养老保险自己交不了怎么办

引言

你是不是换了工作没衔接上，社保断了档，自己想补又摸不着门路？是不是在家做灵活生意，想交养老保险却不知道从哪儿下手？遇到养老保险自己交不了的情况，是不是越想越愁，担心老了没保障？别着急，今天我们就一起来把这个问题捋明白。

一. 社保断缴还能续上吗

之前我楼下开水果店的张姐，去年因为店铺装修调整，停了快半年的职工养老保险，那段时间天天跟我念叨，说之前交了快八年的缴费年限会不会清零，之前的钱会不会白扔了，以后退休领钱会不会受影响，连进货都没心思，就怕之前攒的年限打水漂。

我直接跟她说，完全不用瞎担心，只要还没达到法定退休年龄，不管断缴了多久，之前的缴费记录和个人账户里的钱都一直存在，不会清零也不会作废，随时都能续缴上。之前累计的缴费年限，续缴之后会接着之前的算，不会因为断缴就抹掉之前的记录。

不同情况续缴的操作不一样，如果你是刚从单位离职，很快找到了新工作，直接让新单位帮你接着缴就行，不用自己跑手续，新单位的人事会帮你办理增员，直接续上缴费。如果你暂时没找到新工作，也可以自己以灵活就业人员的身份去社保经办网点续缴，带好身份证、户口本就能办理，选好适合自己的缴费档次，直接按月或者按年缴费就可以。

如果断缴的时间比较久，比如断了两三年甚至更久，想补缴之前断缴的那段，能不能补要看当地的具体规定，你可以直接打社保服务热线问问，或者去家门口的社区社保服务站问清楚，要是当地允许补缴，你按要求准备材料缴费就行，要是不允许补缴也没关系，直接续缴就可以，累计缴费年限满足要求，不影响你退休领待遇。

这里给你提个醒，要是你断缴之后打算续缴，别一直拖着不办理，尽量断缴之后尽快处理，拖着的话，累计缴费年限会少，个人账户累计的资金也会少，最后退休拿到的待遇也会受一点影响。另外续缴之后，你可以随时在社保服务平台或者手机APP上查询自己的缴费记录，看看是不是已经续上，有没有记录错误，有问题直接找经办人员处理就好，一点都不麻烦。

二. 灵活就业如何参保

我先给你说个真事儿，张姐之前在批发市场摆服装摊，干了五六年一直没交过养老保险，前两年过了四十岁，看着身边上班的朋友都在攒养老年限，开始急得睡不着，总怕老了之后手里没稳当的进项。后来去社区办事，才知道灵活就业也能自己交职工养老保险，根本不用发愁找不到渠道。

很多做灵活就业的朋友都跟张姐一样，觉得自己没单位挂靠，肯定交不了，其实完全不是这么回事。你带上身份证、户口本，直接去户籍地的街道社保经办点就能登记办理，部分城市也支持拿着居住证在常住地办理，不用来回跑老家折腾，提前打个电话问问当地要求就行，省得白跑一趟。

登记办好之后，缴费也很方便，现在基本上都能线上操作，不用每个月跑大厅排队。你可以选按月交，也可以按年交，看你自己的收入节奏来，比如做网约车的司机，每个月收入稳定，选按月交就挺好；赶大集卖水果的摊贩，旺季收入多，按年一次性交齐也没问题，不用每个月记着扣费的事儿。

缴费档次你也可以自己选，从低到高有好几个档位，根据你每个月能拿出来的余钱定就行，不用硬撑着选高档次。还是说张姐，刚摆摊的时候每个月纯收入也就几千块，她选了最低的一档，每个月扣几百块，不影响平时进货周转；后来摊位做大了，每个月能多攒点钱，就换成了高一点的档位，反正政策允许每年调整一次，跟着你的经济情况变就行。

还有人问，之前在单位交过职工养老，现在干灵活就业了，能接上之前的年限吗？当然可以，之前做电商的老李就碰到过这个问题，他之前在工厂干了八年，工厂给他交了八年职工养老，后来辞职自己在家做网店，办理灵活就业参保的时候，直接把之前的缴费年限续上了，算累计缴费时长，不用重新开始算，只要你累计缴够要求的年限，到退休年龄就能领养老金，跟单位退休的人员享受一样的计发规则，保障是连贯的。

图片来源：unsplash

三. 商业保险能否做补充

当然可以做补充，这个我身边有真实例子给你说清楚。

我家小区门口开水果店的张姐，今年42岁，之前做小生意没攒够职工养老的缴费年限，现在想自己交职工养老，因为年龄和收入波动的问题，算下来压力不小，后来搭配了一份商业养老保险，现在心里踏实多了。张姐之前每天都愁，说自己没单位交养老，万一老了没钱花，连进货都不敢多进，就怕攒不下养老钱，现在好了，每天守着水果店，该进货进货该招呼客人招呼客人，心态轻松多了。

