65周岁以上意外险怎么报销的呢

引言

家里有长辈的朋友，是不是都碰到过这个问题：给爸妈买了意外险，真出点磕磕碰碰的事儿，到底怎么报销呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮您顺顺利理拿到理赔款。

一、意外受伤算不算意外？

咱们出门遛弯、买菜、做家务，谁都免不了磕一下碰一下，但不是所有受伤都能走意外险报销，我直接给你说能报和不能报的具体情况。

下楼倒垃圾踩滑摔了一跤蹭破膝盖、做饭的时候溅出来热油烫了手背、出门散步被路边窜出来的小猫挠了胳膊，这些都是外来的、突然发生的、你自己也不想遇到的，也不是身体本身毛病导致的，这类肯定算，直接走意外险报销就行，不用纠结。

要是本身有骨关节病，走着路突然关节疼站不住摔了，这种就有争议。因为摔倒的诱因是本身的旧病，这时候能不能报要看条款里约定的责任范围，多数产品会把疾病诱发的意外排除，买之前要看清这一点，别等出事才发现不符合要求。

还有不少常见的情况，很多人以为能报其实不算。比如你自己在院子里整理花架，因为腰间盘突出突然发作直不起腰闪了腰，这种是旧病引发的，不算意外。再比如你去跳广场舞，本身膝盖有退行性病变，跳完之后膝盖疼加重了，这种也不算，因为损伤是积累出来的，不是突发的外来伤害。反过来，跳广场舞的时候被舞伴不小心撞倒摔伤，那就是对方造成的外来突发伤害，完全符合要求，能报销。

给你提两个实操建议，第一，受伤之后第一时间就医，跟医生说清楚受伤的原因，比如别说“在家不慎摔伤，既往高血压”就行，别写错原因，写错了容易影响理赔。第二，买之前别嫌麻烦，翻一下条款里的责任免除部分，把哪些不算意外的情况看一遍，心里有数就不会事后犯愁。

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二、不同健康状况能买啥？

身体健康，没有慢性病的65周岁以上人群，市面上大部分产品都能选。这类人群不用纠结健康要求，只要对比保额和报销范围就行，日常出门跳广场舞、带孙子孙女都能覆盖意外磕碰的风险，选的时候挑意外医疗报销范围包含社保外用药的就行，平时用的进口缝合线、进口药膏都能报，更实用。

如果是患高血压，只要平时能靠吃药把血压控制在正常范围，也不用愁，多数不问健康告知的产品都能买。这类产品不会卡血压数值，只要不是因为高血压引发的意外，都能正常报销。比如买菜路上被自行车刮倒擦伤，这种和高血压没关系的意外，完全符合理赔要求，直接按流程申请报销就行。不建议选需要严格核保的产品，没必要花时间做一堆检查，选免核保的更省心。

如果是患糖尿病，只要平时血糖控制稳定，也可以选无健康告知的产品。要注意一点，如果意外受伤后，治疗过程中因为糖尿病影响了伤口愈合，产生的额外治疗费用，多数产品也能报销，只要你买的是符合要求的无告知产品，不用怕因为有糖尿病就拒赔。买的时候别隐瞒糖尿病病史就行，毕竟无告知产品不查，但刻意隐瞒涉及欺诈的话，会影响理赔，如实就没问题。

如果是曾经得过心脑血管疾病，现在已经康复稳定的人群，直接选无需健康告知的普惠型产品就可以。这类产品不卡既往病史，只免责既往症本身导致的意外，比如因为头晕（旧病引发）摔倒，这种可能不赔，但如果是被路上的电动车碰倒受伤，这种完全不影响，该报还是会报。

如果是行动不太方便，长期在家待着的老人，哪怕身体基础疾病比较多，也能买无需健康告知的产品。这类老人哪怕很少出门，在家也可能滑倒、被热水烫伤，一样需要保障。这类人群不用追求高保额，买基础保额的就够用，一年缴费也不高，花不多的钱就能覆盖基础风险，对普通家庭来说很合适。经济条件宽松点的，可以额外加一份包含住院津贴的，意外住院每天能领一点津贴，能补贴下护工或者吃饭的开销，实用性也不错。

三、案例分享：李爷爷的骨折案

去年春天，家住老小区的李爷爷吃完晚饭，像往常一样去楼下的街心公园散步。那天刚下过小雨，公园入口的台阶沾了点青苔，李爷爷眼神不太好，没注意脚下湿滑，踩空了第一级台阶，下意识用手撑地，当时手腕就肿得像发面馒头，疼得站不起来。

遛弯的邻居帮忙给李爷爷的女儿打了电话，女儿很快赶过来把他送进了医院。拍片之后确诊是手腕桡骨骨折，需要复位固定，后续还要开药换药、定期复查，前前后后算下来，一共花了6500块医疗费。

李爷爷今年70岁，之前女儿给他买了一份符合年龄要求的意外险，送完医女儿就想起这份保障，当天就给保险公司报了案。一开始李爷爷还犯嘀咕，觉得这么大年纪买的保险，说不定赔起来麻烦，还得跑好几趟保险公司折腾，女儿跟他说现在很多都能线上提交资料，不用跑线下，让他放心养伤。

女儿按照保险公司要求，整理了所有需要的材料：李爷爷的身份证复印件、银行卡、医院的病历本、诊断证明、所有医疗费的正规发票，还有收费处打印的费用明细清单——因为李爷爷有社保，社保先报销了一部分，社保还开出了报销分割单，女儿也一起整理好上传了。

提交之后不到一周，赔款就打到了李爷爷的银行卡里。这份意外险有100块免赔额，剩下的合理费用按约定比例报销，一共赔了5850块，相当于自己只花了几百块，大大减轻了负担。

