单位缴纳养老保险的基数是多少

引言

你有没有每个月发工资时盯着工资条发呆，好奇单位给你缴的养老保险，到底是按哪个数算出来的？会不会多扣钱、或者少缴了影响以后的待遇？今天我们就好好聊聊这个问题，帮你把这件事捋明白。

一. 先把社保基数算清楚

你可以直接翻自己工资条里的社保扣费栏，也可以登录当地社保查询平台，就能看到单位给你申报的缴费基数，不用找专人帮忙算，自己花两分钟就能搞定。

住在市区的林姐，在本地一家连锁商超做导购，每个月实打实拿到手的工资差不多八千，包含了全勤奖、季度绩效分红这些浮动收入。但她查社保的时候发现，单位给她申报的养老保险缴费基数只有三千八，比她实际的月均收入低了一半还多。

遇到林姐这种实际收入和申报基数不一致的情况，你可以先找单位人事部门核对，请单位重新按照你上年度月平均收入申报调整，大部分正规单位都会配合处理，不会故意卡着不给改。如果和单位沟通没有结果，也可以提交自己的工资发放记录，找社保经办部门核实处理。

每个地方都划定了缴费基数的上下限，你的收入比下限还低，就按下限缴纳；收入超过上限，就按上限缴纳，中间收入就按实际收入缴纳。你要自己核对这个范围，别让单位报了不符合你收入的基数。

算清楚单位给你缴的基数之后，你就能大概算出退休后能从社保领到多少钱。就拿刚才说的林姐来说，如果一直按三千八的基数缴费，退休后每个月从社保领到的钱，大概只能满足基本的吃饭开销，想去周边旅个游、补贴一点孙辈的生活费都不够。这时候你就可以根据自己缺口的大小，搭配对应的保障方案来补这个缺口：如果缺口小，手头闲钱不多，可以选缴费灵活的方案；如果缺口大，手头有不少闲置资金，可以选更稳定的方案帮自己锁长期收益，让退休后的生活质量不打折扣。

不管你现在拿到手的工资是多少，一定要每年抽一点时间核对一次缴费基数，别等到临近退休才发现基数不对，那时候再调整就会耽误自己的养老待遇。核对完基数算出养老缺口之后，根据自己每个月能挤出来的预算，慢慢配置补充保障，每个月攒一点，几十年后就能攒出一笔不小的养老钱，帮自己过得更舒心。

二. 低收入群体侧重意外

你每个月到手收入刚够覆盖房租、水电和日常三餐，余钱没多少，就别把钱砸在不紧急的保障上，先把意外这关守住。咱们普通人，尤其是收入不高的打工人，每天挤地铁挤公交，跑外卖送快递，上下班路上赶时间，去工地搬货，在餐厅端盘子，哪一个环节都可能出点小意外，要是真摔了碰了，去医院拍个片缝个针，小几千块就没了，这笔钱对咱们来说，可能就是半个月的生活费，掏出来心疼，不掏又不行。

就说在建材城当导购的李姐吧，今年四十二岁，老公打零工收入不稳定，孩子在上高中，一家人每个月攒下来的余钱也就一千出头，之前听人说要备上养老的，要备上重疾的，挑来挑去买了一份储蓄型的，每个月要交八百多，交了半年觉得实在扛不动，退了还亏了小两千，相当于白干一个月，心疼得直掉眼泪。后来重新调整，先花不到三百块买了一年期的意外保障，保额覆盖了常见的意外医疗和伤残责任，刚好符合她的需求。

为啥要先选意外？因为意外风险不确定，发生概率不低，而且对低收入群体来说，一点点意外支出都可能打破原本就紧巴巴的收支平衡，本来手里就没多少备用金，一出事只能借钱，借了钱就要好长时间才能还清，陷入恶性循环。先把意外保障配上，花很少的钱就能把最突发的风险转移出去，不用把攒下的那点积蓄都搭进去。

买的时候记住，别选长期缴费的返还型意外，那种每个月要交的钱不少，保障杠杆还低，对你来说压力太大，就选一年期的消费型，每年保费也就两三百，到期再续就行，保障额度不用追求太高，够覆盖常见的门诊、住院医疗费用，再加上基础的伤残责任就够。要是你还在打零工，单位没给交职工医保，也可以先把居民医保配上，再补意外，两者搭配花不了多少钱，保障就全了。

你要是手头真的紧，一个月拿不出几百块同时配好几种保障，那就只先配意外，哪怕先买基础额度，也比啥都没有强，等以后收入涨了，余钱多了，再慢慢加其他保障就行，先把最急的缺口补上，不让一次小意外拖垮全家的收支，这才是适合咱们低收入群体的配置思路。

三. 高净值人群关注传承

很多手里有不少闲置资产的朋友，都会遇到一个难题：自己打拼下来的资产，怎么顺顺当当给到想给的人，不会出多余的纠纷。

我见过一个真实案例，老陈经营自家生意几十年，手里有好几套房产，还有不少存款，他就一个儿子，很早就想好了，以后所有资产都留给儿子。之前他只是私下跟家里人提了一句，没做任何书面安排，后来他自己身体出了状况住院，远在外地的几个姐妹回来探亲，嘴上不说想分资产，实则暗地托了律师打听相关规定，闹得一家人鸡犬不宁，儿子也夹在中间难做。

