个人买养老保险交多少钱好一些

引言

不少朋友攒钱准备养老，都会琢磨一个问题：个人买养老保险，到底交多少钱才合适呢？交多了怕手头紧影响现在生活，交少了又怕老了不够用，左右拿不定主意。今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你找着适合自己的答案。

一. 按收入定预算，留足生活费

先给大家说死规则：不管你月赚多少钱，先把每个月必须花的钱扣出来再算预算，一分都不能动。房贷车贷要留，水电燃气物业要留，孩子学费、日常买菜买零嘴、通勤交通费，还有偶尔生病买药的备用钱，这些都得先划出去，剩下的闲钱才能拿来交养老保险。

别打肿脸充胖子，有人听别人说交得多领得多，脑子一热就把一半月薪都砸进去，结果第二个月还信用卡的时候就傻眼，最后只能申请退保，还白白亏了手续费，得不偿失。我身边就有这么个朋友，刚涨了薪就飘了，直接把到手工资的40%拿来交养老保险，结果才过三个月，电动车撞了人要赔医药费，手里拿不出闲钱，只能咬着牙退保，前前后后亏了小一千，连说自己太冲动。

我给大家一个现成的比例参考，如果你每个月扣除必要开支后，剩下的闲钱不超过两千，那最多拿不超过30%出来交就行。比如扣完必需花的，剩下一千五，那每个月交个四五百就刚好，既不影响你平时和朋友出去吃个饭、买件新衣服，也能慢慢攒下养老的钱。

如果你扣完必要开支，剩下的闲钱在两千到五千之间，可以把比例提到40%以内。比如剩下三千，拿一千一二交就可以，剩下的钱还能留着存个活期备用，或者买点别的灵活存取的理财，万一有突发用钱的情况，也不用动养老保险的钱。

要是你扣完必要开支，剩下的闲钱超过五千，那也别超过50%，剩下的一半留着应对生活里的各类变动，比如换工作空档期、家里添置大家电、出门旅游放松，这些开支都得提前留出来。不管你收入多高，都得保证交完养老保险之后，你的生活质量不下降，不会因为交了这笔钱，就过得紧巴巴，毕竟咱们买养老保险是为了将来舒服，不是让现在遭罪。

二. 看年龄选策略，早投更省成本

25岁刚毕业进公司的小唐来问过我，刚工作没积蓄，每个月拿多少钱买合适？我给的建议是，每个月拿300到500块就行，不用多投。这个年纪赚钱不多，日常社交、租房、应急备用金都得留出来，不用给自己太大压力，先占上坑就行。这个年纪身体条件好，核保容易过，每年的缴费费率也低，同样的领取标准，比40岁才开始投的人，每个月能少交一百多块，几十年算下来，能省下好几万。

30岁到40岁的朋友，一般工作稳定了，收入也涨了，预算可以往上调调。我认识的张姐，35岁的时候，每个月能拿出1000到1500块来投。这个阶段你攒下了一定积蓄，不过上有老下有小，也别把钱都砸进去，控制在你年收入的10%到15%就刚好。这个时候开始投，距离领钱还有二三十年，时间依然够长，复利积累的效果还不错，比再晚起步要划算不少。要是你收入涨得快，每年还可以加一点预算，慢慢把未来的领取额度提上去。

40岁到50岁的朋友，不用焦虑说来不及了，这个阶段咱们调整预算就行。这个年纪距离退休也就十来年，缴费时间短，同样的领取额度，每个月要交的钱肯定比年轻人多，所以你得根据自己能承受的范围来定。要是你手头积蓄比较多，每个月可以拿出2000左右，尽量把领取额度提上去；要是你手头积蓄不多，还要供孩子读书、还房贷，那每个月投个几百块也没关系，有保障总比没有强，退休之后能多拿一笔是一笔。

临近退休，也就是50岁以上才想着配置的朋友，我建议你别硬撑着投大额。这个时候缴费期限一般就十来年，甚至更短，每个月的缴费压力会比较大，你得先留够看病、日常花销的钱，剩下的闲钱再拿来投。要是预算有限，就少买点，别把养老钱都套进去，保持手里有现金流比什么都重要。

不管你是什么年纪，记住一点，早投不是让你一开始就砸很多钱，是让你早点开始积累，哪怕一开始钱少，时间帮你滚起来，最后拿到的钱也会比晚投多不少。不用觉得自己现在赚的少就不配买，哪怕每个月投两百块，坚持几十年，退休之后也能多一笔稳定的零花钱，帮你提升养老的质量。

