美式分红保费贵不贵 美式分红保障力度强吗

引言

你是不是在选分红险的时候，也对着美式分红这几个字犯嘀咕：它的保费真的比普通分红险贵很多吗？它的保障真的能做到让人安心吗？别着急，今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 美式分红保费到底贵不贵

对比市面上同保额的纯保障型产品，美式分红的保费确实要高出不少。因为它除了基础保障之外，还附加了分红权益，相当于你交的保费分成了两部分，一部分拿去做风险保障，另一部分拿去参与公司分红账户的投资运作，成本自然会比只做保障的产品高。

拿我身边认识的张大哥举例子，去年他想给自己配一份带身故责任的产品，找了两种方案做对比：同是50万的基础保额，选纯保障型产品，每年交8000块，交20年总保费16万；选美式分红产品，每年要交14000块，交20年总保费要28万，差了快一倍。张大哥一开始算完，当场就说“这差价快够再买一份重疾险了”，觉得贵得离谱。

是不是贵到不能碰？也不是，得看你的钱包和需求说话。如果你手里只有几万块的闲置资金，每年能拿出来买保险的钱不到年收入的5%，那这份保费对你来说就是真的贵。我之前碰到一个刚工作三年的小姑娘，每月工资八千，硬咬着牙每年交一万二买美式分红，交了两年之后，换工作收入断了一阵，连房租都快交不起，最后只能申请退保，还亏了小一万，特别不划算。

如果你每年能拿出年收入10%-15%配置保险，而且已经配齐了医疗险、重疾险这些基础保障，手里还有三五年以上不用的闲钱，那这点保费差额对你来说就不算贵。还是刚才的张大哥，后来他配齐了所有基础保障，手里还有几十万的闲置资金，想要找一个稳健的增值渠道，最后还是选了这款美式分红，每年交14000对他来说完全没压力，还能慢慢累积分红，比放活期收益高一些。

给你直接说可操作的建议：第一，先把保费预算卡死，不管业务员说再多分红多香，都别超过你能承受的范围，交不起保费退保只会亏损；第二，一定要翻出来产品的现金价值表，对比同预算的其他产品，看第10年、第20年、第60岁的时候，现金价值差多少，别光看演示的分红，先算清楚固定的部分到底值不值；第三，如果预算有限，千万别硬冲，先把基础保障买够，等以后收入上去了，闲钱多了再考虑这类带分红的产品。

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二. 美式分红保障力度够硬吗

先直接说观点：美式分红的保障力度，和你配置的基础保额直接挂钩，不是所有产品都能给你足够硬的兜底，也不是全都是花架子。

我给你说个真实例子，去年来找我咨询的张哥，38岁，做建材生意，手里有一些闲钱，当时听代理人说这款能分红还能保重疾身故，就动心了。一开始他图保费便宜，只选了10万的基础保额，每年交不到八千，觉得反正有分红，放二十年肯定划算。没想到三年后他查出肺结节，后续恶化成重疾，申请理赔的时候，只拿到了10万的基础保额赔款，加上当年累积的分红也就不到11万，他自己自费花了快18万，这点钱根本填不上窟窿。

后来我帮他梳理保单的时候发现，他当初就是误解了，以为分红会算进保障额度里，其实美式分红的分红是可以随时领取，或者累积生息，大部分产品的基础保障额度是不会自动把分红加进去的，除非你额外申请把分红买成增额保障，就算买了增额，涨幅也比直接买高保额慢很多。

所以我直接给你说干货建议：如果你想买美式分红，首先要把基础保额做足，别想着靠分红补保障缺口。举个例子，如果你想要覆盖重疾的治疗+康复费用，至少要配到30万以上的基础保额，一线城市生活可以提到50万，别抱着省保费买低保额的想法，不然真出事了，保障力度根本跟不上你的需求。

如果你本身已经配齐了纯保障型的重疾险、寿险，就是想用美式分红做长期储蓄，顺便带点保障，那可以不用做太高的基础保额，只要覆盖一点点基础风险就行，重点放在分红的增值上。但如果你还没配齐基础保障，就想买美式分红一步到位，那一定要擦亮眼睛，别听人忽悠说“分红顶保额”，一定要把基础保障额度拉到你需要的额度，不然真出事，只能自己吃亏。

