我今年45岁了还能交养老保险吗

引言

是不是人到45岁，才突然停下来琢磨养老的事儿？是不是翻遍了各种说法，还是摸不准自己这个年纪到底还能不能交养老保险？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想问的都给说清楚。

一. 社保还能接着交吗

当然能交，不管你是一直没交过，还是之前断了几年，45岁完全符合参保要求。

我给你说个身边的真事儿，张姐今年刚好45，之前一直在建材市场帮个体老板看店，老板没给交社保，她自己也没当回事，前两年孩子上了大学，她闲下来找了个社区的公益性岗位，才反应过来自己还没碰过社保养老，直接带着身份证去社保经办大厅登了记，当天就办好了参保手续。

如果是之前交过几年后来断了的，更不用纠结，直接带着身份证去社保经办部门续上就行，不用到处找证明跑断腿，现在线上也能直接办理，手机上点几下就能续上，不用怕之前的缴费年限白交，之前交的年限会一直累计在你的账户里。

就算你是自由职业，没有单位挂靠，也可以以灵活就业身份参保，带好身份证去户籍地或者符合参保要求的常住地社保经办点就能办，缴费档次自己选，从最低到最高有好几个档次，你根据每个月的收入情况挑就行，收入宽松点就选高一点的档次，手头紧就先选低档次的，之后收入涨了再换就行。

算一算你45岁开始交，交到60岁刚好满15年，到年龄就能办理退休手续领养老金，刚好符合要求。要是你身体条件好，想多交几年也没问题，交的年限越长，你每个月能领到的养老金就越多，老了手里的钱就更宽裕。

要是你之前是在农村交过城乡居民养老，现在想转成职工养老，也能转，之前交的费用会转入对应的账户，累计计算你的权益，不用怕浪费之前交的钱。

提醒你一句，别信那些说45岁不能交社保的话，只要你还没达到法定退休年龄，都能参保，越早交越早累计年限，越划算。还有，一定要按时缴费，尽量别断缴，累计的缴费年限直接影响你以后领的养老金多少，交的越久越稳，老了就多一份保障。

二. 职工养老怎么补

如果你之前在单位上过班，中途因为换工作、辞职之类的原因断缴过职工养老，可以先找找自己当年的劳动关系证明，比如劳动合同、工资发放记录、单位开的工作证明这些，带着材料去社保经办机构提交补缴申请就行。

我身边就有现成的例子，我家邻居小林今年44岁，二十出头的时候在一家本地加工厂做车工，做了六年，后来厂子改制，她主动买断工龄出来自己开店，当时没在意社保的事儿，断了整整八年的职工养老没交。去年她想着再过十多年就要退休，算了一下累计缴费还差不少，就翻出来当年厂里给她开的工龄证明、工资条，带着身份证去社保中心问。工作人员核对了材料之后，允许她按当地的缴费基数标准补缴这段断缴的费用，缴完之后这八年的缴费年限就给她算进去了。

不是所有断缴都能补，只有能找到明确劳动关系，符合当地补缴政策的断缴时段才可以补，如果你是一直没参保，之前从来没交过职工养老，没法一次性往前补很多年，这点一定要记清楚，别白跑。

补缴的费用是按当地当年规定的缴费基数和比例算的，部分地区会收取一点滞纳金，这个费用由个人承担，提前准备好资金就行，不要临到申请了才凑钱，耽误手续办理。比如小林补缴那八年，一共花了近八万，包含一点滞纳金，她提前做好了预算，办理的时候直接缴费就完成了。

补缴申请通过，费用缴清之后，一定要去社保网点打印一下自己的缴费明细，核对清楚补缴的年限有没有录入系统，个人账户金额对不对，万一有信息错误，能及时找工作人员修改，避免到退休核算待遇的时候出问题，影响你按时领养老金。小林当时缴完费，当场就打了明细，核对之后确认那八年的年限确实加上了，才放心走的，现在她自己按灵活就业身份继续缴费，等到退休的时候，累计年限够了，就能按时领职工养老金，比只交居民养老领的钱要多不少，养老生活也更稳当。

三. 个人养老金咋缴费

先讲开户，直接去合规的商业银行就能办，线上线下都可以操作，手机银行搜关键词就能找到开户入口，十来分钟就能办完，线下网点也有工作人员帮忙，哪怕不太会用智能手机也能办得顺顺当当。

开户之后不用急着一次性往里存钱，完全可以根据自己每个月的结余情况安排，有钱就多存点，手头紧就少存甚至这个月不存，没有强制要求你必须每个月存多少，门槛很低，哪怕一个月存一百块也可以，对工薪族来说压力很小。

举个例子，咱们小区的张姐今年45岁，就是超市的理货员，每个月到手收入四千多，除去家里日常开销、孩子上学的花费，每个月能攒下来五百块，她就固定每个月往个人养老金账户转五百，一年下来刚好六千，没觉得影响家里的正常开支，还攒下了一笔专门的养老钱。

有条件的朋友，也可以每年一次性存满可存的额度，比如单位稳定的李哥45岁，每年年终奖发下来，都会一次性把当年的额度存进去，这样一来，这笔钱能更早开始累积，等到退休的时候，账户里的累积额会更多，拿到的补充养老金也会多一些。

