养老保险的意义与功用 怎么样补交养老保险费

引言

想不想知道退休之后能有稳稳的零花钱靠啥？断交了缴费记录怎么补上？今天咱们就聊聊这些大家都关心的问题，把你想问的说清楚。

一 养老保险到底值不值得买

我直接给观点，肯定值得配置，咱们拿具体案例说清楚。

住在老小区的张阿姨今年62岁，之前一直交职工养老保险，现在每个月都能领到固定的养老金，平时买个菜、给孙子发零花钱，逢年过节还能跟老姐妹出去旅游一趟。她跟邻居聊天总说，这笔钱就是自己的“强心针”，不用伸手跟孩子要生活费，孩子过年过节来探望，还能买一堆礼物带过去，自己在家说话腰杆都硬，家庭关系也更和睦。

很多刚工作的年轻人会说，我才二十多，离退休还有好几十年，买这个干嘛？其实早买早划算，刚工作的小吴，毕业就按时交养老保险，他算过一笔账，缴费时间越长，后续领到的钱就越多，现在每个月从工资里扣的费用不多，对日常消费没什么影响，相当于提前给自己攒下了退休后的“工资”，等到退休的时候，累计缴费年限够长，每个月领到的钱也会更多。

再说说自由职业的朋友，很多人觉得自己没固定单位，不用买，其实更需要配置。做自媒体的阿美，之前没交养老保险，做了几年之后发现收入波动大，有时候一单赚得多，有时候好几个月没稳定收入，等到四十岁之后开始慌了，赶紧开始交养老保险，她说就算以后做不动内容了，每个月有这笔钱，基本生活肯定能保住，不用怕老了没收入。

也有不少朋友会问，我有存款，还需要买这个吗？其实存款是你的积蓄，花一点少一点，养老保险是活多久领多久，哪怕你存款花完了，每个月还能按时领到钱，相当于给你托了个底。比如刘叔叔，之前家里做生意存了不少钱，五十岁之后才开始补交，现在七十多了，身体硬朗，每个月的养老金够覆盖日常吃喝，原来的存款都留给孩子应急，自己不用动老本，心里踏实多了。

还有不少身体不太好的朋友，可能会担心领不回来，其实就算发生意外，个人账户里剩下的钱也能给继承人继承，不会白费，而且不管怎么样，先把保障托底做好，老了之后能有稳定持续的收入，不用为基本生活费发愁，能更有尊严地养老，这就是它最大的意义。从需求上来说，不管你是刚工作的年轻人，还是已经人到中年，不管你是有固定单位，还是自己做事情，都可以根据自己的情况配置，优先交满最低年限，再根据自己的经济条件调整就行。

二 不同人群怎么缴费更划算

刚参加工作的20-30岁年轻人，收入不算太高，但是缴费时间充足，直接选按低档位正常缴费就行，不用硬扛高缴费拉高压力。就拿刚进互联网公司工作的小林来说，刚毕业每个月到手工资五千出头，除去房租、吃饭和日常开销，剩不了多少钱，他选择按当地规定的最低档位按月缴费，每个月只从工资里扣几百块，不影响日常生活，交够年限就行，反正剩下的年限长，累计下来缴费时间足够，退休后也能领到基础保障的养老金，要是后续收入涨了，再调整缴费档位也不迟。

30-45岁的中年人，已经工作十几年，收入稳定下来，手里有一定余钱，可以选择按中等档位缴费。这个年龄段距离退休还有十几二十年，既有足够的缴费年限积累，也有经济能力承担中等档位的费用，缴费档次高一点，个人账户累计的钱就多一些，以后领的养老金也会相应多一点。比如在制造业做技术岗的陈姐，今年38岁，每个月到手工资一万出头，爱人收入也稳定，孩子刚上小学，家里没有大额负债，她就把之前的低档位调整成了中等档位，每个月多交两百多块，对生活没影响，等退休之后能多领不少养老金，可以给孩子少添点负担，自己也能多出去旅旅游。

