企业养老保险钱可以取出来吗

引言

嗨，大伙平时攒企业养老保险的时候，是不是都忍不住想问一句：这账户里的钱能直接取出来用吗？今天咱们就专门来聊聊这个问题，给你说清相关的规则和建议。

一. 钱能直接取走吗？

一般情况下，企业养老保险账户里的钱，不能提前直接取走，这个是明确的规则哈。

我之前碰到过这么一个案例，家住市区的小赵今年28岁，前阵子换工作空档期，手头紧巴，刚好他之前在三家企业工作过，每个企业都给他交过养老保险，账户里累计了几万块。他想着反正暂时没工作，能不能把这笔钱取出来先补上信用卡窟窿，还能应付日常开销，就跑到社保经办点去问。结果工作人员直接告诉他，不符合提取条件，不能取，小赵当时还挺郁闷，说自己急用钱都动不了自己账户里的钱。

为啥不能随便取呀？其实说白了，这笔钱就是留着给你退休之后当生活费的，要是随随便便就能取出来，等到了该退休领钱的时候，账户空空的，生活保障不就没着落了？所以规则上就是卡死了提前支取的口子，就是为了帮大家管住这笔养老的“救命钱”。

那是不是真的一点都动不了？也不是，就有几种特殊情况是可以提取的。第一种，如果你要出国定居，注销了国内的户籍，那可以申请把个人账户里的钱一次性取出来。第二种，就是参保人去世了，个人账户里剩下的余额，可以由家属提取继承。还有一种情况，就是你达到了法定退休年龄，但是累计缴费没达到要求，又不想一次性补缴，也不想继续延缴的，可以申请把个人账户里的钱取出来。除了这几种情况，其他情形真的都不行，别白跑。

给大家提个可操作的小建议：如果真的像小赵那样，换工作空档期手头紧，先想想别的办法周转，别打养老保险账户的主意，折腾半天也取不出来，还浪费时间。要是你刚好碰到上面说的那几种特殊情况，就提前准备好对应的材料，比如出国定居带好户籍注销证明，去世继承带好死亡证明和亲属关系证明，直接去参保地的社保经办窗口办理就可以，线上也可以在当地社保平台提交申请，不用多跑冤枉路。

二. 满足哪些条件可领？

第一个可以领取的条件，就是达到法定退休年龄，并且累计缴费年限符合要求。

我认识家住老小区的老李，今年刚好到退休年龄，他从三十多岁进入企业工作开始，就一直按时缴费，算下来整整缴了快三十年，符合领取要求。退休手续办完的第二个月，他就收到了第一笔养老金，现在每个月准时到账，够覆盖日常吃饭、买药还有小区遛弯喝茶的开销，逢年过节还能给孙子包个大红包，不用全靠子女贴补，自己花着也自在。

第二个可以领取的条件，就是参保人身故，剩下的个人账户余额可以由法定继承人继承领取。

前阵子听社区的网格员说起过一个例子，有位不到五十岁的王师傅，因为突发意外身故，他之前已经在企业缴了快二十年的费用，个人账户里还剩了不少余额，他的爱人带着相关的身份证明和死亡证明去社保部门办理手续，没多久就把这笔余额一次性提取出来了，给家里减轻了不少当下的生活压力，也算是给家人留了一点保障。

第三个可以领取的情况，是参保人出国定居，按照相关规定，可以申请把个人账户里的钱一次性提取出来。

我之前认识的一个老周，早些年孩子在国外定居，后来他办了相关手续准备过去养老，他之前在国内企业工作缴了十多年的费用，不符合退休按月领取的要求，就按照流程申请提取了个人账户里的余额，拿到钱之后他还用来添置了国外的生活家电，解决了刚过去的安置开销。

还有一种情况，就是参保人达到退休年龄，但是累计缴费不够要求，本人又不愿意一次性补缴也不愿意继续延缴的，可以申请把个人账户里的钱一次性提取出来，终止养老保险关系。

之前有个做灵活就业的老陈，原来在企业工作的时候缴了不到十年的养老保险，后来自己出来做小生意，到退休年龄的时候，距离最低缴费要求还差五年，他觉得自己手头做生意有积蓄，不想再继续缴费，就申请把个人账户里的钱一次性提了出来，用这笔钱进了一批新货，周转自己的生意。

