企业养老保险怎么买最划算呢

引言

大家是不是都在琢磨，想给自己攒养老钱，这类养老保险该怎么配置，才能既不白花冤枉钱，又能拿到合适的保障呢？别着急，接下来我们就一起聊聊这个事儿，给大家理理思路。

一. 读懂细则再掏钱

你签合同之前，一定要自己把关键条款逐行捋一遍，别全靠销售口头说，毕竟白纸黑字才作数。之前有位42岁的张姐，听销售说买了之后随时能领钱，就爽快签了单，后来想提前取出来当孩子的留学资金，一看条款才发现，要等到法定退休年龄才能领，提前取要扣不少费用，最后只能硬扛着不动，白白耽误了孩子用钱的计划。

先找领取规则这部分看，要看清楚开始领钱的年龄、领钱的方式，是按月领还是按年领，能不能一次性领，不同领取方式对应的权益差不少。要是你想退休之后每个月都有稳定进账，就得认准按月领取的条款，别选只有一次性领取选项的，避免不符合自己的需求。

再看退保相关的条款，不同时间段退保能拿到的钱差别很大，要是你中途急用钱需要退保，得清楚能拿回来多少，有没有额外的扣费。就像刚才说的张姐，如果她买之前看了退保条款，就会知道买了前五年退保，扣完费用之后拿回来的钱还没交出去的多，也就不会盲目下单了。

还要仔细看免责内容，哪些情况不能享受权益，都得明明白白。比如有些情况会导致合同终止，你得提前知道这些条件，别等出了问题才发现不符合赔付或者领取要求。

最后核对一下缴费相关的条款，看清楚要交多少年，每年交多少钱，宽限期有多久，超过宽限期没缴费会有什么影响。这些细节看起来不起眼，真遇到问题的时候，就是影响你权益的关键，多花半个小时捋清楚，比买了之后后悔划算太多。

二. 分年龄段来搭配

20岁到30岁刚进入职场的朋友，建议选缴费期限拉长的方式。这个年龄段工作节奏快，未来现金流时间充足，拉长缴费不仅分摊到每个月的压力更小，还能让账户里的资金有更长时间滚动增值。我身边有个26岁的小周，刚入职互联网公司，工资不算特别高但稳定，他选了每个月从工资里扣几百块的缴费方式，缴费期限选了最长档，算下来每个月少喝两杯奶茶就能搞定，退休后能领的额度比选短缴费的高出不少。

30岁到40岁已经成家立业的朋友，建议结合家庭收支选缴费档位。这个阶段大多有房贷车贷，还有老人孩子要养，预算不用放太多在额外缴费里，保持基础缴费再加一点额外投入就好。比如邻居张姐，36岁，夫妻俩每个月要还房贷，还要给孩子交兴趣班学费，她就选了按最低基础缴费交单位部分，自己额外加了工资5%的额度，既不影响家里日常开支，也给养老多添了一份保障，比把钱都投进去导致家庭现金流紧张稳妥很多。

40岁到50岁的朋友，尽量选短期缴费或者一次性补缴符合规则的部分。这个年龄段距离领取待遇的时间不算远，不用再拉长缴费，尽量早点把费用交齐，让资金提前进入增值阶段。我之前碰到一个47岁的老陈，之前因为换工作断过几年缴费，刚好符合补缴规则，他就用手里的一笔闲钱一次性补上了断缴的部分，后续只需要交剩下几年的基础费用，退休后就能拿到符合预期的额度，要是他选继续拉长缴费，退休的时候还没交完，反而会影响领取。

50岁以上才开始规划的朋友，优先看领取规则和回本时间。这个年龄段距离领取待遇已经很近，不用追求长期增值，优先选回本时间短的缴费方式，尽量保证在预期领取时间内可以稳定拿到钱。小区里的王叔52岁才开始安排，他就选了缴费期限最短的方案，对比了好几种方案的回本时间，选了符合自己年龄的，60岁开始领钱，没几年就拿回了自己交的部分，剩下的领的都是赚的，足够补贴平时的买菜和零花。

不管你在哪个年龄段，都要结合自己实际的养老目标来调整。要是你打算退休后出去旅游，多添点预算没问题；要是你只想要添点零花钱，保持基础缴费就够，不用硬撑着多交，适合自己节奏的才是好选择。

三. 收入高低看预算

月入几千刚站稳脚跟的朋友，优先把缴费额度往低了调，先保住参保资格再说。别为了多领养老金勒紧裤腰带，连日常买菜、交水电都犯难，那就本末倒置了。

我身边就有个叫小周的姑娘，刚在二线城市找到一份稳定的文职工作，每个月到手四千出头，房租就要一千八，还要留钱吃饭、买日用品、偶尔跟朋友聚聚。一开始她听人说交得多以后领得多，脑子一热就选了最高档缴费，结果第二个月就差点连房租都凑不出来，每天啃泡面吃了快一个星期，最后不得不去申请调低缴费档次，折腾了好一阵才办好。

像小周这种收入不算高、开支又多的年轻人，直接按最低档次缴费就合适，每个月扣的钱不多，不会影响当下的生活质量，还能稳稳累计缴费年限，只要累计交够要求的年限，退休后就能领到钱，实在划算。

月收入一万左右，已经攒下一点积蓄，日常开支没压力的朋友，可以把缴费档次调高一点。这个收入水平，调高缴费档次多掏的钱，不会对你的生活造成明显影响，等到退休的时候，能领到的养老金也会多一些，整体来看性价比不错。

