成人意外险包括哪些疾病 意外险哪个保险好点

引言

你有没有买意外险的时候，心里犯嘀咕：意外险到底能赔生病的情况吗？挑来挑去不知道选哪种合适？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的产品。

一. 意外涵盖疾病吗

成人意外险基本不涵盖普通疾病，这是很多买意外险的朋友容易踩的第一个坑。意外险只赔意外导致的相关问题，普通的疾病引发的住院、治疗，不在意外险的赔付范围内，千万别抱着“买了意外险就能报所有看病钱”的想法投保。

这里给你说个真实的案例，张姐是小区里的广场舞领队，一次跳完舞回家，半路突发急性阑尾炎，疼得直不起腰，赶紧打120去医院做手术，前前后后花了八千多。出院之后张姐想起自己买过意外险，拿着单据去找保险公司理赔，结果被直接拒赔了。张姐觉得自己冤枉，说自己好好的突然发病，怎么不算意外？实际上，急性阑尾炎属于自身器官病变引发的疾病，不符合意外险“外来的、非疾病的”赔付要求，所以确实赔不了。

当然也不是所有疾病都完全不沾边，有一种特殊情况意外险是会赔的：意外受伤之后引发的并发症或者继发疾病。举个例子，老周下雨天骑车出门滑倒，胳膊磕破了没当回事，结果伤口处理不及时引发了蜂窝组织炎，需要住院治疗。这种情况下，因为疾病的源头是摔倒这个意外事件，意外险就可以按照条款赔付对应的医疗费用，老周最后也顺利拿到了理赔款。

还有一种大家问得很多的情况：猝死，算不算疾病？能不能赔？目前不少成人意外险都附加了猝死责任，而猝死本身本质上是自身基础疾病引发的急性死亡，所以这项责任属于意外险额外附加的责任，不是所有意外险都自带，买的时候一定要看清条款里有没有加这一项，别默认买了意外险就能赔猝死。

给大家整理直接能用的挑选建议：如果你只是担心意外受伤，不用强求意外险带疾病责任，疾病保障交给百万医疗险和重疾险就好；如果经常加班、本身有轻微基础问题，可以选附加了猝死责任的成人意外险；投保前一定看清楚责任免除条款，把哪些不赔先搞明白，别等出事了才后悔没提前看。

二. 保费怎么配划算

刚毕业工作没满两年，每月到手收入不高，除去房租、吃饭和必要开支，剩不下多少钱，就优先选一年期的消费型成人意外险，每年保费只需要两三百块，就能买到几十万保额，完全能覆盖日常意外风险，不用给自己加太多缴费负担。这种一年期的产品每年都可以买，后续收入涨了再调整保额也方便，灵活度很高。

工作三五年，手里有一定积蓄，也稳定下来了，可以根据年收入来配保费和保额。一般来说，每年交的保费控制在年收入的1%以内就合适，不会影响日常的生活质量，保额做到你3到5倍的年收入就行。比如你年收入10万，每年只需要拿出一千块以内的预算，就能买到三四十万的保额，杠杆非常高，哪怕真的出了意外，这笔钱也能覆盖治疗费、康复期的收入损失，不会拖垮家里的经济。

上有老下有小，是家庭经济支柱的朋友，保费预算可以稍微放宽一点，优先把意外伤残和身故的保额做足，不用纠结保费贵个几十块。毕竟你要是出事，整个家庭的房贷、孩子学费、老人赡养费都得靠这笔钱补缺口。你可以选长期缴费的方案，也可以选一年一买的，长期的不用每年重新核保，一年一买的价格更灵活，你可以根据自己的预算选，只要保额够，缴费方式其实差别不大。

年纪在50岁以上的朋友，不用追求过高的保额，保费预算控制在每年五百块以内就行。这个年龄段主要怕摔倒磕碰、猫抓狗咬这些日常意外，重点关注意外医疗的报销额度，不用花大价钱买高身故保额，花小钱把医疗报销做够就够划算。比如张阿姨今年55岁，退休工资每个月四千多，她每年花三百多块买意外险，意外医疗有三万多的报销额度，平时去社区医院、公立医院看意外都能报，完全够用，也没给她的退休生活添负担。

不管你收入怎么样，都别为了高保额硬买贵的产品，也别只看便宜选没足额保障的产品。预算少选按月缴费的也可以，每个月只需要二三十块，不会一下子掏一大笔钱，压力小很多，也能享受到完整的意外保障。选的时候先定好你需要的保额，再找对应价格区间里，保障责任符合你需求的，就是最划算的搭配。

