社保和农村养老保险有啥区别

引言

嗨，朋友，你是不是也对着这两类保障犯过懵，分不清它们到底有啥不一样，不知道该选哪款才对？今天咱们就来把这些事儿说清楚，帮你挑到适合自己的那一份。

一.身份不同保障有啥样

咱先说最直观的区别，就是对应的参保身份不一样，这直接决定你能交哪一份，别搞错了方向。

如果你是在城里企业上班的打工人，企业必须给你交职工社保，这里面就包含了职工养老保险，这是和你的劳动关系绑定的，只要你正常在单位上班，单位就会帮你处理大部分缴费流程，你只需要从工资里扣掉个人该交的部分就行。就拿家住县城的王姐来说，她在县城的服装加工厂做缝纫工，已经干了快十年，工厂一直给她交职工社保里的养老保险，她自己只需要每个月从四千多的工资里扣三百多块钱就行，剩下的大部分都由工厂承担，她退休之后就能按职工养老保险的标准领养老金。

如果你是没在单位上班，自己做点小生意，或者常年在家务农的农村户籍朋友，那你参保的一般就是农村养老保险，也就是现在合并后的城乡居民养老保险，这个不要求你有劳动关系，只要是符合年龄的中国公民，都可以自愿参保，没有强制要求，完全看你自己的选择。就说王姐的老公老陈，他一直在村里种十亩果树，农闲的时候就在镇上帮人拉货，没有固定的单位，他从四十岁开始就自己交农村养老保险，每年选一个档次交钱，没人催他，也不用找单位挂靠，自己就能办手续。

还有一种情况，就是你离开了原来的单位，不再上班了，之前交过职工养老保险，之后也可以转去交农村养老保险，这个转移通道是通的，不会白交之前的费用。比如说我们村的大刘，之前在南方的工厂打工交了八年职工养老保险，后来他回村创业搞养殖，没精力自己以灵活就业身份交职工养老，就把之前的职工养老保险转去了农村养老保险，合并计算缴费年限，不会让之前交的钱浪费。

如果你是城镇户口没工作，也可以选择交农村养老保险合并后的城乡居民养老保险，和农村户籍朋友的参保规则一样，待遇计算方式也一样，没有区别对待。

给你个直接建议：先看自己当前的身份，有固定单位上班的，直接跟着单位交职工养老就行，不用瞎折腾换其他的；没固定单位，在农村生活务农的，优先选农村养老保险先给自己把养老保障托住，别抱着侥幸心理啥都不交。

图片来源：unsplash

二.缴费高低待遇差多少

同一个地区，同一种养老保险，缴费档次选得越高，退休后拿到手的养老金就越多，这是不变的规则，你照着选准没错。

给你说个身边真事，同村有两个叔叔，王叔和刘叔，都是在家种地的，交的都是农村养老保险，俩人缴费年限一样，选的档次不一样，现在每月领的钱差出快一倍。王叔当年图便宜，一直交最低档次，每年只交几百块，交够十五年刚好到退休年龄，现在每个月领到手不到两百块。刘叔那时候手里攒了点闲钱，想着多交点以后多领点，一直交最高档次，每年交几千块，交够十五年退休，现在每个月能领三百八十多块，差出来的钱够每个月买两袋大米，够贴补不少生活开销。

如果是打工交的职工类社保，也是一样的道理，缴费基数越高，交的钱越多，个人账户里攒的钱就越多，退休算养老金的时候，拿的就越多。我表姐在两家公司打过工，前一家公司按最低基数给她交社保，每个月她自己只扣不到三百块，后一家公司按实际工资交，每个月自己扣快八百块，等到她退休核算待遇的时候，光这几年高基数缴费，每个月就多领一百多块，要是一直按高基数交到退休，差出来的钱会更多。