图片来源：unsplash

三. 看案例避坑路，现金流是关键

我家楼下开五金店的老王，今年52岁，前几年手里攒了二十多万积蓄，听朋友说养老保险交得越多，老了领得越多，脑子一热就把二十多万积蓄一股脑全交进去了，选了一次性补缴的方式，就想着退休之后每个月能多领点钱，让自己和老伴儿的养老生活更宽裕。

结果补完交才过了半年，老王进货的货车出了故障，发动机整个要换，门店装修也到了该翻新的时候，两块加起来得要八万多块钱。这时候老王翻遍银行卡支付宝，加起来才凑出来不到两万，急得整宿整宿睡不着觉，想起自己交养老保险的那二十多万，想提前取出来应急，翻遍条款才发现，提前支取不仅要扣一笔手续费，剩下能拿出来的钱也折损了快三分之一，根本划不来。

最后没办法，老王只能把开了十几年的五金店转出去一半，还找亲戚借了三万多，才把这事儿摆平。从那之后老王逢人就说，当初真不该把所有闲钱都砸进去，连应急的余钱都没留，差点把吃饭的本钱都搭进去。

所以你看，买养老保险，最先要保住手里的现金流。不管你手里钱多钱少，一定要先留足至少6到12个月的生活费，再留出来应对突发情况的应急钱，剩下的闲钱，再拿来交养老保险。

如果你手头存款不算多，每个月固定拿工资，那就选按月缴费，每个月扣个几百块，压力小，也不会影响平时的花销。如果你手里有一笔闲钱，也别全都投进去，拿一半出来交就够，剩下的放去能灵活存取的地方，真遇上事儿了能随时拿出来用，不会像老王那样陷入被动。总之，养老保险是给未来存的保障，不能影响了你当下的正常生活，留好活钱才不会踩坑。

四. 看身体状况，普通方式也兜底

身体有点小问题，别直接觉得买不了合适的个人养老保险，也别硬撑着交超出自己能力的高额保费，选适配自己身体状况的缴费档次，一样能给养老兜底。

如果你只是有常见的慢性病，比如高血压、轻度脂肪肝这类，不影响正常生活和工作，也不需要长期大额吃药治疗，那完全可以按自己的收入正常选缴费额度。比如我远房表姐，38岁，查出来有遗传性的轻度高血压，每天吃一片药就能控制住，她每个月收入八千，扣掉日常花销和吃药的费用，每个月拿八百交养老保险，压力不大，到年龄了也能多领一份钱贴补药费和日常开销。

要是你身体状况差一些，需要长期调养，每年要固定花不少钱在检查和吃药上，那千万别硬着头皮交高额保费。优先把钱留出来当日常医药开支，再拿余钱交低档次的费用就好。毕竟养老保险是保长远的，先顾好当下的身体，才能享受到未来的养老金。

比如楼下开水果店的张叔，45岁查出来糖尿病，需要控制饮食定期测血糖，每个月固定要花几百块买测糖试纸和药，他之前听人说交得多领得多，差点咬咬牙每个月交两千，后来想想家里还有孩子要上学，水果店生意也不稳定，就改成每个月交五百，这样既不会给自己添负担，累计交满年限，退休之后每个月也能多领千八百块，够覆盖他平时的药钱了，日子过的也轻松不少。

要是你身体状况不太好，没法买一些健康要求严格的养老类产品，也不用灰心，可以选健康告知宽松的类型，哪怕每个月只交两三百，累计下来也能给你添一份养老保障。千万不要为了追求高养老金，省了当下的医药费，最后反而让日子过得紧巴巴，得不偿失。

总结下来，身体状况决定了你能拿多少钱出来交养老保险，不要跟别人比缴费额度，适合自己身体情况的，能长期稳定交下去不添负担的，就是最好的选择，哪怕交的少，也能给你的老年生活托住底。

结语

说白了，个人买养老保险交多少钱，得跟着你自己的情况走：留足日常开销和应急钱之后，拿余钱的一部分去投就好，刚工作年轻人预算有限，每月几百块起步也没问题，收入稳定富余的，再适当往上加。别学邻居老王把积蓄都砸进去影响当下生活，只要匹配你的收入、年龄和实际情况，能给退休生活多添一份保障就是合适的。

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