养老保险800多是什么水平

引言

每个月拿八百多交养老保险，到底能不能给咱们养老生活托个底呀？这个问题估计好多朋友都在心里打鼓，今天咱们就把这事说清楚。

一. 每月八百多能买啥保障

咱们直接说，每个月交八百多，能拿到的养老保险保障分两种情况，一种是居民养老的缴费，一种是商业养老的积累，咱们分开说，都讲得明明白白。

如果是交居民养老，每个月八百多换算成年缴就是差不多一万元，这个缴费档次，比绝大多数普通参保人的缴费都高。很多地区居民养老保险最高年缴档次也就几千元，你这个缴费额度，退休之后每个月能领到的基础养老金加个人账户养老金，会比按最低档次缴费的人高出不少，大概率能覆盖你日常买菜、水电燃气这些基础开销，不会给子女添额外的负担。

如果是买商业类的养老保险，每个月存八百多，一年下来就是差不多一万元，按缴费二十年算，总保费能交到二十万左右。等你到了约定的退休年龄，每个月能领一千多到两千多不等，刚好可以作为社保养老的补充，给你多添一笔固定的零花钱，想去跳广场舞买装备，或者逢年过节给孙子孙女发红包，都不用伸手要钱，手里有这笔钱，腰杆都硬。

不管走哪一种，每月八百多的投入，都是给未来攒了一份确定的收入，不会因为市场波动变没，也不会因为你花超了用光，到点就能按时领钱，适合那些就想求安稳，不想冒风险攒养老钱的朋友。

这里给你分人群直接提建议：如果你还没交过职工社保，也没买过别的养老，经济能力允许，选居民养老按这个额度交，先把基础保障落定；如果你已经有了社保养老，手里每个月还能挤出来八百多闲钱，就买商业养老补进去，多添一份收入，老了生活质量能往上提一提；如果每个月除去日常开销，剩不下八百多，别硬扛，先按自己能承受的额度交，养老保险是长期规划，别因为缴费影响当下的生活。

二. 不同年龄怎么挑方案

如果你是25到35岁，工作刚稳定，手里余钱不多，但距离退休还有二三十年，选每月800多的这类养老保险完全没问题。这个年龄段你可以拉长缴费期限，每年缴费固定，分摊到每个月刚好800多，不会给月开支添太大压力。时间放长，累积下来的额度也更可观，不用急于很快回本，多放几十年，到老了能拿到的钱也会更多。你这个阶段先优先把基础保障做全，剩下的钱匀出800多做养老储备刚刚好，不用硬挤钱交更高额度，影响日常的生活质量。

如果你是35到45岁，上有老下有小，日常开支占比大，手里能挤出来的闲钱刚好每个月拿出800多，那你选的时候就盯着回本速度快的就行。别选太长期的缴费，尽量缩短缴费年限，保证你60岁退休之后，很快就能开始领钱，而且回本时间不会拖超过10年。你这个阶段没必要追求太长时间的增值，毕竟留给资金增值的时间不算特别长，稳扎稳打，拿到手的钱确定才是最重要的。

如果你是45到55岁，距离退休只有不到10年，想补一份养老储备，刚好每个月能拿800多出来，选这类产品的时候，一定要看清楚领取的规则。比如有些要求你缴满15年才能领，要是你50岁才开始缴，缴满的时候都65了，会晚领5年，不划算。你可以选允许退休前一次性补足剩余保费的方案，每个月先交800多，到退休年龄的时候补齐剩下的，到年纪就能按时领，不耽误用。这个年龄段你要优先选领取规则灵活的，别被固定的缴费年限卡死，耽误自己领钱。

要是你身体健康状况一般，每个月能挤出800多做养老，选的时候可以挑带有护理责任的，这样要是以后老了生活不能自理，还能多领一笔钱贴补护理开支，相当于额外加了一层保障，比单纯只领养老金更实用。别光盯着最后能领多少钱，多看看自带的附加责任，适合自己身体情况的才靠谱。

要是你已经有了单位的基础养老，每个月想额外加800多的养老补充，不管你在哪个年龄段，都可以根据自己手里的余钱调整，要是本来就有其他理财，800多的额度刚好做分散配置，把一部分钱放在确定的养老账户里，到老了有固定的零花钱，不用都靠投资收益，也能降低整体的风险。如果你还没有基础养老，那可以先把基础的办好，再用每个月800多做补充，这样两层保障下来，老了生活更宽松。

图片来源：unsplash

三. 老刘的二十年缴费单

老刘今年55岁，已经缴满20年，现在每个月能从这份养老保险里领一千出头，加上社保基础养老金，每个月稳稳有四千多的零花钱，平时钓钓鱼、跟老伙计出门聚聚，不用伸手跟孩子要钱，活得特别自在。