还有一点要注意，美式分红的保障责任里，很多产品会把身故保障和现金价值挂钩，后期现金价值涨起来之后，身故赔付会比基础保额高，但前期几十年里，赔付还是按基础保额来，所以如果是上有老下有小的中年人，想买它做身故保障，一定要把基础身故保额做到符合你家庭需求的数字，别只看后期的现金价值，毕竟风险不会等你现金价值涨起来再来。

三. 这类型产品适合谁入手

已经配齐基础保障的家庭，可以优先考虑这类产品。我身边的张姐，今年38岁，家里已经配好了百万医疗险、定期寿险、意外险，给孩子也买好了基础重疾保障，手里有一笔三年以上用不到的闲置资金，想找稳健的增值渠道，不想把钱都放到波动大的投资里，她入手这类产品就很合适，每年交的保费对日常开销没影响，分红还能慢慢累积，以后可以补充自己的养老开销，也能给孩子留一笔确定的钱。

有稳定长期现金流的工薪家庭，可以考虑入手。比如在国企上班的刘哥，每个月工资收入稳定，还有足额的公积金，每年年终奖也有结余，已经攒够了半年生活费的应急金，剩下的钱想找一个安全的存放方式，他每年拿年终奖的五分之一交这类产品的保费，压力不大，持续缴费也没问题，到了退休年龄，累积的分红加上保单现金价值，能多一笔养老收入，比把钱一直放活期收益更可观。

已经做好资产配置，想分散投资风险的中产人群适合入手。我认识的陈先生，手里有房产，也买了股票基金，还有一些其他投资，想分散投资风险，找一类不受投资市场波动影响的资产放一部分钱，他拿可投资资产的两成配置这类产品，不影响其他投资的流动性，就算其他投资有波动，这部分钱还是稳的，以后孩子留学或者自己养老都能用得上。

刚工作没两年的年轻人，不建议入手这类产品。我之前碰到过一个24岁的小伙子，刚参加工作，月薪几千，看到介绍动心，咬咬牙每年交两万保费，结果交了两年之后，房租涨了，还换了工作，收入暂时下降，连生活费都紧，根本拿不出钱续交保费，要么断交损失前期投入，要么硬扛降低生活质量，进退两难。年轻人本来预算就有限，优先把钱花在配齐纯保障型保险上，先把自身的风险缺口补上才是正事。

健康状况有异常，买不了纯保障型重疾险的人群，可以根据自身情况考虑。有个客户吴女士，之前体检查出结节，买纯保障型重疾险被除外承保，保费还比健康人群贵不少，她手里预算够，想要一定的保障还想存钱，就选了这类带分红的产品，虽然保费比纯保障贵，但是能拿到基础的身故保障，还能累积分红，对她来说也是一个可以考虑的选择，不过前提是你得预算足够，别勉强自己交钱。

四. 缴费方式怎样规划更好

先给第一个明确建议：普通人尽量别选趸交。我之前遇过一个35岁做建材生意的张哥，手里刚好有一笔项目回款，想着一次性交清省事儿，就咬咬牙把八十多万全部砸进去买了这份保单。结果过了半年，他店里需要补货款周转，找遍银行卡凑不出应急钱，最后只能办保单贷款，不仅要付利息，原本想拿的分红也打了折扣，悔得不行。除非你手里有一笔确定用不到的闲置资金，放着也是放着，不然真不建议一次性all i

，把活钱变成死钱太影响日常抗风险了。

第二个建议：收入稳定的工薪族，选10年到15年缴费期就刚刚好。就说我楼下住的刘姐，两口子都是事业单位职工，每个月固定进账，两人商量之后选了15年缴费，每年交不到三万，折算下来每个月才两千多，刚好从俩人的公积金结余里出，既不会影响日常还房贷、给孩子交学费，还能强制攒下一笔给爸妈准备的备用金，压力特别小。太长的缴费期比如20年以上，算下来总保费会多出不少，对工薪族来说没必要；太短的话每年缴费金额太高，很容易挤压日常开销。

第三个建议：如果你的收入波动比较大，比如做销售、开小店，选缩短缴费期或者按年缴费，别硬扛长年限。我认识一个做电商的小林，前两年行情好的时候收入高，他选了10年缴费，每年交八万，刚好赶上旺季赚的钱就够交保费，就算后面淡一点，手里提前留的备用金也能补上。要是他选了20年缴费，万一某一年收入不好，拿不出保费，断缴了保单失效，之前交的钱只能退现金价值，亏得特别多。收入波动大的朋友，一定要根据自己近年的平均收入定每年的缴费额，别拿高峰时候的收入硬冲。

