养老保险要交多少年就不用交了

引言

是不是好多朋友都在疑惑，养老保险交够多少年就不用接着交了？是不是没交够规定年限就领不到钱？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 国家规定的最低年限

我直接给你说干货，咱们国家养老保险的最低累计缴费年限要求是十五年，交够十五年满足退休条件后，就可以不用交，按月领养老金了，这个要求是固定的，不会随便变。

给你说个真事儿，家住县城的张叔今年54岁，之前在当地的建材厂做一线工人，工厂给交了10年养老保险，后来建材厂改制，张叔就下岗回家打零工，这一停就停了6年没交。眼看着再过6年就要到退休年龄了，张叔急得坐不住，跑了好几个社保经办点问情况，怕自己之前交的10年白费，凑不够年限拿不到养老金。社保经办人员给张叔核对了缴费记录之后告诉他，之前交的10年一直都在账户里存着，不会清零，现在接着往下交就行，只需要再交5年，累计就能凑够十五年，满足退休领钱的最低要求，不用一次性补齐之前断交的那6年。

这里要给大家划重点，是累计交够十五年，不是连续交够十五年，中间因为换工作、回家待业断了三五年都没关系，之前交的缴费年限会一直存在你的个人养老账户里，不会清零也不会作废，只要到你办理退休手续的时候，所有缴费年限加起来能凑够十五年，就符合领养老金的基本要求了，交够之后你就可以选择停交，不用再继续缴费。

不过也不是说，交够十五年就必须停交，很多人都有这个误区，觉得我交够十五年了，赶紧停交，不然多交就是浪费。其实不是的，咱们领养老金的时候，养老金的核算规则是多缴多得、长缴长得，你交的时间越长、缴费的基数越高，每个月能领到的养老金就越多，交够十五年只是满足领钱的最低门槛，不是说只能交十五年。

给大家说两个针对性的建议，如果你的经济条件比较紧张，每个月扣除生活开销之后剩不下多少钱，那交够十五年之后，你可以选择停交，先保证自己当下的生活质量，退休之后也能领到基础的养老金，满足基本生活没问题。如果你是在岗职工，单位给你承担大部分缴费，个人只需要交一小部分，哪怕你已经交够十五年了，也建议你一直交到退休，多交几年，每个月能多领不少钱，晚年生活更宽裕。如果你是自己全额交养老保险，经济条件还能承受，也建议你尽量多交几年，不要交够十五年就马上停，毕竟晚年多一份收入，就少一份发愁的地方。

图片来源：unsplash

二. 断缴后影响到底多大

我先给你说个真事儿，李姐今年42岁，之前在小区物业当保洁，去年年底物业换了承包方，她在家待了三个多月才找到新的保洁活儿，新单位给她续缴的时候，她拉着人事小姑娘问了快半小时，说自己断了三个多月，是不是之前十年的缴费都白瞎了，会不会到退休领不了钱？

其实完全不会白瞎，养老保险是累计计算缴费年限的，你之前交过的每一个月，都会存在你的个人账户里，不会因为断缴就清零，哪怕断个三五年，之前的记录也都在，不会凭空消失，这点你完全可以放心。

但是影响肯定是有的，第一点就是累计缴费年限会少，你断缴的这几个月，不算入累计缴费时间，如果临近退休了，你累计缴费还差大几个月才能满最低要求，那你就得延迟退休，得继续交，交到满年限才能开始领钱，本来你六十就能退休拿钱，结果因为断了半年，得多交半年才能领，这不就亏了吗。

第二点影响就是你最后领的养老金数额会变少，咱们领养老金的时候，缴费年限越长、个人账户里累计的钱越多，每个月领的钱就越多，你断缴的这几个月，个人账户没有进账，累计缴费年限也没增加，最后算出来的养老金肯定比你一直连续交的要少。就拿我邻居张叔来说，他退休前断了整一年，最后每个月领的钱，比和他同工龄同缴费档次的老同事少了小一百块，看着不多，领个二三十年，差的钱也不少呢。

如果你是年轻时候换工作断了个把月，其实不用太焦虑，找到新工作尽快续上就好，尽量别断超过三个月。如果你已经快到退休年龄了，一定要提前查一下自己的累计缴费年限，要是差的不多，赶紧找渠道续上去，别临到退休了才慌神。要是你是灵活就业人员，手头紧的时候可以选低档位先交着，别直接停掉，哪怕每个月交的少，也比断缴划算。

三. 收入不同的人咋规划

刚毕业出来工作的小吴，每个月到手工资才四千出头，除去房租、饭钱和日常开销，剩下的钱不多。这种情况你直接按最低缴费档次交就行，先把累计缴费年限凑够，别为了交更高档次硬挤钱，搞得每个月紧巴巴连应急钱都拿不出来，反而影响日常生活。先把基础保障占上，等之后收入涨了再调整档次就好。

工作五六年、收入稳定在七八千左右，每个月除去开销能剩两三千的打工人，比如在连锁超市做部门主管的阿美，就可以选择中等缴费档次交。不用硬冲高，也别一直卡着最低档走。每个月多交一点点，不会太影响当下生活，累计下来缴费基数会高一些，退休之后能领的钱也会多一点，属于兼顾当下和未来的选择，压力不大还能多攒点养老钱。

月收入过万、每个月除去房贷车贷和家用，还能攒下大几千的高收入上班族，比如做互联网运营的阿凯，就可以选较高的缴费档次交。养老保险缴费遵循多缴多得的规则，你交的基数越高，累计下来个人账户里的钱越多，退休之后每个月能领到的钱就越多。本身手里余钱充足，多交一点相当于提前给自己锁定更高的晚年养老待遇，不用攥着钱不敢交，白白亏了未来的养老待遇。

