养老保险交20年还是21年

引言

嗨，正在整理自己社保缴费年限的朋友，你有没有对着缴费记录犯过愁呀？明明已经交满二十年了，到底要不要再多交这一年呢？是不是纠结好久都拿不定主意？别着急，今天咱们就把这个问题聊透，帮你理出适合自己的选择。

二十年与二十一年的账怎么算

先给你说实打实的差别：按目前规则，每多交一年，基础养老金会多拿当地上年度社平工资的1%，再加上个人账户养老金多一点，整体下来每个月会多出几十到一百多块钱，具体多少看你缴费的基数。

我给你说身边真事，我们小区张哥今年刚好办退休，他之前一直在企业灵活缴费，选的都是当地最低缴费基数，算下来交满20年的时候，累计个人账户大概八万多，算完退休金每个月拿1620块。要是再多交一年，这一年他大概要交七千多块保费进去，个人账户多存七千多，算完退休金每个月多拿72块钱，你可以自己算回本时间：七千多除以每年多拿的八百多，差不多要九年才能回本。

要是你选的缴费基数比最低档高，差距会更大一点。另一个例子，同小区的刘姐，一直按社平工资的百分之百缴费，交满20年的时候个人账户有十五万多，退休金每个月大概2700块，多交一年的话，这一年要交一万五千多保费，退休金每个月多拿130块左右，回本大概不到十年，多交进去的钱要十几年才能全部拿回来。

如果你距离退休年龄还有超过十年的时间，经济条件又允许，那我建议你多交这一年，毕竟未来社平工资会涨，你多交一年对应的养老金涨幅会跟着涨，长期来看晚年每个月多拿一百块，买菜零花都够，生活宽松不少。要是你已经快到退休年龄，手里积蓄也不算多，交完20年刚好到退休时间，那交满20年就停，完全没问题，毕竟现在拿的钱只是少一点，不会影响你享受养老待遇。

这里直接给你说针对性建议：如果你现在经济宽松，手里余钱够交这一年保费，平时也没别的高收益投资渠道，那就选交21年，晚年每个月多拿一笔钱，生活更稳。如果你现在手头紧，还要承担房贷、孩子学费这些开销，交完20年已经刚好够资格退休，那就选交20年，先拿到养老待遇，没必要硬挤钱出来多交一年。

图片来源：unsplash

收入不稳时该选几年

如果你是打零工、跑外卖、开小网店这类收入不稳的朋友，先记住，先保证交满最低要求年限，再谈多交的事，别硬撑着硬扛一年缴费，把日常生活费都搭进去，反而得不偿失。

我认识一个开蔬果档口的陈姐，今年48岁，做小生意已经十几年，生意好的时候一个月能赚大几千，行情差的时候可能连房租都赚不回来。前两年她算了算，自己已经交够19年了，离20年就差一年，咬咬牙想硬交这一年，结果刚好赶上店里进货需要压钱，她把准备交保费的钱挪去进货了，差点连铺面租金都交不上，最后还是找妹妹借了钱才渡过难关。其实对她来说，哪怕先停一年，等后面手头宽裕了再补，也不会影响什么，没必要逼自己这一年非要续上。

如果你已经交满20年，刚好手头又紧，接下来收入看不到稳定增长的预期，那就可以直接停缴了，不用硬再多交一年凑21年。毕竟你已经满足退休领钱的要求，多交一年带来的退休金涨幅不大，把剩下的钱存起来当应急储备，或者留着当退休后的生活费，比硬交进去更实用。比如做网约车的刘哥，今年满59岁，马上就要退休了，已经交够20年，最近这两年单子少，收入降了不少，孩子还在准备买房需要贴补，他就直接停缴了，把每个月要拿出来交保费的钱存起来，平时加油、给孙子买零食都够花，一点压力没有。

如果你刚好断了几个月，现在手头钱不够补缴，也不用急着东拼西凑借钱补。现在缴费年限是累计计算的，断几个月不会清零之前的缴费年限，等你下一次赚到钱了，再接着交就可以，累计年限够了就不影响退休领钱。之前有个做装修的周师傅，中间因为接不到活断了大半年，后来找到长期合作的装修队，收入稳定了接着交，最后累计下来刚好够20年，退休一样正常领钱，一点影响都没有。

如果你今年收入特别好，手头余钱比较多，那也可以多交这一年。毕竟缴费年限越长，个人账户里的钱越多，每个月领的退休金也会多一点，要是你能承受这笔支出，多交一年也没坏处。还是拿陈姐来说，后来她店里生意缓过来了，手头攒了余钱，就把之前差的那一年补上了，现在刚退休，每个月比只交20年多领不到一百块，虽然不多，但够每个月多买两斤肉、多交两个月物业费，对生活也是不小的改善。所以核心就是一句话，跟着你的口袋做选择，别让缴费变成生活的负担就对了。

