养老保险交了几年能取出来吗

引言

你是不是也对着自己的缴费记录犯嘀咕？养老保险只交了几年，现在急用钱能不能提前取出来呀？今天咱们就好好唠唠这个问题，把你想问的事儿说清楚。

正常退休才能全额领

咱们直接说，只有达到法定退休年龄，同时满足累计缴费的要求，才能按月领取全额的养老保险待遇，不符合要求的话，拿不到全额待遇，也没法提前随便取钱。

咱们举个身边的例子，张哥今年50岁，在单位交了18年养老保险，最近单位裁员，他拿到补偿金之后不想再找工作了，想着干脆把交了这么多年的养老保险取出来回老家花，直接就跑去社保经办窗口问，结果工作人员告诉他，他还没到法定退休年龄，不符合提前提取的条件，也没法开始领待遇，只能先保留账户，等达到年龄之后再办手续。最后张哥听了建议，办理了灵活缴费的续保手续，接着交了几年，到年龄之后顺利领到了每个月的固定待遇。

如果你已经达到法定退休年龄，但累计缴费的时长没达到要求，也没法直接领全额待遇。比如李阿姨，到退休年龄的时候，累计只交了12年，还差几年没交够，这时候她有几个选择，可以按照规则继续缴费，直到交够要求的时长之后，再办理领取手续，也可以选择一次性把个人账户里的钱取出来，同时终止养老保险关系。这里给个建议，优先选继续交够年限，这样后续能一直领定期待遇，比一次性取出来更适合长期生活保障。

正常办理退休领取的话，待遇是按月发到你的银行卡里，每个月准时到账，不会断，个人账户里的余额没领完的话，还能依法继承。还是拿张哥举例，他现在62岁，已经领了两年待遇，每个月的钱够他买菜、跳广场舞交活动经费，偶尔还能给孙子发个红包，不用事事伸手向孩子要，自己手里有稳定的进项，生活底气足很多，这就是正常缴够年限，到龄领待遇的好处。

给大家一个直接可操作的建议：如果你还没到退休年龄，就算暂时不想交了，也别轻易申请提取个人账户里的钱，先留着账户累计年限就好，提前提取只能拿到个人缴纳的部分，单位或者统筹缴纳的部分拿不到，非常不划算，而且提取之后，之前累计的缴费年限就清零了，等你到退休年龄的时候，可能因为累计年限不够，没办法领全额待遇，反而亏了。如果确实不想继续交了，也先去当地经办窗口问清楚你的情况，再做决定，别盲目提取。

特殊状况可依法提取

除了等到退休领待遇，满足几种特殊状况，就能依法把养老保险里的钱提取出来，我给你一个个说清楚，每一种都给你说准要求，你对着核对就行。

第一种特殊状况是参保人出境定居。咱们拿张阿姨的例子来说吧，张阿姨今年五十岁，本来在老家交了十一年职工养老保险，后来女儿在国外安定下来，接她过去定居，户口也按规定办理了迁出注销。这时候张阿姨不想再继续留着国内的养老账户，就可以带着注销户口的证明、定居的相关手续，去参保地的社保经办机构申请提取。按照规定，她能把养老保险个人账户里的累计储存额一次性取出来，统筹部分不提取，办完手续大概一两周就能到账。你要是也遇到这种情况，记得提前把所有证明材料复印一份留底，避免原件交上去之后自己要用找不到。

第二种特殊状况是参保人完全丧失劳动能力，而且没办法继续参保缴费。比如咱们小区的赵大哥，赵大哥今年才四十八岁，在工地干活的时候出了意外，后来经过专业劳动能力鉴定机构鉴定，确认完全丧失劳动能力，没办法再出去工作挣钱，自然也没办法继续交养老保险。这时候他就可以带着劳动能力鉴定书、身份证、社保卡去申请提取个人账户的资金，一次性取出来补贴家用，帮着解决后续治疗和生活开支的问题。这里要提醒你，必须是官方认定的完全丧失劳动能力才行，自己说不行，一定要拿到正规的鉴定文书再去申请。

第三种特殊状况是参保人不幸身故，还没达到退休年龄。这种情况，家属可以提取个人账户里的剩余资金。比如刚参加工作五年的小吴，因为突发疾病离世，他之前每个月都按时交养老保险，个人账户里攒了几万块钱，他的父母带着死亡证明、亲属关系证明、自己的身份证，去社保经办机构申请，没过多久就把这笔钱取出来了。这笔钱可以作为遗产给亲属继承，不会白白放在账户里，也算给家属减轻一点生活负担。这里要提醒家属，最好在三个月内去办理相关手续，提前开好需要的证明，避免来回跑补材料。

如果你真的符合上面说的这些特殊状况，给你几个可操作的小建议。第一，先打参保地社保经办机构的咨询电话，问清楚需要带哪些材料，记在手机备忘录里，一个个对着准备好，别漏带，白跑一趟。第二，要是你行动不方便，可以委托直系亲属帮你代办，代办的话要提前开好委托证明，带着代办人的身份证才行。第三，提取只给你个人账户里的钱，统筹部分是进入统一基金的，没法提取，你提前心里有数，别抱错期待。

断缴之后怎么处理

先给你说第一个明确结论：养老保险断缴，缴费年限是累计计算的，不会因为中间断了几个月或者一两年就清零之前的缴费记录，之前交的钱也一直会存在你的个人账户里，不会凭空消失。你别听网上说“断缴就作废”，那都是瞎忽悠。比如之前在广州打工的陈姐，2021年换工作的时候空窗了8个月没交，之前交了5年的记录一直都在，后来找到新工作继续交，系统直接把之前的年限和新缴费年限加到一起算，一点问题都没有。