先给你说，要是你本来社保里的养老保险已经交够年限了，就是怕将来拿到的钱不够花，想退休之后多出去旅旅游，或者时不时给孙子孙女包个红包，不想给儿女添负担，那完全可以挑一份合适的商业养老保险当补充。要是你像张姐这样，自己交不了职工社保养老，或者职工养老缴费年限不够，到退休没法领钱，那商业养老保险也能帮你补上缺口，给你添一份保障。

那选的时候要注意什么呢？首先得看你自己每个月能拿出多少钱来交。比如你每个月赚五千，拿个三五百出来交就行，别拿一两千出来，影响你平时的日常开销就不好了。就像张姐，她水果店旺季每个月能多赚点，淡季就少赚点，她选的就是可以灵活交保费的类型，旺季多存点，淡季少存点，完全不影响进货周转。

然后一定要看清楚合同里的领取规则，比如多大年龄能开始领钱，每个领多少钱，领的钱是能领一辈子，还是只能领固定年限，这些都要一条一条看明白，别签了字之后才发现和自己想的不一样。要是你看不太懂条款，就找正规平台的工作人员给你一条一条讲清楚，问明白了再做决定。

最后说具体怎么选方案，要是你现在还年轻，二三十岁，手里闲钱不多，可以选长期慢慢交的，每个月少存点，存个二三十年，到老了领的也不少。要是你像张姐一样，已经四十多了，距离退休没多少年，手里有一点积蓄，可以选短期交的，早点把钱存进去，到年龄就能按时领。不管选哪一种，都要结合自己的年龄和手里的钱来选，适合自己的就是好的。

四. 不同情况怎么选方案

如果你刚离职，暂时找不到新工作，社保关系还在当地，断缴时间不超过3个月，手里还有一笔应急备用金，直接以灵活就业身份续上职工养老就行。就拿之前找我的小张来说，28岁刚从互联网公司离职，打算gap两个月再找新工作，之前已经交了5年职工养老，怕断了影响后续累计缴费年限，他就直接去社区办了灵活就业参保，只交了两个月，找到新工作就把关系转到了新单位，衔接一点问题都没有，之前的缴费年限也顺利累计上了。

如果你是年龄超过40岁，之前从来没交过职工养老，现在想补也补不了之前的年限，手里收入不算稳定，那就选城乡居民养老就行。居民养老缴费档次多，从几百到几千都能选，你今年收入好就交高档，明年收入不好就交最低档，完全不用有缴费压力。我认识的张阿姨，45岁才开始考虑养老，之前在家种地带孩子，没交过任何养老险，手里只有几万块积蓄，她就选了每年两千多的档次，交到60岁刚好够年限，到龄就能按月领钱，虽然钱不多，但够平时买买菜，添点零花，总比一分没有强。

如果你是自由职业，每个月收入起伏很大，旺季赚得多，淡季可能没进项，已经交了灵活就业职工养老，还想多攒点养老钱，那就每年拿出收入的10%左右，配置合适的商业养老险做补充。就比如开水果店的刘姐，35岁开始做水果生意，交了灵活就业职工养老，每年旺季能赚十几万，淡季只能保本，她就约定每年赚了钱就交一笔，不用固定按月扣，现在交了10年，已经攒了不少，等到退休后，加上职工养老的钱，够她出去旅游，生活质量能提不少。

如果你之前在外地打工交过多年职工养老，现在回老家发展，自己没法在老家直接交外地的社保，那就先把外地的养老关系转回老家，再接着交就行。转过来之后缴费年限累计计算，之前交的钱也都会转到你的新账户里，不会白费。我身边的老陈，之前在南方工厂打工交了12年职工养老，50岁的时候回到北方老家种地，没法接着在南方交，就把关系转了回来，接着按灵活就业交了5年，到60岁刚好累计满15年，直接办理了退休，现在每个月都能领到钱。

如果你身体条件不太好，手里积蓄不多，只优先交居民养老就够，先把最基础的保障落袋，别硬撑着交高费用的职工养老，避免交完钱之后生活压力太大，反而影响当前的生活。如果身体条件不错，手里还有稳定的积蓄，也想退休之后领更多的钱，那就优先交职工养老，再搭配商业养老补充，这样老了之后的保障会更扎实，不用为钱发愁。

结语

其实养老保险自己交不了真不是啥过不去的坎儿，不管你是刚离职断缴，还是一直做灵活活计没找到参保路子，都有对应的办法解决。先把职工养老的基础保障搭上，条件允许再补点商业养老做添头，根据自己手头的余钱选合适的缴费档位，一步步把养老的坑填上就好，早规划早踏实，不用太焦虑哦。

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