保险英式分红是什么 保单英式分红什么意思

引言

你是不是听到英式分红就一头雾水，想问它到底是什么，咱们日常买的保单里英式分红到底指啥？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。

一. 红利是怎么产生的

我直接说干货，不绕弯子。它的红利来自保险公司这部分保单对应的可分配盈余，不是公司全部盈利，这点你要记清楚，别听人瞎忽悠说拿公司所有利润的分成。你交的保费里，扣除保障成本、运营成本这些必要费用后，剩下的部分会拿去做投资，投资产生的收益加上其他相关收益，最后留够责任准备金之后，可拿出来分给保单持有人的部分，就是咱们能拿到的红利。

分享个我身边的真实案例，42岁的陈姐，前12年买了一份带英式分红的储蓄类保单，每年缴费两万，一共缴五年。前五年她拿到的分红每年也就几百块，她一开始还觉得是不是被骗了，结果到第八年开始，分红慢慢涨到了两千多，第十一年的时候，单年分红就到了四千出头。这是因为前期保单的积累额度低，可参与分配的盈余少，后期积累起来了，分红就会跟着慢慢涨，符合复利滚存的规律。

你要分清楚，红利都是非保证的，合同里不会写死具体能分多少钱，这点一定要记在心里。别听业务员随口说未来能拿多少，那些都是演示，不是确定能拿到的。有些演示分高中低三档，只有低档是接近保底的水平，中高档都是预估，实际拿到的可能比演示高，也可能比演示低，签合同前一定要把这点搞明白，别抱着一定能拿到高档分红的期待去买。

不同年份的分红不是固定不变的，它会跟着保险公司对应业务的投资收益情况波动。如果对应账户的投资收益好，当年的可分配盈余多，分到你手上的红利就多一点，如果收益一般，分红就会少一点。还是说陈姐的例子，她第七年的时候分红比第六年少了不到三百块，第十年又比第九年多了五百多，这都是正常波动，不用因为某一年分红少就过度担心，也不用因为某一年分红多就觉得以后都会涨这么多。

给你两个可操作的建议，第一买之前一定要找业务员要这款产品过往几年的分红实现率，就是实际分到的钱和当年演示分红的比例，这个比例能帮你判断这家公司这款产品过往的分红情况，比空口的宣传靠谱得多。第二如果你买了，每年都会收到分红通知单，抽两分钟看看就行，不用每年都纠结数字，它本身就是长期积累的东西，看长期的整体情况比看某一年的涨跌有用。如果你是做长期规划，能接受这种浮动的分配方式，再考虑入手，别强求每年拿固定收益。

二. 这类谁最适合买

如果你已经配齐了重疾、医疗、意外这类基础保障，手里还有一笔闲置资金，打算做十几年以上的长期规划，那你可以考虑入手这类分红保单。

30岁到45岁的中年群体，大多已经稳定下来，收入也比较可观，上有老下有小，除了日常开支外，大多会攒一笔钱用作孩子未来的大学学费、留学资金，或者给自己补充养老。这类群体就很适合买英式分红保单。之前有个35岁做互联网运营的陈姐，家里先生收入稳定，已经给全家人配齐了百万医疗险和意外险，她手里攒了20万打算分十年存，就是为了给10岁的女儿存一笔未来的婚嫁或者留学启动金。她平时工作忙，没有时间盯股票基金，就想要一份不用操心、长期能稳定增值的储蓄，她就很适合这类保单，现在已经交了五年，每年的分红都按时进到账户里，复利滚动下来，比她存定期存款收益要可观一些。

如果你已经做好了退休规划，社保退休金只能覆盖基本生活，想要多攒一笔钱当退休后的旅游资金、养老补贴，也能选这类保单。比如50岁的林叔，还有十年就退休，儿女都已经成家立业，手里有一笔闲钱，不需要用来应急，就想攒点钱让自己退休后生活质量不下降，他每年交五万，交满十年之后，从60岁开始就可以从账户里取钱当补充养老，就算后面不着急用，钱也会一直在账户里复利滚存，什么时候用什么时候取都方便。

