养老保险应该怎么交费用呢

引言

是不是一算还有几年就要退休，突然想起自己还没捋清楚养老保险缴费的事儿？是不是对着五花八门的缴费选项越看越懵？别着急，这篇文章就好好帮你把问题说清楚。

一. 先把社保根基打牢固

不管你有没有考虑过额外买养老保险，第一步都得先把这层基础保障办好，别盯着其他规划把正事忘了。我身边不少刚毕业出来工作的小朋友，总觉得自己离退休远着呢，找到工作以后，只要公司不提，自己也不会主动问社保缴费的事，有的甚至为了多拿几百块到手工资，主动跟公司说不缴社保，这其实亏大了。

就拿我邻居家的姑娘小林说吧，她刚毕业的时候去了一家小型私企做文员，老板跟她说，暂时不缴社保，每个月多给她发五百块补贴，她当时刚出校门，手里紧，觉得这五百块实打实拿到手里，比几十年后才能领的养老金实在，就答应了。就这样断缴了整整两年，后来她换了正规公司开始缴社保，一算缴费年限，才发现平白少了两年的累积时长，将来退休领钱的时候，每个月要少领小一百块，而且年限累积差了，想早点办理退休都不符合条件，小林现在悔得不行。

如果你是在岗职工，直接让单位帮你缴就行，这是法律规定的单位义务，你不用自己跑流程，每个月单位直接从工资里扣个人部分，单位承担剩下的大部分，你只要每个月查一下缴费记录，确认单位正常给你缴了就可以，别为了一点眼前小利益放弃这项权益。

如果你是自由职业者，或者是待业在家没工作的人，可以自己去户籍所在地的社保经办点办理缴费，也可以直接在官方的社保APP线上办理，现在线上操作很方便，填好信息选好缴费档次就能直接扣款。缴费档次可以自己选，一般从低到高有好几个档位，根据你每个月的收入情况选就行，收入不稳定就选低档位，先保持缴费不断档，等后面收入高了再调高档次就行。

哪怕你现在手头确实紧张，每个月挤一点钱出来缴社保也比断缴好，这是国家给普通人的养老保障，退休后每个月能按时领到钱，一辈子都有保障，这层根基打牢了，再考虑其他的养老规划，才不会出乱子。如果之前有过断缴，现在能补的就尽量补上，没办法一次性补的，也尽量保持后续连续缴费，累积的缴费年限越长，你退休领到的钱就越多，晚年生活的底气就越足。

图片来源：unsplash

二. 年轻时尽早投入好划算

刚入职场两三年的朋友，每个月挤挤都能拿出一点钱交养老保险，别觉得退休离自己远，就把这笔钱省下来买新款手机或者去网红餐厅聚餐，现在每个月投进去的钱，放几十年下来，累积出来的额度会比你晚交十几年划算不少。

给你说个真实的例子，我认识两个姑娘，一个22岁大学毕业就开始交，一个35岁才开始想着补，两个人最后领到的钱差了快一半。22岁开始交的小周，刚工作底薪不高，每个月只交六百块，工资涨了之后，她每年跟着涨个百十块，交了三十八年，到退休的时候每个月能领几千块，足够她日常买菜、出门逛公园、逢年过节给孙子包红包，不用全伸手问孩子要。35岁才开始交的小林，因为前面十几年没交，要补之前的欠费花了一大笔，后来每个月要交一千多，刚交满十五年就退休了，每个月领的钱只够交个水电费，想买点营养品都要算计。

如果你刚毕业，收入不高，那就按最低档交就行，不用硬撑着交高额度，先把缴费年限拉起来就好。哪怕每个月只交几百块，坚持交几十年，最后的总额度也会比你中年之后一下子投几十万来得稳，毕竟时间帮你攒了不少。

要是你现在二十多岁，单位已经给你交了职工养老保险，自己还能攒点钱额外交一份，这样退休之后能领两份，生活质量能提升不少。别觉得现在交了也用不上，等你真的到退休年龄，就会发现当年早动手的自己，给晚年留了多大的缓冲空间。

还有不少刚工作的年轻人觉得，反正自己还年轻，先玩几年，等四十岁再交也来得及，其实算算账就知道，晚交十年，你要补的钱不仅多，还少了十年的累积时间，最后领的钱差得真不是一点半点。不如现在挤挤，每个月拿出一点，养成缴费的习惯，也不会影响你当下的生活，几十年后就能多一笔安稳的收入。

