社保和农村养老保险有什么不同

引言

你是不是也常常摸不着头脑，搞不清社保和农村养老保险到底有啥不一样？不知道自己该挑哪一个更适合？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想问的都讲清楚。

一. 养老金领得差多少

咱们村东头的王大哥，今年62岁，之前在城里工地打零工，跟着施工单位交了二十多年职工社保，去年办了退休手续，现在每个月固定能打到社保卡里三千出头。王大哥平时没事就在村口茶摊下棋，每个月的养老金够他买米面油，还能攒点钱给小孙子买零食、交课外辅导班的材料费，老伴身子有点弱需要长期调理，买药的钱基本不用动儿子给的生活费，日子过得挺自在。

同村比王大哥小两岁的李叔，一辈子在家种果树，只交了农村养老保险，每年按最高档交，交了快二十年，现在六十岁办了领取，每个月到手才四百多。李叔说这点钱够交家里的电费话费，要买化肥农药还得靠卖果子的收入，要是赶上果子行情不好的年份，想给自己添件新棉袄都得犹豫好久。

之所以会有这么大差距，核心是缴费的金额不一样。职工社保每个月单位会帮你交大部分，个人从工资里扣小部分，整体每个月缴费都在大几百，有些收入高的岗位，每个月缴费能上千。农村养老保险按年缴费，档次从几百到几千不等，大部分农民朋友会选每年几百块的低档交，累计几十年下来，总缴费金额还不如职工社保一两年交得多，养老金自然不一样。

如果你现在还在城里上班，不管单位给不给交，自己尽量想办法交职工社保，哪怕按最低档缴费，未来领的养老金也会比农村养老保险多不少，退休后的基本生活能托底。

如果你已经回农村生活，没办法继续交职工社保，那农村养老保险尽量选你能承受的最高档次交，交的时间越长，选的档次越高，未来每个月领的钱就越多，老了就算不种地了，也能有一笔稳定的收入贴补生活，不用全靠子女供养，自己过日子也更有底气。

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二. 生病报销谁更方便

同样是住院看病报销，二者的报销门槛、报销比例差别真不小，我给你说个具体的事儿你就懂了。

去年开春，同小区的张阿姨和刘阿姨一起跳广场舞，俩人都因为膝关节磨损需要住院做小手术，住的同一家医院同一间病房，总花费差不离，张阿姨交的是职工社保，刘阿姨交的是农村养老保险搭配的城乡居民医保，最后算下来自费部分差了快四千。

职工社保里的医保，起付线更低，报销比例更高，在职的时候一般社区医院能报八成以上，大医院也能报六成到七成，退休后缴费满年限还能一直享受报销待遇，平时在社区门诊拿药也能走统筹报销，不用全自己掏钱。而且现在多数地区直接出院就能结算，不用自己拿着单子跑好几个部门报销，挺省心。

农村养老保险搭配的居民医保，起付线更高，报销比例会低一些，门诊报销的额度也有限，一般只有住院、特殊门诊才能报比较多，普通日常拿药大多得自己掏。如果去外地看病，还需要提前办转诊手续，不然报销比例还会再降一些。

给你直接说可操作的建议：如果你长期在城里打工，单位给交社保一定要交，这是免费给你兜底的福利，千万不要为了多拿几百块工资主动放弃。如果你是在家务农的村民，每年的居民医保一定要按时交，哪怕你手头紧，每年这几百块的费用别省，真要是生病住院，能帮你分担不少压力。如果你年龄大了，既交过几年职工社保，又一直交着居民医保，不用同时都交两份，报销只能报一次，白浪费钱，选其中一个交就行；如果你已经交了快满职工医保缴费年限，手头能拿出钱补缴，优先补齐职工社保，后续的报销待遇会好很多。

三. 年轻人应该怎么选

刚毕业在小公司打工，没给交职工社保的，直接去户籍地社保经办点办灵活就业参保就行，别嫌麻烦直接拖着，拖得越晚累计缴费年限越短，以后领的钱越少。我身边就有个例子，22岁毕业的小周，前三年打零工一直没参保，后来进了正规单位才开始交，等到退休的时候，累计缴费就比同年龄早参保的少了三年，最后每个月领的养老金差了小三百，看着不多，但日积月累也是一笔不少的保障。

