巨灾保险机制建立困难重重

　　【摘要】距离雅安地震发生已经过去近一周的时间了，在为受灾民众祈福的同时，我们痛定思痛，再一次把人们对于保险业保障功能的期望与遗憾摆在了台面上，未来的日子里，我们渴望保险业能够发挥更多的作用。

　　据统计，截至4月23日15时，四川省共有48家保险公司，预计赔付14295.83万元，已赔付1373.83万元。其中24家财险公司预计赔付13899.9万元，已赔付1273.73万元；24家人身险公司预计赔付395.93万元，已赔付100.1万元。

　　此次地震所造成的经济损失尚在变化之中，业内普遍预测总额会在百亿级左右。然而，1.4亿多元的保险赔付相较于百亿元的损失还是显得杯水车薪，于是，一直缺位的巨灾保险又“轮回”到人们视野中。近日，“房子倒了依然要还月供”的报道流传甚广，真实地反映了受灾民众在大灾面前的无奈。

　　有了在汶川地震中积累的经验，5年后的保险公司在此次地震灾害应急响应方面愈发从容。

　　自地震发生以来，各家保险公司迅速反映，不仅为灾区提供资金捐助，同时均在第一时间启动紧急应对措施，公布报案方式，开通理赔绿色通道，成立抢险救灾小组到现场勘察受灾客户情况等，尽最大努力帮助灾区渡过难关。截至4月23日，各保险公司已向灾区捐款7800万元。

　　有了在汶川地震中积累的经验，5年后的保险公司在此次地震灾害应急响应方面愈发从容。

　　笔者获悉，中国人保在灾情发生后，第一时间将帐篷、食品、水等物资送抵灾区，并成立承包情况清理小组、查勘理赔工作小组、后勤保障小组协同抢险救灾，同时调遣“中国人保”号无人航拍飞机展开空中勘察任务，获取千余张珍贵的空中航拍照片。

　　中国太保不仅为震区客户制定了8项保全服务措施，包括6个月内客户申请保单补发免收工本费、6个月内提交保单复效申请免收延滞利息、6个月内提交保单还垫申请免收垫交利息等，还在服务好本公司客户的同时受理同业产险公司客户报案，引领行业协作。

　　平安产险主动向客户推出快速定损，简化手续，并使用超级网银支付，以便第一时间将赔款支付到客户手中，同时在意外险理赔方面实施零查勘、零单证，车险方面实施一站式定损，有据先赔。阳光产险经过3日紧张、全面排查，也已确定首批承保及理赔名单，涉及车险、企业财产险、农业保险、意外险等领域。

　　虽然各保险公司在保监会“应赔尽赔、通融赔付”理念指导下采取了多项措施，但就现有数据分析来看，此次保险公司在四川省地区赔付率尚不及5年前的汶川地震。

　　“像地震类的巨灾保险属小概率事件，从公众角度看，潜在需求很大但现实需求不大。”

　　据统计，2007年四川省获得原保费收入335.8亿元，保险公司赔付16.6亿元，赔付率约5%，而2012年四川省原保费收入达819.5亿元，若按1.4亿元的赔付计算，此次赔付率仅为1.7%。

　　在广发证券(000776,股吧)分析师看来，雅安市保费占比相对较低是此次地震赔付率偏低的主因，一方面财产保险的免责包括地震，总体上所受影响较小；另一方面，寿险投保率较低，保费收入6.62亿元，仅占全国0.07%，意外险和健康险保费收入分别占全国0.11%及0.07%。预计此次地震对保险公司盈利的影响几乎可忽略不计。

　　笔者了解到，在此次地震中，雅安地区的畜牧业、养殖业、纺织业等多个领域都有不少企业严重受损，损失多达百万、千万，甚至上亿的也不在少数。而这其中最应发挥却未能发挥作用的，就是人们盼了40年的巨灾保险。

　　“像地震类的巨灾保险属小概率事件，从公众角度看，潜在需求很大但现实需求不大；从供给方看，早在1996年以前地震险还被包含于家庭财产险中，剔除后保险公司也就没在做了。如此一来，供给双方不能有效汇集，再加上政府方面又制定不出一个合适的机制，这就导致了巨灾保险一拖再拖。”首都经济贸易大学劳动经济学院副院长朱俊生说道。

　　我国目前“需求方”保险意识不强从其他保险指标的变化就可见一斑。经统计，2007年至2012年，反映国民参保程度的全国保险密度分别为541.4元/人，736.7元/人，834.4元/人，1083.4元/人，1064.4元/人，1143.8元/人；反映保险在国民经济中地位的全国保险深度分别为2.8％，3.25%，3.32%，3.65%，3.04%，2.98%。

　　汶川地震后，国家已责令保监会牵头研究我国巨灾保险体系建设，目前已接近尾声。就“供给方”保险公司来看，若想推动巨灾保险，仍有很多问题需要解决。

　　“保险公司的服务是通过产品来完成的，如果启动巨灾保险，相关的保险条款应该怎么写，度应该怎么把握，这点还相对容易，难的是产品的费率怎么计算，计算所依赖的基础数据要怎么选取，以什么标准选取等等，还有一系列的技术细节需要斟酌。”某财险公司相关负责人告诉，“如果真的在保险过程中遇到巨灾，可能就不是某一个或两个公司可以解决的，是采取再保分担机制，还是采取公司间共保机制，或是二者交叉实施，与技术比起来，机制如何建立又更为重要。”

　　纵观国外经验，朱俊生也给出了两种选择。第一，以政府管理为主。如政府可成立巨灾保险基金，通过税收、财政拨款或与民政部门协调救灾款等来筹资；第二，市场化运作。政府提供支持，保险公司来做，政府的介入在于提供政策支持、税收优惠等，经办管理交给市场主体，将二者优势结合起来。如果发生保险公司偿付能力不足的情况，政府可否考虑承担兜底责任，或者承担一部分，如超赔的额度。此外，如果出现缺口，保险公司是否可以跟政府借款，以后再慢慢偿清。

　　从知情人处获悉，汶川地震后，国家已责令保监会牵头研究我国巨灾保险体系建设，目前已接近尾声。同时，今年农业巨灾保险或许会有一些新动作，相比地震类巨灾，农业灾害更常见，且我国农业保险已发展起来，排名世界第二位，无论是中央1号文件还是新出台的《农业保险条例》都有提及，一些保险、再保险公司等已在筹备相关方案备之后审批。或许农业巨灾保险能够成为巨灾保险的先行探路者。

　　慧择提示：雅安地震灾害暴露了我国当下保险行业存在的种种问题，业内专家齐声呼吁建立巨灾保险制度，对此，国家已责令保监会牵头研究我国巨灾保险体系建设。