美式分红保险计划书

引言

你是不是想给自己存一笔兼具保障和额外收益的钱，却摸不准美式分红保险到底适不适合自己？它的收益到底怎么算？不同情况怎么买才对？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。

一. 红利来源是哪里

红利主要来自三个部分，你不用记复杂名词，跟着我理清楚就行。第一部分是死差，就是实际发生的理赔情况，和保险公司定价时预估的情况有差额。比如定价的时候，预估这个年龄段一年内会有100个人出险理赔，结果实际只有70个人出险，那少赔出去的那部分钱，就会计入可分配的盈余里，成为红利的一部分。

第二部分是利差，这是目前红利最主要的来源。你交的保费，保险公司会拿去做稳健投资，定价的时候保险公司会先定一个预估的投资收益率，如果实际投资的收益比预估的收益率高，那多出来的这部分收益，就会拿出一部分分给持有保单的人，这就是利差带来的红利。

第三部分是费差，就是保险公司运营的实际开支，和定价时预估的运营开支有差额。比如定价的时候，预估今年要花一千万做运营、做推广，结果实际只花了七百万，省下来的这部分钱，也会计入可分配盈余，成为红利的一部分。

我在这里给你提个醒，不是所有盈余都会全部分出来，只有可分配盈余的部分才会拿出来分给大家，具体分多少，要看保险公司当年的经营情况，红利是不确定的，没有固定的标准，今年可能分得多一点，明年也可能分得少一点，这点你一定要提前心里有数。

还有一点你要记清楚，只有你持有保单有效，并且按时交完保费，才能参与分红，如果保单失效了，就没法享受红利分配了。如果你是追求稳定收益，那不太适合选这种产品；如果你已经配齐了基础保障，手里还有一笔闲钱，想做长期的储蓄规划，能接受红利波动，那可以考虑配置。

图片来源：unsplash

二. 真实案例讲明白

我认识一位张姐，今年42岁，在一家连锁超市做区域主管，每个月收入除去日常开销，能结余八千多，手上还有一笔二十多万的闲置存款，原本都放在活期账户里，想着随用随取，可是放了两三年，利息少得可怜，想投点别的又怕风险大睡不着觉，经朋友介绍了解到这类美式分红保险，就来问我怎么选。

我帮她梳理了需求，她当时已经配好了重疾、医疗这些基础保障，就是想把一部分闲钱放进去，既能有一份终身寿险保障，又能跟着分享经营收益，给以后养老多攒一笔钱，还不影响偶尔需要调动资金周转。结合她的情况，我建议她拿10万闲置资金，分5年缴费，每年交2万，选了可灵活领取红利的形式，她当场就定了方案。

买了之后第一年，她的保单就分了一千两百多的红利，她当时跟我说，本来没抱多大期望，没想到还能有一笔实打实的进账，比放在活期账户强太多。她没把红利取出来，就让它留在保单里累积生息。

到第五年缴完最后一笔保费的时候，她累积的红利加上生息已经快八千块了，刚好那段时间她儿子准备出国游学，需要交六万多的费用，她不想动自己存的定期，就从保单里领出了七千多的红利，剩下的缺口刷了信用卡，刚好没耽误孩子的行程，也没动自己其他的投资布局。

后来她跟我说，当初要是把这笔闲钱全部买了高风险理财，说不定刚好碰到市场调整套牢，那孩子游学的钱就得动定期，损失不少利息。这个产品让她既有保障托底，每年还有不确定的分红可以攒着，急用钱的时候也能拿出来用，比把钱全放活期划算多了。从张姐这个案例就能看出来，这种美式分红险更适合已经配齐基础保障、手上有闲置资金想要稳健增值的朋友，如果你还没配齐医疗重疾这些基础保障，一定要先把保障做足，再考虑配置这类分红产品。

三. 年轻人如何配置

如果你是刚毕业两三年、月薪几千块的普通上班族，手里结余只有两三万，优先把医疗险、意外险这类基础保障配齐，再考虑这款产品，别上来就把大部分积蓄砸进去，不然遇到突发用钱的情况，提前退保还要亏手续费，反而得不偿失。

