养老保险个人自己交划算吗怎么交

引言

你是不是辞了职待业，或是一直做灵活用工，摸不准到底要不要自己掏钱交养老保险？纠结掏了这笔钱会不会划不来，又不知道该从哪儿下手办理？别发愁，咱们今天就把这个问题说清楚，给你靠谱的参考。

一. 个人交与统筹账户差在哪

个人自己交养老保险，缴费总共有两个部分进不同账户，大部分钱进统筹，小部分进你自己的个人账户，这点和单位交不一样。

如果你是在单位上班，单位交的那部分全进统筹，个人被扣的工资部分全进个人账户，个人不用掏统筹账户的钱。但你自己交的话，统筹和个人账户的钱都得你自己掏腰包，这点你得先记清楚。

进个人账户的钱，全都是属于你的，这点没有任何争议。哪怕你最后没交到规定年限，要退保，这部分钱能连本带息取出来；就算你交完费后不幸提前离开，这部分钱也能由你的家人继承，不会白交。

进统筹账户的钱，主要用来给已经退休的人发养老金，还有计算你退休后养老金的基础部分。也就是说你自己交养老保险，相当于你既要负担自己未来的基础养老金部分，还要帮着供养现在已经退休的群体，这部分钱你是拿不出来的，只有等你退休了，通过领养老金慢慢拿回来。

那这样个人交划不划算？分人看。如果你现在收入稳定，想攒着未来领养老金，能交够年限，那肯定是划算的，退休后每个月都能领钱，能一直领到你离开，活多久领多久。如果你刚工作没几年，手头特别紧，短期内还不确定自己能不能一直交，那选低档位先交着就行，别硬扛高档位，毕竟大部分钱进了统筹，提前拿不出来，硬扛会占用你太多流动资金。如果你很快就要到退休年龄了，还差几年没交够，那自己补缴接着交也划算，交够了就能每个月领钱，比没保障强很多。

二. 灵活就业人员参保入口

线下办理找对地方，走一趟就能办明白。你直接去户籍所在地的街道社保经办服务点，或者当地政务服务中心的社保窗口就可以。去之前记得带好身份证、户口本，还有一寸照片，要是你之前在单位交过社保，记得把原来的社保缴费凭证带上，这样窗口工作人员就能直接帮你做衔接，不用额外再补信息。到了现场填两张表，选好缴费档位就能完成参保登记，全程一般半小时就能走完流程。

线上办理更方便，足不出户就能搞定。现在很多地方都开通了线上办理渠道，你可以先搜当地社保官方公众号，点进公众号的业务办理板块，找到灵活就业人员参保登记的入口，按照提示一步步上传身份证照片，填写个人基本信息，提交之后一般一两个工作日就能审核通过。

也可以通过当地社保官方APP办理。打开APP之后，直接在首页搜索“灵活就业参保”，就能弹出对应的办理入口，确认自己的参保地、户籍信息，选好要参保的险种之后提交申请就行，审核通过会直接给你发通知，不用跑线下。

如果是不在户籍所在地工作，想在就业城市参保，也不用特意跑回去。现在不少城市允许符合条件的异地灵活就业人员参保，你只需要带上自己的居住证，还有身份证，去就业城市对应的社保经办点办理就行，线上也可以直接申请，只要符合当地要求就能办理，不用特意回户籍地跑一趟。

参保登记完成之后，记得去办自动扣费的手续。线上可以直接在办理参保的平台绑定常用的银行卡，选好自动代扣，到了缴费期会自动扣钱，不用你每个月惦记着。线下办理也可以直接在窗口跟工作人员说，要办自动扣费，填好银行卡信息就能搞定，这样就不会忘记缴费，避免断缴。

图片来源：unsplash

三. 低收入人群性价比建议

如果你每个月到手收入不高，除去房租、吃饭、日常开销之后剩不下多少钱，那优先选最低档位缴费就可以，不要硬撑选高档位。

有人可能会说，选高档位退休后领得多啊，这话没错，但你得先顾好眼下的生活。本来每个月余钱就一千，你非要拿出八百交高档位，那平时遇到个小病小痛想买个药、朋友随份子都拿不出钱，那肯定不行，先保障当下，再考虑未来，这个顺序不能乱。

比如你今年25岁刚出来打拼，在小城市每个月到手三千多，扣完房租水电，吃饭买日用品之后，也就剩个千八百块。那你就选最低档位交，每个月只需要出几百块，既不影响你现在的生活质量，也能把养老保险的缴费年限攒下来，不会耽误后续领待遇。

如果你是快到退休年龄，还差个三五年才交够最低年限，手头也不宽裕，那更不用选高档位，补上欠的年限，选最低档位交够就行。你多交的那部分钱，摊到几十年的领取里，每个月多不了太多，不如把钱留着给自己做个应急储备，或者留着当日常生活费更实在。