缴费年限也会搭着影响待遇，缴费交的时间越长，加上缴费档次高，最后领的待遇差得更明显。还是拿刚刚说的王叔刘叔举例，要是俩人都多交五年，王叔选最低档交二十年，每个月也就多领几十块，刘叔选最高档交二十年，每个月能多领一百多，累积下来差得更多。

给你说实打实的建议，你手里要是有闲置的钱，在能承受的范围内，尽量选高一点的缴费档次，不要为了省眼前那点钱，亏了晚年每个月的固定收入。要是你现在手头紧，拿不出多余的钱交高档次，那就先选低档次交着，别断缴，等以后手里宽裕了再提高档次，也比断缴最后领的待遇好。

三.收入不同方案怎么选

如果你是刚毕业在城里打工的年轻人，每个月发完工资扣完房租还能剩下几千块稳定结余，直接交职工社保就好，不用犹豫。你看小区里的小林，毕业之后进了本地的建材店做销售，每个月稳定能拿五千多收入，店里给统一交职工社保，他自己每个月只扣不到三百块，不仅退休之后能领养老金，平时看病住院的报销比例也高，万一换工作，社保直接转走接着交就行，完全不影响累计缴费年限。

如果你是在农村种着十来亩地，每年收入看收成，时好时坏的农户，优先选农村养老保险就合适。咱村的王叔就是这样，家里种五亩桃树三亩玉米，好的年份能赚八万多，赶上坐果期闹虫害，可能只能赚三万出头，他就选了每年五百块的缴费档次，手里余钱多的时候，偶尔还能提档多交几百，没钱的时候就按最低档交，不会因为缴费给自己添负担，到六十岁一样能领钱，够平时买个米面油，帮衬点日常开销。

如果你是打零工的自由从业者，每个月收入波动大，好的时候月入过万，差的时候两三个月没进账，可以按灵活就业交职工养老，自己选缴费基数，有钱的时候选高基数交，没钱的时候选低基数交，累计交够年限就行，退休待遇和企业职工差不多，比交农村养老最后领的钱多一些，适合能承受一定缴费压力，想退休之后多拿点保障的人。比如路口开理发店的阿美，旺季的时候每个月能赚小一万，淡季有时候连房租都刚够，她就选了按当地最低缴费基数交灵活就业职工养老，每个月交不到八百块，旺季生意好的时候，就多交一点补进去，既不会影响日常周转，又能攒下养老的保障。

如果你已经快到退休年龄，还差个三五年没交够年限，手头积蓄也不多，别硬扛着补交职工养老的一大笔钱，转成农村养老保险接着交就好。咱邻村的赵叔，今年五十八岁，之前只交了八年职工养老，还差七年没交够，一次性补交要快十万块，他手头只攒了五万块养老钱，要是都拿出来补交，平时生病吃药都没钱，他就把职工养老转到了农村养老保险，之前交的年限和钱都合并过来，接着按每年一千块交两年，到六十岁就能领钱，虽然钱没职工养老多，但不用花光积蓄，晚年也有稳定进账。

如果你家里经济条件不错，已经交了一份，还想多给自己添点保障，可以在交够基础养老之后，根据自己每年的结余，适当提高缴费档次。不管选哪一种，都别超出自己的承受范围硬交，养老保障是给晚年托底的，别让缴费变成现在的生活负担，适合自己收入情况的，就是最好的选择。

四.看病报销谁能帮上忙

很多朋友都只盯着养老领多少钱，忘了这两类社保都带医疗报销待遇，关键时刻能省一大笔医药费，咱们直接说区别和怎么选。

跟职工社保绑定的职工医保，报销范围更广，门诊、住院、部分门诊慢特病都能报，报销比例也更高。就说住在县城的王阿姨，她儿子在城里打工，给她交了职工社保，去年王阿姨查出来需要长期调理的慢性病，每次去社区医院拿药，门诊就能报七成多，一个月几百块的药费，自己只掏一百多，压力小了很多。要是你本身已经交了职工养老，记得一定要同步交职工医保，这份医疗保障的力度确实够用。

