农民如何买养老保险合适一些

引言

各位靠种地、打工过日子的农民朋友，是不是一直犯嘀咕：辛苦了大半辈子，到老了咋样才能有个安稳的保障？想买养老保险，又不知道选啥合适，怕买错了白花血汗钱？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把你的疑问都捋明白。

一.算清账本，别白花了辛苦钱

先把基础的城乡居民养老保险交上，这是给你兜底的养老钱，优先安排这个，别上来就想着买别的杂七杂八的险种，把钱乱花出去。咱们很多农民朋友一辈子攒点钱不容易，都是风里来雨里去，种庄稼、打零工攒下的血汗钱，每一分都得花在刀刃上，先把有政策补贴的基础保障拿到手，才不吃亏。

咱们镇东头的张叔就是个例子，前两年有业务员上门推销，说交了钱将来能领好多钱，张叔没多想，把自己准备给儿子娶媳妇的三万多块都交进去了，转头才发现，自己连最基础的城乡居民养老保险都没交，手里剩下的余钱已经不多，想补基础档都得紧巴巴凑大半年。后来他找我唠嗑，说那时候太着急，忘了先把有补贴的基本保障配齐，平白多走了弯路，还攥着一大笔没那么快见效的钱，手头应急都没备用金。

基础养老保险交起来也不贵，分好几个档位，从几百到几千都有，你手里钱少就选最低档，哪怕一年交几百块，国家还会给你对应发补贴，你的缴费全部进入个人账户，将来领钱的时候，这部分钱都是你自己的，再加上基础养老金，每个月按时打去你社保卡里，够买个米面菜，相当于给你晚年整个零花钱的兜底。

交完基础养老保险，你得看看手里剩多少闲钱，再考虑要不要加其他的养老保险。这里说的闲钱，就是扣除了家里种地的农资钱、孩子上学的学费、老人看病的备用钱之后，剩下的一两年都用不上的钱，拿这部分钱去加保，才不会影响你平时的生活，不会遇到急事儿的时候拿不出钱来，还要提前退保损失手续费。

别听人瞎忽悠说“交得多就一定好”，你得跟着自己的收入来，今年打工赚得多就多交点，今年收成不好就少交点，基础档肯定不会给你添负担。先把兜底的保住，再用余钱加保障，这样你的血汗钱不会白花，每一分都用在了养老保障上，晚年也能更踏实。

二.年龄虽大，晚年也能有个底

咱们村不少五六十岁的叔伯婶子都跟我说，年轻时候没想着攒养老金，现在眼看要干不动农活了，会不会赶不上政策，老了只能靠儿女接济？其实真不用慌，只要符合当地要求，哪怕快到退休年龄，也有合适的办法安排。

隔壁村的王婶今年五十六，之前一直在县城帮闺女带孩子，从来没缴过养老保险，去年回家收拾房子，跟我唠嗑的时候说，看着同村老姐妹每个月能领钱买个零嘴、添点农资，自己羡慕得慌，又怕岁数太大不能参保，白跑一趟不说还惹人笑话。我跟她说，你直接去镇上社保服务点问就行，很多地方对到龄没缴够年限的参保人，都支持按规则补缴，不用怕进不去。

王婶听完第二天就去了，工作人员一算，她到六十岁还有四年，差的十一年可以按最低档次一次补缴，补缴完剩下四年再按年缴费，等到满六十岁就能按时领钱。王婶当时手头刚攒了几万给儿子留的彩礼，拿出来补缴不心疼，跟家里人商量后就办了手续。

现在王婶满六十，已经领了三年钱了，每个月领的钱够她买米面油，还能时不时给小孙子买零食、买新衣服。上次赶大集碰到我，拉着我念叨说，真没想到临老还能赶上这个好事，现在每个月都能领到钱，不用伸手跟闺女儿子要，说话腰板都直，逢年过节给孙辈发红包，手里也不发虚。

给大伙说实打实的建议：如果你现在五十多，还没参保，先去镇上社保窗口问清楚当地的补缴规则，别自己在家瞎琢磨错过机会。身体硬朗还能干活的，补缴之后按年缴费就行，哪怕选最低档次，老了也能有个固定进项。如果已经满六十岁，符合一次性补缴条件的，直接办手续领钱，不用多犹豫，有一份固定收入，晚年日子就能踏实不少。

图片来源：unsplash

三.资金充足，多投一份多一分

咱们先来说说，什么样的农民朋友适合选更高档位缴费，或者多添一份保障？比如家里包了十几亩果园，年年收成稳定的；或者在镇上开了农资店、农家乐，每个月都有稳定进账的；又或者子女在外工作，家里没什么大额开支，手里一直有闲钱的，这一类朋友就可以多安排一点。