建议你要是符合对应的情形，提前把身份证、缴费证明、相关的身份材料提前准备好，去对应的经办部门办理就可以，不同情形需要的材料不一样，提前打电话问清楚需要带的东西，别白跑一趟。

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三. 企业险商保咋区分？

先说取现规则，这俩完全不一样哦。企业养老保险的钱，一般只能等达到条件按月领，没法随便提前取出来用。就像咱们刚才说的小赵的情况，哪怕急用钱也提不出来，规则就是这么定的。但商业养老类保险不一样，不少产品支持按照合同约定提前减保取现，要是真急着用钱，能按规则拿出来一部分用，灵活度差很多。

再说说缴费规则，这俩也不一样。企业养老保险一般是单位帮你交一部分，自己从工资里扣一部分，每个月自动缴费，缴费基数是按照你的工资水平定的，单位会帮你处理大部分手续，你只要跟着走就行。比如在公司上班的白领小李，每个月工资条里都会自动扣掉个人要交的那部分，不用自己跑去办什么手续，特别省心。但商业养老类保险是你自己和保险公司签合同，自己交全额保费，缴费时间、缴费金额你可以自己选，比如你今年手头宽松就多交一点，明年紧一紧也可以按照合同选对应的缴费档，选择权都在你自己手里。

接着说领取规则，区别也很明显。企业养老保险的领取金额，是和你当地的平均工资、你一共交了多少钱、交了多少年挂钩的，到了法定退休年龄就能按月领，一直领到身故，活得越久领的越多。比如咱们之前说的老李，今年满六十岁办了退休，一共交了三十年，现在每个月都能领到一笔固定的钱，够覆盖自己的日常吃饭买菜开销，平时跳跳广场舞逛个街都不用伸手问孩子要，日子过得特别自在。但商业养老类保险的领取，是你买的时候就和保险公司约定好的，你可以选从多少岁开始领，领多少，有的可以一次性领，有的可以按月领，全看你签合同的时候怎么选。

然后说保障的作用，分工也不一样。企业养老保险是最基础的养老保障，保证你退休之后饿不着，能有一笔稳定的收入维持基本生活。小李就说，自己现在每个交企业养老保险，知道老了之后有最基础的兜底，心里踏实，但光靠基础的，想要退休之后还能维持现在的生活质量，想去旅旅游、买点喜欢的东西，就不太够。所以他自己额外买了商业养老险做补充，每个月挤出一点工资交保费，等到退休之后，除了企业养老保险领的钱，还能再领一笔商业险的钱，生活质量就能上去。

给大家一个实用建议，不管你手头松紧，先把企业养老保险交上，这是基础兜底，一定要有。如果你年轻，每个月工资除去日常开销还有结余，那可以根据自己的经济情况，配一份商业养老险做补充，年纪越轻，每期缴费的压力越小，最后领的也越多。要是你现在手头不宽，那就先把企业养老保险交够，别断缴，先把基础保障保住，等以后收入高了再加商业险就行。

四. 不同年龄咋买方案？

20-30岁的年轻朋友，刚步入职场收入不算高，不少人还在换工作，别断缴就行。给你说个真实例子，今年30岁的小王，刚工作前几年换了三份工作，每换一份就断缴一两个月，算下来已经断了快半年了。之前他总觉得年轻养老不急，断缴几个月无所谓，反正以后接着交就行。后来问了社保经办人员才知道，累计缴费年限会影响以后的待遇，断缴的时间不算入累计缴费年限，待遇会少一些。所以给这个年龄段的建议是：不管收入多少，都正常参保缴费，如果换工作，记得及时接续缴费，别让缴费断档。这个年龄段不用额外多交，保证缴费连续性就好，手头宽松的话，再搭配其他养老保险做补充就行。

