什么是美式分红型保险 美式分红 现金价值

引言

你有没有听过美式分红型保险？是不是搞不清它说的美式分红和现金价值到底是什么？今天咱们就来聊聊这些问题，帮你把这些内容理清楚。

一. 看清分红是否确定

你先别着急掏钱签单，我给你说个真实事儿，你就明白这件事有多重要了。之前有位35岁的张先生，攒了一笔钱想给刚上小学的孩子存一笔教育金，听销售说买这个分红险每年能拿固定比例的分红，还能跟着保险公司赚利润，算下来十几年后能拿好几十万，他一听动心了，就咬咬牙每年交十万，交十年。结果第一年拿到分红的时候，才发现拿到手的钱比销售当时说的中档演示少了快三分之二，找去问才知道，原来销售当时说的“稳拿”的收益，本来就是浮动的，合同里根本没写进去保证分红，张先生这才知道自己踩坑了。

你买这类产品的时候，直接翻合同找分红相关条款就行，凡是没写进合同里的分红数字，哪怕说的再好听，你都别当真。别听销售人员拿手机里做的收益表格给你瞎算，说按照这个利率走，几十年后能拿多少多少钱，这些都是演示，不是你一定能拿到手的。

你要记住，这类产品的分红，分的是保险公司对应分红业务的经营盈余，赚得多分得多，赚得少分得就少，亏损的话当年可能没有分红，这件事你一开始就得接受，别抱着“我买了就一定能拿到多少分红”的期待。

如果你就是接受不了任何收益波动，只想拿稳稳的钱，那我建议你别碰这类产品，不如去选合同里明确写了固定收益的产品，至少拿多少钱是写死的，你心里踏实。如果你能接受一点波动，想要碰碰运气拿分红，那你也得留个心眼，别把全部闲钱都砸进去，留够日常用的钱，留够应对突发情况的钱，再拿出一部分来配置就好。

还有个很实用的小操作，你买之前可以找保险公司要一下他们家同类分红产品过往五到十年的分红实现率，就是实际拿到的分红和当年演示分红的比例，如果大部分年份都能达到甚至超过演示的中档分红，说明这家公司的经营情况比较稳定，参考价值更高，如果大部分年份连低档演示都达不到，那你哪怕心动也得再想想，别脑子一热就交钱。

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二. 关注现金价值速度

选这款产品一定要拉出来现金价值表，一笔一笔算清楚每年的增长速度，不要听销售说长期收益高就直接签字，不同产品前十年的现金价值增速差得远。

我给你说个真实的例子，去年有个32岁的王先生，手里攒了一笔闲置资金，想给自己存点钱当退休补充，同时加个身故保障，他当时看了两款同类产品，一开始觉得A产品每年保费比B产品便宜三百多，就想选A，后来帮他拉了现金价值表对比，才发现不一样。

王先生选的都是年交1万，交20年的方案，A产品交满前5年的时候，现金价值只有已交保费的不到60%，要是第五年急用钱要退保，直接亏两万多；到第十年的时候，现金价值才刚超过已交保费，也就是刚好回本；而B产品呢，交满第三年的时候，现金价值就到了已交保费的七成，第八年的时候现金价值就超过已交保费了，回本时间比A产品早了两年。

你别小看早回本这两年，要是遇上突发情况，比如家里要换房、孩子要出国读书需要动用这笔钱，早回本就能少亏甚至不亏。要是你选了回本慢的产品，前十年急着退保，损失真的不小。之前还有个50岁的张女士，买的时候没注意现金价值，交了6年之后身体出了点小问题需要钱调养，退保的时候只拿回了一半多已交保费，后悔得不行。

给大家三个可操作的建议，第一，拿到合同之后先找现金价值那一页，先算清楚，你如果打算交完费就用这笔钱，那得选缴费期结束，现金价值就比总保费高的产品；如果你是打算放二三十年给养老用，那就对比缴费期满后第十年、第二十年的现金价值数值，选数值更高的。第二，如果你年纪超过45岁，尽量不要选现金价值增长太慢的产品，毕竟咱们不一定能持有几十年，预留出灵活空间更稳妥。第三，如果你预算不多，随时可能需要动用这笔资金，要么选增速快的，要么干脆先不要碰这类产品，先把灵活的存款留足。

另外还要注意，每年保险公司都会给你发年度通知，上面会更新当年的现金价值，你可以每年抽五分钟核对一下，和当年合同里演示的数值差多少，做到心里有数。

三. 匹配自身经济基础

手里有30万以上可自由支配闲置资金，短期内（5年以上）不用这笔钱应付日常开销、子女学费、房贷车贷的朋友，可以纳入考虑范围。给你举个例子，去年有位40岁的私企行政来找我规划，她手里有200多万闲置资金，基础保障已经配齐了，就是担心自己退休后工资缩水，想额外攒一笔养老钱，她选了这种分红险，每年缴20万，缴5年，从60岁开始就能每年领一部分补充养老，分红部分的收益也能累积进去，就算最后分红没达到预期演示，只要不提前退，也不会影响基础的现金价值累积，符合她长期储备的需求。

