职工养老保险和灵活就业哪个划算

引言

大家是不是找工作的时候总会关心单位给不给交养老，自己干个体户的时候，又开始纠结是选自己交还是找别的方式参保？其实不少朋友都在纠结，到底职工养老和灵活就业参保，哪个更适合自己呢？别犯愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 每月掏腰包差多少

咱们先直接说，单位参保和灵活就业参保，每月掏出去的钱差距真不小，别稀里糊涂交钱。

先给大家说两个身边真事儿，小区里做家政的张姐，之前在连锁超市当导购，单位给交社保，她自己每个月只需要从工资里扣三百多块，大头都是单位帮忙出了。张姐那时候每个月到手四千出头，扣完三百多，剩下的钱够吃饭交房租，还能存一点，压力不大。

后来张姐辞了超市的工作，自己单干接家政活，改成灵活就业交社保，这下每个月得自己掏全额了，算下来每个月要交一千出头，比之前自己扣的三百多，翻了快三倍。张姐第一个月交完钱，说本来接了两单活赚了一千八，交完社保直接少了一大半，瞬间觉得手里钱紧了不少。

从缴费规则来看，单位参保的时候，养老缴费部分，个人只需要承担缴费基数的百分之八，单位承担百分之十六，这部分钱不用个人出，相当于帮你担了一大部分开支。如果你是正常在单位上班，哪怕每个月扣了社保钱，整体掏的钱也不多，对于普通上班族来说，这个缴费压力几乎可以忽略不计。

换成灵活就业参保，所有的缴费都得自己出，不管是单位该承担的部分还是个人该出的部分，全算在你头上，加起来就是缴费基数的百分之二十，整体金额比单位参保个人掏的部分高了一倍还多。比如同样按最低缴费基数交，单位参保个人每月扣三百二，灵活就业就得掏一千二，差小一千块呢。

给大家直接说建议：如果你现在有稳定的单位，单位能给参保，那肯定优先选单位参保，个人掏的钱少，划算得多。如果你现在没稳定单位，手里每个月结余也就两三千，那可以选最低缴费基数交灵活就业，先把参保身份保住，别断缴就行，别硬撑着选高基数，给自己添太大压力。如果你现在自己做小生意，每个月结余不少，那可以根据自己的需求选合适的基数，不用纠结那点差价，先把养老年限攒够才是重点。

图片来源：unsplash

二. 退休后手里拿多少

我先给大家说个实打实的例子，小区里的王大哥和陈姐，俩人同一年开始参保，同一年办退休，王大哥是单位参保，陈姐自己做家政选了灵活就业参保，两人选的缴费档次差不太多，累计缴费年限都是十五年，最后算下来，王大哥每月领的钱比陈姐多一百八十多块。为啥会有这个差距？不是规则偏向谁，是因为职工参保里，单位承担的那部分费用会划入统筹账户，统筹账户里的钱越多，基础养老金计发的时候就会多一点，而灵活就业参保自己掏钱，一部分进个人账户，一部分进统筹，算下来整体划入统筹的比例会比单位参保少一点，拿到手就差了这百八十块。

要是缴费年限拉长，这个差距会缩小吗？我再给大家说个例子，楼下开水果店的刘叔，灵活就业交了二十八年，他发小在工厂交了二十七年，两人缴费档次差不多，最后刘叔领的钱只比发小少不到八十块，你看，缴费年限越长，两者的差距就会越来越小，不会越拉越大。

这里给大家说个明确的观点，不管选哪种参保方式，养老金的计算规则是统一的，不会因为是单位职工还是灵活就业就给你降标准，核心影响因素只有三个：缴费基数、累计缴费年限、退休当地上年度平均工资。不管你走哪个渠道，基数交得越高、交的时间越长，退休后拿的钱就越多，这个规律对两种方式都适用。

那有人问，我手头钱不多，选灵活就业的时候能不能选低基数，拉长缴费年限？当然可以，我身边就有这样的朋友，做小生意每年收入不稳定，选最低缴费基数，连续交了三十年，退休后拿的钱比很多只交十五年的单位职工还多一两百，算下来，总投入还更少，反而更划算。

给大家直接说建议，如果现在你能通过单位参保，别犹豫，单位帮你承担了大部分费用，同等缴费基数下，个人掏的钱少，最后拿的钱更多，肯定更合适；如果你只能自己交，也不用纠结，根据自己的收入情况选基数，能多交一年就多交一年，哪怕选低基数，交满二三十年，退休后拿到的钱也能给你稳稳的养老保障，不用太担心差距太大。