做自由职业的，比如开了家小众服装店的林姐，收入不稳定，旺季一个月能赚两三万，淡季可能连房租都赚不出来。这种情况你可以根据每年的收入情况灵活调整缴费档次，旺季收入好就选高一点的档次交，淡季收入差就转成最低档交，不用一直固定在某一个档位，按照当年的赚钱情况调整就行，既不会给自己造成太大缴费压力，还能在收入好的时候多攒点养老额度。

已经快临近退休，手里余钱不多的中老年朋友，比如今年54岁的王叔，还差5年就交满最低年限，每个月退休金不多，手里也就几万块积蓄。这种情况你就保持原来的缴费档次交就行，不用临时调高档次多交钱。临时调高缴费，一次性要补不少钱，会把手里的应急积蓄都掏空，不如留着钱当医疗备用金，养老先保证达到最低领取要求就够，把活钱留在手里应对突发情况更实用。

四. 个人储蓄怎么配保险

刚参加工作没几年的小王，今年28岁，在互联网公司做运营，每个月到手八千多，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下两千块左右。前阵子跟朋友聊天，听人说以后养老压力大，只靠职工养老保险可能不够花，就跑来问我，除了正常交职工养老保险，手里的余钱该怎么搭配才合适。

如果你是二十多岁到三十多岁的年轻人，收入不算特别高但比较稳定，每个月能挤出来千八百到几千块的闲钱，建议你先把职工养老保险的最低缴费年限稳稳续上，别断缴。剩下的可支配资金，分成两部分放，一部分放随用随取的灵活储蓄，另一部分拿来配专门的养老类保险。就像小王这样，每个月攒两千，拿一千留去灵活储蓄当应急钱，剩下一千配养老险，时间拉长几十年，到老了就能多添一笔稳定收入，不会影响当下的生活质量，也给晚年多铺了一层保障。

如果你是四十多岁的中年人，已经交满了十五年的养老保险，手里有十几万的闲钱，经济条件比较稳定，也没什么大额的开支要应付，可以多拿一部分资金配置养老类保险。家住天津的张姐今年42岁，早在单位已经交了二十年职工养老保险，去年卖了一套闲置的小公寓，手里拿到二十多万闲钱，本来想着存银行，后来咨询之后，拿出十万配置了养老险，剩下十万留着当家里的应急储备金，等到她五十多岁退休，每个月除了领社保的养老金，还能再从这份保险里领一笔钱，刚好可以补贴日常开销，想出去旅游也不用伸手跟孩子要钱。

如果你身体条件不太好，或者临近退休，手里只有几万块的闲钱，就别把太多资金都锁在长期养老险里。先保证养老保险正常交到退休，剩下的钱一半放短期储蓄方便随时取出来看病应急，另一半再拿出来配缴费期短的养老类保险，这样既有额外的养老补充，也不会遇到急需用钱的时候拿不出钱的尴尬。

不管你是什么年龄什么收入条件，都别为了买额外的养老险，把所有储蓄都投进去，更别借钱去买。一定要先保证累计交够最低十五年的基础养老保险，这是晚年最基础的保障，再根据自己手里余钱的多少，搭配对应的养老类保险和储蓄，这样才能让晚年的保障更稳，生活也更踏实。

五. 退休后每月能领多少

咱们先拿具体的例子说事儿，家住二线城市的张阿姨，二十多岁就在市区企业上班，整整交了三十年养老保险，一直按当地平均工资档位缴费，退休后每个月领的钱，比同城市交了十五年的邻居王阿姨，每个月要多出好几百。

缴费时间越长，缴费基数越高，最后每个月领的钱就越多，这是实打实的规律，没有什么例外情况，你交得越久，累积的账户额度就越高，最后拿到手的自然就多。

如果你是刚工作没几年就到退休，只交够了最低年限，那每个月领的钱，肯定比一直交到退休的人少。比如四十岁才开始参保，五十五岁退休，刚好交满十五年办退休，在三四线城市每个月拿到手的钱，刚好能满足基础的吃饭水电开销，要是想要旅游、看病额外花一些，就需要额外补充其他的储备。

如果你是灵活就业自己交养老保险的朋友，经济条件允许的话，尽量不要断缴，尽量累计缴费时间拉长一点，不要只盯着交够十五年就停交，哪怕每个月按低档位交，也比停了不交最后领的多。举个例子，刘叔自己交养老保险，交满十五年的时候刚好到退休年龄，每个月领一千出头，另一个同年龄同地区的王叔，接着又多交了十年，每个月就多领小一千，差距一下就拉开了。

如果你的经济条件比较紧张，现在只能先交够最低年限就停也没问题，先把基础保障拿到手，后续手上宽裕了再接着续交，也能提升退休后每个月领的额度。要是你已经临近退休，还差个两三年就该办手续了，抓紧把欠的年限补上，凑够最低要求，别到时候领不到钱，影响自己的晚年生活。

不少朋友要是担心领的少，也可以在交满十五年之后，接着接着交下去，多累积几年，最后每个月拿到手的钱就会多一些，晚年生活也更宽裕一点，不用为日常开支太发愁。

结语

总结下来，养老保险累计交满规定的最低年限，达到退休年龄后就可以不用交、直接领养老金啦，但并不是交够最低年限就必须停交。如果您临近退休还差几年才够最低年限，尽快找机会续交凑够年限就可以；如果您经济条件一般，交够最低年限也可以停缴先保障基础生活；如果您经济条件不错，尽量多交持续交，最后能领到的养老金也会更多。像咱们文章里的老张，最后凑够了十五年，退休后也顺利领到了养老金，晚年生活多了一份踏实保障，不管您是什么情况，根据自己的经济和年龄安排好缴费节奏，就能给退休生活攒好稳稳的保障。

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