养老保险几岁能交 如何用交养老保险是什么

引言

你是不是也在纳闷，养老保险到底得多大岁数才能交？到底该怎么交，交了之后又能用上呢？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 弄清参保年龄门槛

咱们国家的职工养老保险，只要你已经满16周岁，没到法定退休年龄，都可以交，不用等什么特定年龄才开始交。我身边有个叫小夏的姑娘，19岁职高毕业就出来打工，进了餐厅当服务员，餐厅给她交了职工养老保险，这就符合参保要求，从这个年龄开始交，累计缴费的时间会很长，到退休的时候能领到的待遇也会更高。

很多刚毕业的大学生会说，我刚工作挣得少，先不交养老保险行不行，等三四十岁再交也来得及？这里直接给你建议，如果是上班族，单位给交的话，一定要让单位交，你个人只需要承担一小部分费用，大部分都是单位承担，这个便宜不占白不占，哪怕刚毕业工资低，每个扣完也没多少钱，早交就早累计缴费年限，不会亏。

如果是灵活就业的朋友，自己交养老保险，满16周岁之后，只要没到法定退休年龄，随时可以交。我认识一个做电商的小伙子，22岁毕业就自己开店，一开始生意不稳定，没想着交，后来25岁生意走上正轨，马上就办了参保，这个年龄开始交，每个月分摊的缴费压力很小，就算交满最低年限之后，还能继续多交几年，多累计年限。

不少人四五十岁才想起要交养老保险，担心年龄超了不能交，其实只要你还没到法定退休年龄，都可以参保。小区里的张阿姨，42岁的时候才从单位下岗，之后自己做生意，想着给自己攒一份养老钱，42岁去办的参保，这个年龄完全符合要求，只要到退休年龄的时候，累计交够要求的年限，就能正常办理退休领待遇，如果到时候年限不够，也可以按规定继续交，直到交够年限再领。

这里给不同年龄的朋友直接给可操作的建议：16到30岁的朋友，能交就尽早交，趁着年轻收入稳定，早累计年限，不会给自己造成太大负担；30到45岁的朋友，赶紧办理参保，距离退休还有十几年时间，足够累计到要求的缴费年限，也不用后期追着补；45岁以上还没参保的朋友，也别犹豫，现在就办，哪怕到退休年龄的时候年限不够，按规定继续交就可以，总比一直不交，最后没有养老保障强。

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二. 算清每月缴费压力

对于在职上班族来说，养老保险缴费是单位承担大部分，个人只需要从工资里扣除小部分，你完全不用太担心压力。大部分情况下，个人扣除的费用只会占你月工资的几个百分点，哪怕刚入职工资不高，每个月扣除的金额也只是几百块，不会给日常开销带来太大影响。比如刚毕业在奶茶店做门店管培生的小周，每个月税前工资四千五，每个月从工资里扣除的养老保险费用只有三百多块，扣除之后剩下的工资覆盖房租、吃饭和偶尔逛街的开销完全够用，不会紧巴巴。

如果你是自己交养老保险的灵活就业人员，缴费基数可以自己选，完全根据每个月的收入情况调整，不用硬扛高缴费。比如做上门美甲师的小吴，这半年生意好每个月能赚八千多，就可以选中等偏上的缴费基数，每个月交一千多块；要是赶上淡季每个月收入只有三千多，就可以调低缴费基数，每个月只交四五百块，怎么宽松怎么来。

别为了以后领得多硬选高缴费基数，超出自己承受能力反而会影响生活。我见过做外卖骑手的老陈，本来每个月到手收入也就六千多，为了以后多领钱硬选了最高档次的缴费基数，每个月要交将近两千块，剩下的四千多要养孩子还房贷，连续交了半年就撑不住，最后只能断缴，反而影响累计缴费年限，得不偿失。

每个月发工资之后，先把要交养老保险的钱预留出来，再安排其他开销，就不会出现没钱缴费的情况。你可以在手机银行设置一个定期自动转账，每个月发工资当天自动把缴费要用到的钱转到专门的社保缴费银行卡里，剩下的钱再用来做日常开销，这样就不会不小心把钱花光，断缴影响累计年限。