手里可支配闲置资金在10万到30万之间，已经配齐医疗险、意外险、重疾险这些基础保障，还有三到六个月的应急存款的朋友，可以选拉长缴费期限的方式配置，降低每年的缴费压力。比如你每年拿3到5万出来买，缴10年，不会影响你平时的生活质量，也能享受长期的分红累积，不用为了缴费压缩自己的日常开支。要是你手里刚好有一笔固定的闲钱，近几年没有大的支出计划，也可以选短期缴费，尽快完成缴费，让现金价值更快增长。

手里可支配闲置资金不到10万，还没配齐基础保障的朋友，我不建议你碰这类产品。很多刚工作三五年的年轻人，每个月工资除去房租、吃饭、社保，剩下的钱不多，还没买重疾险和医疗险，就听销售说买这个能赚钱，硬要挤钱出来买，最后万一急用钱要退保，只能拿回很少一部分，得不偿失。之前有个28岁的程序员找我，说他每年省吃俭用挤2万出来买了两年，现在家里人看病急需用钱，退保只拿回了不到1.5万，平白亏了不少，这就是没匹配好自己经济情况的后果。

接近退休或者已经退休的朋友，如果手里有一笔多余的养老储备，不用给子女留应急金，也没有大额开销计划，可以小比例配置，不建议把大部分养老钱都投进来。比如你已经有社保养老金，还有几十万的存款备用金，拿十分之一的资金出来买，慢慢累积增值，补充养老就可以，不要把全部积蓄都投进去，不然万一需要大额用钱，只能退保损失收益。

已经给下一代做资产规划的朋友，如果家庭经济条件不错，孩子已经成年，自己和孩子的基础保障都配齐了，可以适当配置，这类保单持有时间越长，现金价值累积越稳定，分红也能累积更长时间，适合做长期的资产传递，但也要注意，不要占家庭总资产比例太高，一般控制在15%以内比较合适，留足其他流动资金应对突发情况。

四. 细读合同免责条款

你签合同的时候别光盯着分红演示表看，一定要翻到最后几页找免责条款这一块，很多人就是跳着看条款，最后出问题才发现自己踩了坑。

我之前接触过一个35岁的张先生，他自己创业赚了些闲钱，想着买一份分红型保险攒点养老钱，当时销售只跟他说分红稳定、后期现金价值高，他签合同的时候没仔细看免责，交钱交了五年，去年他想做保单贷款周转资金，才发现合同里写了，连续缴费不满六年申请保单贷款，要扣除一笔额外的手续费，而且能贷的比例比他以为的低了十个百分点，这下打乱了他的资金计划，急得不行。

你要重点找和分红相关的免责内容。比如有没有约定，当保险公司某一业务年度的盈余不足特定标准的时候，当年不分配分红？有没有约定，如果你选择了缩短缴费期限或者曾经申请过保单借款，分红的计算基数会调整？这些内容都会直接影响你能拿到的分红数额，不提前看清楚，等到年底收分红通知的时候，发现和预期差一大截，再后悔就晚了。

再就是要找和现金价值相关的免责内容。比如很多产品会约定，如果你在缴费期内断缴，保单进入中止期，这两年中止期里，保单不计分红，而且现金价值的增长也会暂停，要是你超过两年没复效，保单直接终止，退给你的现金价值还会扣除相关费用，到手的钱比你正常缴费到对应年份退的少很多。还有的产品约定，如果你申请了减额交清，之后的现金价值增长和分红计算都会按调整后的保额来，这个变化你得提前知道，不能糊里糊涂签字。

最后还要注意，除了免责条款，你还要顺便看看合同里标注的分红实现率相关说明。不少保险公司会在合同的附加说明里放过往几年的分红实现率情况，你可以看看实际分红和当初演示的分红差了多少，这个数据比销售空口说靠谱多了。看完之后把这些内容用便签标出来，存一份电子档在手机里，后续每年查分红、查现金价值的时候，都能对应着看，避免出现纠纷的时候说不清楚自己当初不知情。

要是你看条款的时候有看不懂的表述，直接打保险公司的官方客服电话问，别只听销售的口头解释，一定要拿到书面或者官方的回复，确认没问题了再签字交钱。

结语

总结下来，美式分红型保险就是每年可以根据保险公司实际经营情况拿到浮动分红，分红可以选择累计生息或者直接领取，也能直接抵扣保费，保单的现金价值会跟着分红累积逐步增长。不同人群选它得按需匹配：如果你已经配齐了医疗、意外这类基础保障，手里还有长期闲置的资金，想在身故保障之外多一层增值空间，那就可以选；要是你预算有限、只看重基础保障，那就先别考虑它。买之前一定要翻清楚合同里的现金价值表，确认自己能接受回本时间，记住分红是浮动的就不会踩错坑啦。

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