英式分红保费测算 英式分红保险优势

引言

大家有没有听过英式分红保险？是不是既好奇它的保费怎么算，又想知道它到底有什么好处？今天咱们就顺着这两个问题，慢慢聊清楚，帮你搞明白它到底适不适合你。

一. 保费测算逻辑大公开

三十五岁的职场人小周，月收入一万二，想给自己配置一份英式分红保险做养老补充，找了好几个代理人算保费，结果出来的数字差了快一千，他跑来问我，到底这个保费是怎么算出来的，会不会有人乱报价。其实英式分红的保费测算，核心会跟着三个因素走，第一个就是投保年龄，年龄越大，测算出来的年交保费越高，这一点和大部分人身险是一致的。我见过三十岁投保和四十岁投保，同等保额、同等缴费期限下，年交保费差出近三成，所以想要交更低的保费，可以尽量早规划。

第二个影响测算结果的，是你选的缴费期限。很多人不知道，不同缴费期限算出来的总保费，差别还不小。比如同样是五十万保额，选十年交总保费，比选二十年交的总保费要低一些，但二十年交每年交的钱更少，分摊下来压力更小。比如刚才说的小周，一开始算的是十年交，每年要交三万八，后来改成二十年交，每年只需要交两万二，一下子就把每年的缴费压力降下来了，刚好匹配他现在要还房贷、养孩子的收支情况。

第三个影响保费测算的，是你选的基础保额高低。英式分红的保费是跟着基础保额走的，基础保额选得越高，每年要交的保费就越高。很多人不知道怎么选基础保额，其实可以结合自己的购保需求来，如果是做养老补充，就可以按你退休后每年需要补充的养老金倒推，比如你每年想多领五万，交满二三十年之后，加上红利，基础保额选个八十万到一百万就差不多够用；如果是做身故保障留给家人，就按家人未来五到十年的生活开支加房贷余额选，就不会错。

测算保费的时候，还有一个容易被忽略的点，就是你的健康状况。如果投保时身体有一些小异常，比如高血压、甲状腺结节之类的，有些情况会加费承保，测算出来的保费就会比标准体投保高。所以大家在找代理人测算保费的时候，一定要如实说自己的健康情况，不要隐瞒，不然算出来的保费不准，最后投保的时候还会出问题。

给大家一个可操作的建议，测算保费的时候，可以多试几个不同的缴费期限和基础保额组合。比如你每年能拿出两万块交保费，就试试两万块预算下，不同缴费期限对应的基础保额是多少，再结合自己的需求选；如果你定好了想要的基础保额，就试试不同缴费期限，看看每年交多少钱，不会影响你日常的生活品质。就说小周，最后试了三个组合，选了二十年交每年两万二，五十万基础保额的方案，既不会让每个月的生活费太紧张，也能满足他养老补充的需求。

二. 红利分配究竟咋回事

这类产品的红利，会直接增加到原保单的保额上，当年拿到的红利不能直接取出来用，得跟着原保单一起累积，一直到发生约定的保险责任，比如满期、身故的时候，才会和基本保额一起给到受益人。

有个真实案例，家住二线城市的张姐，今年52岁，她40岁的时候给自己配置了一份这类产品，当时选的是20年缴费，基本保额一开始定的是50万，每年缴费大概是1.2万元。从投保第二年开始，保险公司每年都会根据上一经营年度的盈余情况，核算出当年可分配的红利，然后直接把红利折算成增加的保额，加到张姐的保单里。

张姐每年都会收到保险公司寄来的年度保单报告，上面会写清楚今年又增加了多少保额，现在总保额累计到多少了。到今年张姐已经交了12年保费，累计交下来一共14.4万元，现在保单总保额已经涨到接近62万了，比一开始投保时的基本保额多了12万。

如果张姐一直持有到60岁满期，按照这些年的红利增长水平推算，最终拿到手的总保额大概会在70万上下，比当初投保的时候多出来20万，这多出来的部分就是这么多年累计下来的红利。

我给大家两个实用建议，第一，如果你近几年有用钱的规划，那不太适合选这类分红方式，因为红利没法提前支取应急，提前退保只能拿到保单的现金价值，有可能还不如累计交的保费多。第二，如果你的目标是做长期的规划，比如给未来的养老或者给家人留一笔确定的钱，这类分红方式就比较合适，每年增加保额的模式，能让你的保障和收益跟着时间慢慢滚起来，长期持有下来，累计的红利会比较可观。另外，每年要记得看一下年度保单报告，知道自己的保单现在累计了多少保额，做到心里有数，不用过度纠结某一年红利的多或者少，毕竟是长期累积的效果，更要看长期的趋势。

三. 不同人群如何选方案

刚参加工作、25到30岁、年收入10万左右的年轻朋友，要是身体健康，手上结余不多还想攒长期养老钱，我建议选15到20年的缴费期，先把基础保障额度做起来，不用一开始就砸太多钱进去。比如28岁的小周，在互联网公司做行政，每年结余大概3万，拿出6000块交保费，选20年缴费，保额做到20万，几十年后退休，拿到的增值额度能给自己的养老生活多添一笔补充，缴费压力也小，不会影响平时的生活开销。