从这个案例里能得到几个实用建议，第一，出险之后第一时间报案，别拖太久，避免后续理赔出问题。第二，不管是门诊还是住院，所有的单据发票都要收好，不要随便乱扔，社保报过的一定要保留好分割单，材料不全还得补，耽误打款时间。第三，给长辈买意外险的时候，一定要确认产品支持65周岁以上的人群投保，看好报销的范围和比例，别买错了。第四，如果是行动不便的老人，优先选支持线上传资料理赔的产品，不用子女请假跑线下，省心很多。

四、报销需要哪些发票单据？

首先要准备好投被保人的身份材料，这是第一步。如果是长辈自己投保自己，直接准备长辈的身份证正反面复印件就可以，如果是子女给父母投保，除了长辈的身份证，还要带上投保人的身份证。这里提醒一句，不管身份证是不是过期，都要保证上面的信息清晰，姓名、身份证号、照片都不能糊，不然会耽误审核进度。

其次是就医相关的基础材料，这是核定理赔的核心。必须要有完整的门诊病历或者住院病历，如果是门诊处理的意外伤情，要带好每次去就诊的门诊病历本，上面医生写的伤情描述、处理方案都不能少；如果是住院治疗，出院的时候要记得去医院病案室打印完整的住院病历，包括出院小结、入院记录、检查报告这些内容，不要只带一张出院小结就过来申请报销，缺材料会拉长审核时间。诊断证明也要开一份，让医生在上面写清楚受伤的原因和伤情，比如写清楚“滑倒致左踝骨折”，不要只写“骨折”，明确的受伤原因能帮保险公司更快判定是否符合理赔条件。

然后就是费用相关的材料，这部分是计算报销金额的依据。首先要留好正规的医疗发票，必须是医院开具的正规收费票据，存根联或者复印件都不行，一定要拿发票原件。如果你已经通过社保或者其他渠道报销过一部分，那么发票原件已经被收走的话，就要去收费单位开具报销分割单，把已经报销过的金额写清楚，盖好单位公章，带上分割单和发票复印件就可以申请剩余部分的报销。除了发票，还要带好完整的费用明细清单，就是每一项收费都写清楚的那个单子，从检查费、药费到治疗费，每一项都要有，不能只拿一张总金额的纸条，保险公司需要核对哪些费用属于保险保障范围内的项目，没有明细没法核对。

最后要准备好领款用的银行卡信息。一般要求提供被保人本人的一类银行卡，不要拿信用卡或者二类卡，一类卡转账限额够，能顺利收到理赔款。把银行卡的正面复印一下，保证卡号清晰能辨认，要是卡号印糊了，财务打款的时候容易输错，还得重新补材料耽误时间。如果因为特殊情况，确实需要打到其他人的银行卡上，要提前和保险公司沟通好，准备好对应的委托证明材料，避免到了审核环节卡壳。

我再补一个小提醒，所有材料都可以提前准备一份复印件，自己留底存档，万一邮寄的时候材料弄丢了，你手里还有备份能补上，不用再跑医院重新开一遍材料，省很多力气。另外，如果是意外导致需要后续复查，后续产生的费用也要留好对应的材料，等所有治疗结束之后，可以一起申请报销，不用跑好几次。

五、缴费与等待期要注意啥？

咱们先讲等待期，大部分65周岁以上的意外险，生效时间都是买完次日凌晨，没有等待期，不会说买完之后过了好几天才开始保。但也有少数产品会设置三到七天的短等待期，大家买的时候一定要注意看清楚，别花了钱，刚买完就出事，最后因为没过等待期报不了，那可太闹心了。

要是你已经准备给长辈安排保障，最好提前一点买，别等长辈要出门旅游、要去走亲戚参加活动了才临时下单，万一碰到有等待期的产品，刚好撞上出事，就没法理赔了。提前个三五天买，等生效了再安排活动，就踏实多了。

再来说缴费方式，现在市面上这类意外险大多是一年一交，也有少数可以选按月交，两种方式各有适合的人群。如果你只是想先试试水，看看这款产品合不合适，或者手头暂时有点紧，按月交压力会小一点，每个月只需要扣几十块，不会一下子掏出几百块，负担轻很多。

要是你确定选好了合适的产品，也打算长期给长辈安排这份保障，选按年交其实更划算。大部分产品按年交的总保费会比按月交累计下来便宜几十块，而且不用每个月都记着续费，不会因为忘了扣费导致保障断了，万一断保期间出事，那可就太可惜了。

还有两个细节要提醒大家，第一个是买的时候一定要核对好被保人的出生日期和年龄，65周岁以上的产品，对年龄都有明确要求，年龄写错了，哪怕差一岁，最后理赔都可能出问题。第二个是自动续费的选项，要是你没打算一直买同一款，记得把自动续费关掉，不然第二年忘了退，就白白扣钱了；要是你打算一直续，就打开自动续费，省得忘了缴费断了保障。

结语

看到这你肯定明白了，咱们给65周岁以上长辈买意外险报销，先得确认受伤情况符合条款约定的意外范围，提前把该留的资料都整理好：身份证、银行卡、病历、诊断证明、费用清单、医疗发票一样都别落，社保报销过的记得带上分割单。买的时候也得结合长辈的健康状况选：身体基础毛病多就挑不用健康告知的，手头宽松就选保额稍高的，缴费选年交更划算，买完第一时间核对信息别出错。像刚才说的李爷爷，就是资料带得全，符合要求，很快就拿到了理赔款，帮家里减轻了不少负担，这就是给长辈买对意外险的好处。

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