31-40岁的朋友，大多工作稳定了，收入也慢慢涨起来，除了正常缴企业养老保险，如果单位允许，可以选更高的缴费档次。举个例子，这个年龄段的陈姐，在一家私企做行政主管，单位给的缴费档次有几个选项，她选了比最低档高一级的档次，每个月多扣不到两百块，她算过，多交的这点钱对日常开销没影响，累计下来，以后退休每个月能多领几百块，挺划算的。所以这个阶段的建议是，根据自己的收入，选适合自己的缴费档次，尽量保持持续缴费，如果有换城市工作的情况，记得及时把养老保险关系转移到一起，别放着不管，攒起来才会累计年限。

41-50岁的朋友，距离退休没多少年了，赶紧算一算自己累计缴了多少年，如果没交够最低要求的年限，能一次性补缴的就按要求补缴，不能一次性补的，就按月继续交，别中断。比如今年50岁的张叔，之前在单位干了十几年，后来自己做小生意，断缴了快八年，算下来到退休年龄还差五年才够最低年限，他一开始打算直接不交了，后来听了建议，按规定办理了接续，接着按月缴费，虽然要晚五年才能办退休领待遇，但总比到年龄领不了要好。这个阶段别轻易停保，优先把缴费年限凑够，这是最关键的，不要想着把里面的钱取出来放弃缴费，不然后年纪大了没有稳定待遇会很被动。

50岁以上还没办退休的朋友，如果已经满足最低缴费年限了，就正常缴费到退休年龄就行，不用额外折腾，如果还没满足年限，就按照社保部门的要求继续缴费，不要轻信说能一次性帮你补缴领高额待遇的说法，避免上当受骗。

如果是灵活就业，自己承担企业养老保险缴费的朋友，按照年龄选档位：年轻收入不稳定选最低档，保证缴费不断；中年收入稳定选中高档，多积累待遇；临近退休先凑够年限，别盲目追求高档次，避免给自己造成太大的经济压力。

五. 缴费与赔付有啥说？

缴费累计年限直接影响最后能领到的待遇，这点你一定要记牢。我之前接触过一位姓刘的大哥，他今年快到退休年龄，算下来累计缴费还差两年满最低要求。他早年间换工作的时候，中间断了三年没续缴，一开始觉得断一点没关系，等到快退休才慌神，最后只能顺延缴费，等满年限之后才能开始领待遇，晚了两年拿到钱，打乱了他原本计划好的养老安排。

如果是在职职工，企业会帮你代扣代缴每月的费用，个人只需要承担一小部分，每个月从工资里自动扣除，不用自己跑手续，非常省心。如果你换了工作，只要让新单位接着帮你缴就可以，记得提醒新单位人事及时做参保登记，别断缴。

如果你是灵活就业的朋友，之前有过企业参保经历，后来自己创业或者打零工，也可以自己接着缴费，缴费的频率可以按选按月缴，也可以按年缴，你根据自己的收入情况安排就好，不要断缴太久，不然累计年限上不去，最后领到的待遇也会少。

赔付领取这块也讲一下规则，达到退休年龄，累计缴费满足要求之后，就可以按月领取待遇，每个月会按时打到你预留的银行卡里，每个月都能领，一直可以领到终身，能给你稳定的养老现金流。我认识的张阿姨退休十多年，每个月都按时领到钱，平时的生活费、医药费都靠这个，帮子女减轻了不少压力，自己养老也更有底气。

如果参保人没等到退休就身故，或者退休之后还有剩余的个人账户余额，这笔钱是可以由直系亲属继承提取的，另外还能领到一笔一次性的补助，不会让你的钱白白搁置。最后给你提个醒，不管你是哪种参保方式，最好每年都查一下自己的缴费记录，看看累计年限对不对，有没有断缴漏缴的情况，早发现问题早处理，别等到临近退休才出麻烦。

结语

总结下来，企业养老保险里的钱一般不能随便取出来，只有达到对应条件才能申领或提取。大家可以根据自己的年龄、经济情况规划，30岁左右的上班族，收入稳定就正常按月缴费，再搭配适合的补充保障；临近退休的朋友，可以核对自己的缴费年限，尽早补缴不齐的部分，避免影响后续待遇。大家可以根据自身情况安排，让养老保障更稳妥。

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