30到45岁的家庭支柱，上要养老人下要养孩子，已经攒了一定积蓄，配置这类保险主要是给家庭留一笔确定的保障，同时做资产增值，我建议缩短缴费期限，优先调高保额，每年缴费占家庭年结余的10%以内就行，别超过这个比例。比如38岁的老陈，做个体生意，每年家庭结余大概20万，每年拿1.5万交保费，选10年缴费，保额做到45万，既不会占用太多生意周转资金，万一自己出事，家人能拿到一笔确定的钱维持生活，红利增值还能帮着孩子攒大学学费，很实用。

45到55岁临近退休的朋友，买这类保险主要是补充养老，我建议选一次性缴费或者5年短期缴费，别选太长的缴费期，不然还没交完保费就该领钱了，不划算。同时控制总投入，别把大部分养老储蓄都放进去。比如50岁的赵阿姨，退休前有20万的积蓄想做稳健增值，拿出8万一次性缴费，到60岁退休之后，每年能从保单里领一笔钱当零花钱，剩下的12万留着当备用金，既拿到了分红收益，也不影响应急用钱。

已经有了基础保障、手上有闲置资金想做长期稳健配置的中老年朋友，我建议用这类保险做增值补充，不用追求太高额度，重点看长期分红的累积效果。比如62岁的刘叔，儿女都已经独立，自己有社保养老金，手上有一笔闲置存款，拿10万分5年交保费，每年交2万，每年的分红直接放进保额复利累积，等70岁之后再按需提取，比存定期的增值空间更稳定，也能给自己留一笔可自主支配的钱，不用靠儿女接济。

身体有些小异常、没法买其他高保障产品的朋友，买这类保险的时候，要先如实做好健康告知，根据核保结果选方案。如果核保要求加费，就看看加费后的总投入能不能接受，要是加费之后还在自己的预算范围内，依然可以买，毕竟这类产品的身故责任宽松，最终都能给家人留下一笔确定的钱，比买不了其他保障产品裸奔要好。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程有啥讲究呢

先记第一个要点：第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方报案，别拖着。我身边就有现成的例子，42岁的陈先生是家里的主要收入来源，两年前给自己配了一份带身故责任的英式分红保险，去年他因为身体不适住院，后续触发了保险责任，他的家人在得知可以申请理赔后，当天就联系了当初卖保险的顾问，顾问第一时间帮着整理材料，整个流程走得特别顺畅，没耽误一点时间。反过来说，有不少朋友出了事之后慌乱中忘了报案，隔了大半个月才想起，反而要多补好多材料，平白增加了很多麻烦。

然后第二个要点：提前把需要的材料理清楚，别缺东少西跑好几趟。如果是触发健康相关的理赔，你要准备好医院的诊断书、检查报告、缴费单据这些；如果是身故理赔，要准备好死亡证明、身份关系证明这些。就拿刚才说的陈先生家的事来说，因为顾问提前把需要的材料列了一张清单给他们，家人按照清单一项一项找，只用了一天就把所有材料凑齐了，邮寄给保险公司之后，三天就完成了材料审核。如果材料不全，保险公司只能打回来让你补，一来一回少说多花一周时间，本来家里事就多，还要反复折腾，体验肯定不好。

第三个要点：一定要如实提交所有材料，别抱着侥幸心理隐瞒信息。这份保险在投保的时候要求如实告知健康情况，理赔的时候保险公司也会核查相关的病史记录。有个例子，一位五十岁的投保人申请理赔的时候，刻意隐瞒了投保前就有的旧疾，结果保险公司核查的时候查出来了，不仅理赔没通过，保费也只退了现金价值，反而亏了不少。反过来说，只要你投保的时候如实说了健康情况，理赔的时候如实提交材料，根本不会有多余的问题，该赔的都会按合同赔给你。

第四个要点：提交材料之后多跟进进度，有疑问直接问对接的工作人员。很多朋友交完材料就放在一边不管了，有时候保险公司那边出了一点小问题，没办法及时联系到你，就会耽误理赔的时效。还是说陈先生家的情况，他们交完材料之后，每天都会跟顾问问一句进度，顾问也会及时把保险公司的反馈告诉他们，一旦有需要补充的信息，马上就能处理，不会卡住。要是你找不到对接的顾问，直接打保险公司的官方客服电话问就行，都会给你明确的答复。

最后给大家一个实打实的建议：买完这份保险之后，把保险合同放在家里固定的位置，告诉你的受益人这份合同在哪里，是什么用途。不少人买完保险就把合同随手塞起来，真到需要理赔的时候，家人找半天都找不到，反而耽误事。只要你按这几步走，英式分红保险的理赔一点都不复杂，所有的流程合同里都写得清清楚楚，按要求做就能顺利拿到赔款，真出事的时候也能帮家人稳住生活，这才是买保险的意义。

结语

总的来说，英式分红保费测算会结合你的投保年龄、选择的缴费方式、想要的保额来定，一般年轻投保选长期缴费的话，每年的保费压力会更小一点，长期持有也更能享受到红利带来的增益。它的优势在于红利可以直接增加到保额里，长期持有能慢慢滚存增值，适合想做长期保障、顺便攒一笔长期资金的朋友。不同需求的朋友可以按需调整：三十岁左右有稳定收入的，可以把它作为未来养老的补充配置；已经攒了一部分积蓄、追求稳健增值的中老年朋友，也可以选适合自己的额度来配置，买之前记得对照自己的经济情况算清楚每年保费，确认条款里的红利规则再下手就好。

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