如果是一直在农村老家待着，准备留乡创业或者打零工的，也可以选城乡居民养老保险，缴费档位多，一年交一次，几百到几千都有，压力小，就算偶尔手头紧交不起，也可以下一年补上，不会让之前交的白费。比如老家隔壁的小吴，25岁回家开水果店，一开始生意不稳定，就选了每年五百的档位，后来生意好起来了，就改成每年三千的档位，多交累计的钱也多，以后领的也会多，灵活调整完全贴合他的创业状态。

如果你同时打几份工，手里积蓄不算多，别同时交两份，两份交了也只能领一份养老金，完全是浪费钱。优先保留职工社保的缴费，城乡居民养老先停掉，等以后确定了长期发展的地方，再把职工社保的缴费转移合并过去，缴费年限和个人账户的钱都会累计进去，不会亏你的。之前有个做外卖的小哥，一边在平台交了职工社保，又怕以后没保障，在老家又交了一份居民养老，交了两年才知道只能领一份，最后只退了个人账户里自己交的部分，白白耽误了两年的累计时间，还白花了不少冤枉钱。

刚工作收入不稳定的，选灵活就业参保的时候，别硬撑着选最高缴费基数，选你能承受的中档就行，保证不断缴比一次性交很多更重要，职工社保只要累计缴满要求年限，退休就能领养老金，断缴几个月其实不会清零之前的累计，但长期断缴就会缩短累计年限，影响最终待遇。要是赶上换工作空档期，自己先按最低基数交两个月，过渡一下也比断缴好，等新单位给你续上就行，操作也很简单，线上在当地社保平台就能办理，不用跑线下。

如果你已经进了正规企业，企业必须给你交职工社保，别同意企业给你发补贴不缴社保的要求，看似拿到手的钱多了，实际上亏了长期的保障，企业交的部分会进统筹账户，给你的养老基础待遇打底，自己交的部分进个人账户，退休都是算在你领的养老金里的，而且职工社保包含医保，平时看病住院也能报销，比单独交养老更实用，刚工作一定要守住这条线，别为了一点眼前的小好处放弃长期保障。

四. 中老年参保有讲究

今年52岁的张阿姨，家住县城周边的村子，之前一直忙着帮儿子带孩子，从来没考虑过参保的事儿，眼看再过几年就能歇下来养老，才想起打听参保的事儿，结果跑了社区一问才知道，按照当地的规则，她这个年龄已经没办法一次性补缴前面欠的年份了，只能逐年交，要交到67岁才能凑够最低年限领养老金，张阿姨这下才后悔没早安排。

如果你已经过了45岁还没参保，别再拖着等以后再说，第一时间带身份证去户籍地的社区服务中心，问清楚当地最低缴费年限要求、补缴规则，把能办的手续提前办好，别等临近退休才想起补，到时候很可能因为规则限制办不了，白白错过领养老金的机会。

经济条件一般的中老年人，选农村养老保险，就按最低档次缴费就行，先凑够最低缴费年限，拿到参保资格比什么都重要，就算每个月领的钱不多，也能每个月有固定进账，多多少少帮你减轻子女的负担，要是手头宽裕，可以适当选高一档缴费，以后领的钱也会多一些，不用硬扛着选最高档，别让缴费给自己当下的生活添压力。

要是你之前在单位打过工，留下过几年缴费记录，后来因为辞职回家断缴了，能补就尽量补上，累计缴费年限越长，以后退休能拿到的养老金就越多，要是补缴需要交的额外费用不高，完全可以补，要是费用太高超出你的承受能力，就接着按年交就好，别硬砸钱影响现在的生活。

如果你符合当地补缴政策，一定要带全所有材料，身份证、户口本这些都提前整理好，按工作人员说的流程一步步办，办完之后留好缴费凭证，隔个一两年就去社保网点查一下自己的缴费记录，看看有没有断缴漏录的情况，别等到办理退休的时候才发现记录出问题，耽误你按时领待遇。已经参保的朋友也别交完就不管，每年按时缴费，别断缴，不然也会影响你最低缴费年限的累计。

结语

总结下来，职工社保包含养老和医保两部分保障，整体待遇更高，农村养老保险属于城乡居民养老保险范畴，缴费门槛低，待遇相对低一些。不管你是刚进社会的年轻人，还是已经步入中老年，也不管你经济条件好不好，都能选到适合自己的那一个。刚出来打工能找到单位交的，一定要让单位帮你交；自由职业手头松点，选职工社保更划算；要是收入不高求个基础保障，选农村养老保险也能给老年生活添个打底保障，记得尽早办理别拖延，越早安排越早踏实。

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