后来老陈身体稳住之后，结合自己单位养老保险的实际情况算了算：他当年在单位上班，单位是按当地平均工资的顶额标准交的养老保险，退休之后每个月能领到不错的基础养老金，完全能覆盖自己和老伴的日常开销，不需要动额外的资产。所以他就拿出一部分闲置资金，做了传承类的安排，直接在合同里写清楚受益人就是自己儿子，明确了资产归属，断了其他人的念想，家里又恢复了平静。

针对这类朋友，给你直接的建议：先算清楚自己单位给你交的养老保险基数对应的退休领取额度，确认基础养老完全能覆盖你和老伴的养老开销，不需要提前动闲置资产，再安排传承相关的规划。如果你的单位是按较高基数交的养老保险，退休后能领到的钱足够你养老，那你手里的闲置房产、存款就可以放心做传承安排，不用预留过多资金养老。

如果你手里资产不少，单位交养老保险的基数也很高，退休养老完全不用发愁，那你在做相关规划的时候，一定要明确受益人的信息，写清楚份额，别只做口头约定，一定要落实到书面合同上，避免将来家人因为资产分配产生矛盾。另外你也可以结合自己的实际情况，把资产做分层安排，一部分满足自己养老，一部分按照你的意愿传承给指定的人，既保障自己的退休生活质量，也能了却心愿。

图片来源：unsplash

四. 年轻员工尽早规划

刚进单位没两年的年轻朋友，别觉得单位缴的养老保险够用，更别觉得养老是三四十年以后才要考虑的事，早规划能给你省下不少钱，还能拿到更稳的保障。

举个例子，小赵24岁刚进公司，单位给他定的缴纳基数是他当月应发工资五千八，也就是说单位每个月按五千八这个基数给他缴养老保险，他自己每个月从工资里扣对应比例的费用。小赵算了算，按照现在的养老金计发规则，等到他退休，每个月从社保能拿到的钱，大概也就只够满足最基础的吃饭开销，要是想退休后还能每年出去旅旅游，偶尔买点喜欢的东西，再给孙子孙女包个红包，光靠社保肯定不够。而且小赵刚工作，身体没什么小毛病，买补充保障完全不用加费，也不会被拒保，要是拖到三四十岁，就算身体没太大问题，保费也会涨不少。

不同收入的年轻员工，可以选不同的规划方式。刚工作月薪几千块的年轻朋友，手里余钱不多，可以先选按年缴费、期交的补充保障，每年只需要几千块，分摊到每个月也就几百块，不会给日常开支造成太大压力，还能提前把保障额度占上。

如果是工作三五年，已经攒了一点积蓄，月薪过万的年轻员工，可以根据自己单位养老保险的缴纳基数算缺口，要是单位一直按实际工资缴基数，那缺口就小一点，可以少买一点补充保障，把剩下的钱留着当流动资金；要是单位按当地规定的下限缴基数，那未来的养老缺口就比较大，就可以多配置一点补充保障，补足缺口。

年轻员工规划的时候，还要结合自己的健康情况来选。平时身体没什么异常指标，体检报告没什么问题的，可以放心选长期保障，把缴费年限拉长，每年交的钱会更少，压力更小。如果平时就有一些小毛病，比如甲状腺结节、血脂偏高之类的，更要尽早买，趁着结节还在分级范围内，能正常承保就赶紧落袋为安，要是再拖几年，结节分级变了，很可能就买不了了。

买的时候别忘了结合自己的退休计划来选，如果想提前退休，那就选能提前领取的，别选要等到法定退休年龄才能领的，刚好贴合你自己的计划，不会出现想用钱领不出来的尴尬。

五. 投保环节注意免责

你一定要翻到合同里的免责条款这一页，别嫌麻烦跳过去，这部分直接关系到出事能不能赔钱，别等到申请理赔的时候才拍大腿说自己没看见。

我给你说个真实的例子，之前有个朋友小吴，刚参加工作没多久，听业务员说这个保障覆盖广，拿起手机填了信息就付钱，根本没看合同内容。后来他周末自驾去郊外玩，车翻到沟里受了伤，申请理赔的时候才发现，合同里写了非营运车辆自驾去未开放路段出险免责，他去的那个地方刚好是还没开发的野景区，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费，自己掏了几万块医药费。

所以你看，看完免责条款不是挑刺，是提前弄明白哪些情况不赔，别花冤枉钱。你得一条一条挨着看，遇见模棱两可的表述，直接问业务员，让他给你说直白，别让他打马虎眼绕圈子，必须给你说清楚到底哪些情况不能赔。

如果你是之前已经买过保障，抽半小时翻出来再看一遍，要是发现免责内容和当初业务员说的不一样，赶紧找工作人员核实，不合适就及时调整，别捂着捂着，真出事了来不及改。如果是准备买新保障，把不同产品的免责条款放在一起对比，别只看价格低就买，有些价格低的产品，免责条款列了长长一串，能赔的范围反而很小，算下来并不划算。

还有一点要注意，别信业务员说的“这个免责用不上，不用看”这种话，谁都没法预判未来会遇到什么事，提前了解清楚，买的时候安心，真出事了也不会因为理赔的事闹心，这才是买保障该有的样子。

结语

回到我们开头的问题，单位缴纳的基数，是按单位申报的职工工资收入，对应社保部门上下限区间确定来核定的，大家可以自己打开社保平台查询核对。知道了自己的单位缴费基数，就能大概算出退休后能拿到的基础保障额度，算出缺口后，就可以根据自己的收入、年龄和需求选合适的补充方案：低收入选基础意外保障稳扎稳打，高净值人群可以做资产传承规划，年轻人早买锁定成本，买的时候记得看清免责条款，这样就能搭配出适合自己的完整养老保障啦。

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