45岁以上还没交够最低年限，或者刚参保的群体，不用盲目追高档位缴费，先保证能交够最低年限再说，选适合自己收入的档位就好。比如今年48岁的赵哥，之前一直打零工没参保，现在想办养老保险，距离法定退休年龄还有12年，刚好能交够最低年限，他每个月打零工收入不稳定，有时候多有时候少，就选了最低档位缴费，先交够年限拿到领取资格，要是哪年收入好，也可以适当多交一点，不要为了补之前的年限硬借钱交高档，最后压力全堆在自己身上，反而影响当下生活。

经济条件宽裕，已经做好其他基础保障的群体，可以选较高档位缴费。多交进去的钱会计入你的个人账户，后续计算养老金的时候，会按照缴费档次相应提高发放标准，也就是咱们常说的多缴多得。比如做生意的刘叔，今年50岁，家里房车都准备好了，孩子也已经工作独立，手里有不少闲钱，他就选了最高档位缴费，交满年限之后，每个月能领到的养老金比最低档位多不少，就算不依靠生意收入，也能维持不错的生活质量，手里的闲钱还能用来带老伴出去玩，不用攒着舍不得花。

灵活就业的朋友，没有单位帮着分担缴费，所有费用都要自己出，那就根据每个月的收入灵活调整。旺季收入高的时候选中档缴费，淡季收入少的时候选低档缴费，不要硬撑交高档，把生活费都搭进去，也不要一直断缴，尽量保证连续缴费，累计足够的缴费年限，这样退休后才能按时领到养老金，不会因为年限不够领不了。像开社区水果店的张阿姨，每年夏天水果卖得好，收入高，她就按中档交，冬天生意淡，就转成低档，这么多年没断过缴，再过五年退休，已经攒够了缴费年限，养老也有了着落。

三 关于补交费用的那些事儿

先给大家说身边真实发生的事儿，52岁的张叔之前在老家打零工，断断续续交了8年职工养老保险，眼看再过几年就到退休年龄了，一算剩下的缴费年限凑不够，就想着能不能一次性把缺的年限都补上。他托熟人找了个中介，中介开口要收两万多的“服务费”，说能帮他走特殊渠道补缴，结果张叔转完钱，中介没多久就联系不上了，最后才知道，自己这种情况根本不符合一次性补缴的要求，白白亏了两万多。

不是所有人都能随便补缴养老保险，先给你说符合补缴要求的常见情况。如果你是单位在职职工，单位没给你按时交养老保险，这种情况可以由单位出面办理补缴，需要准备好劳动合同、工资发放记录这些能证明你当时在单位工作的材料，直接去社保经办机构办理就行，这是符合规定的，不用找第三方代办。

如果你是灵活就业人员，自己交养老保险，中途因为换工作、生病没钱交之类的原因断了，现在想补，大部分地区不允许一次性补缴断缴的年份，只能接着往后交，慢慢累计缴费年限。少数地区有阶段性的补缴政策，你得自己打当地社保经办机构的电话，或者直接去线下服务网点问清楚，别信网上说的“全国都能补”“花钱就能补”这种话。

补缴的时候要注意费用问题，补缴的缴费基数，可以自己在当地规定的档次范围内选，选的基数高，之后领到的钱也会多一点，选的基数低，当下要拿出来的钱就少一点，你可以根据自己现在的经济情况选。如果是单位补缴欠你的保费，滞纳金是由单位承担的，不用你自己出钱，要是单位让你掏滞纳金，直接拒绝就行。

最后给你说实操步骤，不管你是什么情况要补缴，第一步先打当地社保官方电话问清楚自己能不能补、需要带什么材料，别白跑。第二步，带齐要求的材料，自己去线下社保经办窗口办理，别找中介代办，避免被骗。如果不能一次性补缴，那就接着按年交，多交一年就多累计一年年限，退休后领到的钱也会多一些，实在到退休年龄还没交够，也可以延缴，慢慢凑够年限就可以领钱了。