就拿咱们邻村开草莓采摘园的李哥说吧，李哥今年四十出头，干采摘园快十年了，每年除去成本，能落不少钱。前几年他一直选的最低档缴费，后来年底算账的时候，跟我唠嗑说，现在手里攒了点闲钱，放银行利息不高，将来不想给儿子添负担，就想着老了自己手里能多拿点钱花。

我给李哥的建议很直接，第一，把之前缴的城乡居民养老保险提档，从每年几百块的最低档，提到每年几千块的档位，当地政策允许补缴前几年差价的话，直接补上就行。提档之后，每年自己多缴的部分，国家还会给对应档位的补贴，缴得多补贴也多，个人账户里的钱会越攒越多。

第二，要是提档之后，手里还有闲钱，还可以再添一份符合农民身份的职工类养老保险，或者合规的商业养老保险，不用买太多，根据自己每年能拿出来的闲钱定，别把种地、进货的周转钱都投进去，每年拿出纯收入的十分之一以内就合适，千万别影响当下的日子。

李哥照着这个办法操作了，现在已经缴了快八年了。去年我们一块算过账，等他六十岁的时候，光居民养老保险每个月就能领一千多块，加上后来添的那份，每个月总共能拿小两千，逢年过节孩子给点，够老两口吃穿用度，还能每年出去旅个游，不用天天盯着孩子要钱花，自己手里有钱，说话做事都硬气，日子过得比很多退休的工人都舒坦。

这里给大家提个醒，多投归多投，一定要量力而行，别为了多领养老金，把家里看病、孩子上学的应急钱都投进去，更不要借了钱去缴费，那就得不偿失了。先把家里的备用钱留足，剩下的闲钱用来提高养老保障，这样才稳妥。

还有一点，缴费的时候尽量选长期按年缴，不要图省事一次性把所有钱都缴进去，按年缴还能每年享受到对应的补贴，长期下来，累计的补贴也不少，比一次性缴进去更划算。

四.身体不便，特殊政策帮帮忙

咱们不少农民朋友因为常年干农活，落下了腰酸腿疼的慢性病，或是手脚不太方便，想攒养老钱总怕被保险卡门槛，比如要做一堆体检，不符合要求就买不了，白白着急。

这你放宽心，面向农民的基础养老险，就没这些条条框框，只要是符合年龄要求，能正常缴费，不管你身体有没有不舒服，都可以参保，不会因为你有慢性病就把你拦在门外。表叔今年快六十了，年轻的时候在砖窑厂拉砖，后来又种了二十多年旱地，落下了严重的腰间盘突出，连弯腰系鞋带都费劲，前两年想攒养老钱，之前听人说买别的养老险要先体检，他本来就疼得走不动路，还要来回跑医院做检查，担心体检过了买不了，白花检查费不说，最后还是没保障，愁得好几个月没睡好觉。

后来我陪他去镇上的社保服务点问，工作人员直接告诉他，走城乡居民养老的渠道，根本不用体检，只要在户籍地参保，缴够年限到年龄就能领钱。表叔当时就办了手续，他手头钱不算多，就选了每年中等的缴费档，交五年到了六十岁，刚好符合领钱的要求，现在每个月都能准时拿到养老金。

他现在逢人就说，这笔钱虽然不算多，但刚好够他每个月买膏药、买降压药，不用每次伸手跟孩子要，孩子在外打工也省心，自己花着也硬气。要是身体不便、行动困难的朋友，连社保点都不用跑，现在很多村镇都有村干部上门帮办，你只需要把身份证信息交给村干部，就能帮你办好参保登记，之后缴费也可以直接在手机上操作，不用你来回折腾跑路。

给你的建议也直白：不管身体怎么样，先把这个基础养老险办了，这是最稳的，不用看健康状况，有国家的政策支持。要是你身体条件真的不太好，手头还有点余钱，想多添一份保障，选商业养老险的时候也别乱选，直接找不需要健康告知的产品买，别花冤枉钱去试那些要体检的，折腾自己不说，最后可能还买不成，先把基础的兜住，日子就能稳当不少。

结语

总结下来就是，先把能享受国家补贴的基础养老保险安排上，这是最稳妥的打底；如果年龄偏大符合补缴条件，别犹豫赶紧安排；手头宽裕就选高一点的缴费档位，将来多领一点，养老更自在；就算身体不太好也不用担心，基础养老对健康没要求，都能参保。按照自己的实际情况一步步来，老了就能稳稳拿到养老金，日子过得踏实舒心啦。

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