意外险哪个险种好一点 民生意外险赔付多少钱

引言

嘿，朋友，你是不是正对着五花八门的意外险犯愁？到底哪款适合自己，民生意外险又能赔多少钱？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一 不同身份怎么选意外类型

学生党日常上学、放学骑车，周末约着同学爬山打球，小磕小碰、崴脚擦伤的概率比较高，建议优先选侧重意外医疗责任的险种。意外医疗能报门诊也能报住院，平时摔了碰了去医院的医药费，符合条件都能按约定报，不用自己掏全款，给家里减轻不少负担。就说我家楼下读高二的小宇，上周放学骑车躲外卖车摔了，膝盖缝了六针，打破伤风加清创换药一共花了两千多，他妈妈提前给他买了侧重意外医疗的意外险，扣完免赔额之后报了九成多，最后自己只花了不到两百块，要是没这份报销，小两千说多不多，但也是实打实的开销，有了报销就轻松很多。

刚入职场的年轻人，大多是租房通勤，天天挤地铁骑共享单车，出差跑业务也经常在外跑，除了意外医疗，一定要把伤残保额做足。年轻人是家里的主要收入来源，万一出事影响干活挣钱，足够的保额能帮着撑过难关。要是预算有限，可以先选一年期的消费型意外险，价格便宜，每年两三百就能拿到不错的保额，不会给自己添太多经济压力。我之前听朋友说过一个刚工作两年的小伙子，跑业务的时候被车刮了，腿骨骨折休养了大半年没法上班，他买的意外险按伤残等级赔了一笔钱，刚好覆盖了休养期间的房租和生活费，不用伸手跟家里要钱，也没动自己攒的买房首付，用处真的很大。

上有老下有小的中年家庭支柱，除了意外医疗和基础伤残保额，建议加上额外的特定交通意外责任。不少中年人经常开车上下班，逢年过节要开车带全家出门探亲，常坐高铁飞机出差，多一份特定交通保障，保额更高，出门也更踏实。这个群体预算一般相对充足，要是想要长期稳定保障，也可以选长期意外险，不用每年都重新投保，不用担心忘记续保导致保障中断，省心不少。

退休之后的中老年朋友，大多出门遛弯买菜、帮子女带孩子，走路容易滑倒摔跤，骨折是高发情况，一定要优先选意外医疗不限社保范围的险种。很多中老年人年纪大了，用进口钢板、自费药效果更好，能报自费药的意外险，能帮子女省下不少开支。中老年买意外险一般不用做复杂的健康告知，只要年纪符合要求就能买，大部分六十多岁七十岁都能找到合适的，选的时候重点看意外医疗的报销比例和免赔额，免赔额越低、报销比例越高越好。

还有不少自由职业者和经常在家办公的朋友，别觉得自己天天不出门就不用买意外险，家里也有滑倒烫伤、高空坠物砸到的意外情况，这类朋友不用加太多额外的特定责任，把基础的意外身故伤残和意外医疗配够就好，选一年期的就行，价格便宜，调整起来也灵活，符合大部分自由职业者的收支习惯。

图片来源：unsplash

二 赔付金额怎样才算合理

不同人群对应不同的合理赔付额度，先看刚入职场、没成家的年轻人，房贷车贷都没背，家里也没完全靠你养家，意外身故伤残保额选覆盖3-5年收入就够。如果是月入五千的新人，一年收入六万，选20万到30万的保额就刚好，不会多花冤枉钱。要是已经成家上有老下有小，还背着房贷车贷，一家人不少开支都靠你，那保额就得往上提，覆盖掉剩下的房贷加上家人未来三到五年生活开支，再加上孩子的教育储备就行。

我家楼下开水果店的张哥，今年四十多，儿子刚上高中，还有十五年房贷没还清，当初买民生意外险的时候，特意把身故伤残保额调到了对应需求的额度。去年他骑电动进货的时候摔了，落下了轻度伤残，按比例赔了十几万，刚好补上没还清的一半房贷，也没动孩子攒的学费，一家人生活没受太大影响，张哥说当初选对额度太重要了，不然真的要东拼西凑借钱。

再说说意外医疗的赔付额度，这个其实比身故伤残用到的频率高得多，日常摔了碰了、猫抓狗咬打疫苗、不小心烫伤去门诊都能报。如果是平时很少出门，基本就在家附近活动的退休老人，一万到两万的意外医疗额度就够应付常见小意外。要是经常出门遛弯、跳广场舞，或者经常帮子女带孩子到处跑，可以选三万到五万的额度，遇上需要缝针、住院观察的情况也够报。

就拿我姨妈来说，她今年六十五，平时喜欢带孙子去公园玩，买民生意外险的时候选了三万的意外医疗额度，去年带孙子爬台阶的时候踩空扭了脚，还缝了两针，拍片子加换药一共花了两千八，去掉免赔额之后全部报下来了，自己只花了几十块，没让表哥表姐多出一分钱，姨妈说这个额度选得刚好，保费不贵还够用。

还有一点要提醒，民生意外险的赔付不是你买多高保额就一定赔多高，都是按条款来的：身故直接赔对应保额，伤残是按伤残等级按比例赔付，意外医疗是花多少按约定比例报，不会超过你实际花的医疗费。你买的时候别盲目追求高额度，符合自己实际情况就好，普通工薪家庭，别为了堆保额让保费变成生活负担，合适的额度才是最合理的。

