意外险赔付了还能起诉侵权人吗

引言

嗨，大家有没有碰到过这种事儿：不小心被人弄伤，意外险赔了钱之后，还能不能找弄伤自己的人要赔偿呀？不少人碰到这种情况都摸不准，今天咱们就来把这个问题掰扯清楚。

一. 赔款和追责能兼得吗？

我直接给你说结论，当然可以，这俩完全不冲突，不会因为你拿了意外险的赔款，就失去找侵权人追责的权利。

你买意外险，是你自己掏了保费，和保险公司签了合同，只要你出的意外符合合同约定的赔付条件，保险公司就必须按合同给你赔钱，这是保险公司该履行的合同义务，和谁撞了你、谁伤害了你没关系。

而你找侵权人追责，是因为对方侵犯了你的人身权利，给你造成了损失，根据法律规定，你本来就有权要求对方赔偿，这走的是侵权责任，和你有没有买意外险、有没有拿到意外险赔款一点关系都没有。

有人会说，那我不是拿了双份赔偿吗？这不合适吧？其实真没什么不合适，你想想，你自己花钱买的保障，凭啥要因为侵权人犯了错，就抵扣掉你本该拿到的保险赔款？举个例子，你给自己存了一笔应急钱，总不能因为撞你的人要赔你，就把你自己存的钱扣掉吧？意外险的赔款也是一样的道理，这是你应得的合同权益，不会因为第三方侵权就消失。

给你提个可操作的建议，不管你拿到意外险赔款没，都可以正常去和侵权人协商索赔，协商不成就直接走法律程序起诉，不用怕对方说你已经拿了保险钱就不能再要。你只需要留好两份材料就行，一份是意外险的理赔单据，另一份是你因为意外产生的医疗费票据、误工证明这些追责要用的材料，哪怕部分票据已经交给保险公司，也可以找保险公司要加盖公章的复印件，照样可以用来追责。

二. 真实案例看细节

去年接了一个粉丝的咨询，粉丝小李26岁，在互联网公司做运营，每天骑电动车上下班。那天早高峰过十字路口，他正常走斑马线，被抢单抢时间的外卖骑手拐进来给碰倒了。

送到医院一查，左臂粉碎性骨折，加上后续固定、复查，前前后后一共花了三万出头的治疗费。小李自己之前买了一年期的意外险，一年才交两百多块钱，出险之后他找保险公司申请赔付，意外险按约定给他报了一万块的医疗费用。

拿到保险公司的赔款之后，有人给小李说，你已经拿了保险赔钱了，就不能再找撞你的骑手要钱了，不然就是重复拿赔偿，不合规矩。小李一开始半信半疑，特意来问我这件事到底对不对。我直接告诉他，这个说法错得离谱，你完全可以接着找骑手和对应的平台追偿，一点问题都没有。

后来小李找对方协商，对方一开始也说，你都走保险拿到钱了，我们只赔剩下的部分就行，不愿意全额承担责任。小李把相关的法律规定摆出来之后，对方终于同意按照责任划分，赔偿了小李剩下两万多的治疗费，还有误工、护理还有营养费，一共赔了四万多。加上之前意外险赔的一万，小李一分钱都没掏自己腰包，还拿到了足够的补偿补误工费的缺口。

从这个案例就能看出来，意外险赔完之后，你依然有权利起诉或者协商向侵权人要钱。买意外险是你自己花了钱买的保障，侵权人的责任不会因为你有保险就消掉，不能让他因为你买了保险就占便宜。不管最后意外险给你赔了多少钱，该找侵权人要的赔偿一分都不能少。大家遇到类似的情况，别被对方几句话吓住，该主张的权益一定要去主张。

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三. 年轻人该怎么挑？

刚入职场不久的年轻人，手里可支配的预算大多不多，要优先把钱花在核心保障上，别乱买带返还的附加责任。很多人刚接触保险，容易被“不出事就退钱”的宣传吸引，觉得这样不亏，但实际上这类产品价格会翻两三倍，对于刚刚攒下一点积蓄的年轻人来说，反而占用了太多预算，最后核心保额还买不够。

年轻人日常通勤大多靠公共交通或者自驾，一定要附加交通意外额外赔付的责任，这部分责任加不了多少钱，但实用性很强。咱们举个例子，你每天挤地铁赶公交，遇到意外的概率比长期待在办公室的人高一些，加了这项责任，如果真的遇到交通相关的意外，能拿到双倍甚至多倍的伤残或者身故赔付，给父母留一笔保障也更踏实，这部分额外责任一般一年只多几十块，性价比很高。

意外险的医疗责任，年轻人也要选对方向。很多年轻人喜欢周末出去爬山、夜跑，偶尔不小心崴脚擦伤要去门诊处理，所以挑的时候重点选包含门诊报销、不限社保范围用药的产品。如果只报社保内的用药，你去医院开个进口的止疼药、绷带都报不了，最后还是得自己掏钱。另外尽量选免赔额低的，一两百的免赔额就比上千的免赔额实用，小意外也能用上报销。

经常出差跑业务的年轻人，还要额外留意一点，看清楚条款里对出行区域的限制。有些产品会限定只能在国内日常出行赔付，如果你的工作需要经常跨城跑项目，别选这种，要选没有额外出行区域限制的，避免真出事了卡理赔。

最后说缴费方式，年轻人选一年期的意外险就够了，不用选长期缴费的。一年期的意外险每年只要两三百块就能买到几十万的保额，交一年保一年，后续产品更新了也能随时换，不会被套牢。如果手头实在紧，哪怕先买几十万保额的一年期，等之后收入涨了再调整，也比硬着头皮买贵很多的长期产品断缴强，先拿到保障才是最重要的。