要是你最近手头特别紧，刚好碰到换工作空档期，暂时没收入，也可以先申请停缴一段时间，等找到新工作，收入稳定了再接着交。养老保险算的是累计缴费年限，断几个月不会清零之前的缴费，不用为了凑连续硬扛着压力交高费用。

还有一点要记牢，不管你选哪个档位，一定要尽量坚持交，不要轻易断缴到最后凑不够最低年限。哪怕一直交最低档位，累计交够年限，退休之后就能按月领钱，这笔钱会跟着物价调整慢慢上涨，能给你老年生活托个底，这比什么都重要。

四. 老张的十年养老缴费复盘

老张是咱们小区门口开水果店的，今年52岁，从42岁开始自己交养老保险，到今年刚好交满十年，我帮他捋过一遍账，咱们直接看细节。

老张一开始听别人说自己交不划算，纠结了大半年，最后下定决心交，是怕老了干不动水果店的活，没稳定进账伸手要钱看孩子脸色。他选的是当地最低档，每年缴费都会涨一点，刚交第一年是五千多，去年交了八千多，十年下来总共交了不到六万八。

这里划个重点：老张自己交的话，差不多有三分之二的钱进统筹账户，只有剩下三分之一进自己的个人账户，十年下来个人账户一共才存了两万三千多，这部分钱如果没领完就身故，是可以继承的，进统筹的那部分就没法退了，这一点你一定要记住。

老张现在还差五年就能交满最低年限了，按照当地社保部门给他估算的，到他退休的时候，个人账户大概能累计四万多，每个月大概能领一千出头的养老金。别嫌这个数不多，老张算了一笔账：就算退休之后只领十年，领回来的钱就已经超过他当初交的总保费了，而且养老金还会跟着调整，以后还能多领，等于给自己存了个活到老领到老的保障。

之前老张身边有几个一起摆摊的朋友，嫌自己交贵，十年都没交，现在快到退休年龄了，反过来找老张打听怎么补缴。老张说，当初每年交的时候确实心疼，逢年进货都要紧一紧手头，但现在心里踏实，每天看店都更有劲儿，毕竟老了不管孩子要不要帮衬，自己有份养老金，说话腰杆都硬。从老张这个案例来看，只要你是打算退休后有份稳定保障，累计交满年限，自己交养老保险是有实实在在价值的，别光看现在交出去钱，要看退休后长期领钱的作用。

五. 断缴影响大如何处理

如果你不小心断缴了一两个月，不用太慌，先看看你的累计缴费时长，以及你最终打算在哪办理退休。如果你的累计缴费已经满足当地退休最低要求，只是短期换工作断缴，不会影响你未来领养老金，只不过个人账户累计的储存额会少一点，未来每个月领的钱会少一点点而已，影响不大。

如果你打算在工作城市办理退休，目前还没达到当地要求的累计缴费年限，断缴刚好卡到了年限节点，那最好及时补缴。比如你换工作空档期三个月，原单位已经停保，新单位还没给你增员，这段时间你可以自己先以灵活就业身份交上，别让缴费断档。

对于快到退休年龄，累计缴费还差几年的朋友，要提前看清楚当地的补缴政策。部分地区不允许一次性补缴断缴的年限，这个时候你需要申请延长缴费，一直交到满足最低累计年限要求，再去办理退休领钱。比如王阿姨今年50岁到退休年龄，累计缴费才12年，还差三年，那她就得继续按月交三年，交到53岁再办退休，开始领养老金。

如果你是从单位离职之后，打算一直个人交养老保险，那不要忘了在离职当月就去社保经办机构办理缴费主体变更，把单位缴费改成个人灵活缴费，别等过了一两个月才去办，白白产生断缴。线上就能办变更的城市，直接在当地社保APP上点选变更缴费类型就行，不用跑线下窗口，很方便。

要是你已经断缴了一段时间，当地政策允许补缴的话，尽量尽早补。拖的时间越长，你需要交的费用就越高，而且个人账户累计的利息也会少算，长远来看还是不划算的。另外，别轻信所谓的一次性补缴十五年的“第三方渠道”，一定要通过官方社保经办机构办理，避免被骗造成财产损失。

结语

总结下来，个人自己交养老保险划不划算，得看你的情况来定：你是灵活就业、打算长期累计缴费年限，手头有稳定余钱，那交了肯定划算，毕竟退休后能按月领钱，给老年生活托底；要是你手头紧、暂时交不起高档位，选低档位交也比中断不交好。按照咱们说的方法选档位、办手续，提前规划好，老了就能多一份安稳保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。