如果确实某个月手头紧，可以申请缓缴，不会直接清零你的缴费年限，也不用着急马上凑钱。比如上个月接了好几个大项目，结果甲方拖了半个月没结款，手头转不开，你可以线上申请缓缴，等下个月资金宽裕了再补上就行，不会对你的累计缴费产生不好的影响，不用硬扛着压力东拼西凑。

三. 区分不同保障类型

上班族直接走单位参保渠道就好，咱们身边很多刚毕业22岁进公司的小周就是这种情况，每个月只需要从工资里扣掉个人承担的部分就行，剩下的大部分费用都由单位帮忙缴纳，不用自己跑社保窗口办理手续，每个月人事会统一处理，非常省心。这种类型的保障，累计缴满规定年限，退休之后能领到的待遇水平相对稳定，适合每个月有固定工资收入，工作劳动关系清晰的人群，不管是刚毕业的年轻人，还是已经工作十几年的老员工，都按这个规则参保就行。

如果你是做小生意、接散活的灵活就业人群，没有固定单位挂靠，那就可以选灵活就业类的参保方式，比如咱们小区开裁缝店的张姐，做了快十年裁缝，一直没找过固定单位上班，她就是自己去社保经办机构办理参保，缴费档位自己选，从几百到几千的档位都有，你可以跟着自己每个月的收入情况调整，今年生意好就选高一点的档位，今年手头紧就选低一点的档位，完全自己说了算，适合时间灵活、收入波动比较大的自由职业者、个体工商户。

如果是没有稳定收入的城乡居民，比如家住乡镇，平时在家种点地，偶尔打打零工的王叔，就可以参保居民类的养老保险，这个缴费档位更低，每年只需要交一次费，最低档位一年只需要几百块，对收入不高的人群来说压力很小，缴费也是按年交，不用每个月惦记着扣费，到了规定年龄，按缴费档次对应领待遇，不管你是十几岁的年轻人，还是四五十岁的中老年人，只要符合户籍地的参保条件都能交，门槛很低。

给你举个实际的例子，去年有个40岁的外卖骑手小李来找我问参保的事儿，他之前在工厂上过班，工厂给他交了八年，后来辞职出来跑外卖，每个月收入大概六千左右，去掉房租和生活费，每个月能剩两千多，我给他的建议是，他可以自己按灵活就业的方式接着交之前的职工养老，之前八年的缴费年限可以累计，这样累计交够规定年限，到退休年龄就能领到职工养老待遇，比居民养老的待遇要高一些，刚好他每个月也能承担缴费金额。如果他每个月去掉开销剩不下几百块，那我就会建议他先交居民养老，先把保障位置，等以后收入高了再转，不会有太大压力。

还有一种情况，如果你已经过了45岁，还没开始交养老保险，那可以先选居民养老先缴着，因为居民养老允许补缴，到退休年龄如果没交够规定年限，可以一次性补够，直接办待遇领取，要是选职工养老的话，年龄太大才开始交，可能要延迟领待遇，对想要早点领钱的人来说不太合适，所以得根据自己的年龄和收入，选对适合自己的类型，别选错了白白花冤枉钱。

四. 明白待遇领取规则

先给你说最基础的领取条件，满足两个要求就能领，第一个是累计缴费满规定年限，第二个是达到法定领取年龄，两个条件都要满足，缺一个都不行。

给你举个实际的例子，住在小区的张姨，已经到了法定领取年龄，但是累计缴费只交了12年，差三年没达标，没法直接领待遇。这种情况怎么办？你可以选择一次性补缴剩下的年限，也可以继续按年交，等到交够年限之后再开始领。张姨当时选了按年补缴，补完三年之后，第二个月就开始正常领待遇了。

再说说不同参保身份的领取年龄，职工类养老保险，女性普通参保人员一般是五十或者五十五周岁，男性一般是六十周岁；居民类养老保险，不管男女，一般都是六十周岁可以领。如果你是灵活就业自己交职工类养老保险，领取年龄按当地规定执行就可以。

还有个点很多人容易搞错，就是缴费中断会不会影响领待遇。之前楼下摆水果店的刘哥，中间因为换工作断交了五年，之前累计已经交了二十年，到了年龄之后照样正常领，不会因为中间断过就不给你发，只要累计年限够就没问题。只是你累计缴费的年限越长，交的钱越多，最后每个月领到的待遇就会越高，断交的这几年不计入累计年限，会稍微影响点待遇金额，不会完全不能领。

