禽流感专属保险 普通老百姓要不要买

　　【摘要】相关资料统计显示，截至4月25日下午5点，全国共确诊H7N9禽流感病例112人，其中死亡22人，病例分布于北京、上海、江苏、浙江、安徽、河南、山东、台湾。目前病例处于散发状态，还没有发现人传人的证据。不断增加的禽流感病例数量，也令越来越多的市民谈“禽”色变，为提高相应的保障水平，不少人开始关注可以提供禽流感保障的保险产品，那么，对于普通老百姓而言，该不该买禽流感保险呢？

　　近期，华安保险、泰康人寿、平安保险等因推出了专门针对禽流感的保险，但也因为保障期限、赔付限额或赔付标准等受到宣传效果大过实际作用的质疑。用保险保障禽流感风险到底有没有必要？保险业内专家表示，普通人群特别为防护禽流感风险而投保意义不大，但特定行业应该为员工和财产安全投保，规避可能发生的风险责任。

　　日前，华安财险在广州开售“禽流感无忧疾病保险”，并号称是“目前唯一一款专门针对禽流感的在售保险产品”。据了解，这款产品早在2005年就已经推出了，一年保险期只需要100元就可以购买到20万元的保额。紧随华安之后，泰康人寿和平安财险都陆续推出了针对禽流感的保险产品，分别名为“祥云H卡”和“平安甲型H7N9流感综合保险”。

　　对比了各产品的条款发现，虽然都是禽流感保险，但各家公司产品的理赔条件、保障限额等方面的规定都很大不同。例如，华安的“禽流感无忧疾病保险”保障期为1年，而平安的产品为半年期，两款产品50元保费对应的保额分别为10万元和5万元。“其实禽流感保险的费率是很难计算的，疾病的发病率、死亡率都没有数据，难以进行精算。”保险业内人士对于同一款产品费率相差较大如是解释。

　　从条款来看，这些产品也有理赔限制。例如，华安的“禽流感无忧疾病保险”虽然只要确认高致病性禽流感就可以获赔，但如果“承保前或本合同生效10日内”被保险人已被确认感染了禽流感、被确定为疑似感染禽流感和因发生禽流感疫情被卫生部门要求隔离等三种情况，保险公司不承担赔付责任。此外，该产品还规定了“如果被保险人从事家禽(含鸟类)饲养、运输、屠宰、加工、销售等职业的，只限承保5万元以下方案”。

　　禽流感不属于意外伤害范畴，人身意外伤害险无法赔偿，而且其也不属于重大疾病保险赔偿范围中。不过，虽然现在的所有寿险、医疗险都没有将禽流感列入除外责任，但如果因为禽流感而发生的医疗和身故都可以得到保障，理赔程序也没有特殊之处，及时向保险公司报案并保留各种医疗凭证即可。

　　慧择提示：综上所述，由于我国保险市场上很多保险产品都可以为禽流感疫情进行保障，因此，专家指出，普通人投保意义不大。