怎样买商业养老保险划算一些

引言

你是不是也在琢磨，攒了半辈子钱，想提前给自己备点退休后的零花钱，可不知道怎么买商业养老保险才不花冤枉钱？别发愁，这就来给你说清楚。

一 年龄越早成本越低

先给你说个真实例子，我身边做行政的李姐，32岁的时候听朋友劝着准备规划商业养老保险，当时她算了算，每个月从工资里匀出2400块出来缴费，缴满20年，等到60岁退休之后，每个月能领差不多5000块的补充养老金。

当时李姐还有个同事张姐，比李姐大了10岁，那时候已经42岁了，听李姐说这个事儿，觉得自己离退休还没十年，没必要急着准备，想着再过五年存也来得及，结果等到47岁张姐动心打算买的时候，重新算了数，可把她吓了一跳。

同样是缴到60岁，只有13年的缴费期，想要拿到和李姐一样每个月5000块的补充养老金，每个月得缴差不多4100块，整整比32岁开始缴的时候多了快一倍，那时候张姐正好赶上孩子要准备结婚彩礼，还要帮着凑房子首付，每个月拿四千多出来缴保费，直接把手里的现金流挤得干干净净，连平常逛个街买件新衣服都要犹豫半天。

为啥会差这么多？其实逻辑很简单，商业养老保险是靠时间攒资金，你投入的时间越早，资金放进去复利滚动的时间就越长，不需要你一次性多放钱，光靠时间就能帮你攒出不少收益。而且年轻的时候，你的收入往往是稳步上涨的，每个月匀出一点钱，并不会影响你当下的生活质量，不像年纪大了之后，不仅收入可能开始走下坡路，还要应付家里老人赡养、孩子成家各种大额开支，这个时候再挤保费，压力真的会大很多。

给你一个直接建议：如果你现在还在30岁上下，哪怕手里每个月只能挤出来几百块，也可以先选上，不用等涨工资了再准备，早一点开始，未来领钱的时候，每个月多出来的几千块，就是你退休之后买菜、跳广场舞、出门旅游的零花钱，完全不用伸手跟孩子要，活得自在多了。哪怕你现在已经40多了，也别觉得晚，现在开始也比等到50多再准备划算，成本还是会低不少。

二 拉长缴费降低压力

我直接说观点：能拉长缴费期限就别选短缴，更别盲目跟风一次性缴清，拉长缴费能帮你把成本摊开，压力轻很多，还能留足流动现金应对生活里的突发事。

咱们拿具体例子说，住在老小区的赵哥今年35岁，做装修包工头，前几年攒了点积蓄，打算给自己存一份商业养老保险。当时保险代理人给他两个方案，一个是5年缴清，每年要缴8万，另一个是20年缴清，每年只缴2.6万。一开始赵哥觉得手上钱够，想选5年缴清，省得一直交钱麻烦，后来仔细算了算，还是选了20年缴的。

为啥呢？赵哥说，自己做工程，回款不定时，指不定哪天要垫钱进工地，要是一下子把大半积蓄都砸进保费里，万一接下来活儿结款慢，连进材料的钱都拿不出来，那不得赔本？选20年缴，每年只拿出来两万多，对他来说就是从每年的盈利里匀出来一点，完全不影响日常周转，也不用为了凑保费借网贷或者动原本打算给孩子存的教育金。

很多人都有误区，觉得缴费时间越短，总保费越少，就越划算，其实不是这么算的。咱们普通人过日子，手里总得留够应急的钱，要是为了少缴一点总保费，把活钱都变成锁定的保费，万一家里人生病、孩子上学需要用钱，要么只能保单贷款，要么只能退保，退保还会有损失，反而亏了。拉长缴费之后，每年拿出来的钱不多，对生活质量没影响，还能稳稳把这份养老保障攒下来，这不比硬扛着压力缴短缴舒服？

还有一点要提醒大家，如果你是收入比较稳定的工薪阶层，拉长缴费更合适。比如每个月拿着固定工资，除去房贷车贷、日常开销，每个月匀出几百块缴保费，完全没压力，要是让你一下子拿出十几万缴保费，大概率要动用存款，影响原本的理财计划。哪怕你收入不错，也建议拉长缴费，多出来的钱你可以放在灵活取用的理财产品里，应对平时的不时之需，比全锁在保费里划算多了。

当然也不是所有人都适合拉长缴费，如果你的收入不稳定，而且年纪已经接近退休，手上有一笔闲置的不用的钱，也可以选择短缴，但对大多数二三十岁、三四十岁的普通人来说，拉长缴费摊薄每年的压力，留足活钱，绝对是更划算的选择。

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三 健康告知如实填写

咱先把话放这，买商业养老保险，健康告知一定不能打马虎眼，你藏一句瞒一句，最后亏的一定是自己。好多人觉得，养老保险又不是医疗险，不涉及大病赔付，随便填填应付过去就行，这个想法大错特错，所有商业保险的投保流程里，健康告知都是硬性要求，漏报瞒报都会影响后续领钱。

