英式分红投保年龄 英式分红保什么?

引言

你是不是在选这类分红险的时候，也忍不住想问：我这个年纪还能投保吗？这款产品到底能给我啥保障？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一 投保年龄大差多少钱？

现在市面上多数这类产品，投保年龄一般覆盖从出生满30天到65周岁左右，不同年龄买，每年要交的保费差得真不少，不是小几百的差别，经常能差出好几万。

我身边有两个现成的例子，一对表兄弟，表哥今年30岁，表弟今年40岁，两个人都选了同样的保额，选的都是20年交清的缴费方式。算下来表哥每年只需要交不到两万的保费，表弟每年交的保费超过两万六，算下来20年总共差了十几万，这个钱说起来，都够给一个孩子交完整的大学学费了。

年纪越小投保，不仅每年交的保费低，累计能生息的时间还更长。同样是打算到60岁领钱，30岁投保的话，能有30年的分红累积时间，40岁投保就只有20年，哪怕分红水平差不多，最终能拿到的钱也会差出不小一截。

如果你是四五十岁才打算配置，也不是完全不能买，就是要做好缴费压力变大的准备。比如刚才说的同样保额，50岁投保，很多产品只能选10年缴费，每年要交的保费，比30岁分20年交的每年保费，要高出两三倍，对家庭当前的现金流要求会高不少。

给大家直接给可操作的建议：如果你刚参加工作，手里有一点闲钱，年龄在30岁以内，先把基础保障配齐之后，可以拿出一部分预算配置这类产品，不仅缴费压力小，长期下来的收益空间也更可观。如果你已经40到50岁，手里有一笔闲置资金，打算补充养老，可以缩短缴费期限，一次性或者分三五年交清，不用硬选长期缴费硬扛压力。如果你已经超过60岁，先优先把医疗险、意外险这类基础保障买好，要是手里闲钱很多，再考虑这类产品就行，不用硬挤进来配置。

二 这份保单一共保啥？

它主要包含两部分核心责任，一部分是基础的身故保障，另一部分就是咱们常说的分红权益，大家可以根据自己的需求侧重选，不会强制要求你绑定多余没用的责任。

基础身故保障的规则很清晰，不管是因为疾病还是意外导致的身故，都能按合同约定赔对应保额。拿38岁的赵哥举例子，赵哥是家里的主要收入来源，上有年过七十的父母要养，下有刚上小学的孩子要供，他买这份的时候，选了两百万的基础身故保额，万一自己出事走了，保险公司会直接赔两百万给家人，这笔钱家人可以用来还房贷、给老人养老、给孩子交学费，能帮家里撑过最难的那段日子，不会因为顶梁柱倒了就彻底垮掉。

如果你买的时候选了祝寿金责任，到约定的退休年龄，还能领一笔祝寿金用来补充养老。赵哥的保单约定，他年满六十岁的时候，可以领一笔对应现金价值的祝寿金，如果那时候他身体硬朗，还在上班，这笔钱可以拿去跟老伴旅游，要是退休收入不够花，就每个月取一点当生活费，灵活性很高。

分红权益是它和普通储蓄类保单不一样的地方，你交的保费里，一部分会计入分红部分，跟着对应业务的经营情况分收益。赵哥买了快十年，每年都能拿到分红，他没有把分红取出来，而是放在里面继续累积，现在累积的分红已经有小几万了，等到退休的时候一起取出来，能多添一笔养老钱。当然要提醒大家，分红是不确定的，不一定年年都有，不要抱着一定会拿到很高分红的期待来买。

不同需求的人，可以侧重选不同的责任。如果你是刚成家的年轻人，侧重留钱给家人，那就把身故保额做高一点；如果你快退休了，想补充养老，就侧重选带祝寿金、多放分红的配置；要是你已经配齐了医疗险、意外险这些基础保障，手里还有闲钱想做长期规划，这份就适合你，如果基础保障还没买全，先把基础保障配齐再考虑它。

三 红利能确定拿到手吗？

红利没法给你确定承诺，这点一定要记牢，不要轻信任何说“稳拿固定分红”的说法。英式分红的红利来源于保险公司对应业务的盈余分配，简单说，就是要看对应业务当年的实际经营情况，赚得多可能分得多，赚得少就分的少，不可能提前定下每年的分红数额。

我身边有个实际例子，42岁的赵哥，六年前配置了一份带英式分红的这类保单，每年交三万块保费。前两年市场环境好的时候，他当年分到的红利，比代理人当初演示的中等水平还多了小一千，他当时还挺开心，觉得选对了。结果第三年的时候，经营盈余没那么多，分到的红利比演示的中等水平少了快八百，赵哥当时就有点慌，以为自己被骗了，去找代理人询问，才明白本来分红就是浮动的，不可能一直保持一个水平。