四. 老人孩子要注意啥？

对家里老人来说，意外发生的概率比年轻人高不少，咱们先针对性提要求，优先选意外医疗保障到位的产品，别光盯着身故伤残额度。很多老人年纪大了，骨质松，出门买菜遛弯，一不小心摔个跤磕个碰，大多是要处理门诊或者住院，很少涉及身故，所以额度堆在身故上对老人来说性价比太低，不如把预算往医疗报销这边倾斜。

给老人买的时候，要重点看三个点：第一个是免赔额，优先选零免赔或者免赔额在一百元以内的，不然真的报不了多少钱，起不到实际作用。第二个看报销比例，尽量选能报销社保外用药的，摔了骨折用个进口钢板或者耗材，很多基础意外险只报社保内，社保外全要自己掏钱，这一块没覆盖到，买了保障也缺一块。第三个看投保年龄，很多意外险对高龄老人限制多，七十岁以上能投的产品不多，别乱买错了，先确认准入年龄再投。

给孩子买意外险，重点关注意外门诊额度就对了。小孩子精力旺盛，跑跳爱闹，平时打个预防针，出去玩追跑打闹，要么蹭破膝盖，要么不小心烫到，大多都是小额门诊费用，很少会有大额支出，所以不用追求太高的身故额度，够用就行，重点把意外门诊额度拉高一点，几百上千块的小额费用能直接报，不用自己掏腰包，日常用起来方便太多。

另外给孩子买，也要注意免责条款里有没有排除一些常见的儿童意外。比如有的意外险会把自行车意外、游乐场意外排除掉，孩子平时骑自行车上学，周末去游乐园玩，这些都是很常见的场景，要是刚好给排除了，真出问题就赔不了。还有一些高风险的少儿运动，比如滑板、轮滑，如果孩子平时喜欢玩这些，可以选不排除这些项目的产品，保障更周全。

不同经济条件的家庭，也有不同的选法。预算有限的，选一年期消费型的就够，每年一百块左右就能买到不错的保障，性价比很高。要是预算宽松，也可以选带住院津贴的，真的需要住院治疗，每天还能领一笔津贴，补贴一下吃饭陪护的开销，也挺实用。老人和孩子的身体条件不一样，老人只要能过基本的健康告知就能投，不用要求太多保障责任，够用就好，别花冤枉钱在没用的责任上。

五. 选购避坑关键点

第一个要避的坑，就是职业类别随便填。咱们买意外险的时候，大部分产品都对职业有要求，不同职业的意外风险不一样，定价也跟着调整。很多朋友觉得这不重要，自己随便勾一个就完事，比如你是户外装修工人，明明属于高风险职业，却随手填了坐办公室的普通职员，等真出了意外要理赔，保险公司一核，发现职业和投保时填的对不上，直接就会拒赔，你哭都没地方说理。所以填职业的时候，一定要对照产品给出的职业分类表，把自己的实际情况填进去，要是拿不准，提前问清楚销售人员，确认能保再付钱。

第二个要避的坑，就是没看清意外的定义。有些产品会偷偷把很多常见的意外情况排除在外，比如咱们普通人日常遇到的崴脚、猫抓狗咬，还有骑行摔倒，有些意外险会把这些归为免责范围。还有些产品只赔交通事故导致的意外，日常意外不赔，你要是买错了，摔一跤住院都报不了。所以下单之前，一定要翻一翻责任免除那一块，看看常见的意外场景在不在保障范围内，别光看宣传页上写的大额度，就急着付钱。

第三个要避的坑，就是只盯着身故伤残额度，忽略意外医疗。很多朋友买意外险，上来就比谁的身故额度高，价格谁更低，完全不看意外医疗的保障。可实际上，咱们普通人遇到意外，很少直接触发身故责任，大部分都是磕磕碰碰、摔伤扭伤，要门诊或者住院，用到最多的就是意外医疗。要是你买的意外险意外医疗额度只有几千块，还有高免赔额，报销比例还低，真出事了，根本报不了几个钱。所以买的时候，要优先看意外医疗，尽量选免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品，这样真的遇到小意外，也能实实在在帮你省钱。

第四个要避的坑，就是被捆绑销售忽悠。不少意外险会捆绑一些没用的附加责任，比如什么住院津贴、疾病保障，这些附加责任不仅会把整体价格拉高，很多时候你根本用不上。比如你已经买了医疗险，再买一个捆绑疾病责任的意外险，完全就是重复花钱，根本没必要。选意外险的时候，就挑只保意外责任的纯意外险就行，想要其他保障，单独买对应的产品就好，没必要花冤枉钱捆绑一堆没用的责任。

第五个要避的坑，就是不如实做健康告知。很多人觉得意外险只保意外，不需要看健康状况，所以健康告知随便填。其实不少意外险都有基础的健康要求，比如有些会要求你不能患有严重的心脑血管疾病，不能有精神类疾病，要是你明明有对应的病史，却故意隐瞒，等理赔的时候，保险公司查到你的既往症，还是会拒赔。所以就算是意外险，健康告知也要认真看，问到的问题如实回答，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理蒙混过关。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，意外险赔完之后，照样可以起诉侵权人要赔偿，两个主张不冲突，该拿的保障和赔偿一分都不会少。大家挑意外险的时候，记得结合自己的年龄、职业和日常出行需求选，选对了既能给自己足够保障，真遇到第三方侵权的情况，也能合法维护自己的权益。

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