如果你是刚离职没找到新工作，本地户口的朋友，可以自己去社保经办机构以灵活就业身份续缴，只交养老保险就行，缴费基数可以选你能承受的档位，每个月按选好的基数交钱就行，操作也不麻烦，很多地方线上就能办。如果不是本地户口，也可以找正规的社保代办机构帮忙代缴，记得一定要找有正规资质的，别找那种随便摆摊的野机构，避免被骗钱。比如做新媒体运营的阿凯，北漂3年换了3份工作，每次空窗期都是找合规机构代缴，就为了不让缴费记录断档，最后也顺利累计了年限。

如果你已经快到退休年龄了，累计缴费还没达到要求，可以一次性补缴够欠的费用，不过不是所有人都符合一次性补缴的条件，得先去当地社保部门查一下你的缴费记录，问问能不能补，符合要求再按流程办手续。如果你还有好些年才退休，断缴之后不用急着马上补缴，等找到新工作，让新单位接着交就行，累计年限够了就不影响退休领待遇，没必要非要花额外的钱补缴空档，反倒给自己添经济压力。比如刚30岁的小周，之前换工作断了6个月，还有30多年才退休，累计年限肯定够，就没补缴，直接让新单位接着交，一点不影响以后领待遇。

如果换城市工作，记得把之前在外地交的养老保险转移到你现在工作或者要退休的城市，转移之后，缴费年限和个人账户的资金都会合并到一起算，不会浪费你之前交的每一分钱。转移手续现在也很方便，大部分地区线上就能申请，不用来回跑两地开证明。比如从深圳回长沙老家发展的赵哥，之前在深圳交了7年养老保险，回到长沙之后，直接在社保线上平台提交了转移申请，不到一个月就转回来了，年限直接合并，之前的缴费全都算。

最后给你说一个实用提醒：如果你打算近期在参保城市买房、落户，这些资格很多时候要求连续缴纳养老保险，这种情况下断缴就会影响资格，那你一定要想办法续上，别断档。要是你没有这些即时的资格需求，只是单纯为了以后退休领待遇，偶尔断几个月完全不用慌，累计缴费够年限就可以，放平心态接着交就好。

图片来源：unsplash

不同年龄怎么选更稳

刚毕业20-30岁的年轻人，收入不算高，花销还多，别给自己太大压力。按最低要求缴费就可以，保证不要断缴就行。我身边有个刚参加工作的小吴，刚转正就被 HR 提醒缴养老保险，他一开始怕每个月扣钱影响房租和聚餐，就想先不交，后来听了建议选了按最低基数缴，每个月扣的钱也就一百多，对日常开支几乎没影响，还累计了缴费年限，一举两得。这个年纪千万别为了凑高缴费额，省吃俭用压缩当下生活质量，先保住连续缴费的记录，以后收入涨了再提高缴费基数就行。

30-40岁的中青年，大多工作稳定了，收入也有涨幅，不少人还组建了家庭，可以适当提高缴费档次。这个阶段距离退休还有二三十年，缴费时间还很长，提高一点缴费，累计下来个人账户里的资金会多不少，未来退休拿到的待遇也会更好。我邻居张姐，35岁的时候换了稳定工作，年收入涨了不少，她原来一直按最低标准缴，后来把缴费基数调到了当地平均工资水平，每个月多扣几百块，她平时少买两件不必要的衣服就省出来了，也不影响家里的日常开销，还为未来养老多攒了一笔保障。这个阶段如果经济允许，尽量别断缴，累计年限越长，未来待遇越高。

40-50岁的中年人，大多收入已经到了比较稳定的阶段，手里也有一定积蓄，尽量保持连续缴费，不要轻易断缴。如果之前有过断缴的情况，符合补缴政策的话，尽量补上。我认识一个做建材生意的赵哥，之前做散活的时候有三年没缴养老保险，45岁的时候生意稳定了，就赶紧按政策补上了这三年的费用，补完之后总缴费年限一下子够了标准，他也不用担心未来退休领不到待遇。这个阶段不要想着提前退保取钱，退保只能拿个人账户部分，统筹账户的钱拿不到，损失很大，坚持缴到退休才是最划算的。

50岁以上临近退休的朋友，重点要确认自己的累计缴费年限，要是已经满足最低要求，就继续按现有节奏缴费就行，不用为了拿更高待遇硬冲高缴费档次，给自己造成经济压力。要是还差几年才够最低年限，那就按要求逐年缴费，别想着一次性补缴，现在多数地方不允许一次性补缴，逐年交就可以，等到了退休年龄，交够年限就能办理领取手续。我家楼下的李阿姨，52岁的时候还差4年才够最低年限，她就一直按自己能承受的档次缴费，交到55岁刚好够年限，马上就办了领取手续，每个月都能拿到钱，补贴生活费，日子过得挺舒心。

如果身体条件不太好，或者经济状况波动比较大，不管在哪个年龄段，都优先保证缴费满足最低要求，先拿到领取资格，再考虑提高缴费档次。别硬撑着交高档次，最后因为交不起断缴，连最低领取资格都达不到，反而得不偿失。根据自己当下的经济情况调整，能稳定持续缴费，比什么都重要。

结语

看完这些你应该明白啦，养老保险交了几年能不能取，得分情况说：一般情况下没到退休年龄是不能随便取的，只有出国定居、完全丧失劳动能力这类特殊情况，或者不想继续交了，才能取出个人账户里的钱，统筹部分是拿不出来的。不同年龄和经济情况的朋友，根据自己的实际安排缴费就好，尽量累计够年限，等到退休就能按时领钱啦。

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