没有单位个人养老保险怎么交

引言

你是不是没在固定单位上班，想给自己交一份养老保险却不知道从哪儿下手？别着急，这篇内容就帮你把问题理清楚，给你讲清楚该怎么操作。

一. 灵活就业找哪里报名

住在老城区家属院的李大姐，前两年从工厂离开后就自己摆了个手工针织的小摊，靠卖帽子围巾赚点生活费。一开始她总发愁，原来单位帮着交的养老保险，现在没单位了该去哪儿办，怕自己找不对地方耽误了以后领钱。

其实你不用瞎跑，最方便的第一个去处就是你户籍所在地的街道政务服务窗口，或者社区的社保服务站。李大姐当时就是听了楼下社区网格员的招呼，直接带着身份证、户口本去了家楼下街道办的服务窗口，工作人员十分钟就帮她办完了登记手续，还帮她绑定了自动扣费的银行卡，根本不用多跑第二趟。如果你不是本地户籍，不少城市也支持凭居住证办理，提前打个社保服务热线问清楚要求就行，不用白跑。

第二个能办的地方，是当地的社保中心线下大厅。如果你住的离区里的社保中心更近，或者有一些需要当面核对的信息要问，直接去社保中心的灵活就业窗口办理就行。带好身份证和电子版或者纸质版的照片，还有符合要求的银行卡，到了取号排队，工作人员会一步一步带你填资料，有任何不懂的直接问，现场就能给你说清楚。

如果你不想出门，线上也能办。现在不少城市都有官方的社保APP，或者当地政务服务的线上平台，你打开平台找到灵活就业人员参保登记的入口，按照提示上传身份证照片，填好自己的信息提交就行，审核通过之后就可以正常缴费了。比如李大姐的侄子，是做自由摄影师的，常年在外跑，他就是在外地用手机线上完成的参保登记，没专门回户籍所在地跑，省了好多时间和路费。

还有一个要提醒你的点，如果你之前在单位交过养老保险，换了灵活就业身份交的话，不用重新开户，直接去办理缴费身份变更就行，之前的缴费年限会自动累计在一起，不用你自己去跑转移衔接，系统会自动处理。办理的时候，最好提前把自己要绑定的扣费银行卡准备好，确认银行卡状态正常，避免后续扣费失败耽误缴费。像李大姐当时就是提前问清楚了支持哪些银行的卡，出门前就带对了，办理的时候一路顺畅，没出任何岔子。

二. 个人养老金怎么存

第一步先找对开户渠道，你可以带身份证去社保经办网点线下办理，也可以在当地社保官方线上平台，用手机就能完成开户，十来分钟就能搞定操作，不用跑好几趟折腾。

开完户就是选缴费方式，现在多数人选按月扣费，你绑定常用银行卡，每月到时间自动扣款，不用记日子，避免漏缴断缴。要是你做小生意，收入不稳，也可以按季度或者按年度缴费，赶上旺季多赚点，提前把一年的费用存进去，淡季手头紧的时候，也不用发愁凑钱缴费。

就像小区门口开水果店的陈哥，他做水果生意旺季在夏秋，冬天生意淡收入少，他就每年入夏之后，一次性把全年的保费交了，冬天不用抠着营业额凑保费，踏实顾着门店生意就行，不会因为缴费给自己添额外压力。

你要是年纪不大，三十五岁左右才开始交，手里有稳定收入，能坚持按月缴费，尽量别断缴。你累计缴费的时间越长，未来能领到的钱就越多，哪怕一开始选的缴费档次不高，坚持交几十年，到退休的时候，拿到的钱也能满足基本生活开销。

要是你现在已经四十多岁，之前没交过，也不用慌，直接按你的实际情况开户交就行，每交一个月都累计进你的缴费年限里，交满要求年限之后，到退休年龄就能正常领钱。如果中途换了城市生活，也可以直接办理转移手续，把之前交的年限和资金合并到新参保地，不会白交之前的费用。

你开户之后，可以隔几个月查一下缴费记录，看看扣费是不是正常，万一碰到银行卡余额不足扣费失败，赶紧往卡里补存钱，及时办理补缴，尽量不要让缴费断档超过三个月，避免影响你的累计缴费年限。

图片来源：unsplash

三. 缴费档次如何选择

刚辞了职准备做自媒体的小周，今年刚满25岁，每个月做接稿能有几千块浮动收入，手上留了几万块备用金，他该怎么选？我直接说建议：选中档缴费档次就行。你年纪轻，缴费时间还很长，选比最低档高一点的档次，一来不会给当下的生活造成太大压力，二来累计下来的缴费基数更高，未来领取的钱也会更多一些，把时间的优势利用起来。如果选最高档，你刚起步本来流动资金就不多，一下子把钱都投进去，万一临时需要用的时候拿不出来，反而影响当下的生活，完全没必要。

小区门口开水果店的陈阿姨，今年45岁，之前一直打零工没交过养老保险，现在终于攒了点钱，想给自己补上养老保障，她该怎么选？建议选最低或者中低档次就行。你年纪稍大，才开始参保，首先得先满足缴费年限的要求，先保证能缴满年限，到了退休年龄能正常领到钱，才是第一位的。如果硬要咬咬牙选高档次，每个月要拿出不少钱，水果店生意有好有坏，遇到旺季还好，淡季赚的钱一半都拿去缴费，进货的周转资金都不够，反而把小店拖垮了，先缴够年限，手里有余钱了再慢慢调整档次也不迟。