当年老刘刚35，在小区门口开小杂货店，每个月赚个万八千，手里攒不下闲钱，还总担心老了给孩子添负担。那时候朋友拉着他聊养老储备，他算了算，每个月拿出来820块，也就少喝两顿酒、少买两条烟，对日常生意周转没影响，当场就定了按月缴费，缴20年。

刚开始缴的前几年，老刘也犯过嘀咕，有时候进货手头紧，差点想退保算了。后来翻了手里的保单，看到写清楚的现金价值增长表，咬咬牙挤挤钱还是续上了，就想着给自己留个后路。熬到第十年的时候，老刘盘算了下，已经缴进去快十万，账户里的现金价值已经超过了总保费，万一真急用钱，也能取出来应急，这下彻底放心了。

缴满20年的时候，老刘刚好55，到了约定领钱的年龄，一次性不用再缴费，每个月准时就能领到钱。去年老刘儿子买婚房差装修钱，老刘直接从账户里领了十万块补上，剩下的还继续每个月领钱，一点不耽误后续拿收入，儿子儿媳都特别感激，逢人就说老头子有远见。

从老刘这张缴费单就能看出来，每个月八百多的养老保险，就是给普通人攒的养老底气，不用大富大贵，就是给你添一份稳稳的额外收入，老了想花点闲钱不用看别人脸色，遇到急事还能灵活取钱应急，适合手里没有太多大额存款，想每个月攒一点攒出养老保障的朋友。

四. 避坑指南与购买建议

先给所有想买的朋友说第一句，别上来就先买养老保险，先把基础保障配齐。很多朋友手里预算不多，一听说养老要提前准备，上来就把大部分闲钱都塞进养老保险，结果家里人生个病，连应急的现金都拿不出来，还得退保承受损失，那就得不偿失了。正确的顺序一定是：先把基础的医疗险、重疾险配齐，把生病、意外这些突发风险兜住了，剩下的闲钱再拿来买养老保险，稳扎稳打才对。

第二，别听别人说这个收益好就盲目跟风，得结合自己的情况算清楚。就拿每月交800多来说，这个缴费金额不算高，很多人咬咬牙都能承担，但你得先算清楚，你一共要交多少年，交完之后什么时候开始领，每个月能领多少钱。比如同样是每个月交800多，你30岁开始交，交30年，退休之后领到的钱，肯定比你50岁开始交，交10年领到的多。你得提前把自己的需求理清楚：你是想给社保养老金补个零花钱，还是想靠这个覆盖大部分养老开支，如果只是补个缺口，每月交800多完全够用；要是想覆盖大部分开支，那还得根据自己的经济情况再调整。

第三，一定要看清楚退保相关的条款，别乱中途退保。我见过不少朋友，交了三五年之后，手头紧张交不上了，或者看见别的产品动心了，直接就退保，结果发现只能退回来现金价值，前几年交的钱甚至连一半都退不回来，白白亏了不少。要是你真的手头临时周转不开，不少产品都有缓交或者保单贷款的功能，不一定非要退保，可以先看看条款里有没有这些选项，能帮你减少不少损失。

第四，不同经济条件的朋友，选的时候方向也不一样。要是你刚工作没几年，每个月除去吃喝房租，只能剩下不到一千块，那每个月交800多的养老保险就挺合适，既能帮你强制攒下养老钱，也不会给日常生活造成太大压力，慢慢交着，几十年下来也能攒下一笔不少的钱。要是你已经中年，手里有不少存款，只是想补一点养老保障，每月800多交着也没压力，可以搭配着多交几年，退休之后多领一点零花钱。要是你健康状况不太好，先优先把健康保障做好，再拿出小部分资金做养老保险，别把钱都砸在这边。

最后再提醒一句，买之前一定要找靠谱的渠道咨询，把所有问题都问清楚再交钱，别嫌麻烦，很多坑都是你没问清楚糊里糊涂买了才踩的。就拿咱们刚才说的老刘，他就是先配齐了基础保障，才每个月拿800多交养老保险，现在退休了，每个月除了社保养老金，还能多领一千多，出门遛弯喝茶，跟老伙计出去旅游都不用伸手找孩子要钱，活得自在多了，这才是买养老保险该有的样子。

结语

看到这儿，你肯定也明白啦，每月交800多的养老保险，属于普通人给自己攒养老零花钱的中等水平，够不上大富大贵，但能给退休生活添份稳稳的保障。要是你还没做养老规划，手头余钱不多，可以先从这个档位起步，慢慢攒；要是你已经有基础保障，还想多存点，再往上加额度就行，总归适合自己收支情况的，就是好选择。

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