三. 中年时期补齐缺口要紧

这个年纪大多已经攒下了一定积蓄，也明确知道自己退休后大概想要什么样的生活，对照目前已经交的保费，算一算缺口在哪，直接补上就行，不用绕弯子。

给你说个身边真实的例子，刘姐今年42岁，之前刚参加工作那几年，因为换了好几份工作，前后断了快5年的基础养老缴费，之前年轻没当回事，这两年孩子上了高中，父母身体也还硬朗，自己和老公的收入也稳定了，才开始慌，怕老了之后领的钱不够花，出门旅个游都要抠抠搜搜。

按照她的情况，我们直接给她捋了两个可操作的方案，第一个，按现有规定补缴断缴的部分，补上之前的缴费年限，这样退休之后核算领取金额的时候，年限够了，拿到的钱也会多一些。第二个，如果没法补缴，就提高每个月的缴费档位，原来按最低档位交，现在手头宽松，提到中档，每个月多交一点，累计下来，退休之后也能补上之前断缴的缺口。刘姐最后选了第二个方案，每个月多拿出三百多块交保费，对家里日常开销完全没影响，现在逢人就说，这下退休去看孙子，给孩子包红包都不用犹豫。

如果你和刘姐情况差不多，之前年轻的时候因为换工作、创业之类的原因断过缴费，先去社保经办点查一下自己的累计缴费年限和当前缴费档位，算一下距离满足退休领取条件还差多少，再看看自己每个月能匀出多少钱交保费。如果手里一次性拿得出不少闲钱，也可以选择按年缴费，比按月分摊压力小，还不容易忘记断缴。如果每个月工资稳定，就选按月从工资扣或者银行卡代扣，不用自己惦记，不容易断档。

要注意一点，别为了补缺口一下子把家里的应急存款都投进去，中年时期家里老小三口都要花钱，得留足日常开销和应急的钱，再根据余钱调整缴费额度，哪怕每个月只多交一两百，累积十几年，到退休的时候也能多领不少，完全不会影响当下的生活质量，还能给晚年多添一份保障。如果你已经交满了基础年限，想让退休生活更宽松，也可以在基础之外增加缴费额度，不用一下子加太多，根据每年的收入调整就行，收入好的时候多交一点，手头紧的时候维持原有档位就可以，灵活调整就不会有压力。

四. 千万别随意停掉保单

很多朋友手头突然紧起来，第一反应就是把养老保险停掉省点钱先用，其实这个选择真的不划算，别随便做决定。咱们给大家说个身边的例子，李姐前几年做生意周转不开，想着先把交了快八年的职工养老保险停掉，等缓过来再续。结果这一停就停了五年，生意慢慢好起来的时候，李姐已经到了快办理退休的年纪。

去社保窗口办理手续的时候，工作人员一算，李姐累计缴费年限差了两年多，只能延迟退休接着交，本来可以提前两年领钱，硬生生往后拖了两年，这两年本来能拿到的养老金一分都没补上，损失的都是实打实的收入。如果你现在确实遇到了资金周转的问题，别急着停保，先看看能不能调整缴费档次，把原来交的高档次换成低档次，先保证缴费不中断，每个月少交点，总比直接断掉划算。

就算是交居民养老保险，也有不同缴费档次可以选，本来一年交几千，实在拿不出来可以换成一年交几百的，先保住缴费记录连续，这样到退休的时候不会影响累计缴费年限，也不会让你该领钱的时候领不到。如果一时半会连最低档次都交不起，也先别急着退保停保，大部分养老保险都有一定的宽限期，你可以先跟经办机构说明情况，申请缓交一段时间，等手里资金宽松了再补上，大部分情况都能协商，不用直接走停保这条路。

还有不少朋友换工作，中间有一两个月待业没收入，就想着先把职工养老停了，等找到新工作再交，其实这完全没必要，你可以以灵活就业的身份先自己交几个月最低档次的，每个月也就几百块，撑到找到新工作，单位接手继续交，既保证了缴费不中断，也不会给自己添多大负担。

最后再给大家提个醒，养老保险的累计缴费年限直接关系到你退休之后能领多少钱，交的时间越长，累计交的钱越多，最后领的钱就越多，每断一次，累计年限就少一段，待遇就会打一点折扣，不到万不得已，真的别随便停掉，保住连续缴费，就是保住你退休后的稳定收入。

结语

总结下来，养老保险缴费没那么复杂，先把基础的社保交上，再根据自己的年龄、手里的钱调整就行。年轻时按月慢慢交，中年多补点缺口，手头紧别随便停，总能规划出适合自己的缴费方式，等退休了也能多一份踏实保障。

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