做外卖骑手的阿凯，今年30岁，每个月收入不算低，就是没有固定单位给他交职工养老保险，他自己打算一直干骑手，攒点钱以后早点退休享福，他该怎么选？建议选中高档次就行。你现在收入稳定，也还年轻，还有好几十年的缴费时间，现在多交一点，个人账户累计的额度就会更高一些，未来退休之后每个月领的钱也会相应增加。毕竟你干这份工作，就是想以后老了能有稳定的钱花，现在多投入一点，未来的保障也更足，而且你的收入能支撑，不会影响现在的日常生活。

已经缴了10年最低档的赵阿姨，今年50岁，最近儿子结婚了，房贷也还清了，手头一下子宽松了不少，她该怎么调整？直接改高档缴费就行。之前生活紧的时候选低档次，是为了维持当下的生活，现在经济条件好了，剩下还有几年缴费时间，提高缴费档次，累计下来的平均缴费基数会往上提，未来领取的钱也会涨一些，刚好现在没了压力，给自己的养老多添一点保障，何乐而不为。

不管你是什么情况，记住两个核心原则就不会错：第一，永远不要让缴费影响你当下的基本生活，别为了未来的养老让现在饿肚子，那就本末倒置了；第二，经济条件允许的情况下，尽量选比最低档高一点的档次，交的久一点，未来拿的也会多一点，只要符合你现在的收入情况，就是最适合你的选择。

四. 退休领取看哪些

先看累计缴费年限，这是影响领取金额很关键的一点。住在同一个小区的刘阿姨，之前下岗后一直自己交养老保险，中间断过两年，她一开始以为只要累计满最低要求就可以，后来去社保窗口办手续的时候才知道，每多交一年，每个月能领的钱就会多一点。刘阿姨前后一共交了二十八年，比满足最低要求多交了十三年，算下来每个月能领的钱，比只交够最低年限的同小区张阿姨多了近一千块。刘阿姨说，自己那时候哪怕摆摊卖水果手头紧，也咬着牙没断缴太久，现在看来这个决定很值。建议大家如果手头宽裕，尽量别早早停缴，能多交就多交几年。

再看你个人平均缴费档次。咱们自己交养老保险，不同缴费档次进入个人账户的钱是不一样的。楼下水果店的王大叔，前二十年一直选最低档次缴费，后来儿子工作稳定了，他手头宽绰了，最后五年改成了较高的缴费档次。办手续的时候工作人员给他算，最后这几年的高缴费，也拉高了他整体的平均缴费档次，每个月能多领两百多块。王大叔说，早知道之前就不该一直选最低的，早调整一点还能多领点。建议大家如果收入慢慢涨了，可以逐步调整缴费档次，不用一下子跳很高，慢慢拉高平均就好。

还要看你退休当地的平均工资水平。同样缴费年限、同样缴费档次的两个人，在不同城市办理退休，能领到的钱不一样。之前我认识的陈姐，原来在老家交了二十年养老保险，后来跟着女儿到大城市定居，把社保关系迁过去了，刚好符合当地退休的要求，办理退休后，每个月领到的钱比在老家办理多了近八百块。因为当地平均工资比老家高，计算领取金额的时候，基础部分就会多一些。如果是打算退休后去子女所在城市生活，可以提前问问当地社保转移和退休办理的要求，符合条件就迁过去，能多领不少。

然后要核对退休年龄是否符合要求。不同情况的参保人，法定退休年龄是有区别的。之前张叔自己交养老保险，他原来在单位干过几年特殊工种，本来可以提前五年办理退休，结果他自己忘了这件事，一直交到了正常退休年龄，才去办手续，后来去咨询，说错过了提前办理的时间，没法补之前的钱。建议大家快到年龄的时候，提前半年去社保窗口问问，核对自己的退休年龄，看看有没有符合提前退休的条件，别错过了该享受的权益。

最后办手续的时候一定要核对清楚明细。刘阿姨当时办手续的时候，工作人员把她每一年的缴费记录都打出来了，她发现有一年的缴费记录没录入，赶紧翻出自己当年的缴费小票给工作人员，补上了记录，补完之后，每个月又多了几十块。虽然钱不算多，但积少成多，一年下来也多了大几百。建议大家自己交养老保险的时候，把每年的缴费凭证都保存好，办退休的时候，逐笔核对缴费记录，有问题当场提出来修正，别等领了钱再折腾。

结语

其实没有单位也不用担心养老保险的问题，不管你是灵活摆摊、接散活还是暂时待业，都能找到适合自己的缴费方式。刚毕业没积蓄的年轻人可以先选低档次缴着，保证缴费年限不中断；收入不错的中年人多交一些，给自己的退休生活多添一份保障；哪怕现在收入不太稳定，也可以根据每年的实际情况调整缴费档次，不会给自己添额外负担。只要提前规划、按时缴费，老了一样能领到稳定的钱，安安稳稳享受退休生活。

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