如果你的风险承受能力比较低，受不了股票基金的大起大落，就想找一种长期稳增值的理财方式，那也可以考虑。有个做小学老师的张阿姨，之前买过一些权益类产品，跌了之后心里一直不踏实，每天都忍不住盯行情，睡都睡不好。后来她转买了这类英式分红保单，不用天天操心，每年分红都会按时进账户，长期持有下来收益比较平稳，她觉得比天天盯盘省心太多，对这种状态也很满意。

但是有几种情况就别碰，如果你手里只有三五万闲钱，这笔钱未来三五年可能要用来买房买车或者应急，那就别买。如果你连基础的保障都没配齐，手里的钱不多，先把重疾医疗这类保障买好，再来考虑分红类的储蓄保单。如果你追求高收益，能接受高波动，那就去选其他更符合你需求的理财方式，这类长期稳健的产品不符合你的需求，就不要硬买。

三. 合同里有啥要注意

第一，一定要分清楚合同里写的，哪些是保证权益，哪些是非保证权益。不少朋友买的时候只听销售说分红能拿多少，拿到合同才发现，所有分红演示都是非保证的，写进合同里的只有基础保额和现金价值。我身边就有这样的例子，张阿姨去年找我看保单，说当初买的时候对方说每年分红至少能拿五千，结果翻开合同，全篇都没写固定分红这几个字，实际拿到手的分红只有一千多，想退又要亏手续费，后悔都晚了。所以你翻合同的时候，先找白纸黑字写进条款的内容，凡是没写进去的收益，不管说得多好听，都别当真。

第二，一定要看清楚分红领取方式的约定，不同领取方式写在合同里的规则不一样，别随便选了之后想改改不了。一般来说，英式分红常见的领取方式有两种，一种是直接把分红买成额外的保额，增加你的保障额度；另一种是每年领出现金，或者累积生息等到用钱的时候再取。有个朋友小林给刚工作的儿子买，当时选了增加保额，后来儿子结婚要凑首付，想把分红取出来用，翻合同才发现，选了增加保额的方式，只有退保或者发生赔付的时候才能拿到对应的现金，平时不能随便取，这下刚好卡了用途，急用钱拿不出来，只能亏着退了一部分。所以你签合同之前，先想好自己什么时候要用到这笔钱，按照需求选对应的领取方式，一定要确认合同里写的领取规则和你选的一致才行。

第三，一定要翻合同找分红实现率的查询说明。很多人不知道，分红实现率是判断实际分红和演示收益差距的关键数据，正规的公司都会按要求披露这个数据，合同里如果写了可以在哪里查到分红实现率，就说明信息相对透明。比如之前有粉丝找我，说他看了三家的产品，其中两家合同里完全没提分红实现率去哪里查，只有一家写了每年会在官方平台更新，他就选了那家，后来每年都能查到实际分红和当初演示的差多少，心里一直有数，不会瞎担心。所以签合同的时候，别嫌麻烦，多翻几页，找一找有没有关于分红信息披露的内容，确认自己后续能查到实际的分红情况，别糊里糊涂签了字，连自己拿了多少分红对不对都不知道。

第四，要看清楚退保、减保对应的现金价值计算规则。英式分红的现金价值，和普通储蓄险不一样，额外分红对应的现金价值，计算规则会写在合同里，如果你提前取钱，能拿到的分红对应的现金价值不是全额。举个例子，陈先生五年前买了一份，当时急着用钱要减保取出一部分，本来以为自己累计分了五万就能拿五万，结果看合同才发现，提前领取的时候，分红增加的保额只能按一定比例折算现金价值，最终只拿到三万多，比预期少了不少。所以不管你打算放多久，都要提前看合同里的规则，提前取钱怎么算、退保怎么算，都摸清楚之后再签字，避免急用钱的时候才发现和自己想的不一样。