断缴后如何补救方法

先说说本地城镇户籍自己缴费的朋友，断缴之后直接带身份证去社保经办大厅线下窗口办理补缴就行。之前小区里的陈姐，因为前两年换工作空档了大半年没交，直接跑了一趟街道的社保服务点，填了一张补缴申请表，选好要补的断缴月份，当场就能办好缴费手续，整个流程下来不到半小时，很方便。

如果是外地户籍在工作城市断缴的，得看情况。如果你断缴那段时间是在当地单位上班，单位没给你交，那可以让原单位帮你补缴，准备好当时的劳动合同、工资发放记录这些材料，单位去社保部门办理就行。我之前帮朋友小吴处理过，他之前在苏州上班，公司忘了给他交入职前三个月的养老，他把工资条、工牌复印件给了公司人事，人事跑了两趟社保中心就补好了，没耽误他累计缴费年限。如果断缴的时候你没在当地上班，那一般没法直接补缴，只能接着往后继续交，累计年限就行，不用太纠结断了的那几个月。

如果是从单位离职之后断缴，不想中断年限的话，可以转成个人灵活身份继续交。之前做电商运营的阿凯，从公司辞职之后想自己做网店，怕养老年限断了影响以后退休，直接在当地社保APP上操作，把职工养老从单位缴费改成了灵活就业个人缴费，选好缴费基数之后就能按月扣费，不用跑线下，手机上几分钟就弄完了。这样就算暂时没找到新工作，缴费年限也能接着累计，不会白白空着。

要是你距离法定退休年龄还有挺多年，断缴的时间也不长，手里暂时没多余的钱补缴，其实不用硬扛着压力非要马上补。你可以先暂停缴费，等之后找到工作、手里宽裕了，再接着往下交就行。咱们养老保险是按累计缴费年限算的，不是必须连续交，断了的年份不会清零之前交的年限，之前个人账户里的钱也一直会存在你的账户里，累计着算利息，不会没的。像做装修的老何，前两年行业不景气，断了一年半没交，他没硬凑钱补，等后来活多了收入稳定了，接着交就行，对累计年限没多大影响，也没给自己添经济负担。

快到退休年龄，累计缴费还差一点才够要求的，那可以一次性补够差的年限。楼下的刘叔，今年刚好到退休年龄，算下来累计交了19年，差一年够最低要求，他去社保部门咨询之后，按照政策一次性补齐了差的那一年费用，办完手续次月就领到了退休金，没耽误享受养老待遇。不过要注意，不是所有情况都能一次性补缴，具体能不能补，能补多少，要以当地社保部门的规定为准，最好提前去线下窗口问清楚，再准备钱办理。

还有这些保障得配齐

咱们先得说清楚，基础养老保险解决的是退休后的基本吃饭问题，想要退休日子过得舒服，手头有灵活的余钱应对突发情况，就得再搭配其他保障，不能全靠基础养老。

就拿小区里退休的刘阿姨来说，她今年62岁，只交满了基础养老保险的最低年限，每个月领的钱刚好覆盖日常买菜、交水电燃气费，上个月她膝盖出问题需要做理疗，走医保报销之后还要自己掏小几千，翻了翻手里的活期存款，一下子就觉得紧巴巴，连平时和老姐妹出去喝茶旅游都不敢答应了。要是她早几年提前规划了补充保障，这部分额外开支就不用犯愁。

如果你现在刚三四十岁，平时收入稳定，手里有一笔三年五年不用的闲钱，可以选适合自己的补充养老类保障，每个月固定拿出一点钱存进去，不用占太多开支，积少成多，等到退休之后，就能多领一笔钱，不管是用来旅游，还是给孙辈买小礼物，或者应对小病小痛的自费部分，都不用伸手向孩子要，自己花着也自在。

如果你已经五十多岁了，距离退休没几年，手里的闲钱不算多，可以先把当下的健康保障做足，毕竟年纪大了，身体容易出小毛病，健康保障能帮你挡住大额的医疗开支，不会花掉你准备养老的积蓄，保住了养老的本钱，退休之后的基础生活才能稳得住，在此基础上，再根据余钱多少安排少量的补充养老就好。

如果你的身体条件不太好，平时经常跑医院，那优先把健康类保障配齐，再考虑补充养老。要是身体健康，平时收入也不错，除了基础养老保险交够年限，就可以多安排一点长期的补充养老储备，毕竟退休后的生活可能长达二三十年，多一点储备，就能多一份从容，不会因为物价涨了，手里的钱不够花，也能让你在退休之后，保持原来的生活质量，不用委屈自己。

结语

其实问题答案很简单，要是你经济条件宽松，不差这一年保费，多交一年21年肯定能让你退休后每个月多领点钱，日积月累也不少；要是你当下手头紧，比如是收入不稳的灵活就业朋友，交满20年符合领取条件也完全够用，不用硬撑着多交这一年。根据自己当下的经济情况选就对啦，别给自己添负担，适合自己的就是好选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。