三. 中断风险要注意

我之前碰到过家住老小区的王姐，她之前打零工，老板没给交社保，后来她想着自己交灵活就业养老，前两年都按时交，第三年的时候接了一笔长途配送的活，天天在外跑，忘了存缴费的钱，等想起的时候已经断了快八个月。

她当时想着断就断了，反正以后补就行，结果去社保窗口问才知道，灵活就业断缴之后，很多地方不让补缴之前的断缴月份，就算能补，还要多掏一笔滞纳金，本来就赚得不多，平白多花了小一千块，心疼了好长时间。

而且，累计缴费年限直接影响退休之后能领多少钱，每断一个月，累计年限就少一个月，断得越久，退休后的养老金就越少。王姐本来就只打算交够年限就停，这一断，后来又得多交快一年才够最低要求，相当于晚领一年养老金，里外里亏了不少。

如果是职工身份参保，一般都是公司代扣代缴，不用自己操心存钱缴费，除非你离职之后没及时衔接，才会断。我见过一个刚毕业的小吴，从公司离职之后，忙着玩了俩月才找新工作，没想着自己先续上灵活就业，这俩月就断了，虽然对累计年限影响不大，但如果是想在大城市买房摇号，很多地方要求社保连续不中断，这一下断了，就得重新算连续年限，耽误了自己选房，太不划算。

不管你选哪种参保方式，我都给你一个可操作的小办法：手机上存一个固定的缴费提醒，每个缴费日前一周弹出提醒，专门留一张银行卡只放社保缴费的钱，提前把钱存进去，别往里用这笔钱。要是换工作空档期，别管多久，先自己交一个月的灵活就业过渡着，别让社保断档。要是实在忘了，第一时间去当地社保窗口问能不能补缴，别拖着，拖得越久麻烦越多。

四. 不同年纪咋搭配

二十多岁刚出来打拼的朋友，如果你刚入职正规公司，跟着公司走就行，不用自己瞎折腾。这个年纪工作变动可能比较多，但只要每换一份工作都做好社保衔接，不要断缴就行。你自己出来做小生意，比如开个美甲店、摆个小吃摊，那选灵活参保也没问题，反正缴费年限累计，早晚都是你自己的养老钱。

三十多岁上有老下有小的朋友，如果你已经稳定在公司上班，那就继续跟着公司交。公司帮你承担大头，你只需要扣自己那部分，压力小还能攒缴费年限，一举两得。如果你这个年纪刚辞职创业，手头余钱不算多，可以选灵活参保的低缴费基数先交着，先把缴费年限续上，别断档就行，等后面生意走上正轨了，再调高基数也不迟。我认识一个开设计工作室的大哥，35岁从单位辞职出来单干，一开始单子不稳定，就选了最低档缴费，每年没压力，后来工作室业务稳定了，每年都主动调高缴费基数，打算退休多领点，规划得特别清楚。

四十多岁还没攒够十五年缴费年限的朋友，要是你还在单位上班，不管咋样都要坚持交，别嫌每个月扣钱心疼，这都是给你六十岁之后存的零花钱。要是你四十多岁才下岗，之前只交了五六年，那选灵活参保继续交就行，别半途而废，只要交到退休，凑够年限就能领钱，总比老了没有稳定收入强。我家楼下有个王阿姨，42岁单位买断之后，就一直自己交灵活参保，今年刚退休，已经领了两年钱，每个月的钱够自己买菜吃药，不用天天伸手跟孩子要，腰杆都挺得直。

五十多岁快到退休年龄的朋友，如果你之前已经交了十多年，还差两三年凑够年限，那咬牙也得自己交满，别差最后一步。要是你之前交的基数低，手头还有余钱，可以适当调高缴费基数，多交点最后每个月能多领几十上百，领个十几年就赚回来了，挺划算。如果五十多岁才开始交，经济条件一般的话，按最低基数交就行，先凑够年限，先拿到领钱的资格再说其他的。

身体不好的朋友不管啥年纪，只要能参保，优先选能累计年限的渠道，因为养老是一辈子的事儿，只要交够年限，就能一直领钱，活多久领多久，这是其他理财都比不了的保障。经济条件不好的时候别硬撑着选高基数，先交上保住连续缴费就行，等以后手头宽松了再调整，适合自己的才划算。

结语

其实没有绝对的划算不划算，全看你自己的情况：有稳定工作的当然选单位参保，公司帮你分担缴费，省心又划算；自己做小生意、打零工，手头能周转开，选灵活就业参保，退休也能拿到养老钱，给自己留够保障；要是手头紧，先按低档位交，千万别断，等以后宽裕了再调整就行，总的来说，不管选哪种，提前攒养老钱都是给自己留后路，稳赚不亏。

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