跟农村养老保险绑定的城乡居民医保，缴费每年只需要几百块，比职工医保便宜不少，报销比例虽然比职工医保低一些，但性价比还是不错，适合普通农户或者灵活就业手里不宽绰的朋友。

说个真实例子，老家的张叔，今年五十八岁，一直在村里种果树，平时没交过职工社保，一直交农村养老保险和对应的居民医保，前年张叔摔了腿住院，前后花了快八万，居民医保报销了四万多，自己只出不到一半，要是没这份报销，一下子掏八万对家里来说还是挺吃力的。哪怕你只交农村养老保险，也一定要记得同步交居民医保，一年一交，断了就没保障，别省这点钱。

给大家分情况说直接可操作的建议：如果你是年轻打工人，在单位上班，单位会给你交职工社保，包含职工养老和职工医保，直接跟着交就行，不用纠结，住院门诊都能报，退休之后交够年限还能享受退休医保待遇，非常合适。如果你是在家务农的农户，平时收入不算稳定，那就老老实实交农村养老保险加居民医保，每年缴费压力小，得病住院也能给你兜底。如果你是五十岁以上，之前没交过职工医保，手头钱不多，别硬扛着交职工医保，选居民医保就够，先把兜底保障拿到手。如果你已经退休，只领养老待遇没医保，赶紧去补交或者补缴居民医保，别等着生病了才想起没参保，那时候就来不及了。

五.六十岁后参保别着急

我先给你讲个真实的例子，老家有个王叔今年58岁，之前一直在县城打零工，从没交过社保，眼看马上要到退休年龄了，急得天天托人打听，想要一次性补交职工类社保，觉得只有交这个才能养老。听了不少不正规的说法，差点就掏了几万块走“捷径”，最后闹得白跑一趟还惹了麻烦。

六十岁左右再参保，别盲目跟风硬冲职工类社保。职工类社保是按月缴费，累计要交够规定年限才能退休领钱，你现在才开始交，要交满年限得等到六七十岁，前期投入的钱不少，压力拉满，拿到手的钱还没领几年，其实不太划算。

要是你之前交过几年职工社保，还差个三五年就够年限了，手头经济条件也还行，可以接着按灵活就业的方式交，交够年限之后直接办理退休领待遇就行。比如隔壁村的赵叔，今年57，之前在工厂干了12年交过职工社保，后来辞职回村，现在还差三年够年限，他就接着按月交，等60岁刚好交够，到点就领钱，这就挺合适。

要是你从来没交过任何社保，经济条件也普通，直接选城乡居民养老保险就行，不用硬扛缴费压力。这个缴费档次多，一年交一次，你可以选几百块的低档缴费，压力小，到了60岁还可以一次性补齐够年限的保费，补完之后马上就能按月领养老金，虽然领的钱不算多，但好歹是国家给的稳定补贴，每个月都能拿到钱，足够添补日常的柴米油盐开销。

另外别忘了，这个年纪不管选哪一种，别信外面说的“一次补交领高薪”“找关系帮你插队参保”这类话，所有参保手续都去你户籍地的街道社保经办点或者政务服务中心办理，有啥不懂直接问窗口工作人员，别私下找陌生人交钱，避免上当受骗。总之，这个年纪参保，优先求稳求兜底，适合自己经济条件的就是最好的，不用跟别人比缴费档次，也不用焦虑领多领少，有一份兜底保障，晚年就能踏实不少。

结语

现在你能分清啦，咱们常见的社保里就包含职工养老保险，农村养老保险现在多归入城乡居民养老保险，两者在参保身份、缴费待遇上都不一样。如果你是稳定上班的打工人，跟着单位交职工养老就很合适；要是你在家务农或者灵活就业手头不宽，选居民养老也能给晚年添份靠谱保障，根据自己的实际情况选就好啦。

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