最后给你说申领的操作方法，你提前一到两个月带好身份证、缴费记录这些材料，去当地社保经办网点办理就可以，现在很多地方也支持线上办理，在当地官方服务平台上提交材料申请就行，审核通过之后，每个月的待遇会按时打到你的银行卡里，你直接取出来用就可以。如果你到了年龄忘了申请，也不用慌，补申请之后，符合条件的会给你补发之前没领的待遇，不会少给你的。

五. 注意合同细节条款

先看缴费年限要求，不少朋友参保前没仔细看，断缴后想补缴才发现，有些地方的灵活就业养老保险中断超过一定年限，就没法一次性补缴，最后只能延缴，到了年龄也领不到待遇，耽误自己享受福利。之前就有一位张阿姨，做家政服务的，中间因为回老家照顾生病的老人，断交了四年，回来之后以为随时可以补，结果按照当地要求，不能补缴中断的这几年，她本来还差三年就交够年限，这下硬生生多等了四年才领钱，错过了刚退休那几年的安稳生活。

再看待遇领取的条件，别光听别人说交够年限就行，一定要看清自己的参保类型对应的领取年龄，职工养老保险女工人和女干部的领取年龄不一样，灵活就业人员的领取年龄也有不同规定，一定要在合同里找清楚对应自己情况的条款，别稀里糊涂等错时间。去年有一位做会计的林姐，原来在单位交了十年职工养老保险，后来辞职自己交灵活就业的，她一直以为自己五十岁就能领，结果看了合同才知道，她这种情况要五十五岁才能领，提前五年就辞了工作准备养老，差点断了收入来源，后来还是找了份轻松的兼职过渡，才没影响生活质量。

还要看缴费档次变更规则，不少参保的朋友会根据自己每年的收入情况调整缴费档次，今年赚得多就选高一点，明年手头紧就选低一点，但是有的地区对变更档次有时间要求，一年只能变一次，错过时间就只能按原来的档次扣钱，要是你本来想降档减轻压力，错过变更时间，就可能多扣钱，让手头变紧。我认识一位开小店的陈哥，去年生意不好，想把缴费档次从高档降到低档，结果忘了当地要求每年只能在年初变更，到了扣费的时候，还是按原来的高档扣了，一下子出去小一万，差点不够交门店房租，最后只能临时跟朋友周转，才解决了问题。

另外要看清楚视同缴费年限的认定规则，部分有过国企、集体企业工作经历，或者参军经历的朋友，会有视同缴费的年限，这部分年限直接影响你最后领的待遇多少，一定要在相关材料里核对清楚，看看条款里对认定需要的材料有没有要求，别等到办理领取手续的时候，才发现材料不全，没法认定，少算好几年的年限，每个月少领不少钱。之前有一位刘叔，年轻的时候在乡办工厂做了八年，后来下岗自己交保险，办理退休的时候才发现，当初招工的材料丢了，条款里明确要求必须提供原始材料才能认定，折腾了好几个月补材料，最后还是少算了两年，每个月少拿小几百，领了十几年下来，差了不少钱。

最后要核对清楚受益人和待遇发放的账户信息，不少人参保的时候随便填了信息，后来换了银行卡，改了手机号，忘了更新合同里的信息，最后到发放待遇的时候，钱打不到卡里，还要自己跑流程改信息，耽误一两个月才能拿到钱，要是刚好等着钱看病交生活费，就会很麻烦。还有不少参保人帮子女交，或者子女帮父母办，填信息的时候填错了，最后出了问题核对都麻烦，所以填完信息一定要再核对一遍，换了信息要及时找相关部门更新，别给自己添不必要的麻烦。

结语

看完这些，你肯定清楚啦：目前我国养老保险没有强制要求参保的最低年龄，满16周岁有合法收入就能交，最晚不要超过法定退休年龄就行；职工养老保险由单位统一办理缴费，灵活就业人员和普通居民可以自己去社保经办机构办理，按月按年缴费都可以选，根据自己的收入情况调整就行；它就是帮你攒下晚年的基本生活费，到了法定退休年龄满足缴费年限要求，就能按月领钱保障基本生活。如果你刚工作没几年，经济条件允许就尽早交，累计缴费时间越长，以后能领到的待遇越高；如果临近退休才开始规划，选适合自己的参保类型赶紧办也不晚，总能给你的退休生活添一份踏实保障。

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