三 投保前需确认哪些细节

第一个要确认的就是免责条款，别拿到合同就扔一边不看，这部分直接说清楚哪些情况不赔。比如不少人觉得只要是意外就能赔，但要是你主动参与危险运动没提前说，或者某些特定行为不在保障范围内，出了事儿保险公司是不掏钱的。就说之前我家小区的张哥，周末去玩未开发景区的徒步，不小心摔了腿，找保险公司理赔才发现，合同里明确说了这种未经开发景区的徒步探险不在保障范围内，最后一分钱都没报，白瞎了交的保费。所以拿到合同先翻免责，拿不准的直接问销售人员，别不好意思，搞清楚不踩坑才是最重要的。

第二个要确认的是意外医疗的报销范围，这直接关系到你看病能报多少钱。很多意外险的意外医疗分两种，一种只报社保范围内的用药和项目，一种社保内外都能报，两者价格差不了几十块，但报销差距可不小。之前有个小姑娘骑电动车被剐蹭，需要用进口的缝合材料，要是只保社保内，这几千块材料费得自己掏，找对了能报社保外的产品，这部分就全额报了，自己只花了挂号费。所以如果你平时看病接受用社保外的药或者材料，一定要提前确认清楚报销范围，别等理赔的时候才发现不对。

第三个要确认的是健康告知，别觉得意外险健康要求松就随便乱填。不同意外险对健康要求不一样，有的只要求能正常上班上学就行，有的会要求不能有某些特定疾病，要是你瞒报了，到理赔的时候保险公司查出来，直接拒赔，你说理都没地方说。比如之前有位王阿姨，本身有长期的慢性病，投保的时候怕通不过就没填，后来下楼买菜摔了骨折要理赔，保险公司查到她之前的就诊记录，以未如实告知拒赔，最后只能自己承担几万块的治疗费。所以健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，别乱填也别隐瞒，如实告知就不会出问题。

第四个要确认的是投保职业类别，意外险对职业要求卡得很严，不同职业风险不一样，保费和承保要求也不同。比如你是写字楼坐班的办公室职员，属于低风险职业，大部分产品都能买；要是你是装修工人、高空作业人员，属于高风险职业，普通意外险不给保，得买专门对应职业的产品。之前有个做外墙清洁的师傅，图便宜买了普通意外险，后来干活的时候出了意外，保险公司说他职业类别不符合投保要求，直接拒赔，这亏吃的真不小。所以投保前先对照自己的职业，看看产品能不能保你的职业，别乱买错买。

第五个要确认的是伤残赔付的规则，很多人只注意身故保额，忘了看伤残的赔付标准。正规意外险都是按伤残等级按比例赔，一级伤残赔百分之百保额，十级赔百分之十，但也有个别产品对伤残有额外限制，比如只赔全残，那要是你只断了一根手指，评了十级伤残，根本拿不到赔偿。就说之前的小赵，工作的时候不小心被机器轧了手指，评了九级伤残，买的那款产品只赔全残，最后一分伤残赔偿都没拿到，只报了一点点医药费，根本覆盖不了他养病期间的收入损失。所以一定要看清楚，合同里是不是覆盖伤残等级赔付，别只看全残责任。

四 缴费方式哪种更适合钱包

刚出来工作的学生党，每个月到手薪资不算多，除去房租饭钱交通费，剩下的结余没多少，那选按月缴费就很合适。

我之前认识一个刚毕业半年的小周，刚找到工作那会儿手里只有两千多块结余，当时想给自己买一份意外险，但是一次性付全年的保费要小几百，拿出来之后连下个月吃饭都要紧巴巴。后来选了按月缴费，每个月只需要几块钱，分摊下来对每个月的开支几乎没影响，不会因为买一份保险打乱原本的生活节奏，也能顺顺利利拿到保障，对刚入社会积蓄不多的年轻人来说，这种方式友好很多。

工作三五年，有了一定积蓄，习惯了提前规划收支的朋友，可以选按年缴费。按年缴费整体算下来，总费用会比按月缴费便宜一点，而且不用每个月惦记着缴费，一次交完，一整年都不用操心断缴的问题。

就说我认识的一位做行政的张姐，每个月收支都固定，手里留了应急的备用金，每年都会给自己规划保险开支，她就一直选按年交意外险保费，每年省下来的钱，虽然不算多，刚好够买两三杯奶茶或者一份午餐，积少成多也挺好，而且也不用总记着什么时候该缴费，省心不少。

上有老下有小的中年朋友，要还房贷车贷，每个月固定开支多，手里的现金流都要掰开花，那可以选按月缴费，不用一下子挤出来一笔钱交保费，分摊之后每个月的支出压力小很多。如果是手里闲置资金比较多，平时不爱折腾记缴费日子，那直接选按年交就可以，省掉了很多麻烦。

不管选哪种缴费方式，核心都要符合自己当下的收支情况，别为了买一份保险，让自己的生活变得紧巴巴，也别为了省那点总费用，硬扛着交全年保费，最后影响了日常开支就得不偿失了。只要保费支出不超过你每个月结余的十分之一，不管选哪种，都是适合你的好方式。

结语

总结一下哈，挑意外险没有固定答案，得跟着你的情况走：学生党预算有限，优先把意外医疗额度买够，价格也不贵，一年百来块就能搞定；上班族经常在外跑，建议把伤残保额提上去，匹配自己几年收入就合适，缴费可以选按月付，分摊到每个月压力小。至于民生意外险的赔付，也得看你买的保额和实际出险情况来定，小到磕磕碰碰的门诊住院，按实际花销在保额范围内报销，大的伤残或者身故则按约定的比例或者额度给付，只要符合条款要求，就能顺利拿到赔款。最后再提醒一句，买之前一定要翻一遍免责条款，健康告知如实说，别给自己留隐患哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。