三. 健康状况影响吗

大部分成人意外险对健康要求都不高，不像重疾险、医疗险卡得那么严，不用太担心有小毛病买不了。

我身边有个真实例子，42岁的张哥，平时爱喝酒吃重油的菜，去年体检查出中度脂肪肝，还有点高血压，平时都靠吃药控着。他之前想买一份重疾险，结果因为血压超标被延期了，转过来问意外险能不能买，我让他直接找对健康要求宽松的产品就行，按照要求如实回答健康告知就好。

张哥按照指引填告知的时候，产品只问了有没有严重的重疾和昏迷史这类极端情况，脂肪肝和轻度高血压都没在问询范围内，他如实填完之后，当天就核保通过了，正常承保生效。

要是你也有常见的小毛病，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节1-2级、血糖稍微偏高一点，一般都不影响买成人意外险，大部分产品都能正常买，不用瞎担心。

但这里要给大家划重点，一定要如实回答健康告知，别想着隐瞒病史。我之前听过一个案例，赵阿姨本身有过脑血管病史，之前突发过一次轻度脑梗，治疗后恢复得不错，她买意外险的时候，看到健康问询问到了有没有脑血管相关疾病，她想着已经治好没事了，就填了没有，结果后来她下楼买菜摔了一跤，引发了旧症复发，住院花了不少钱，申请理赔的时候保险公司查到她之前的住院记录，直接拒赔了，保费白交不说，医药费也一分没报，亏大了。

不同产品的健康要求松紧不一样，如果你身体毛病多一点，比如有常年控制住的慢性病，就别选健康要求严的产品，专门找那种健康告知只问一两个问题，不问普通慢性病的产品就行。

如果你拿不准自己的情况能不能买，可以把自己的体检报告、诊断记录整理好，找专业顾问帮你筛产品，别自己瞎蒙着投保，更别刻意隐瞒，不然真出事的时候吃亏的是你自己。

哪怕你刚做完小手术，只要恢复情况良好，符合健康告知的要求，也能正常投保，不用非要等完全康复大半年再买，早买早有保障，万一中间出了意外，还能获赔。

图片来源：unsplash

四. 理赔速度重要吗

我直接给观点：对意外险来说，理赔速度真的很重要，别觉得反正能赔就不在乎快慢，真出事的时候你就懂了。

我身边就有真实例子，去年夏天我邻居张姐骑电动车下班，被路边突然跑出来的行人带倒，胳膊磕在路边石墩上缝了七针，光门诊清创缝合加换药就花了小三千。张姐本来就是月光族，儿子刚上大学要交生活费，房租也快到期了，就指着这笔理赔款填窟窿。她买的那家意外险，线上就能传资料，当时拍了门诊病历、缴费单据、伤口照片上传，当天理赔员就联系核损，隔天三千多块赔款就打到她银行卡里了，一分没少，一点没拖。张姐后来跟我说，要是这笔钱拖个十天半个月，她就得找朋友借钱应急，还得欠人情，当时真的多亏赔得快。

反过来，我也听过踩坑的例子。我一个远房表哥图便宜，找了个流程特别繁琐的小机构买意外险，去年他爬楼搬货崴了脚，骨折打石膏花了四千多，理赔的时候又是要纸质材料寄过去，又是要线下做笔录，光等核损就等了快一个月，好不容易核完了，打款又拖了一周，表哥那时候正好要交装修款，差点因为这笔钱误了工期，跟我们吐槽了好长时间，说以后再也不买这种理赔慢的。

给大家直接说可操作的建议：买之前先问问身边买过同类型意外险的朋友，看看他们的理赔时效大概是多少，也可以自己搜一搜公开的理赔服务报告，看看各家的平均理赔时长。优先选支持线上自助理赔的产品，小金额的门诊意外，不用跑网点，手机拍几张照片就能提交，省好多时间。

还有一点要注意，如果你经常出门跑业务，或者本身从事的就是容易有小磕碰的职业，更要挑理赔快的。真磕了碰了扭了，本来就受罪，还要天天催理赔、跑网点交材料，那不是添堵吗？选理赔流程顺、到账快的，能帮你省好多烦心事，也能在你最需要钱的时候及时补上缺口，这才是意外险该起的作用。

结语

现在咱们来直接回答开头的问题：成人意外险本身不保障普通疾病，只有当意外受伤引发了相关并发症，或者意外导致的身体损伤需要后续治疗相关问题，才有可能按条款赔付，像咱们开头说的老刘那种本身就有的疾病，肯定是不赔的。至于选哪个好，得结合你自己的情况来：刚工作预算不多的年轻人，选按月缴费、基础保额够的就行，每年花几百块就能拿到不错的保障；有基础疾病的朋友，如实做好健康告知，大部分小毛病都能正常买；看重理赔省心的，挑线下网点多、线上理赔流程简单的公司就对了，这样出事之后能更快拿到赔款。挑的时候记住，选符合自己保额需求、流程清晰的，就不会错。

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