如果你刚结婚，手里有十万左右的积蓄，两个人每月加起来能稳定留出两千块做储蓄，想攒一笔十年后换房的首付，那可以选小额长期缴费，每月固定存一点，不会影响日常开销，到期除了基础保额，还能拿到多年累计的分红，刚好可以给首付添一笔，相当于强制帮你攒了钱。去年我碰到一个26岁的女生，在互联网公司做运营，每月到手八千多，公司交了社保，自己买了百万医疗险和意外险，手里攒了八万，她怕自己忍不住乱花钱，就每月拿八百块买美式分红保险，选了20年缴费，她说就当给未来的自己存一笔嫁妆，现在每个月发了工资先扣保费，剩下的钱照样够花，还改掉了之前乱买护肤品、盲盒的坏习惯，半年下来反而多攒了两千多块的流动资金。

如果你平时做自由职业，收入不稳定，有时候一单赚几万，好几个月没进项，那就别选长期缴费，尽量缩短缴费期限，手头宽裕的时候一次性缴清或者分三五年缴完，别硬扛长期保费，不然收入低谷的时候交不起保费，保单失效就亏大了。

如果你身体条件不算好，平时有点小毛病，买其他健康险被除外或者加费了，那买这款产品的时候，一定要提前把自己的体检报告、过往病史如实告诉代理人，别隐瞒，不然后续领分红或者理赔的时候，容易出纠纷。要是健康告知过不了，也别硬买，先把手里的钱留作流动资金，等身体条件符合要求了再考虑也不迟。

要是你买这款产品就是想给二三十年后的自己存一笔养老金，那可以把保额调低一点，拉长缴费年限，每年缴费压力小，累计下来的分红复利生息，几十年后也能攒下一笔不错的钱，刚好可以补充社保养老，退休之后多一笔收入，花起来也更随心。

四. 缴费期限有讲究

收入稳定且每年能拿出固定结余的朋友，可以选长期缴费。比如三十岁做规划，打算存二三十年到退休用，选二三十年的缴费期，每年交的保费分摊下来金额不高，不会挤占日常开销、孩子教育或者老人赡养的资金，压力小很多。

手头闲置资金比较多，不想长期被保费绑定的，就选短期缴费。比如五年或者十年缴清，早早就把保费交完，不用一直记着每年扣费的日子，后续拿到的分红积累时间也更长，能更早享受复利累积的效果。适合四十多岁，已经攒下一笔积蓄，打算提前给退休生活备一份补充收入的朋友。

我之前碰到过一位张大哥，四十二岁，开了一家小水果店，每年收入浮动不算小，刚好手里有一笔收回来的货款没处安排，就打算买一份美式分红险。当时有人劝他选二十年缴费，每年交的少，压力小，可张大哥算了一笔账：自己生意现金流不稳定，万一哪年生意不好，拿不出保费，要么保单断交失效，要么只能退保拿现金价值，反而亏了。最后他选了五年缴费，五年就缴清了所有保费，现在每年都能拿到分红，逢年过节还能取一部分出来当旅游基金，用着特别舒心。

刚工作没几年的年轻朋友，别盲目跟风选短期缴费。二十多岁刚攒下一点积蓄，要留钱应对换工作、租房、突发就医这些情况，要是把大部分积蓄都投进去交保费，真碰到急事拿不出来，只能退保，反而会有损失。不如选二十年左右的长期缴费，每年交几千块，不影响日常开销，也能享受到分红和基础保障，等后续收入涨了，手里余钱多了，再追加配置也不晚。

已经临近退休的朋友，更要选短缴费期。毕竟咱们买这款产品大多是想退休后领分红当补充收入，选十年以内的短期缴费，退休前就能缴清，退休后直接开始领，不用拿着养老金再掏保费，反而增加养老负担。如果选太长的缴费期，等你开始领钱的时候还在交费，到手的可用资金就少了，达不到提前规划养老的初衷。

结语

总的来说，美式分红保险是兼顾基础保障和长期储蓄的选择，适合手里有闲置资金、想慢慢攒钱同时加一份保障的朋友。你要是刚工作预算不多，就先把基础保障做足，再慢慢添这类产品；要是已经有家有业，手头有富余资金想做长期规划，就可以根据自己的收入情况选合适的缴费期。还是那句，买之前先摸清楚自己的需求和口袋里的余钱，选适合自己的才靠谱。

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