第五，一定要看清楚保单贷款的规则。不少买英式分红的朋友，都是放长期，难免遇到突发情况需要周转，这时候保单贷款就能派上用场，但是贷款的比例、利率调整规则都要写在合同里。有的合同写了，保单贷款的额度是按照保单的现金价值比例算的，包含分红增加部分的现金价值，有的却只算基础保额的现金价值，差距挺大的。所以你最好提前把合同里这部分内容看明白，知道自己真需要周转的时候能贷出来多少钱，利率怎么变，提前做到心里有数，别等到要用的时候才发现额度不够，耽误了事儿。

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四. 赔付流程怎么走

第一步，先确认触发赔付的条件。不管是重疾理赔、身故理赔还是满期领取，先翻出手里的保单合同，对照条款看看自己的情况是不是符合约定，别盲目提交申请，省得白跑一趟。要是自己看不明白，直接找你的保险顾问或者承保公司的官方客服问，把你的情况说清楚，对方会帮你核对，确认符合要求再走下一步。

第二步，整理好需要的全部资料。不同的赔付场景要准备的材料不一样，如果是医疗相关的赔付，要准备好医院开出的诊断书、全套的检查报告、治疗费用的单据、门诊或者住院的病历本，要是涉及到门诊，还要把处方单也整理好；如果是身故赔付，要准备好死亡证明、户籍注销证明，还有受益人的身份资料；如果是满期领取，只需要准备好保单凭证和领款人的身份信息就行。整理的时候记得把所有材料复印一份留底，避免原件寄出去之后自己没留存，后续要用的时候找不到。之前有位陈阿姨给老伴申请医疗赔付，一开始漏了一张穿刺的检查报告，来回折腾了小半个月才补完，提前整理齐全能省好多时间。

第三步，提交赔付申请。现在提交的方式很多，你可以找当初卖你保险的顾问协助提交，也可以自己登录承保公司的官方APP、公众号，找到理赔申请入口，按照提示上传材料拍照提交；要是你习惯线下办理，也可以直接去承保公司的线下服务网点，把纸质材料交给工作人员办理。提交的时候，一定要仔细核对你填的联系电话和收款账户，填错账号会导致打款失败，耽误你收钱。去年有个小吴，刚毕业工作换了新银行卡，提交申请的时候忘了更新账号，结果理赔款打不进来，又重新跑了一趟网点改信息，多花了四五天时间。

第四步，配合保险公司做核查。提交申请之后，保险公司会按照流程核查你的情况，有时候会需要你补充说明一些细节，或者再提供额外的材料，这个时候一定要积极配合，别拖着，越快配合，核查流程走得就越快。如果核查的时候对你的病情有疑问，可能会安排工作人员去医院调阅你的就诊记录，这是正常的流程，只要你投保的时候如实告知了健康情况，就不用慌，配合就好。之前有位周先生投保之前如实说了自己之前有过胃溃疡，理赔的时候保险公司去医院核对了记录，确认和这次理赔的疾病没关系，没几天就走完流程了。

第五步，等着收款就可以。核查通过之后，保险公司会把赔付的钱打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久，你只要留意银行的到账通知就行。如果核查之后你的情况不符合赔付条件，保险公司也会给你出具书面的拒赔通知，告诉你具体为什么拒赔，你要是有异议，可以拿着通知找保险公司申诉，也可以通过正规的调解渠道解决。

结语

总结一下呀，保险英式分红就是保险公司把对应业务的部分盈利分给投保人的分红方式，说白了就是长期放着，红利会慢慢复利增值。现在再回答你开头的问题：保险英式分红是什么，保单英式分红什么意思，其实就是这么简单的分红型保险设计，看重长期储蓄增值的朋友可以选，但前提你得先把重疾、医疗这类基础保障配齐了，手头有闲置资金、放个十年八年不用才适合入手。买之前一定要问清分红实现率，看清条款里非保证责任的部分，根据自己手里的闲钱情况选缴费方式，想给孩子存教育金、给自己补养老都可以对应配置，别冲动囤太多，适合自己需求就好。

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