第四个提醒：不管选哪种缴费方式，一定要单独预留出至少3个月的生活费+6个月的保费预算当应急资金，别把所有钱都拿去交保费。不少朋友买的时候脑子一热，算来算去刚好把钱凑够交保费，结果家里突然有个小修小补、或者自己换工作空档期，就拿不出钱交保费了。这笔应急钱不用多，放在余额宝里随用随取就行，就是怕万一出点变动，不至于让你进退两难，要么亏钱退保，要么借钱交保费亏利息。

最后给不同年龄段的人再补一句具体建议：30岁到40岁的中年人，选10到15年缴费，刚好退休前交完，不影响退休后的开销；50岁以上想买的，根据手里闲置资金量，要是闲钱够可以选5年缴费，不用拉长到退休之后还交钱，本身退休后收入就降了，别给自己留包袱；刚工作没几年的年轻人，要是确定要买，也尽量选最长不超过20年，每年缴费控制在年收入的5%以内，别影响你攒买房首付或者日常开销。

五. 理赔环节要注意哪些点

首先，一定要做好如实健康告知，这是理赔能顺利通过的核心前提。我邻居张阿姨五年前买这款产品的时候，知道自己之前体检查出过甲状腺结节，但是怕买不上就没提，去年申请身故理赔的时候（当时张阿姨帮先生投保，先生过世后申请理赔），保险公司查到了十年前的住院记录，刚好结节病史在告知范围内没填，最后虽然没有直接拒赔，但也扣了一部分保费才理赔，折腾了快两个月才拿到钱，本来家人都在忙后事，还要来回跑交材料，真的闹心。如果一开始就把该说的说清楚，该提供的体检报告交上，根本不会有这些麻烦。

其次，一定要把所有保单材料整理好，放在家人能找到的地方。我之前接触过一个客户，老先生自己偷偷买了这份保险，受益人写的是老伴，结果老先生突发意外走了，老伴根本不知道有这份保单，过了两年整理旧物才找出来，虽然最后也拿到了理赔，但是因为时间太久，好多当年的材料都找不到了，来回补材料跑了好多趟，还耽误了不少自己的事儿。买完之后，不管是电子保单还是纸质保单，都要告诉负责后事的家人放在哪儿，电子保单可以存在家庭共享云盘里，纸质保单放在家里的保险柜或者重要文件收纳盒里，别让本该给到家人的钱，最后因为找不到保单拿不到。

第三，申请理赔的时候，一定要按要求备齐所有材料，缺材料只会耽误自己拿到钱的时间。如果是申请身故理赔，要准备好死亡证明、销户证明、受益人的身份证明、关系证明还有保单原件，一样都不能少；如果是申请提前给付的重疾责任理赔，就要准备好完整的住院病历、病理报告、诊断书，所有医生写的材料都要留好，别随便乱丢。之前有个小伙子帮妈妈申请重疾理赔，只拿了一张诊断书就去了，医院的病理报告和检查报告都没带，只好又回去取，来回多花了三天时间，本来着急用钱，反而被材料卡住了。

第四，一定要看清条款里的免责内容，哪些情况不赔提前心里有数。别买的时候只看分红和能赔多少钱，不看哪些情况不赔。比如有些情况条款里明确写了免责，申请理赔肯定通不过，提前知道就不会白跑一趟。我之前有个客户，投保之后没仔细看免责，出了情况申请理赔被拒之后还闹情绪，其实条款里写的清清楚楚，买的时候花十分钟翻一下免责部分，比理赔的时候扯皮强得多。

最后，如果遇到理赔争议，别着急闹事，直接找保险公司的理赔部门沟通，或者找银保监会反馈，合理的诉求都会得到处理。只要你买的时候如实告知，符合条款约定的理赔条件，都能顺利拿到赔款，不用过于担心流程复杂，现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，不用跑线下网点，在线上传材料就能处理，进度也能随时查，比以前方便很多。

结语

总结下来，美式分红的保费确实比纯保障型产品要高一些，能不能承担主要看你手头有没有闲置的长期资金，不要硬挤预算上车；保障力度好不好，得看你怎么配置，如果你已经配齐了基础保障，它能在提供身故这类基础保障的同时帮你做长期的财富增值，如果没配齐基础保障，它的保障力度肯定满足不了你的核心需求。大家买之前先理清楚自己手里的现金流，先把医疗险、重疾险这些基础保障配齐，再根据自己的闲置资金情况考虑这类分红产品就好。

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