你拿到的红利，是可以选择不同处理方式的，不同处理方式，拿到手的时间也不一样。一般可以选择把红利留存在保单里累积生息，也可以用来抵交后续的保费，部分产品还支持满足一定条件后，把已经拿到的分红提取出来用。如果你是想要长期储备养老金，可以选择留存在账户里累积，时间越长，累积的额度越高，等退休之后再逐年提取出来补贴养老，挺合适的。如果你觉得手头比较紧，每年交保费压力不小，也可以选择用分红抵交部分保费，减轻每年的缴费负担。

很多人会拿代理人给的分红演示表当真，这点绝对要纠正。演示表上的高、中、低三档分红，都只是演示用的，不是一定会拿到的数额，低档演示甚至可能分红为零，这都是符合规则的。你不要只盯着高档演示的收益看，就觉得自己肯定能拿到这么多，一定要做好分红低于预期的心理准备，不要把它当成高收益的投资产品来看待，它本质还是一份保险，核心还是带保障，分红只是额外的部分。

给大家一个直接的可操作建议：买这类带英式分红的保单，一定要先看合同里写明的确定保障部分，确定这个确定部分已经能满足你的需求了，再考虑分红的部分。如果你只盯着分红，忽略了确定的保障，最后分红不如预期，就会觉得产品没用，白白浪费了保费。如果你的风险承受能力比较低，接受不了收益浮动，那可以优先考虑带确定收益的储蓄类保险，不用硬选带英式分红的产品。

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四 买之前得注意啥事？

第一，健康告知要如实填，别抱着侥幸心理瞒情况。我见过38岁的赵先生，之前体检查出甲状腺结节，买的时候怕通不过，就没填这个情况。结果五年后申请理赔的时候，保险公司查到了当年的体检记录，直接拒赔，之前交的钱只退了很少一部分现金价值，亏了不少。不管结节、增生还是其他小毛病，体检报告上写了的，健康告知问到了就老老实实说，核保会给你正常结论，没必要隐瞒，给自己留隐患。

第二，先配齐基础保障，再碰这类产品。很多刚工作没几年的小年轻，手里没攒多少钱，上来先买这类分红产品，结果连百万医疗险、意外险都没买。去年有个27岁的小姑娘来找我咨询，说自己每年交两万块买英式分红，现在生病住院要花八万，翻遍保单发现一点住院报销都没有，退保只能退几千块，进退两难。不管你多看好分红的增值，都得先把意外险、医疗险这些基础保障买好，先把日常风险兜住，再拿闲钱配置这类产品，顺序不能乱。

第三，预算要留余地，别把生活费都搭进去。我见过一对夫妻俩，年收入不到二十万，为了买更高额度，每年交八万，交二十年，结果交了两年之后，家里孩子要报兴趣班，老人看病要花钱，月供还涨了，实在交不起，退保只能亏一大半，不退压力又扛不住。一般来说，这类产品每年交的钱，别超过你家庭年收入的百分之十五，剩下的钱要留够生活费、应急资金，别让买保险变成生活负担。

第四，一定要看现金价值表，别只听业务员说分红。业务员说的未来收益都是演示，不算数的，现金价值才是你手里实实在在能拿到的钱。你买之前翻一下保单里的现金价值表，看看第十年、第二十年、退休的时候，现金价值涨到多少，算一算能不能满足你养老或者留钱的需求，符合你的预期再买，不符合就再挑挑。

第五，选缴费方式要结合自己的收入情况。如果是年轻人，收入还在上涨，可以选较长的缴费期，每年交的钱少一点，压力小，也能拉长增值的时间。如果是临近退休，手里有一笔闲钱，想快点增值，可以选短一点的缴费期，三五年交完，现金价值涨得更快。千万别硬撑着选交不起的缴费期限，断交损失真的不小。

结语

总结下来，关于英式分红投保年龄和保障范围，其实很好梳理：一般市面上这类产品的投保年龄覆盖从孩童到中年，越早买每年缴费压力越小，年纪越大投保缴费越高，年龄过高的朋友可能没法买。它主要能覆盖身故保障，同时附带分红功能，适合已经配齐医疗险、重疾险这类基础保障，还有闲置资金想做长期储蓄规划的朋友。如果你刚工作不久，手里结余不多，先把基础保障配好，等收入稳定了再考虑；要是你已经人到中年，经济条件稳定，想给家人留一笔保障金，或者给自己补充养老，符合健康要求的话，可以根据自己的预算配置，记得一定要留足日常生活资金，别把所有积蓄都投进来哦。

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