图片来源：unsplash

四 领取养老金需注意哪些坑

第一个坑就是没提前核对自己的累计缴费年限，很多人到了退休年龄才去办领取手续，结果发现自己累计缴费没达到要求，没法按时领钱，还要接着补或者续缴，平白耽误好几个月的领取时间。之前有个开水果店的张姐，之前换过好几份工作，中间断缴过几次，自己一直记着累计缴了十五年，到退休生日当月才去社保部门办手续，一查系统才发现原来自己少算了八个月的缴费记录，差了两个月才满足要求，只能接着缴两个月，养老金晚领了两个多月，本来计划好退休后去外地看女儿，结果硬生生把行程推迟了，闹得心里很不舒服。建议大家提前一到两年去社保经办点或者线上平台查清楚自己的累计缴费时长，要是差得不多，提前做好补缴或者续缴的准备，别等临退休才慌慌张张补手续。

第二个坑是没及时做退休身份认定，不少灵活就业的朋友，自己交养老保险，从来没注意过退休年龄的认定要求，等到自己算好时间去办手续，才发现材料不全，还要回老家开档案证明，来回折腾好几个月，养老金也晚领了。之前有个自由从业者老吴，之前在老家工厂上过几年班，后来出来自己干，档案一直放在老家人才中心，他到了准备领养老金的年纪，直接在常住地办手续，忘了调档案，认定不了最初的参保身份和工作经历，来回跑了两趟老家才把材料凑齐，整整晚领了三个多月的养老金。建议大家提前三个月把需要的档案材料、身份材料准备好，该调档就提前调，该开证明就提前开，别卡着点才去办。

第三个坑是轻信所谓的“提前领取”套路，不少临近退休的朋友会接到中介电话，说可以帮你找关系办理提前退休领养老金，只需要交一笔服务费就行，很多人急着领钱就信了，结果钱交了，中介卷钱跑了，不仅没办成，自己的个人信息还泄露了。之前有个准备退休的刘阿姨，听说可以提前五年领养老金，就交了几万块服务费给中介，结果中介没多久就联系不上了，刘阿姨报了警才把钱追回来一部分，还耽误了自己正常办理退休手续的时间。建议大家别信任何非官方机构说的“提前领钱”“特殊办理”，所有领取手续都走官方渠道，有疑问直接找当地社保经办机构问清楚。

第四个坑是忘了做领取资格认证，现在养老金都是统一发放，每年都需要做领取资格认证，不少人退休后去外地帮子女带孩子，或是长期住在老家，忘了做认证，结果社保部门暂停发放养老金，等到发现的时候，已经停了好几个月，虽然最后可以补，但临时要用钱的时候拿不出来，真的很闹心。我身边就有个李叔叔，退休后跟着儿子去外地生活，不知道每年要做认证，过了大半年儿子给他打生活费的时候，他才说自己的养老金好久没到账了，去问了之后才知道要补认证，补完之后过了一周才恢复发放，那段时间李叔叔怕给儿子添麻烦，连平时去菜市场买菜都舍不得买肉，过得紧巴巴的。现在很多地方都可以线上做认证，手机上就能操作，建议大家定个闹钟，每年按时做，实在不会操作找子女帮个忙就行，别嫌麻烦忘了做。

第五个坑是选错领取地，很多人在好几个城市都交过养老保险，不知道选哪个城市领更合适，随便选了一个，结果每个月少领好几百，亏了不少。之前有个老王，在北京交了十年养老保险，后来回河北老家又交了五年，他怕麻烦直接在老家办了领取，后来问了懂行的人才知道，他满足在北京领取的条件，北京的平均工资更高，每个月能多领好几百，后悔也改不了了。建议大家退休前先算清楚自己在各个城市的缴费时长，对比下不同地区的养老金水平，选对对自己更有利的领取地，别随便选白白吃亏。

结语

看到这儿，你肯定明白啦，养老保险就是给咱们老年生活托底的保障，不管你现在收入咋样、年龄多大，提前安排总没错。要是不小心断缴了，先去当地社保经办机构问清楚自己能不能补、需要带什么材料，别乱找黄牛花冤枉钱。不同人群按自身情况选缴费档次，记好领取的时间要求，好好对接手续，等你退休之后，就能按月领到稳定的钱，过踏实省心的小日子啦。

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