我认识一位做设计的张哥，今年38岁，每个月稳定收入九千多，房贷每个月还三千，孩子上学每个月花一千五，剩下的钱覆盖日常开支还能剩两千多。他一开始选的中档缴费，后来手里余钱变多，就申请把缴费档次调到了偏高档，每个月多交几百块，对日常开销没影响，还能给自己退休后的生活多攒点保障。

收入比较高，手头有不少闲置资金的朋友，可以选择更高的缴费档次。毕竟这类养老保险多缴多得，你交的额度高，每个月计入账户的钱就多，后续积累的收益也会更多，退休之后每个月能领到的钱也会更多，能支撑你过上更舒适的养老生活。

还有个体从业者，收入时高时低，旺季赚得多淡季收入少，这种情况可以灵活选档次。今年收入好就选高一点的档次，明年收入一般就选低一点的，不用硬撑着选高标准，根据自己每年的收入情况调整就可以，既不会给自己造成压力，也能持续累积养老保障。

不管你收入属于哪个水平，核心原则就是不要让养老保险缴费挤占你当前的必要开支，不要为了未来的养老，让现在的日子过得紧巴巴。先过好当下，再规划未来，这样的选择才是适合你的划算选择。

图片来源：unsplash

四. 利益演示要看清

首先要区分开演示收益和保底收益，这俩完全不是一回事，别看到高演示收益就直接心动下单。

我之前碰到过一个准备办养老保障的张阿姨，她当时拿到一张利益演示表，上面显示60岁之后每年能领的钱看着挺多，就急着要掏钱。后来我提醒她看看演示表下面的小字标注，她才发现，那张表里的高收益档是非保证的，实际能拿多少钱完全不一定。

你拿到利益演示表的时候，先找出来保底收益那栏，先算清楚按照最低保证，几十年后你能拿到多少钱，这个数才是你确定能拿到手的，心里先有个底。

别光盯着高档演示的数字算，觉得自己能拿到那么多收益，实际上这些高收益都是演示，能不能达到谁都没法给你打包票。就说刚才提到的张阿姨，她之前算的是按高档收益，到退休每月能拿五千多，可保底下来每月才三千出头，差了快一半，要是没仔细看，直接买了，退休之后肯定会觉得落差太大。

接下来你得自己对着演示，分不同档位算算不同缴费情况下的收益，别只听销售人员给你算高档的结果。比如你准备每年交两万，交十五年，你就自己分别算一下低档、中档、高档分别对应的领取金额，把每个档位能拿到的钱都捋清楚。

还有一点要注意，有些演示是把身故利益也加到总收益里了，你得看清楚，你要的是退休之后每月领的养老金，还是想要给后辈留一笔钱，如果侧重自己养老领钱，就单独算清楚每月能拿到手的部分，别把身故赔付的钱混到你的养老收益里，稀里糊涂就算错了账。

比如有个小伙给他爸办养老保障，销售人员给他算的总收益看着很高，结果仔细一拆分，里面一大半是百年之后给后人的赔付，他爸实际每个月能领的钱并没有多少，要是小伙当时没仔细看，花了钱还达不到自己想要的养老效果。

最后给你提个可操作的小办法，你拿演示表的时候，直接把所有非保证的内容划出来，只看合同里明确写了保证给你的部分，这个部分能满足你的养老需求，你再考虑入手，如果连保底的部分都达不到你的要求，那再高的演示收益也别碰，毕竟确定的保障才是咱们买养老保障最该看重的。

五. 坚持缴费防中断

提前设置自动扣款提醒，把扣款日和自己发薪日凑到一块，刚发工资就扣走，不用自己特意记，也不会因为手头没钱漏扣。很多人就是嫌麻烦，想着自己手动存手动交，结果忘了转账，赶不上扣款时间，错过了宽限期，直接影响了后续权益。

之前认识一位做个体生意的张姐，刚交了四年，那阵忙着赶订单，连银行的扣款提醒短信都没顾上看，等想起缴费的时候，已经过了两个月的宽限期，原本的保障直接失效了。张姐那时候身体已经开始出小毛病，想重新投保又要重新做健康告知，之前的积累也全部清零，折腾了好一阵才重新办好，平白损失了好几年的积累收益，想想都觉得亏。

真遇到手头临时紧的时候，先别直接断缴，可以看看保单的其他规则，很多产品有缓缴功能，缓一两个缴费期，不会直接影响保障权益，等你缓过来手头宽裕了再补上就行，不用直接停掉保障丢了之前的积累。要是直接断缴退保，不光之前的积累收益拿不全，还会让你后续养老的保障缩水，亏的地方远比你暂时拿出来的保费多得多。

如果真的没法继续按原定金额缴费，也可以申请调整缴费额度，把原来的高档次调整成符合你当下收入的低档次，保住这份保障不中断，比直接停掉要好很多。哪怕每个月少交一点，也能继续让账户累积，不至于让之前的投入白费。

大家要记住，这份养老保障是要攒几十年的，细水长流才能攒出足够的养老钱，断断续续缴费，不仅累积的收益会少，还可能错过不少权益，坚持持续缴费，才能让这份保障帮你攒够够用的养老钱，老了之后才能拿到更多的钱安稳过日子。

结语

其实总结下来，企业养老保险怎么买适合你，核心就是贴合自己的情况来选：先摸清楚条款里的关键内容，再按年龄、收入定缴费档次，分清楚保证收益和演示收益，一定要记得坚持缴费别中断。之前找我咨询的张阿姨，按照这个方法选了适合自己的方案，现在退休每个月都能多领一笔钱，平时跳广场舞买新舞鞋、给孙子买零食都不用抠抠搜搜，日子过得舒坦多了。只要选对适合自己的方式，就能给自己攒下踏实的养老底气哦。

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