩下来的余钱不多，优先把企业养老保险的最低缴费档次缴上就可以，不要想着断缴省下这点钱。给你举个例子，小区里刚出来工作的小周，刚毕业的时候在一家小超市做收银，每个月到手也就四千出头，当时老板问他要不要缴企业养老保险，他觉得扣完钱之后到手更少，不如直接拿现金花，纠结了大半年才同意参保。要是他一开始就参保，按最低档次缴费，每个月个人只需要扣三百多块钱，其实就是少喝几杯奶茶、少出去吃两顿火锅的开销，对生活影响并不大，还能早早累计缴费年限。

哪怕你每个月余钱真的特别少，也不要停缴，尽量按最低档次缴费就好。企业养老保险的缴费年限越长，后续能领到的钱就越多，停缴会断掉年限累计，反而亏的是自己。不少收入不高的朋友会陷入一个误区，觉得现在钱少，干脆先停几年，等以后收入高了再多缴补上，其实这样算下来并不划算，一来断缴期间不算缴费年限，会拉低平均缴费指数，二来后续补缴也会额外多出手续费，反而增加了你的负担。

如果你是灵活就业，自己承担全部缴费的，也优先选最低缴费档次就够，不用硬撑着选高档次。比如做家政散工的张阿姨，每个月收入不稳定，好的时候能赚六千，淡季的时候只有三千多，她一直选最低档次缴费，每年缴费金额固定，不会给生活造成太大压力，也保证了缴费不会断，现在已经累计缴费快二十年了，等到年龄够了就能正常领钱。如果你硬着头皮选高档次，每个月要多掏好几百，万一这个月收入不好，连生活费都凑不出来，很容易被迫断缴，反而得不偿失。

如果你的单位已经帮你代扣缴费了，个人只需要承担个人部分，不管你收入高低，都尽量正常参保，不要申请不参保拿现金补贴。很多小公司会给收入不高的打工者提这种方案，看起来当下拿到手的钱多了，实际上你损失了累计的缴费年限，等到退休的时候领不到钱，晚年没有稳定收入，反而要花更多钱。哪怕你未来可能换城市工作，也没关系，现在养老保险可以跨地区转移，你走到哪里，缴费年限就累计到哪里，不会白缴。

要是你现在距离退休还有不少年限，可以先按最低档次缴，等以后收入涨了，有了余钱，再逐步提高缴费档次也不迟。比如进城做保洁的李阿姨，一开始收入只有三千，按最低档次缴了八年，后来升职做了保洁组长，每个月多赚一千多，就申请把缴费档次往上提了一档，这样既没影响前几年的正常累计，后续也能多增加一点未来的领取额度，压力也没有一下子变大，对收入不高的朋友来说，这种逐步调整的方式，比一下子硬扛高缴费要稳妥很多。

图片来源：unsplash

四. 商业养老怎么搭配合适

已经缴满企业养老保险，手里还有富余积蓄的朋友，可以搭配商业养老做补充，让退休后的日子更宽松。

就拿做设计的张姐举例，张姐今年45岁，在私企工作，现在每个月扣完社保还能攒下四千多块，她算过，自己到退休年龄后，每个月从企业养老保险领的钱，刚好够覆盖基本吃喝，但想每年出去旅游一次，或者给孙辈买些礼物、给自己添点新家电，就有点捉襟见肘。于是她拿出每个月三分之一的结余，配置了商业养老，等到五十岁退休，每个月就能多领两千多块，刚好覆盖出游的开支，不用动自己存的应急积蓄。

如果你是刚参加工作、收入稳定的年轻人，每个月拿五千左右工资，到手能攒下一千多，可以每个月拿出几百块配置，缴费年限拉长，这样不会影响日常开支，退休后也能多攒一笔养老钱。如果是三十多岁，已经有了一定积蓄，孩子也已经上学，每个月能拿出一两千闲置资金，可以选择短期缴费，早点锁定收益，退休后就能直接多领一份钱。

如果你身体健康条件比较好，除了基础的商业养老补充，还可以搭配具备终身领取属性的方案，活多久领多久，和企业养老保险的领取方式互补，不用担心年纪大了把钱花完。要是你身体有一些小问题，没法配置一些特定方案，那就优先选核保要求宽松的产品做补充，不用强求高收益，能多领一份就是赚。

需要注意的是，搭配的时候别把太多流动资金都放进去，要留足至少半年生活费当应急资金，不然万一需要用钱的时候取不出来，反而打乱生活计划。一般来说，用来配置商业养老的资金，最好不要超过你每年结余的一半，剩下的钱留着做灵活储蓄，应对日常突发情况。

如果你已经退休，企业养老保险领的钱够基本生活，手里还有一笔几十万的闲置资金，不想放在银行贬值，也可以一次性配置一笔商业养老，每个月多领几千块，直接提升养老生活质量，比如原来只能在家买菜做饭，现在每个月多的钱够请个钟点工帮忙做家务，或者每周出去吃两顿大餐，日子舒服很多。

五. 办手续怕麻烦怎么办

提前把材料准备齐，能省一半麻烦。你直接按清单准备就行：本人身份证原件和复印件、一寸免冠证件照三张、户口本本人页复印件、社保卡，还有档案托管凭证，要是之前换过好几个单位工作，一定要把每个单位离职后开的人事档案转移材料都找齐，别漏了哪一份。

我邻居张阿姨去年办手续，就是漏了之前在街道工厂工作的档案转移证明，当时系统查不到她那五年的缴费记录，白跑了一趟社保经办点。后来她按工作人员提示，去街道政务服务中心调出档案开了证明，第二次去二十分钟就办完了，你提前找齐就不会踩这个坑。

现在办理渠道分线上线下，你选适合自己的就行。如果平时会用智能手机，直接在当地政务服务APP或者社保官方平台提交材料拍照上传，填完申请等着审核就行，不用出门排队。如果不会用线上工具，就选你户籍所在地或者退休前参保地的社保经办网点，最好提前在公众号预约取号，选工作日上午九点到十点这个时段，人比较少不用等太久。

审核通过之后，记得核对养老金核算单上的几个关键信息：累计缴费年限对不对，每个缴费阶段的基数和记录对不对，核算出来的每月领取金额计算过程有没有错。要是发现信息不对，当场找工作人员核实修改，别等养老金发了几个月再回头改，反而多费功夫。张阿姨当时就是发现系统少算了她两年缴费年限，当场拿出材料核对，工作人员当场就修正了，第一个月就拿到了正确金额的养老金。

领钱的银行账户你选平时常用的一类卡就行，别用二类卡，二类卡有交易限额，可能会导致养老金入账失败。办完手续之后，你可以在下个月固定发放日查一下账户，看看钱有没有按时到账，要是没到账及时联系社保经办点查询问题，一般就是账户信息填错或者材料缺漏，很快就能解决。

结语

总的来说，咱们国内的企业养老保险满足两个核心条件就能领：一是达到法定退休年龄，二是养老保险累计缴费满足规定年限。像例子里的老刘，一直按时缴费到退休年龄，顺顺利利拿到了养老金；小王之前断缴，赶紧按流程补缴够了年限，退休也没耽误领钱。不同情况的朋友也不用慌，收入普通的朋友，优先按时缴满基础的企业养老，踏踏实实攒基础保障；收入宽裕的朋友，可以搭配其他养老保障补上缺口，让退休生活更宽裕。办手续的时候，提前带好要求的证件，核对清楚自己的缴费信息，避开信息错漏的坑，就能顺顺利利申领啦。

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