缴费之后也不用一直放在账户里不管，你可以根据自己的风险承受能力选里面的产品，要是不敢冒风险，就选稳健类的产品；要是能接受一点波动，也可以选收益稍高一些的产品，缴费和选产品都能自己决定，灵活性很强。等到你达到法定退休年龄，办理完退休手续之后，就可以从账户里按月或者按次把钱取出来用，刚好补充基本养老金不够的部分，退休后的日子能宽裕不少。45岁开始缴费，交到退休刚好十多年，时间不算短，累积下来也能攒下不小的一笔钱，完全适合这个年纪想要补充养老的朋友。

图片来源：unsplash

四. 商业险种挑哪个

如果你手头有闲置资金，想给自己多添一层养老保障，可以选适合这个年纪的储蓄类商业养老险种，具体怎么挑，分情况说清楚，你直接对应自己的情况选就行。

如果你的收入不算高，每个月只能挤出来两三百块钱闲钱，那就选按年或者按月固定交，交满一定年限就能开始领钱的类型就好。给你说个身边真事，我家楼下开水果店的陈姐，今年刚好45，家里孩子刚上大学，开销不算小，每个月刨掉进货、房租、孩子生活费，能剩下三百多，她就选了每个月交三百，交到六十岁开始领钱的，每个月不多交，压力也不大，到时候退休了，每个月除了社保养老金，还能多领一千多，够她平时买个菜、跳广场舞交个报名费，日子能宽松不少。

如果你手头有一笔大概十万左右的闲钱，近几年用不着，就想存起来留养老用，那可以选一次性交清费用的类型。我之前帮亲戚问过，这种交完之后，不用再年年惦记交钱，到了你选的领取年龄，每个月固定领钱就行。这种适合手里有结余，不想长期分期交钱，怕后来忘了断交的朋友。比如做建材生意的张哥，今年45，前两年赚了一笔结余，他就一次性存进去了，等到六十岁开始领，每个月固定领两千多，相当于给退休生活多添了一份固定收入，就算以后生意有波动，这笔钱也稳稳妥妥的，不会受影响。

如果你已经交满了社保的养老保险，就想找个能长期增值，将来领的钱能多一些的，就选保障期限长，领取金额会跟着账户增值涨的类型。就说我同事李哥，他今年45，社保早就交够年限了，手里每年能拿出来两万块闲钱，就选了这种，交十五年，到六十岁开始领，领的钱会跟着账户里的资金增长慢慢变多，就算将来日常开销涨了，他领的钱也能跟着往上走，能帮着弥补物价上涨带来的缩水，比把钱存进活期账户合适多了。

选的时候一定要注意，别光看宣传的收益数字，得看合同里写清楚的保证领取部分。之前有个邻居刘叔，46岁想买的时候，只听销售说了预期数字，没仔细看合同，后来才发现，只有超过约定收益的部分才会有更高的数字，保证能拿到的部分其实不高，他差点就选错了。所以你挑的时候，先看合同里明确写出来，确定能拿到手的钱，再看浮动的部分，优先选合同写清、条款清晰的，别光听口头介绍。

还有，如果你打算买了之后，太早领钱，比如五十岁或者五十五岁就想开始领，那选的时候就得看领取的起始时间能不能匹配你的需求，别买错了时间，等到想领的时候领不了，耽误自己用。要是你打算六十岁再领，那就可以选缴费时间稍微长一点的，分摊下来每个月的压力更小，对我们45岁的人来说，也更贴合收入节奏。

五. 投保身体啥状况

买商业养老保险，首先得说清自己当前的身体状况，别想着蒙混过关，不然最后吃亏的肯定是自己。

我给你说个真事儿，楼下小区的张哥，今年44岁，正好卡在45岁门槛想补一份商业养老保险，他之前查出过甲状腺结节，分级也不低，投保的时候怕被拒，就没跟业务员说这事。缴了三年保费，去年张哥因为甲状腺相关的并发症住院，出院之后想申请保单里附带的身故责任之外的相关赔付，结果保险公司核赔的时候调了他之前的体检记录，发现他投保前就有这个病，没如实告知，最后不但没赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，三年交进去几万块，大半都打了水漂，张哥悔得不行。

45岁这个年纪，大半人都有点大大小小的基础问题，比如高血压、高血脂、血糖偏高，或者有结节、囊肿这类常见问题，千万别觉得这都是小问题不用提，一定要一条一条对着健康告知问的内容，如实说清楚。

要是你身体没啥大毛病，体检报告全正常，那直接按要求填就行，投保流程走得顺顺利利，后续也不会有纠纷。要是你确实有一些健康异常，也别直接就放弃，你可以把最近的体检报告、就医记录整理好，交给保险公司核保，很多时候会给你标体承保，就算稍微加一点保费，也比之后赔不到强太多。

还有一点要记牢，别信业务员说的“小问题不用填，不影响”这种话，最后真出问题，业务员不会给你补损失，担责任的还是你自己。凡是健康告知上问到的项目，有就是有，没有就是没有，按实说就对了，只有做好这一步，你买的养老保险才能真的在需要的时候给你兜底，不会白花钱。

结语

看到这儿你肯定能回答标题的问题了吧——45岁当然能交养老保险。这个年纪规划养老不算晚，先把职工养老保险安排好，这是最基础的生活保障；经济条件允许的话，可以再加一份个人养老金，最后搭配合适的商业养老险做补充就好。早规划早落实，等退休了就能稳稳领到钱，舒舒服服过自己的小日子啦。

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