很多家长都有这样一个疑问：孩子统一交了医保，看病住院都能报销，干嘛还要再买一份学平险？
这个想法很普遍，但问题就出在——大家以为医保报销比例很高，实际上自费的部分远比你想象的多。
今天我们就来把账算清楚，看看医保到底能报多少，学平险又能补上哪些缺口。
一、有了医保还要买学平险，先看医保报销的真实比例
医保报销，不是"花了多少报多少"，而是有一套复杂的计算公式。
首先，医保报销会扣掉起付线。起付线以下的费用，医保一分不报，全部自己掏。
其次，封顶线以上的部分，医保也不管。中间那一段，才是医保能报销的范围。
最关键的是，就算在报销范围内，报销比例也不是100%。
以城镇居民医保为例，在三级医院住院，报销比例通常在50%到60%之间。
在职职工医保报销比例高一些，大概在70%到85%左右。
但学生参加的医保，多数是城乡居民医保，报销比例本身就偏低。
而且，异地就医的报销比例还会进一步降低，很多家长并不清楚这一点。
所以，有了医保还要买学平险，因为医保报完之后，自己还要掏相当一部分钱。
二、有了医保还要买学平险，自费药和自费项目是最大盲区
更要命的是，上面说的报销比例，只针对"社保目录内"的费用。
社保有三大目录：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录。
不在目录里的药、检查、耗材，医保一分钱都不报，全部自费。
很多进口药、特效药都不在社保目录内，家长只能全额自掏腰包。
孩子住院时，医生可能会建议使用一些效果好但社保不报销的药物。
这时候家长就面临两难：用吧，费用高；不用吧，担心治疗效果。
学平险的住院医疗责任，恰好可以覆盖这部分缺口。
经典版和尊贵版学平险，自费药可以按70%的比例赔付，直接减轻负担。
所以有了医保还要买学平险，关键就在于填补自费药这个最大的报销黑洞。
三、社保报销后，学平险还能报多少？
简单来说，学平险和医保是"互补"关系，不是"重复"关系。
医保先报销，报销之后剩余的自付和自费部分，学平险可以接着报。
以住院医疗为例，医保报销后，个人自付的部分，学平险扣掉300元免赔额，剩下的100%赔付。
如果是自费药品，不经过医保报销，学平险直接按70%赔付。
也就是说，一份好的学平险，能把医保报完之后剩下的窟窿再填上大半。
100元的免赔额门槛很低，基本上住一次院就能达到，不会成为理赔障碍。
另外，意外医疗部分，经典版和尊贵版不限社保范围，社保内外都能赔。
这意味着不管是社保目录内的药还是目录外的药，只要合理且必要，都能报销。
这种"不限社保"的保障设计，在学平险中属于比较少见的高配设置。
四、有了医保还要买学平险，学平险还多了哪些保障？
除了报销补充，学平险还有很多医保完全没有的保障项目。
比如意外身故伤残，医保是不管的，但学平险有专门的意外保障额度。
住院津贴也是医保没有的，学平险每天补贴100元，住院期间直接给现金。
猝死保障、重疾保险金、交通意外额外赔付，这些医保统统不管。
可以说，医保解决的是"看病报销"的基本问题，学平险解决的是"保障全面"的问题。
两者各司其职，搭配使用才能给孩子一个完整的保障体系。
基于以上分析，我们推荐平安希望之星5号学平险。
这款产品有三个版本：基础版158元/年、经典版298元/年、尊贵版398元/年。
经典版和尊贵版的住院医疗，经社保报销后扣300元免赔额、100%赔付，自费药还能70%赔付。
意外医疗不限社保范围，100元免赔后100%赔付，这个配置在同类产品中非常有竞争力。
三个版本价格不同，家长可以根据自己的预算和需求灵活选择。
平安希望之星5号学平险是互联网专属产品，通过慧择等保险经纪平台销售。
想了解具体投保方案，可以联系慧择保险咨询顾问，获取专业建议和投保入口。
别等孩子生病了才后悔没买保险，一份学平险就是一份安心。
从实际保障效果来看，有了医保之后再加一份学平险，两者搭配使用，才能真正把孩子的健康风险降到最低。
医保管基础，学平险管补充，各司其职，缺哪一个都不完整。
一年几百块钱，换来的是孩子生病住院时不用为医药费发愁的底气。