我给你说个身边真事，去年小区里张叔准备给自己买份商业养老保险，投保前他就有五年的高血压病史，平时一直吃药控制，身体也没出过大问题。填健康告知的时候，销售私下跟他说，这不影响领钱，就填“无过往病史”就行，省得核保过不了还要折腾。张叔听了销售的话，直接就勾了健康。结果交了三年保费，张叔到了约定领养老金的年纪，去申请领钱的时候，保险公司核查投保资料，发现他投保前就有高血压病史，和他填的健康告知不符，直接拒绝了他的领款申请，还只退了他保单的现金价值，比他交的总保费少了小十万，张叔哭都没地方哭。

有人会问，要是我身上有点小毛病，比如血脂高一点，或者之前做过个小息肉手术，该怎么填？很简单，问到的就如实说，没问到的不用主动说。现在健康告知都是问卷式的，上面问你有没有患过某类疾病，有没有住过院，做过什么手术，你对应自己的实际情况答就行，人家没问到的，你不用特意跑去跟保险公司说，不用给自己找麻烦。

还有人说，我最近体检出了点小异常，还没去复查，要不要先去复查完再投保？要是这个异常刚好在健康告知的问询范围内，那你最好带上复查报告去，把情况说清楚。要是不去说，等后来核保查出来，反而会觉得你故意隐瞒。要是不影响的小异常，也别抱着侥幸心理藏着，哪怕最后核保给你加一点保费，也比最后领不到钱强。

最后再给你划个重点，不管谁跟你说“这个小毛病不用填”“不影响，瞒过去就行”，你都别信。只有如实填了健康告知，这份保单才能真的给你养老兜底，你以后领钱才能领得踏实，不会担惊受怕怕被拒，这才是买养老保险划算的基础，连保单效力都不稳，再便宜再高收益都是白搭。

四 按实际需求规划保额

如果现在已经有稳定的职工社保养老金，想要的只是退休后多一笔钱出去玩、给孙子孙女发红包，不用选太高保额，够补个买菜钱、旅游基金就好，别为了追求高保额把现在的生活质量拉低。我认识一对40岁的普通双职工夫妻，两个人每个月总收入一万出头，还背着房贷，两个人都想配置商业养老保险，一开始差点跟风选了每月要交四千多的高保额方案，算完之后才发现，除去房贷、生活费、孩子的学费，剩下的钱连应急备用金都留不出来，最后改成每人每月交一千出头，保额刚好对应退休后每个月多拿一千多，两个人加起来两千多，刚好够每年出去短途旅游两次，平时逢年过节给孩子发红包也不用抠抠搜搜，现在也没觉得缴费有压力。

如果你没有社保，全靠商业养老保险来覆盖退休后的基本生活，那就得把保额算得细一点。先大概算一算退休后每个月需要花多少钱，吃饭、交水电物业、看病买药的钱都得算进去，再根据这个数字定保额，别稀里糊涂买了少了，到退休的时候钱不够用，那就失去配置的意义了。家住县城的张阿姨，今年50岁，没有职工社保，只有城乡居民基础养老，每个月拿到的钱只有几百块，不够覆盖基本生活。她手里有二十万积蓄，本来想把钱都拿去给儿子还房贷，想着以后靠儿子养老，后来儿子说不想让她以后伸手要钱看人脸色，就让她拿十万出来配置商业养老保险，最终定的保额刚好让她退休后每个月能拿两千多，加上基础养老的钱，够覆盖县城的日常开销，不用事事找儿子要钱，自己花自己的钱，腰杆都硬多了。

要是你退休后想换个大一点的房子住，或者想长期旅居，想要更高的养老生活品质，那就可以在基本生活的保额基础上，再加一部分保额，专门用来覆盖这部分开销，别委屈了自己的养老计划。

还有一种情况，就是想给孩子留一笔钱，同时自己退休也能领钱，那就可以选带身故责任的方案，保额按照自己的领钱需求加传承需求一起定，不用单独再做别的规划，一步就能搞定需求。

不管你是什么需求，都别跟风买，别人买多少你就买多少，别人的收入、养老需求和你不一样，适合别人的保额不一定适合你。定保额的时候，先把自己当下的收支留足，先保证现在的生活不受影响，再定未来的养老保额，要是为了攒未来的钱，让现在过的紧巴巴，那就本末倒置了，毕竟划算的养老，就是既顾好现在，也托住未来。

结语

总的来看，买商业养老保险要想划算，无非就是早规划、选对适合自己的缴费节奏，如实告知健康情况，再根据自己的收支和养老目标定好合适的保额，别盲目跟风买超出能力范围的方案。不管你是刚工作攒下第一笔积蓄，还是临近退休想补一份养老保障，跟着这些方向选，就能让保费花得实在，退休后也能多一份稳定的保障，过的更踏实自在。

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